互聯網引爆保險變革

吳佳

《互聯網保險行業發展報告》顯示，僅僅從2011年至2013年，我國互聯網保險業務的規模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%。

互聯網保險，如果你還認為這個詞兒很陌生的話，請登錄淘寶，確認訂單的右下方總有一個“退貨運費險”的勾選項，對，這就是離生活最近的互聯網保險。

看起來少則幾毛，多則三五塊的退貨險，在今年“雙十一”刷新了中國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄——1.86億份退貨險在淘寶天貓的平臺上成功售出。

中國保險行業協會數據顯示，網銷第三方渠道保費收人為97.07億元，遠高于官網銷售的5.05億元，占網銷渠道的93%。其中淘寶網（含天貓、支付寶）網銷保費7.11億元，占第三方合作保費的63.3%，淘寶平臺對險企網銷影響顯而易見。

互聯網保險長勢迅猛，來勢洶洶。《互聯網保險行業發展報告》顯示，僅僅從2011年至2013年，我國互聯網保險業務的規模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%。

中國保險監督管理委員會副主席陳文輝曾在一次論壇中表示：今年前三季度，中國保險業實現互聯網保險業務收入622億元，超過去年全年業務收入的195%。而2013年總共才318億元。

互聯網保險2種模式，除了傳統保險公司設立的電商公司以外，還有第三方平臺公司，例如中民保險網（http：//www.zhongmin.cn/）、搜保網（http：//www.sooboo.com.cn/）等網站。它們借用020模式，開設網站平臺，銷售各個公司的保險產品，利用保險產品和其他行業的用戶相關性、產品的靈活設計性，讓保險有了“直銷”路徑。一旦消費者有需求，立即生成保單，這種營銷成本低廉的新模式，自然成為各保險公司的更優選擇。

“大數據”創新迭代思維

互聯網保險產品的研發過程與互聯網產品開發的迭代更新過程相似。只不過，互聯網產品的迭代更新是為了產品的功能和質量更接近客戶需求，而互聯網保險的迭代更新是為了開發更接近客戶需求的產品。

這種迭代思維，對互聯網公司來說可能已是司空見慣，但是當它出現在任何一個傳統行業，都會給該行業帶來巨大的活力，乃至革命。

傳統保險產品的設計發布具有滯后性。往往在產品的研發階段，消費者是對該產品一無所知的，而當產品發布之時，距離開發已經過去近一年多的時間。發布的產品已經跟不上變化越來越頻繁的消費者需求，這導致保險公司只能去提供一些通用性產品，無法實現針對性。大多數保險公司在分析銀行的渠道客戶時，只將用戶需求僅僅分成少數的5種分類：中高收入用戶、中低收入用戶、消費信貸客戶、房產信貸用戶和特殊用戶（如信用卡）。

因為缺乏對用戶數據的具體分析，大多數保險公司面向的用戶需求差別不大，導致產品高度同質化，例如各個保險分紅險之間的差距僅僅是產品組合和費用的差別。

而在互聯網保險中，各保險公司可以借助互聯網平臺，多多收集產品使用數據和用戶需求，以求更為明確的客戶分類，并能根據不同種類研發各類產品。

以由馬云、馬化騰、馬明哲聯手打造的我國首家網絡保險公司——眾安保險為例，依托淘寶網絡平臺，眾安保險通過數據發掘出了平臺賣家對于“以保代費”的需求，發現“聚劃算”不僅匯聚了淘寶很大一批核心優質賣家，并且審核嚴格，這使得聚劃算商家對資金流的渴望更加迫切。建立在這些信息和數據收集的基礎上，眾安保險通過前期在淘寶推的產品反饋和產品運營經驗積累，對原有產品進行優化，為高端精英賣家量身定制了一個融資需求解決方案，而這個方案的呈現結果就是“參聚險”。

眾安保險總經理陳勁在接受采訪時談到，因為缺乏厚實的數據支撐，費率厘定、風險管控等都無從談起，很多險種保險公司都不敢去嘗試，但是依托互聯網提供的大數據，使以往看似不可能的風險保障都成為現實。同時自動化的投保、理賠流程的設定，以及互聯網帶來的低運營成本，也提高了保險公司經營此類極低保費險種的意愿。

例如以前傳統金融機構只能根據企業財務報表授信，而現在保險公司從淘寶網篩選出能充分評價商家信用等級的若干指標，包括服裝商戶不同季節的資金流水等動態指標，為小微企業提供信用保障。

基于大數據支持，互聯網保險有優于傳統保險的風險識別能力，獲得更精準定價的能力，從而具有成本優勢和風險控制優勢。

監管文件規范準入機制

接互聯網的東風，線上保險急速發展。在蓬勃勢頭之余，對潛在風險的把控更是不能忽略。

保監會副主席陳文輝曾表示，互聯網保險應該堅持四條原則：第一，對于互聯網保險要抱有鼓勵和包容的態度；第二，要建立風險防范的底線思維；第三，要堅持一致性的監管原則，線上線下適用同樣的監管法規，在需要體現網絡特點的時候，延伸現有監管范圍；第四，要堅持保護消費者權益。

有關互聯網保險業務的監管辦法終于出臺。

今年12月10日，中國保監會公布了《保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》。這將是國內首份針對互聯網金融領域的監管文件。《征求意見稿》規定部分險種經營區域放開，明確了互聯網保險產品信息披露制度，加強了對參與互聯網保險業務的第三方網絡平臺的監管。

《征求意見稿》明確列出兩險種不在放開之列，一個是高現金價值的人身保險產品，另一個是機動車保險產品。不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。

“近幾年，分紅險、萬能險等高現金價值產品一直是營銷誤導的重災區，而車險等相關險種對售后服務的地域性有很高要求。”這或許是監管部門的擔心所在。保監會主席項俊波在今年年初保險業一把手培訓班上明確指出保險業目前的問題，其中包括高現金價值業務存在的預期收益高、產品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風險隱患等。

《征求意見稿》明確了第三方網絡平臺責任，推行互聯網保險產品的信息披露制度。要求保險公司應在相關網絡平臺的顯要位置，以清晰易懂的語言列明費率及保費計算方式等相關信息。“嚴禁片面使用‘預期收益率等描述產品利益的宣傳語句”；對于非固定收益產品，“須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性”等。

開展互聯網保險業務的保險機構，還應在其官方網站建立互聯網保險信息披露專欄。需披露經營互聯網保險業務的網站名稱、網址，如為第三方網絡平臺，還要披露合作范圍、合作期限；互聯網保險產品信息，包括保險產品名稱、已設立分公司情況及消費者投訴方式等。

此外，《征求意見稿》還對第三方網絡平臺設置了行業黑名單和退出機制。

業內人士分析認為，監管辦法在加強保險消費者保護力度的同時，也給保險公司帶來機遇和挑戰。機遇在于可以引導保險機構開發更多高利潤率的保障性險種，還可間接實現跨區域經營，從而降低企業經營成本；而挑戰更多來自于，在保險公司與消費者之間信息不對稱的網絡渠道中，怎樣才能在合規前提下更好地展示和銷售。這都是傳統保險機構面臨數據領域的新挑戰。endprint