“三大工程”助推“三農騰飛”——紫陽縣農村信用合作聯社扎實開展“三大工程”，奏響支農強音

謝成平

（紫陽縣農村信用合作聯社，陜西 安康 725399）

黃老漢今天在自己家樓下的惠農支付服務點就支取了低保補貼，心里特別高興，逢人就說，“現在社會就是好，共產黨好啊，我以前取低保需要翻山越嶺到集鎮上的信用社才能取到錢，來回坐摩的要幾十塊，有時還要在街上吃一頓飯，一個往返取的錢就所剩無幾了，現在好了，在集中安置點就能存錢取錢、刷卡消費、轉賬匯款和查詢余額，這些在大城市里才有的高科技，在我們山區農村還是頭一回，真是太方便了！”

近年來，紫陽縣農村信用合作聯社縣委、縣政府和監管部門的正確領導下，為全面提升金融支持縣域農村經濟發展水平，更好地服務“三農”和小微企業，充分發揮農村金融主力軍作用，扎實開展“三大工程”建設，努力滿足農村經濟發展的金融需求，為地方經濟發展和農民脫貧致富奔小康實施了許多優惠政策。

一、推進“金融服務進社區”工程，打造支農綠色通道。

在經濟較差、地處偏遠，但人口相對密集地區安裝ATM 機和銀行卡助農取款（POS 機）等方式，解決農戶小額存取款等金融需求。近年來，累計安裝ATM 機17 臺、存取款機7 臺、自助查詢機2臺，建成7×24 小時自助銀行6 家，設立助農取款服務點215 個，基本保障了全縣鎮鎮設有ATM 機，還在部分偏遠山區設立了惠農支付服務點，專為金融機構缺失或金融服務不健全的偏遠農村地區農戶提供小額現金支取、刷卡消費、轉賬匯款、繳費、查詢余額等金融服務的惠農工程。該項業務具有方便、快捷、成本低、分布面廣、操作簡單等特點，是適合于為邊遠農村地區居民提供金融服務的金融產品之一。其業務功能主要有：一是小額現金支取。客戶持借記卡通過在惠農支付服務點的POS 機上刷卡，輸入所需要支取的金額，每張銀行卡每日支取的最高限額為1000 元，筆數不限。二是刷卡消費。惠農支付服務點作為一個POS 特約商戶，能為在該商戶消費的客戶提供刷卡消費，消費金額不限，與一般的POS 特約商戶一樣，但該商戶能享受到公益類商戶的待遇，刷卡消費時不承擔手續費。三是轉賬匯款。通過在惠農支付服務點的POS 機上刷卡，輸入所要轉賬的金額，對方銀行卡號，就可以辦理實時轉賬、匯款業務，每張卡每日可以轉賬匯款的最高金額為1萬元，筆數不限。四是繳費功能。能提供繳納電話費、水費、電費等功能，通過刷卡實現相關費用的繳納。五是查詢功能，即提供查詢銀行卡余額，可以實時了解銀行卡余額的變化情況，這一功能讓邊遠農村地區居民可以及時了解各種補貼和款項的到賬情況、賬戶余額變動情況。惠農支付服務業務提供的服務是低成本、高效率的，所有業務均實時辦理，實時到賬，手續費相對較低，取現金、轉賬匯款每筆業務最高不超過3 元，查詢、繳費、刷卡消費無手續費，大大降低了交易成本，給老百姓帶來了真正的實惠，并有效解決了金融機構空白鄉鎮問題，使農村群眾足不出村就享受到現代化的金融服務。

二、推進“陽光信貸”工程，搭建惠農便捷橋梁

做到農村金融信貸業務陽光化、透明化，推行“六公開”（即：貸款條件、貸款流程、貸款利率、貸款收費、貸款時限、貸款監督），鞏固農村信用工程建設，打造一條公開透明、規范高效、互惠互利的支農綠色通道。

貸款服務大廳基本達到了“三上墻”“四必有”“五統一”“三上墻”即：服務承諾上墻、信貸流程上墻、崗位職責上墻；“四必有”即：有咨詢臺、有座椅、有茶水、有信息資料；“五統一”即：統一門柜、統一標識、統一服務承諾、統一約束機制、統一規范貸款流程。拉近了與農民、客戶之間的距離，建成了聯系農民、客戶的橋梁和紐帶。

該社推行在營業網點公開貸款種類、對象、條件、程序、利率、投訴電話等。對所有已建檔農戶及潛在客戶開展了陽光信貸公議授信工作，并在信貸管理信息系統中鎖定陽光信貸公議授信的農戶名單和金額。到2014年10月底，該社累計建立農戶經濟檔案66995戶，評定信用等級65969戶，授信總額達360411萬元，評級授信面達91.88%，為城鄉個體工商戶建檔評級854戶，授信金額11963萬元，授信覆蓋面達81.72%，為中小微企業建檔評級48戶，授信金額4.5億元，授信覆蓋面達81.72%，發行富秦家樂卡5423 張，授信18952萬元。

三、推進“富民惠農金融創新”工程，夯實助農發展基石

根據不同客戶群體的需要，劃分客戶群體，修訂完善主要面向小微企業、個體工商戶和工薪階層的“商貸通”、“安居貸”業務品種，并制訂了《種養殖業大戶貸款管理實施細則》、《訂單農業貸款管理暫行辦法》、《林權抵押貸款管理辦法》、《農村房屋抵押貸款管理辦法》、《土地流轉產業園貸款管理辦法》、《中小微企業管理辦法》和《安居貸管理辦法》等一系列適合縣域經濟特色的業務品種。修訂完善了《農戶小額貸款管理辦法》，科學涵蓋不同客戶群體的信貸品種，有效滿足了農村各層面的金融服務需求，徹底改變農民“貸款難”的問題，全年累計投放貸款44999萬元，截止2014年10月末，各項貸款余額達171035萬元，較年初凈增長30326萬元，其中：涉農貸款168408萬元，貸款總量和增量分別占縣域金融機構市場份額的78%和86%；全力支持發放創業促就業貸款8127萬元，累計直接扶持就業人數890 人，帶動35000 人就業或實現再就業，有效支持了地方“三農”經濟的繁榮發展，實現了社會效益和自身效益的雙贏。