欠發達地區小微金融服務模式選擇分析——以普洱為例

秦 超

（中國人民銀行普洱市中心支行，云南 普洱 665000）

普洱地處云南省西南部，下轄9 縣1 區，有8 個國家級貧困縣，社會經濟發展要求迫切，人民生活水平改善愿望強烈。2013年6月國家發改委正式批復普洱市建設國家綠色經濟實驗示范區，11月，國家批復《云南廣西建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，政策春風給普洱社會經濟發展帶來了前所未有的機遇，普洱市委市政府提出以工業為主導的跨越發展模式，突出優勢，以茶葉、咖啡、煙草、生物醫藥、高原特色食品為代表的特色生物產業和休閑度假養生產業作為產業建設的主攻方向，提升綠色產業聚集水平。經濟發展離不開金融支持，尤其是在普洱這樣相對欠發達地區，產業主要以小微企業為主體，融資渠道單一，主要是以銀行貸款間接融資，深入研究小微金融服務模式推動地方經濟發展就顯得極為重要。

一、小微金融服務模式發展現狀

此次調研共選擇市級銀行業金融機構8 家、地方法人金融機構5 家和以茶葉、咖啡、林下種植為主的普洱特色生物產業20 家，調查內容為金融機構的貸前風險控制、信貸模式、貸后管理等共4 大類17 項和企業的生產經營、銷售利潤、融資渠道等共3 大類36 項。總的來說，各家銀行業金融機構為小微企業提供服務中貸前審核積極主動，放貸程序嚴格規范，貸后管理不斷完善。截至2014年9月未，全市小微企業貸款余額為99.9 億元，同比增長19.3%，略低于全市貸款增速，小微金融服務發展潛力巨大。主要特點為：

一是貸前審核積極主動，主動服務意識有很大提高。各金融機構都能積極走出去，引進來，尤其是針對重點客戶，隨時上門服務，利用自身優勢開展積極營銷。同時，在防控風險方面很下工夫，各金融機構均有一套完整的風險評估系統，依靠系統但不盲信系統，強化人工現場核查，對貸款對象經營性質、經營時間、經營理念、行業周期性、用工情況、主要負責人的個人素質、經營管理能力，重點對經營產品競爭力、市場價格及生產成本各要素嚴格考核，從而掌握貸款對象的真實情況為放貸決策提供詳實準確的依據。

二是放貸程序嚴格規范，放貸對象滿意度高。授信完成后即可放貸，放貸及時，為企業抓住稍縱即逝的市場機會贏得了寶貴時間。金融機構在發放貸款的過程中，杜絕通過各種手段變相提高貸款利率、預先支付利息或收取財務咨詢費、管理費等增加企業融資隱形成本的行為。我們在調查中發現，除了個別企業對銀行貸款時有附加開承兌匯票、辦卡等條件有所反映，其他均無搭便車的情況發生，總體滿意度達到90%。

三是貸后管理日趨完善，促進了小微金融市場的良性發展。各金融機構針對貸款數額、貸款期限的不同加強貸款對象資金用途的跟蹤監測，并借助人民銀行的企業和個人征信系統加大誠實守信的宣傳力度，切實防范違約風險。在調查中，選擇信用記錄對企業發展影響很大的占比為80%，有一定影響的占比為20%，沒有影響的占比為0，這也說明誠信意識普遍提高。雖然當前面臨經濟運行下行壓力增大，宏觀債務水平持續上升，增長后勁不足等問題，但從普洱各金融機構不良貸款率來看，依然處于合理區間，不僅沒有大幅提高，反而有所下降。截止10月31日，普洱各金融機構不良貸款率合計占比為1.39%，環比下降0.04%，比年初下降0.32%。

二、存在的主要問題

一是小微企業對國家和地方支持自身發展的各項優惠政策普遍不了解，優惠政策落實不到位。近年來國家和地方各級政府陸續出臺了多項對小微企業發展的支持政策。如：優惠稅收政策、財政貼息政策、技改補貼等等。調查數據顯示，小微企業對相關優惠政策的認知程度，了解一點的占比為70%，根本不了解的占比為28%，比較了解的僅占2%。其原因主要在于兩個方面，一是小微企業規模小、分布散，限于自身條件，沒有主動了解優惠政策意識，加之地方經濟不發達，信息獲得渠道不暢；另一方面，作為政策執行部門宣傳不到位，在具體執行中走形變樣，“經濟近視”現象突出，尤其在面臨財政困難時，不惜殺雞取卵，使優惠政策喪失了推動小微企業發展的威力。

