互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

吳燕萍

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的不斷普及并被廣泛運(yùn)用，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，比如阿里小貸、余額寶、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等這一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國迅速發(fā)展起來，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融模式正式形成。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛快發(fā)展，對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)特別是對(duì)于銀行的沖擊性已經(jīng)日益凸現(xiàn)出來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在未來社會(huì)中不斷的發(fā)展并壯大，與商業(yè)銀行的競爭將會(huì)更加激烈，甚至有可能因此使商業(yè)銀行的運(yùn)營格局以及經(jīng)營模式都發(fā)生改變，所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了解并加以研究是具有必要性的。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

沖擊著商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展而受到了很大的沖擊，大型的商業(yè)銀行有必要進(jìn)行改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展能夠有效地提高一些中小銀行與國有大銀行的競爭能力。中小銀行利用互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行了積極的創(chuàng)新，將一些新興的金融業(yè)務(wù)有效地開發(fā)出來，這將彌補(bǔ)其和大銀行相比較而言存在的一些不足之處，甚至還有可能會(huì)超過大銀行。當(dāng)前，金融行業(yè)的格局已經(jīng)被不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融改寫[1]。如今已經(jīng)有很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始躋身于金融行業(yè)之中，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足只是成為第三方的支付平臺(tái)，而是充分利用自己所收集到的以及所掌握的信用信息及同時(shí)還在不斷挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，這樣一來，融資行業(yè)就是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的下一個(gè)目標(biāo)。對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資、貸款等，這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)一定會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊力，能夠?qū)︺y行的客戶以及資源進(jìn)行搶奪，銀行中所具有的傳統(tǒng)經(jīng)營以及營利模式將會(huì)被顛覆。從互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，其用戶持續(xù)增加，截止于2014年6月，我國已經(jīng)達(dá)到了8.5億左右的上網(wǎng)人數(shù)，其中進(jìn)行網(wǎng)購的人數(shù)已經(jīng)高達(dá)4.2億左右[2]?；谶@種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該走與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合的道路，將新的客戶不斷挖掘出來并利用新的業(yè)務(wù)吸引他們，同時(shí)要鞏固已經(jīng)存在的老客戶，有效地拉近與客戶之間的相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)系。年輕一代所追求的是多樣化以及個(gè)性化的服務(wù)，與商業(yè)銀行相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更能對(duì)年輕客戶的要求形成滿足。

商業(yè)銀行所具備的已有優(yōu)勢正慢慢減弱。銀行在很長的一段時(shí)間里都是金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，不管是資金成本、政策紅利或者是信用成本，和其它金融機(jī)構(gòu)相比較而言，銀行始終占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢?？墒?，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，持續(xù)擴(kuò)大的新興金融勢力，依靠效率高成本卻很低的經(jīng)營方式給銀行帶來了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)[3]。首先，從支付功能的角度來看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)被第三方支付平臺(tái)進(jìn)行分流，這種現(xiàn)象將會(huì)造成商業(yè)銀行降低手續(xù)費(fèi)。可是，對(duì)于商業(yè)銀行來說這種沖擊力度是比較有限的。其次，從理財(cái)功能的角度來看，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，理財(cái)功能所具有的沖擊性主要表現(xiàn)為：一、對(duì)保險(xiǎn)以及基金等業(yè)務(wù)形成沖擊；二、對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售形成了很大的沖擊力度。再次，從網(wǎng)絡(luò)貸款功能的角度分析，形成的沖擊相對(duì)來說比較弱。主要原因包括以下幾點(diǎn)：第一，網(wǎng)絡(luò)貸款面對(duì)的客戶群體不同于商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶群體，一般只有符合條件或者是滿足貸款資格的優(yōu)質(zhì)客戶群體，商業(yè)銀行才會(huì)對(duì)其發(fā)放貸款，但是一般來說都是一些不能夠滿足銀行貸款要求以及不具備銀行貸款資格的客戶群體才會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。更重要的一點(diǎn)原因是網(wǎng)絡(luò)貸款的利率會(huì)比銀行貸款的利率高出許多。第二，商業(yè)銀行貸款和互聯(lián)網(wǎng)的貸款平臺(tái)形成了一種合作互補(bǔ)的關(guān)系，比如生意寶的出現(xiàn)。

最后，從綜合運(yùn)營的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多創(chuàng)新產(chǎn)品所具備的功能多種多樣，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)一定會(huì)給其帶來很強(qiáng)的沖擊力。比如余額寶[4]，不僅具有較高的年化收益率，同時(shí)還能夠支持隨時(shí)隨地將資金轉(zhuǎn)入或者轉(zhuǎn)出、支持在線支付、支持信用卡還款、支持小額資金的轉(zhuǎn)賬以及取現(xiàn)，這些功能都對(duì)年輕一代的日常資金需求形成了良好的滿足。

