發展移動金融創新搶占金融改革創新制高點

武鑫 李碩

摘要：隨著移動互聯網技術的迅速發展，移動金融的觸角已經逐漸深入到生產生活的每一個角落，成為移動互聯網時代未來金融服務的發展方向。本文從順應國家發展規劃、區域發展戰略、打造“智慧濱海”、搶占金融改革創新制高點和實施差異化發展戰略等幾個方面分析，認為在新時期開展移動金融創新是濱海新區發展移動金融創新，搶占金融改革創新制高點的必然選擇。

關鍵詞：移動金融;金融創新;智慧濱海

移動金融是指基于移動互聯網技術、使用移動智能終端實現有關金融服務的總稱。它將金融服務與移動互聯網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們大大擺脫時間和地點的限制并享受到優質便捷的金融服務。作為國家綜合配套改革實驗區，天津濱海新區金融創新的主要領域聚焦于多元金融組織體系、資本市場體系、金融生態環境系統以及現代金融服務體系與金融改革創新基地。其金融創新的目標定位與移動金融創新存在較高的契合度，在新時期開展移動金融創新是濱海新區發展移動金融創新，搶占金融改革創新制高點的必然選擇。

一、貫徹十八大精神和執行國家發展規劃的內在要求

（一）實現創新驅動發展戰略的重要途徑

黨的十八大報告提出，“要實施創新驅動發展戰略”，并將其作為加快完善社會主義市場經濟體制和加快轉變經濟發展方式的一個重要內容。有效的科技創新，可以使銀行產品的專業性和技術性得到大幅提高，從而增加創新性產品的模仿難度，維持金融產品的創新效益。一方面，科技創新可以降低金融機構的運營成本;另一方面，還可以通過賦予金融支付產品更高的科技含量來拓寬商業銀行的業務領域，增加銀行經營的靈活性，使其更加適應市場的需求。如以手機銀行無卡取現、手機銀行無卡消費、手機銀行財務總監頻道和手機銀行e貸通等為代表的移動金融創新，就是未來金融創新的重要方向。

因此，為了更好地實現創新驅動發展的戰略目標，濱海新區需要順應國際金融業的發展趨勢，以應用技術作為產品創新的主要手段，針對未來金融創新的主流趨勢，發展并逐步完善現有的電話銀行、手機銀行、移動支付等各項移動金融服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化、個性化需求，促進服務向自動化、簡約化方向轉變。

（二）順應國家政策方針和改革方向的需要

從濱海新區自身的發展來看，發展第三方支付產業也是符合國家的相關政策方針和改革方向的。《“十二五”規劃綱要》中提出“要積極發展電子商務，完善面向中小企業的電子商務服務，推動面向全社會的信用服務、網上支付、物流配送等支持體系建設”。作為移動電子商務重要基礎設施的移動支付，也將會受益于政府推動電子商務發展之舉。在之后發布的《軟件和信息技術服務業“十二五”發展規劃》、《通信業“十二五”發展規劃》等文件中均有涉及鼓勵移動支付發展的相關表述。在2013年7月頒布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（簡稱“金十條”）中，強調進一步發展消費金融，促進消費升級，加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級，發展第三方支付產業也符合經濟結構調整和轉型升級的要求。

綜上，對濱海新區而言，在十八大確立創新驅動發展戰略和國家促進信息消費發展規劃的大背景下，結合提升濱海新區電子信息產業價值鏈水平的現實需要，選擇代表未來金融發展重要趨勢的移動金融作為切入點，通過加大移動金融創新，努力實現科技與金融的加速融合無疑應當成為濱海新區未來發展的一個必然選擇。

二、更好地服務于國家綜合配套改革試驗區的區域發展戰略

作為國家綜合配套改革實驗區，天津市把濱海金融創新的目標定位在多元金融組織體系、資本市場體系、金融生態環境系統以及現代金融服務體系與金融改革創新基地等四個方面。根據這樣一個發展框架與戰略設計，天津市對濱海金融改革的定位已形成如下共識：首先必須明確的是，雖然同為國家綜合配套改革試驗地，但由于金融經濟基礎不同等因素，濱海金融創新與浦東金融創新的目標與模式選擇應有區別。濱海新區金融業的發展，要站在國家發展戰略的高度，服務本區域實體經濟，順應實體經濟的需求。濱海新區要根據自身特點，充分考慮“實體經濟的需要”與“金融體系自身的完善”兩個驅動力。無論是金融產業的發展還是金融產品的創新，濱海新區都應依托京津冀，服務環渤海，輻射“三北”，面向東北亞。

改革開放以來，珠三角、長三角先后在優惠政策的扶持下崛起了，而環渤海地區的發展卻相對滯后。在新世紀的新階段，黨中央、國務院從我國經濟社會發展全局出發，做出了推進天津濱海新區開發開放的重大決策。這個歷史性的機遇對于當今移動金融創新方興未艾，為一系列創新尋找試驗田的金融機構來說，自然是千載難逢。作為現代經濟核心的金融業，如果在濱海新區通過改革與創新，形成了移動金融成功發展的典范，進而為全國金融注入新的活力，則不僅濱海新區受益、天津受益、環渤海經濟圈受益，整個中國經濟也將因為有了這樣一個新的增長極，而有了新的騰飛的翅膀。從這個意義上說，濱海新區的移動金融創新改革將不僅是一次智慧的碰撞、一次金融改革與創新的預熱，更是金融創新撬動中國經濟增長“第三極”的“支點”的尋找。

