我國開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的對(duì)策研究

陳 凱

（福建省閩江學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)系，福建 福州 350108）

一、國外長期護(hù)理的保險(xiǎn)模式

長期護(hù)理保險(xiǎn)是為了在被保險(xiǎn)人需要保險(xiǎn)人履行護(hù)理義務(wù)時(shí)提供保障。長期護(hù)理期限一般比較長，主要是為了保證消費(fèi)者保持身體狀態(tài)保持現(xiàn)狀，而且能夠保證生活質(zhì)量不下降。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)模式

以美國為例：長期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)方式分為四部分分擔(dān)，一部分是由政府給予老年人生活補(bǔ)貼的費(fèi)用和低收入家庭醫(yī)療補(bǔ)貼的費(fèi)用，另一部分是由法定的護(hù)理保險(xiǎn)模式下政府分擔(dān)的部分，再一部分就是被保險(xiǎn)人個(gè)人承擔(dān)的份額。加上養(yǎng)老補(bǔ)貼費(fèi)用、醫(yī)療補(bǔ)貼等費(fèi)用，政府在長期護(hù)理保險(xiǎn)中的保費(fèi)分擔(dān)率占比就較高，基本達(dá)到長期護(hù)理保險(xiǎn)總保費(fèi)的60%，私人則支付剩余的40%。而且美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)保單的生成比較靈活，可以是單獨(dú)作為一份保單簽發(fā)，也可以作為終身壽險(xiǎn)的一份批單，附在主保單后面，具有同樣的效率。在投保時(shí)，和國內(nèi)的壽險(xiǎn)投保形式相似，可以單獨(dú)投保，也可以團(tuán)體投保，而且后者的費(fèi)率也低于前者。

（二）政策保險(xiǎn)模式

1.澳大利亞模式。1988年，澳大利亞經(jīng)過聯(lián)邦政府提議，并通過其他國家機(jī)構(gòu)的商議，最終通過了《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》。《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》規(guī)定了由澳大利亞聯(lián)邦政府和各地區(qū)州政府協(xié)力為澳大利亞公民免費(fèi)提供老年人長期護(hù)理服務(wù)，成立專門的國家長期護(hù)理保險(xiǎn)公司，并各自承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任比例，負(fù)責(zé)老年人的老年生活費(fèi)用。其中包括老年人的生活費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，并且通過其他機(jī)構(gòu)，提供中心機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)或居家護(hù)理服務(wù)等方式，做到了真正的老有所養(yǎng)。

2.德國模式。德國政府將購買長期護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)定為一項(xiàng)公民的義務(wù)。它規(guī)定，凡是購買法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人，則必須在規(guī)定的國家機(jī)構(gòu)享受作為此類保險(xiǎn)的投保人的權(quán)力；凡是在私營保險(xiǎn)公司購買私人保險(xiǎn)的人，就必須在私營保險(xiǎn)公司購買長期護(hù)理保險(xiǎn)。

3.荷蘭模式。荷蘭模式下，護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)象是全體公民，形式是強(qiáng)制性的，并以被保險(xiǎn)人的工資收入的一部分作為保險(xiǎn)費(fèi)。起征點(diǎn)由最早的工資收入的幾個(gè)點(diǎn)，修改到現(xiàn)在工資收入的十幾個(gè)點(diǎn)。收取保費(fèi)渠道由最早的雇員和雇主的平攤方式，修訂為由雇員自己承擔(dān)。護(hù)理保險(xiǎn)則由重大疾病基金管理，并且與荷蘭政府簽訂了一份協(xié)議，協(xié)議上規(guī)定由重大疾病基金管理會(huì)負(fù)責(zé)全國的護(hù)理機(jī)構(gòu)，從數(shù)量到質(zhì)量，都由他們統(tǒng)一決定。協(xié)議上還明確規(guī)定了，護(hù)理保險(xiǎn)基金的支出范圍只限定在醫(yī)療、衛(wèi)生及護(hù)理方面，而被保險(xiǎn)人正常的日常生活保障則由荷蘭政府負(fù)責(zé)提供。

二、在我國推行長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性與可能性

（一）必要性

我國已正式加入老齡化國家的隊(duì)伍，一方面人口提前的老齡化給國內(nèi)帶來一大批以經(jīng)濟(jì)收入不能夠保證自己養(yǎng)老的人群；另一方面因?yàn)楝F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人類可以憑借機(jī)器和醫(yī)學(xué)治療等技術(shù)享受更長的生命；而由于計(jì)劃生育的實(shí)施，并根據(jù)國內(nèi)生育率走低的趨勢，則讓從前的大家庭模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐院蟮男〖彝ツＪ健６F(xiàn)在的中年人作為家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱，上有老，下有小，并且還必須照顧的是雙方的父母。但是對(duì)于老年人的養(yǎng)老問題，不僅需要經(jīng)濟(jì)上的支持，而且還需要人有人陪伴照顧。現(xiàn)代人奔波于繁忙的工作中，即使能提供經(jīng)濟(jì)上的照顧，而也未必有空照顧老人，對(duì)此一個(gè)不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障的又能滿足多方面服務(wù)的老年健康的保險(xiǎn)將是唯一的出路。

