農村商業銀行加快轉型升級的思考

倪彩霞

摘要：作為農村金融體制改革的重要產物，從農村信用社轉制而來的農村商業銀行，如何調整自己的經營戰略成為大家關注的焦點。本文在對相關文獻進行梳理的基礎上，從農村商業銀行經營戰略轉型的背景、轉型的路徑、轉型的方向等進行觀點綜述。

關鍵詞：農村商業銀行；經營理念；發展模式；轉型升級

近年來，農村商業銀行作為地方法人金融機構取得了長足發展，但新形勢下卻面臨著金融監管不斷加強、資本約束進一步提高、利率市場化進一步放開等多重挑戰和考驗，對農村商業銀行傳統發展模式形成強烈沖擊，這就使農村商業銀行迫切需要在經營理念、經營模式、盈利模式、業務結構和增長方式等方面進行全面性、多樣化、立體式的轉型升級。如何實現快速、有效的“變身轉型”，選擇適應性強、創新力高、特色化明的轉型之路，筆者就此進行了思考，以期為農村商業銀行轉型升級提供一些有益的啟示。

一、農村商業銀行轉型升級是一項艱巨性工程。是大勢所趨，也是必由之路。其動因和契機是由現時發展過程中所遇到的種種困難與矛盾所決定的

1深化金融改革的助推。經濟社會的快速發展也促進了金融發生深刻變化。“十二五”規劃明確提出，要穩步推進利率市場化改革，加強金融市場基準利率體系建設。央行在2012年擴大存貨款的上下限之后，于2013年7月19日發布《關于進一步推進利率市場化的通知》，全面放開貸款利率管制、取消票據貼現利率管制和取消農信社貸款利率限制，以價格市場化、產品市場和和渠道市場化為核心的金融市場化已是大勢所趨。利率市場化必然會收窄銀行的存貸款利差，對長期以來依靠存貸款利差的傳統盈利模式面臨著不可持續的風險。金融脫媒現象的出現且程度的進一步加深，也沖擊著銀行傳統的經營模式。隨著資本市場的發展和逐步放開，原本主要依賴銀行信貸融資的企業可以通過發行債券、海外上市等渠道籌集資金，銀行傳統的優質大企業客戶貸款將被資本市場迅速分流，大中型企業對銀行貸款的依賴度逐漸減少。而大量擁有閑置資金的儲蓄也可以有更多投資工具作為新的投資對象，這意味著銀行存款和貸款的規模將不

斷下降。金融資源配置的變化將對商業銀行傳統的以資產

擴張和息差為主要利潤來源的經營模式帶來巨大挑戰。轉型成為必然選擇。

2加強金融監管的約束。隨著全球經濟金融步入后危機時代，監管約束的強化加大了農村商業銀行轉型的壓力。2010年9月12日，巴塞爾委員會公告了最新的銀行業監管協議——《巴塞爾協議Ⅲ》，對銀行資本、流動性、杠桿比率、逆周期資本緩沖、系統重要性銀行、資本充足率方面提出了具體量化要求，明確了杠桿率、流動性監管的實施時間表。中國銀監會借鑒國際金融監管改革的成果，結合國內銀行業改革發展和監管的實際情況，于2011年5月銀監會下發《關于中國銀監會實施新監管標準的指導意見》（銀監發[2011]44號），對實施新監管標準、過渡期安排等內容提出了全面要求，并按照“國際標準與中國國情相結合、巴II和巴III統籌推進，第一支柱和第二支柱同步實施，宏觀審慎監管和微觀審慎監管有機統一”的總體思路，制定了《商業銀行資本管理辦法》，于2012年6月正式出臺，2013年1月1日開始實施。《商業銀行資本管理辦法》比“巴塞爾協議Ⅲ”更為嚴格，在全面引入了巴塞爾協議III確立的資本質量標準和資本監管最新要求的基礎上，對商業銀行的資本管理能力提出了更高的要求，這些監管約束的強化促使農村商業銀行盡快進行轉型升級。

3應對經濟金融形勢與經濟發展方式轉變的必需。當前，我國經濟社會發展總體平穩，穩中有進，但國內外環境錯綜復雜，穩中有憂。黨中央、國務院要求要穩中有為，更加尊重市場規律，更好發揮政府作用，更有效地激發企業活力，宏觀政策要穩住，微觀政策要放活，社會政策要托底，提出了通過調整經濟結構、轉變經濟增長方式、提高經濟增長的質量和效率、適當降低經濟增長速度來實現穩增長的策略。國務院常務會議就金融支持實體經濟發展進行了專題研究，下發了金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見，對金融服務小微企業提出了十條具體的要求。這樣勢必要求銀行認清形勢、把握政策，超前謀劃與積極應對。