2商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的相關(guān)措施

應(yīng)該使自身的創(chuàng)新能力得到增強(qiáng)。商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念加以改變，并有效地建立起新的價(jià)值觀念。在面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的情況下，應(yīng)該提高自身的創(chuàng)新能力，讓客戶能夠看到一種全新的姿態(tài)，并為客戶提供更好的服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所服務(wù)的對(duì)象一般來說都是擁有雄厚資金的大客戶，憑借自身所具備的專業(yè)技能以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為一些大客戶提供專業(yè)的金融理財(cái)方案。但是，就目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的理念，使這種優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)從專業(yè)化走向大眾化，應(yīng)該重視小企業(yè)或者是個(gè)人的體驗(yàn)度[5]。當(dāng)前社會(huì)中的主要發(fā)展力量是年輕群體，所以商業(yè)銀行應(yīng)該將富有個(gè)性化的服務(wù)提供給這一類群體。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)中以自我為中心的服務(wù)理念，有效地建立起以客戶為中心的服務(wù)模式。比如降低購買理財(cái)產(chǎn)品的門檻、使收益率得到提高、支持隨時(shí)隨地的線上支付以及申購贖回等，不斷提高為客戶進(jìn)行服務(wù)的意識(shí)，有效地提升客戶的體驗(yàn)度。

對(duì)于業(yè)務(wù)要?jiǎng)?chuàng)新，對(duì)于流程要簡化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款給中小企業(yè)的時(shí)候所需要的審核時(shí)間比較長，同時(shí)需要較高的成本，但是利用互聯(lián)網(wǎng)所具備的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有效地解決了中小企業(yè)在貸款過程中所遇到的一些問題。商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之后開始對(duì)其業(yè)務(wù)范疇形成重視，對(duì)于中小企業(yè)的金融需求給予了更多的關(guān)注。同時(shí)，銀行還應(yīng)該在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)使其辦理金融業(yè)務(wù)的效率得以提高，不僅要對(duì)現(xiàn)有顧客的要求進(jìn)行滿足，還要將潛在的客戶挖掘出來。商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊必須做到以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)的投入力度、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用力度、加大網(wǎng)站銀行的開發(fā)力度、擴(kuò)展進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的范圍、滿足客戶的個(gè)性化需要、使客戶群體趨于穩(wěn)定。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)形成正確的認(rèn)識(shí)，有效地使自身擁有的電子商務(wù)平臺(tái)得以展開，除此之外也可以加強(qiáng)與支付企業(yè)或者是第三方業(yè)務(wù)平臺(tái)的合作力度，以此來擴(kuò)充支付和結(jié)算的相關(guān)業(yè)務(wù)在未來的覆蓋范圍[6]。利用收取交易手續(xù)費(fèi)的方法來提高銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及逐漸的普及使人們?cè)絹碓侥軌蚪邮芑ヂ?lián)網(wǎng)金融，不斷轉(zhuǎn)變的理財(cái)觀念，使商業(yè)銀行面臨著越來越大的威脅。所以，銀行一定要將利率水平提高，將更高的收益率作為吸引顧客的籌碼，才可以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行形成更有力的競爭。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作力度。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展推動(dòng)著社會(huì)的變革以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的興起以及發(fā)展在不同程度上對(duì)一些傳統(tǒng)的行業(yè)形成了沖擊，毫無疑問，金融行業(yè)也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融而發(fā)生變革。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要繼續(xù)獲得發(fā)展就應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度。首先，加強(qiáng)支付功能的合作。雖然當(dāng)前的銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)受到了第三方業(yè)務(wù)平臺(tái)的威脅，但是仍然不能夠?qū)y行完全取代，所以，銀行應(yīng)該和和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立廣泛的合作關(guān)系。通過合作，雙方可以對(duì)彼此所具備的優(yōu)勢進(jìn)行有效地利用，并有效的滿足客戶的因?yàn)橄M(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變而產(chǎn)生的某些新的需求。其次，加強(qiáng)信貸和資金信息的合作力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融幫助中小企業(yè)解決了貸款難的問題。中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一貸款平臺(tái)使信息非對(duì)稱這一問題得到了很好地解決[7]，不僅降低了融資的交易成本，而且還將融資成功的可能性大大地提高了。但其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是存在一些問題的，它不可以同商業(yè)銀行一樣，作為獨(dú)立的主體對(duì)存款進(jìn)行吸收，并且它所具有的資本規(guī)模不及商業(yè)銀行的大，在很大程度上還是會(huì)對(duì)商業(yè)銀行形成資金依賴性。基于這種現(xiàn)狀，銀行應(yīng)該以一種比較恰當(dāng)?shù)姆绞綄?duì)這種信貸關(guān)系進(jìn)行參與，不僅能夠提高自身的影響力，同時(shí)還能夠促進(jìn)這一信貸模式發(fā)展。再次，加強(qiáng)處理貸款糾紛的合作力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)的個(gè)性化、流程的簡化、服務(wù)的便利化以及數(shù)據(jù)的有效挖掘等方面都具有較大的優(yōu)越性，可是在對(duì)貸款糾紛進(jìn)行處理這一方面還是需要與銀行進(jìn)行合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，貸款的額度也會(huì)相應(yīng)的有所提高，那么不良貸款以及壞賬在未來出現(xiàn)的可能性也會(huì)慢慢地增多。為了有效地控制不良貸款的增長并且擁有對(duì)貸款糾紛問題進(jìn)行合理處理的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該要加強(qiáng)與銀行的合作力度。

（工作單位：浙江亞廈裝飾股份有限公司）