農村金融服務的制約因素分析

王家文

（貴州工程應用技術學院馬克思主義教學部，貴州 畢節 551700）

現階段，我國逐漸加大了對農村金融的改革力度，著重促進農村金融服務機制，促進農村經濟的發展。我國為了支持農業經濟，不斷加強“三農”經濟的服務力度，以增加農民的收入。目前我國已經初步形成了適應“三農”發展的金融服務系統，農村的金融服務得到一定的改善，但是由于設施和管理的經驗不足，導致現在的農村金融服務不健全，特別是貸款問題比較突出。

一、農村金融服務的現狀分析

我國的農村金融起步較晚，但隨著國家的重視，農村的金融服務在發展過程中不斷取得了成就。針對農村金融的服務現狀，國際上有一定的衡量標準，通過運用這些衡量的指標，對農村的金融服務進行現狀進行衡量和分析。

（一）覆蓋率方面

從信用社公布的現階段資料來看，我國的已經有相當一部分的農戶從農村的信用社獲得了貸款服務，雖然不過人數的一半，但已經充分說明了金融覆蓋率的速度非常快，惠及人數在持續的增加中。但是農村的金融機構網點人均占有率比較低，農村的金融機構集中在農村發展比較好的地區，而對于發展落后的農村，服務網點遠遠不夠滿足農民的需求。

（二）農業貸款投入方面

隨著農村金融機構服務的不斷覆蓋，農業貸款的金額也是不斷增長的，從這一點來看，農村的經濟也是不斷前進的。農業貸款間接推動了農村經濟的發展，使得農業產值不斷提高。但是我國的農業貸款投入金額不足以滿足農民的需求，跟不上農村經濟的發展，在間接上就限制了農村經濟的進一步發展。

（三）小額貸款方面

我國的小額貸款未來的發展前景很好，無論是在數量上還是額度上都有明顯的提高。其中農村信用社的小額貸款數量占總的小額貸款的大部分，這說明農民們都普遍認可了農村金融服務，并接受了農村金融服務。從這一點來看，這對未來的農村經濟發展有很大的益處，但是未來的持續性發展需要特別注重，因為這是農村以后的金融改革關鍵點。

二、制約農村金融服務的因素

盡管農村的金融服務在發展中不斷取得了進展，但是其發展中制約因素越來越限制了農村金融機構服務的進一步發展，為了更好的發展，必須對這些制約因素做進一步分析，以促進未來農村金融服務的進一步發展。

（一）農村金融服務組織和分工不完善

盡管我國目前已經初步建立了農村信用社等金融服務體系，農村的金融體系也得到了進一步的完善，但是這些農村金融服務組織由于自身機制的局限性，分工不明確，難以適應新農村的建設和發展。農村信用社作為支農的主力軍，在改革后由鄉村向城區轉移，商業特征越來越明顯，難以滿足農村的金融服務責任。一些農業銀行的改革還未到位，很多定位都不明確，對農村金融服務的要求更是難以滿足。這些不到位的情況導致農村金融服務體系停滯不前，難以進一步發展。

（二）農村金融生態環境和信貸積極性差

由于農村金融服務起步晚，一些農村社會信用意識不夠，導致欠缺合適的金融生態環境。目前農村誠信建設落后，市場經營不規范，社會的信用市場化程度不夠，這些都加大了農村的貸款風險。同時由于農村小公司財務制度不完善，信息不對稱，使得信用關系容易破裂。再者行政力量介入過多，并過多占有一些原本屬于農村的金融服務，從而影響農村的金融占有率。法制環境不健全也使得農村的金融主體債權得不到保障，這些都嚴重的影響了農村的金融服務的發展。

（三）農村金融服務水平低

首先是農業保險的市場發展跟不上社會的發展腳步。農業保險具有高風險、高賠付的特性使得農業保險發展緩慢，我國很多地區處于起步階段，很對農民都享受不到這些補償的政策。其次是農村信用社的擔保機制尚未完善，且信用擔保的發展緩慢，專業涉農的擔保還未出現，目前分布廣泛的農業專業合作組織所具有的擔保職能得不到金融機構的認可。再者是農村可供進行抵押和擔保的資源太少，農村的產權抵押尚在起步階段，還不夠完善。

（四）農村缺乏地方財政政策和金融創新的動力

在利率浮動有限時，金融機構收本困難，且各級政府對金融機構的補貼優惠力度小，支農補貼渠道分散，使得實施農村金融服務的機構設施成本補償不到位，阻礙了農村金融的服務的進一步完善。再者由于很多農村的經濟實力較弱，需要依賴上級財政補貼轉移才可能補貼金融服務成本，這需要專門的財政性資金，地方政府也是心有余而力不足，難以保證，這就是農村金融服務遲遲不前的原因，同時也限制了農村經濟的進一步發展。

三、總結

我國的農村金融服務在很多方面還處于真空狀態，需要不斷的挖掘和探索。針對這些制約農村金融發展的因素，要深刻理解，建立更加符合區域特點的農村金融服務，提高農民的積極性，規范民間的金融組織，為我國的“三農”建設貢獻一份力量。必須要完善農村金融服務的風險分擔機制，降低金融風險，激勵支農的積極性，加大對農村金融服務的投入，以更好的促進農村經濟穩步向前。同時要全面推進農村的信用體系建設，增加農村的金融生態環境，以利于農村金融服務的擴大發展。

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