4適應金融環境變化與市場競爭的使然。近年來，經濟持續快速的發展，為金融行業提供了廣闊的發展平臺，各類商業銀行爭相安營扎寨，在提升金融服務水平的同時，也加劇了銀行業的競爭。同時，“農村”這個一直由農村商業銀行牢牢占領的主陣地，正在隨著經濟體制改革、市場對外開放的深入推進，而變成各家銀行的必爭之地。隨著城鄉一體化的不斷推進，農村經濟社會已經呈現農民工人化、農業工廠化、農村城市化的發展趨勢，新“三農”的金融需求開始發生深刻的變化。轉眼間，國有銀行、城市商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構都成了農村商業銀行的競爭對手。農行重回“三農”定位，成立“三農”金融服務部，推廣惠農卡、拓寬小額農貸覆蓋面，這些必將與農村商業銀行在縣域中高端客戶上正面競爭、直接交鋒。定位農戶小企業等城鄉中低收入群體的郵儲銀行，依托全國性結算渠道，正在不斷拓寬業務領域， 40余種中間業務、本外幣理財和基金業務可以填補農商行的業務空白領域；信貸業務雖處于“業務練兵”階段，但步伐很快，除小額貸款外，目前也開辦了公司業務，抵押貸款最高額達幾百萬元，這些都將對農商行造成巨大沖擊。另一方面新型農村金融機構是競爭的新生力量：小額貸款公司、農民資金互助社等影子銀行業務又不斷擴張，村鎮銀行等金融機構紛紛進駐設立，外地金融機構紛紛涉足營銷，使競爭局勢日趨白熱化。作為具有傳統地緣優勢農村商業銀行，盡管其市場份額占比具有一定的優勢，在營業網點、從業人員中也有比較優勢，但面對日益加劇的市場業務競爭，要想順勢而為，參與市場競爭并立于不敗之地，就必須在應對同質化競爭、打造特色金融品牌等方面作出選擇，并主動出擊，加快轉型升級、推動發展方式的轉變。

二、農村商業銀行轉型升級是一項長期性工程。其路徑的選擇，既沒有可走捷徑，也沒有固定模式，需要因事、因時、因地而宜，但總的框架應該體現出科學、合理、高效

1在經營理念上，應向全新思維定式轉變。農村商業銀行轉型需要做到“頂天立地”。所謂“頂天”，就是加強頂層設計。轉型是一個系統性工程，頂層設計要圍繞“以服務實體經濟為中心”的經營理念，對轉型的目標體系、重點領域、實施路徑、配套措施進行通盤考慮，統籌推進。所謂“立地”，就是狠抓工程的落地執行。實體經濟是農村商業銀行生存發展的必要基石。未來市場中，沒有牢固客戶基礎的銀行競爭力將會大打折扣，實體經濟就是農村商業銀行唯一最堅實的客戶基礎；要把支持實體經濟的健康發展作為農村商業銀行自身可持續發展的最重要的基礎條件，堅持轉型升級和服務實體經濟相結合，將服務實體經濟納入整體戰略部署，在結構調整、業務拓展、創新產品和優化服務等重點工作中，充分體現服務實體經濟并逐一落實。在服務對象上，向新型城鎮化建設項目、三農、小微企業傾斜，突出“小額、流動、分散”特色；在服務目標上，向促進產業結構升級、改善薄弱領域金融服務傾斜；在服務方式上，更強調對不同區域實施差別化的信貸政策、加快服務模式和產品創新。

2在發展模式上，應向“內涵集約”式經營轉變。 農村商業銀行現在采取的仍然是以資產擴張，貸款增長為主導，依賴存貸利差為主要利潤來源的發展模式。在資本、流動性和市場等約束條件下，這種簡單、粗放、外延性的發展方式是絕對不可持續的，這就要求農村商業銀行向“內涵集約”發展模式轉型。具體應體現在以下幾個方面：一是要加強資本約束，完善風險資產預算和配置機制，建立以“風險資本回報率”為核心的經營績效評價體系；二是加大對中間業務收入的考核權重，重視對中間業務的推動，切實改善業務結構、客戶結構和贏利結構，以實現可持續發展；三是加大對創新業務的考核力度，創新是發展之源，沒有創新就沒有發展。鼓勵根據市場和客戶需求進行產品和服務創新，使創新成為新的利潤增長點；四是要優化資源配置，根據客戶價值匹配相應資源，引導經營單位向節約資本使用、發展中間業務、提高綜合收益等方向轉變，實現資源配置效益的最大化。