（二）可能性

由于醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，一般人的壽命都得以延遲，而老年人一旦出現(xiàn)長期護(hù)理的需求，其引發(fā)的費(fèi)用將會(huì)成為普通中國家庭難以負(fù)荷的一筆開支，將對(duì)家庭的正常生活產(chǎn)生很多的經(jīng)濟(jì)壓力。這種經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)常性發(fā)生就位長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)行創(chuàng)造了可行條件。另外，從目前已有的社會(huì)保障體系看，城鎮(zhèn)的社保已現(xiàn)雛形，且已經(jīng)建立起公私相結(jié)合的醫(yī)保，對(duì)老齡人有了一定的經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療保障。社會(huì)保障體系的建立為長期護(hù)理保險(xiǎn)的推行，不管是從形式上還是物質(zhì)上，都打下了一定的基礎(chǔ)。

三、我國開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)政府層面

國家應(yīng)該將長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展提上議程，并且投入更多的精力到開發(fā)、建設(shè)我國長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律、法規(guī)中。

1.法律法規(guī)方面。可以借鑒國外的法律、法規(guī)，取其精華去其糟粕，并且立足于我國的基本國情，有重點(diǎn)、分層次、有深度地開創(chuàng)適合我國目前的長期護(hù)理保險(xiǎn)法。從具體的形式角度出發(fā)，不僅要在多方面如：中心護(hù)理、家庭護(hù)理等形式上做明確的分類服務(wù)規(guī)定，還要顧及到我國少數(shù)民族地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困家庭、殘疾人士等特殊群體，并給予特殊的政策支持，使他們的特殊護(hù)理需要得以最大限度的實(shí)現(xiàn)。有針對(duì)性的出臺(tái)《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》和《老年護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)法》兩部保險(xiǎn)法，并且將它們確定為護(hù)理保險(xiǎn)的基本法律依據(jù)。其中以《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》作為老年護(hù)理保險(xiǎn)立法的核心[1]。

2.財(cái)政支持方面。政府可按各地區(qū)實(shí)際情況出臺(tái)相配套的法規(guī)，并按省份地區(qū)的不同享有不同的保費(fèi)比例優(yōu)惠。目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的東部地區(qū)，各東部地區(qū)政府則可先行施行省內(nèi)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；中西部地區(qū)政府則可以劃分市、縣、鎮(zhèn)等不同區(qū)域，實(shí)行不同的保費(fèi)繳納模式。經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的多繳，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的地區(qū)少繳，其余未繳的部分則由省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。省級(jí)政府財(cái)政未能填充未繳余額的，則由中央政府財(cái)政補(bǔ)貼。

3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面。成立相應(yīng)的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)具備以下幾項(xiàng)職能：第一，統(tǒng)籌安排統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)模式，服務(wù)模式可進(jìn)行多方位的選擇，讓被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的情況選擇適合自己的模式。第二，管理和運(yùn)作長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，作為長期護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理者和使用者，不僅要確保基金的安全性，還應(yīng)兼顧基金的收益性和流動(dòng)性。第三，建立終端裁決機(jī)制。在長期護(hù)理服務(wù)的活動(dòng)中，難免會(huì)與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生矛盾與沖突。而出現(xiàn)這種問題的時(shí)候，則需要有專門的處理機(jī)構(gòu)，保證被保險(xiǎn)人的權(quán)利不受侵犯，并且獨(dú)立于基金管理機(jī)構(gòu)，有獨(dú)立的處置權(quán)。

4.專業(yè)人才方面。長期養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)的特殊性在于其復(fù)雜的保費(fèi)收取的精算率、核保的準(zhǔn)確性、理賠的快速性及預(yù)防的前導(dǎo)性。在核保的時(shí)候，則需要有專業(yè)的核保人才，對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況進(jìn)行真實(shí)的調(diào)查，對(duì)被保險(xiǎn)人能否按普通費(fèi)率做出最科學(xué)的決定鑒于保費(fèi)精算的嚴(yán)謹(jǐn)性，又需要有專門的長期護(hù)理保險(xiǎn)精算人才。發(fā)生在保單上列明責(zé)任的意外事故以后，保險(xiǎn)公司需要派遣專業(yè)的查勘理賠人員前去查勘。因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展，對(duì)精算、核保和理賠等人才都有較高的要求。[2]對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這些方面人員的引進(jìn)和培養(yǎng)也是當(dāng)下面臨的迫切的問題。提高人才待遇，重視人才培養(yǎng)，成立專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，引進(jìn)外國先進(jìn)技術(shù)實(shí)施管理才是制勝之道。

