政策性業務給法人金融機構的經營壓力研究

丁正德+王文澤

摘要：近年來，國家為推動部分地區經濟發展、幫助弱勢群體創業、推動“三農”事業發展，陸續推出了一系列的金融扶持政策。但金融扶持政策重點的政策性支持業務和貸款業務，歷經多年發展之后，卻無形中對地方法人金融機構形成了過重的負擔和經營壓力。筆者以張掖市為例進行剖析，給出了整合各類政策性貸款，規范政府行為，推廣“以貢獻換優侍”政策，嚴格貸款辦理流程，豐富扶弱助農手段等合理建議。

關鍵詞：法人；政策性業務；經營壓力

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0187-01

一、張掖市市地方法人金融機構承擔的主要政策性業務

（一）政策性支付業務

自2006年國家多項惠農政策實施以來，張掖市地方法人金融機構充分發揮農村金融市場生力軍優勢，主動承擔了涉及大病救助、低保、五保、獨獎金、殘疾人補貼、村干部報酬、大病救助、貸款貼息補助、復退軍人補貼、家電下鄉補貼、砍伐樹木補償、離任村干部補貼、良種補貼、糧食直補、農資補貼、飼料糧補助、土地補償、退耕還林、退牧還草、危舊房補助、新增農資補貼、養殖戶飼料糧補助、養殖小區補助款、養殖小區暖棚羊舍建設補助款等共計99項代理支付業務。從調查情況來看，由于地域關系、財政能力以及金融市場情況的不同，各地方法人金融機構承擔的業務量不等。

（二）政策性信貸業務

調查顯示，張掖市地方法人金融機構主要承擔的政策性信貸業務有兩大類，分別是國家性質政策性業務和地方性質政策性業務，國家性質政策性業務主要包括：下崗失業再就業擔保貸款、生源地國家助學貸款、婦女小額擔保貸款、巾幗致富貸款等政策性貸款；地方性政策性業務主要是省、市、縣三級政府的政策性業務，主要包括地方性扶持項目貸款、基礎設施建設貸款等業務。

（三）信貸創新業務

自2010年農村金融服務創新工作開展以來，農信社作為縣域金融機構及農村金融市場的生力軍，一直以來都處在農村金融服務創新工作的最前沿，也承擔了更多的創新試點項目，調查顯示在農村金融服務創新工作中農信社一共創新信貸產品35項，共發放創新項目貸款49.83億元，共承擔省、市、縣各級政府以及監管部門工作試點項目21項，其中以農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等業務發展為代表的農信社業務屈居全是金融機構首位，另外農村土地承包經營權、林權抵押貸款試點、草原獎補試點等創新產品試點也在農村社試點成功，但這些創新成效一定程度上增加了農村社的經營壓力。

二、對金融機構的負面影響

（一）周轉資金困難

從調查情況來看，轄內各法人金融機構均存在資金周轉困難的局面，在占用人民銀行貸款12.33億元的前提下，轄內法人金融機構還向省聯社拆借額達6億元，部分法人金融機構存貸比已經超過100%，可見該市法人金融機構資金狀況明顯不足。如高臺縣婦女小額擔保貸款發放工作自2010年開始，為高臺縣3951名創業婦女帶來有效資金支持。但是去年以來，由于小額婦女擔保貸款擔保基金不到位，農村合作銀行出現資金困難的局面，該市已經停止發放婦女小額貸款。

（二）部分客戶流失

調查顯示由于各類影子銀行的開辦，其發起人以較高的投資回報率吸納銀行業金融機構的優質客戶入股，分流了部分存款，致使各家金融機構存款業務出現歷史性“錢荒”，導致轄內存款市場競爭加劇。另外受優質存款客戶大量支取現金的影響，存款持續下滑，信貸資金嚴重不足，不能滿足客戶貸款需求，致使多年支持起來的存貸款客戶大量流失，存款形勢更加嚴峻。

（三）收益降低

由于基金落實不到位、貼息資金不到位等諸多原因，法人金融機構對政策性貸款業務均采取了“只收不放”的方式，使貸款余額也有所下降。據統計，今年前6個月，轄內法人金融機構各項貸款較去年同期減少了6.2億元，降幅21.78%。

（四）增加了經營風險和成本

至10月末，全市法人金融機構存款余額為149.44萬元，各項貸款余額為138.02萬元，存貸比例為92.36%，已經嚴重超過了75%的風險控制線。再加上目前，該市財政貼息率僅為42.26%，貼息資金不到位，對貼息資金實施的“先征后返”，也只能由法人金融機構自己墊付，增加了金融機構的風險。另外，法人金融機構開展的合作醫療代發的業務，客戶多，分散廣，金額小，大多客戶的金額每月就幾十塊錢，對金融機構存款數額影響不大，且增加了成本和業務量。

三、相關建議

（一）整合各類政策性貸款，形成扶弱助農強大力量

優化法人金融機構經營的外部環境，包括建立風險補償基金制度、村級擔保制度、新型農村金融組織支付結算制度和農村資產評估制度，加強農村金融生態環境建設等，對各類政策性貸款加以匯總整合，對同類型的政策性貸款規范具體的實施方案，真正為農村經濟發展起到促進作用。

（二）規范政府行為

政府部門應著重對適合本地經濟發展的項目進行支持，及時下發政策性貸款貼息貸款的擔保基金和應貼息額，杜絕政府部門對金融機構實施壓力，在金融機構運行正常的基礎上，可持續性的扶持政策性業務。

（三）推廣“以貢獻換優待”，提升商業銀行承辦積極性

對法人金融機構涉農貸款業務提供稅收優惠、財政補貼和貸款貼息，將地方政府日常盈余資金存入農村合作銀行，幫助解決支付結算渠道不暢問題等。

（四）嚴格貸款辦理流程，杜絕違規現象

要在做好貸前調查和審核的同時，合理評估信用等級，準確掌握資金的真實用途，避免信用和道德風險。要加強貸后監督管理，關注貸款使用情況、經營狀況，對于非生產性貸款、貸款挪用甚至是轉貸等違規行為，要堅決制止。對政策性貸款要嚴格按照相關規定，辦理流程進行辦理，政府在此問題上應保持正確的態度，不給金融機構施加壓力，確保各項政策性貸款工作健康可持續發展。

（五）豐富扶弱助農手段，做到多管齊下

在嚴格貸款辦理流程的基礎上，農村合作銀行應豐富信貸產品，可以采取適當放寬個人貸款條件，擴大貸款范圍，鼓勵經辦銀行與社區、鄉鎮簽訂合作協議，建立社區信用擔保機制；推出“信用戶+擔保基金+銀行”、“農戶聯保+銀行”的貸款擔保新模式，及時投放貸款，增強政策性貸款的造血功能。

[責任編輯：高 瑞]