3在功能定位上，應向“百貨公司”式全面金融服務轉變。轉型應堅持“五個打造”。一是打造“個人金融”，大力發展個貸業務；“十二五”時期，我國的經濟發展方式發生重大轉變的一個重要方面，就是要更多地發揮消費在拉動經濟增長中的促進作用。為此，農村商業銀行的業務發展必須向更多刺激個人消費的零售銀行業務方向發展，形成特色性的個人自助銀行業務。二是打造“綠色金融”，加快實現由高碳資產轉向低碳資產；要積極打造“綠色通道”，支持綠色GDP產業和綠色生態的發展，把綠色信貸理念融入到信貸文化、信貸政策、管理流程和產品創新等各個環節之中，嚴格執行“環保一票否決”制，大力推進碳保理、能效貸款等綠色金融產品創新，推廣電子銀行、網絡融資等低碳環保的綠色金融服務方式， 著力打造綠色金融領先品牌。三是打造“科技金融”，創新扶持科技型中小企業；四是打造“農村金融”，重新審視和深化發展農村市場，堅持統籌城鄉、協調發展商務，做到改制不改向。按照《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》的文件要求，強化服務“三農”職責，堅定“支農支小”經營方向不動搖，積極扶持發展新型農業經營主體，支持農村各類合作社、家庭農場的發展。五是打造“民生金融”，重點滿足小微企業、下崗再就業、婦女、青年創業等金融服務相對薄弱領域的需求，實現包容性增長。通過推進全方位轉型升級，努力形成“高客戶滿意度、高市場成長型、高集約化經營、低資本消耗、低成本運營”的格局。

4在內部架構上，應向建立健全現代企業制度轉變。轉型應該強化“三項保障”。一是要繼續完善公司治理結構和機制，提升公司治理效率，這是農商行發展轉型升級的制度基礎。重大事項由董事會決策，監事會監督，經營層負責日常經營管理工作，形成科學高效的決策、執行和監督機制；繼續完善績效考核體系，建立“以客戶為核心”的考核體系，切實提高經營效率和服務水平。二是強化全面風險管理和內控機制。風險管理水平直接體現了銀行業的核心競爭力。要按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，建立風險識別、計量、監測和控制系統。將風險管理的義務和職責，覆蓋至“三會一層”及每位員工，滲透至各項業務及各個操作環節。三是積極推進渠道建設和整合。建立完善的物理網點與虛擬化的電子銀行共同發展的渠道體系。建立多渠道的統一客戶服務平臺，為客戶提供全方位金融服務。

5在業務拓展上，應向更多注重零售業務轉變。在巴塞爾協議Ⅲ對核心資本要求以及監管機構對資本充足率約束更加嚴格的形勢下，農村商業銀行必須改變過度依賴資本占用高的批發性信貸業務的現狀，減少對貸款規模和利差的依賴，培育新的經營模式和增長點，應當著力推進業務結構的優化，大力發展風險權重較低、資本占用較少、收益回報較高的零售業務，要改變以資本消耗為主的經營模式，循序漸進發展低資本消耗業務，創新零售銀行業務發展模式，建立“以客戶為中心”的零售業務文化，加快物理網點、自助和電子渠道建設，開發滿足客戶需求的零售產品，并在風險可控的前提下，盡量簡化客戶服務操作流程和后臺支持流程，以最大可能方便客戶。同時，要進一步完善個人金融產品營銷支持體系、統一網點形象，建設多層次營銷隊伍，提高服務品質和增值服務能力，盡可能提升對客戶的多元化、多渠道、多維度營銷服務水平。

三、農村商業銀行轉型升級是一項整體性工程。涉及到方方面面，需要全盤考慮、統籌安排，注意到各個制度節點、各個業務環節、各個操作細節

從現實情況來看，轉型升級面廣、量大、頭緒多，既需要從產業結構轉型的高度來認知風險問題，積極防范與化解金融風險，又要準確把握國家宏觀調控的節奏、導向和重點，準確把握監管的要求和手段，做到調整結構與國家的產業結構相統一，與監管的價值取向相統一，重點是處理好“四個關系”：一是處理好做強做大資產業務的必要性與做強做大中間業務緊迫性的關系；二是處理好發展不足、發展過度與穩健經營、掌控風險的關系；三是處理好加大經濟結構調整力度與加大有效信貸支持的關系；四是處理好穩健發展與加快發展、創新發展的關系。這四個關系，必須成為轉型升級中經常思考的問題。特別是在監管部門強化資本監管手段，創新監管工具的背景下，僅有貸款和營銷是不夠的，必須要在資本約束的大框架里，提高資本使用效率，加快經營結構調整，尋找新的經營模式和利潤增長點。同時，要用科學的發展理念引導加快發展方式轉變，實現從規模競爭、價格競爭、同質化競爭到服務競爭、質量競爭、差異化競爭的轉變，達到客戶滿意、社會認可、同業尊重，股東信任、政府放心的局面，真正實現農村商業銀行轉型有形、升級有績、發展有為的新型轉型升級之路。

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