(二)保險(xiǎn)公司層面

保險(xiǎn)公司要加大宣傳對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳，讓社會(huì)認(rèn)識(shí)到將老年人送入老年護(hù)理中心養(yǎng)老是一種好的選擇。我國應(yīng)加強(qiáng)老板為員工購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的意識(shí)。除了必要的雇主責(zé)任險(xiǎn)，員工還應(yīng)該要求老板為其買護(hù)理保險(xiǎn)，并且讓老板履行為其員工購買護(hù)理保險(xiǎn)的義務(wù)。保險(xiǎn)公司可適當(dāng)根據(jù)其投保規(guī)模，給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠。這樣可以保證員工工作時(shí)無后顧之憂，反而提高的整體的工作效益。從保險(xiǎn)的給付方式看，還是應(yīng)該以現(xiàn)實(shí)的護(hù)理服務(wù)給付為主，現(xiàn)金給付方式為輔。[3]對(duì)于在護(hù)理專業(yè)機(jī)構(gòu)中護(hù)理的老人，保險(xiǎn)金可以直接交給護(hù)理機(jī)構(gòu)管理，但需要有專門的監(jiān)督。如果選擇在家里享受護(hù)理服務(wù)的，則可發(fā)放現(xiàn)金與其家人或法定監(jiān)管人，由他們落實(shí)護(hù)理服務(wù)。但還需定期到被保險(xiǎn)人家中進(jìn)行訪問，了解被保險(xiǎn)人的具體情況。

（三）醫(yī)療與護(hù)理機(jī)構(gòu)層面

醫(yī)療與護(hù)理機(jī)構(gòu)應(yīng)該促進(jìn)長期護(hù)理服務(wù)制度化、產(chǎn)業(yè)化與規(guī)范化。除了必要的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、福利機(jī)構(gòu)等具有養(yǎng)老性質(zhì)的機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)該積極努力地創(chuàng)辦老年人專屬的衛(wèi)生醫(yī)療院、老年殘障人士專屬護(hù)理院等服務(wù)機(jī)構(gòu)。像這種將具有大規(guī)模的老年人服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)辦，應(yīng)該由國家政府牽頭，并鼓勵(lì)私營業(yè)務(wù)投資參與，將基金半市場化操作，保持基金的鮮活力和基金的使用的效益。在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，多是由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)長期護(hù)理服務(wù)，而社會(huì)上的愛心組織，甚至宗教和個(gè)人在護(hù)理服務(wù)方面都給予了社會(huì)極大的幫助和支持。不僅如此，而且西方先進(jìn)的發(fā)達(dá)國家在各個(gè)機(jī)構(gòu)團(tuán)體之間形成有秩序的、有目的長期護(hù)理服務(wù)，相互彌補(bǔ)各個(gè)機(jī)構(gòu)、組織之間的不足。反觀我國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的同時(shí)，也必將拖累第三部門服務(wù)的進(jìn)步。[4]

從護(hù)理機(jī)構(gòu)的選擇來看，可以采用社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的模式。社區(qū)護(hù)理的模式也與中國孝老文化的觀念不沖突，普通民眾也比較容易接受，易受熱捧。社區(qū)護(hù)理模式的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將低于大型醫(yī)療、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，而且服務(wù)地點(diǎn)靠近周邊，不會(huì)耽誤護(hù)理治療的時(shí)間。社區(qū)護(hù)理的模式不僅能帶來便捷和經(jīng)濟(jì)的護(hù)理服務(wù)，還可以充分利用社區(qū)對(duì)社區(qū)內(nèi)人群的熟悉度降低道德風(fēng)險(xiǎn)的概率，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

[1]荊濤.建立適合中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式[J].保險(xiǎn)研究,2010（4）：77-83.

[2]周婭娜.我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的模式探索[J].東方企業(yè)文化,2011（9）：268-271.

[3]戴衛(wèi)東.長期護(hù)理保險(xiǎn)制度理論與模式構(gòu)建[J].人民論壇,2011（10）：31-35.

[4]魏華林，何玉東.中國長期護(hù)理保險(xiǎn)市場潛力研究[J].保險(xiǎn)研究,2012（7）：7-16.