二是融資渠道單一，以銀行抵押貸款為主的間接融資依然是小微企業融資主渠道。限于自身實力，小微企業還不能直接上市融資，新三板融資尚處于探索階段，基本上以銀行貸款為主要融資渠道。由于經濟欠發達，這種局面短時期內難以扭轉。為了強化金融服務，各商業銀行加大了信貸產品創新力度，但其模式核心依然是抵押貸款。從調查數據來看，抵押貸款在各家商業銀行貸款余額總體占比為95%左右，有的貸款雖然有擔保公司擔保，但限于擔保公司信用水平，放貸銀行依然會要求貸款方提供抵押物。信用貸款模式有所發展，但總體規模較小，條件較高，如農信社推出的“紅色信貸”，難以有效滿足小微企業發展需要。財政擔保模式、科技孵化模式、認股權模式等新興融資模式基本處于空白。

三是融資成本相對偏高，與地方收益率偏低的實際情況形成巨大反差。作為欠發達地區，由于產業缺乏核心技術，產品競爭力不強，在經濟增長下行壓力加大的大環境下，營業收入和利潤率普遍不高，更需要獲得低成本的融資。調查發現，2011年至2013年，當前小微企業的生產（服務）量和銷售量與去年同期相比基本持平；營業收入年均增加0～15%之間的占比為60%，增長15%以上的為0，降低0～15%之間的占比為40%；稅前利潤比上一年增加0～15%之間的占比為30%，持平的占比為20%，降低0～50%占比為50%；但是貸款利率上浮依然是普遍現象，有的貸款在基準利率基礎上最高上浮達60%。融資隱形成本難以杜絕，如附加辦卡、買理財產品或擔保公司、中介機構預先收取利息等等。

四是縣域金融服務機構缺失，金融服務創新動力不足。普洱9縣1 區共計9 家銀行業金融機構，主要分布在普洱市思茅區，其中農行、郵儲銀行和農村信用社在縣級設有分支機構，在鄉鎮有網點的僅有郵儲銀行和農村信用社2 家，受限放貸權限上收，為縣域小微企業服務的金融機構主要是農村信用社。近年來，農村信用社通過自身的努力和政策的扶持，得到了快速發展。調查表明，各縣農村信用社均已成為地方利稅大戶，效益有了大幅提升。但這也帶來了一個突出問題，如何提高金融服務質量，實現金融機構與服務對象的互生共榮并長遠發展等問題，作為服務于小微企業的主力軍，各級農村信用社尚未引起足夠重視。

五是貸后管理缺乏有效手段，風險防控能力、貸后管理的專業化水平亟待提高。近年來企業的經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，尤其是當前房地產市場分化、財政金融潛在風險、產能過剩等矛盾和問題持續積累，這些都對銀行貸后管理提出了更高的要求。銀行對企業在交易背景核實、項目合規手續查詢、資金流向監控等方面缺乏統一的信息系統支持，對集團客戶以及關聯客戶的識別困難，加之企業誠信記錄和風險信息共享溝通不夠，嚴重制約了銀行貸后管理水平。調查表明，銀行對貸款用途再循環普遍缺乏有效控制手段。

三、建議與對策

一是建立跟蹤監督和制定相關激勵懲罰措施。政策出臺要細化和配套到位，要考慮到“神經末梢”，將優惠政策落實程度納入相關政策執行部門考核指標中去，提高地方推進的積極性。

二是建立統一信息化平臺，讓企業能夠隨時掌握相關優惠政策和優惠信貸。利用信息化技術，指定統一信息化平臺供企業查詢，方便企業人員快捷地了解最新優惠政策和信貸產品。

三是積極推動農村信用社體制改革，尊重農村信用社獨立的法人地位，尊重農村信用社的經營自主權，保持農村信用社的長期穩定，提高履職效能，增強其農村金融服務功能。

四是適當下放貸款審批權限，適度提高欠發達地區小微企業不良貸款容忍度。各銀行業金融機構應按地域經濟發展程度科學合理地確定基層行的信貸管理權限，適當下放給不發達地區基層行更大的貸款審批權限，鼓勵采用財政擔保模式、科技孵化模式、認股權模式等新興融資模式，適度提高欠發達地區不良貸容忍度，讓金融扶持政策真正落到實處。

五是提高貸后管理主動性，實現雙贏。要認識到任何事物都處于不斷的發展變化之中，貸后企業經營面臨的內外部環境也不是一成不變的。實質上，放貸僅僅是貸款管理的開始，大量的工作依靠貸后的后續管理。所以放貸后，開戶行要主動參與和滲透到貸款企業的生產經營全過程，利用銀行網絡優勢，協助客戶搞好經營，實現互利共贏目標。