三、進一步推進濱海新區信息化水平、打造“智慧濱海”的有效途徑

智慧城市是城市發展的新形態，是城市信息化發展的新高度。打造“智慧濱海”的設想是以信息技術的發展、信息化水平的提高為前提和依托的。針對當前信息化的發展狀況，濱海新區制定了“十二五”期間初步建成“智慧濱海”的總體目標，即利用先進的信息技術對濱海新區各類信息系統進行優化、整合、提高，推進信息基礎設施寬帶化、信息資源處理智能化、信息技術服務集約化。

而以簡單便捷為特征的移動金融恰恰可有效地利用信息服務惠及民生，逐步普及數字化的生活方式，為實現“智慧濱海”的戰略目標提供了新的有效途徑。首先，移動金融創新的發展可通過改善信息基礎設施進而帶動信息化水平的提高。如移動支付中遠程支付的發展，必然對無線帶寬的帶寬以及互聯網接入的可得性提出了更高的要求，而這些基礎設施的改善將惠及整個濱海新區信息化水平的提高。其次，移動金融創新的發展可促進電子商務模式的創新，進而有利于“智慧經濟”工程的實施，加快發展方式的轉變。隨著移動支付體系日趨完善，互聯網正在從傳統的PC終端向移動終端轉移，移動互聯網將成為將來電子商務發展的主要陣地，只要技術成熟，移動電子商務將會進入飛速發展期，進而推動濱海新區“智慧經濟”工程的實施。最后，移動金融創新的發展可以為市民的生活服務提供便利，改善民生，進而推動“智慧民生”工程，加速宜居新城建設。移動支付社會服務功能的充分發揮，例如逐步推廣在公交、社保、醫療、水電氣繳費等領域的應用，可以為市民的生活提供更多的便利和實惠。

四、順應金融發展變革大潮，搶占金融改革創新制高點的必然選擇

近年來，信息技術作為金融業的外生沖擊，不斷攪動著傳統金融業。大數據、云計算、平臺、移動互聯網、智能終端等技術革命使得傳統金融行業悄然發生變革。

改革開放以來，我國金融業變革的主要推動力來自于市場化改革和信息技術。從市場化角度來看，包括商業銀行市場化改革與逐漸上市、證券基金行業大發展、PE的發展等多層次資本市場的建立，包括利率市場化改革的持續推進、匯率市場化與資本賬戶的有限開放等，金融的大改革也迎來了金融行業的大發展。信息技術本身是金融發展中不可或缺的因素，交融交易的安全性、便捷性等都有賴于信息技術的發展與應用。與此同時，信息技術的蓬勃發展也導致互聯網滲透到人民生活中的各個領域，也推動了金融脫媒、促進類金融、泛金融市場出現，在提高金融交易效率的時候也對傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。從早期的金融電子化到當前的電子金融化，信息技術也改變了金融業務模式，為金融業的綜合化、全能化注入了新的元素。

在新技術浪潮下，大數據和移動互聯網或許將對金融業發展產生巨大的影響。大數據能夠基于自身數據的海量數據特征，對特定的產品和人群進行快速反應、個性化定制和精準營銷，移動互聯網的迅速普及，伴隨著其即時性、社交性和對于個人身份的識別與認定，拓寬了客戶服務邊界以及可服務客戶范圍，對金融業提供更廣闊的發展機遇。大數據和移動互聯網能夠提供更多的客戶和產品信息，能夠顯著降低交易環節中的交易成本，降低信息不對稱問題，從可提供的產品邊界、可服務的客戶邊界、資金供給者與資金需求者的匹配程度等方面拓寬了金融的服務范圍。憑借最新的信息技術，移動金融可以說是當前金融改革創新的新的制高點，而作為全國金融創新“橋頭堡”的濱海新區，順應金融發展變革大潮，發展移動金融創新是搶占金融改革創新制高點的必然選擇。

五、實施差異化發展戰略的重要切入點

一直以來，金融改革都是濱海新區“先行先試”改革的第一位，順應金融發展大勢，實施差異化的發展戰略。

在濱海新區綜合配套改革初期，濱海新區充分認識到與北京、上海、深圳之間的差距，積極尋求差異化發展路徑。北京坐擁中國人民銀行、外匯管理局和銀監會、證監會、保監會及三家政策性銀行、八家商業銀行和郵政儲蓄銀行的總部，集中了60%的中國銀行業務，80%的貨幣資金調動總量，70%的保險業務;上海是中國資本市場最集中、金融市場體系最完善的城市，擁有國內最大的證券交易所、同業拆借市場、外匯交易市場、票據貼現市場、證券和保險市場，住房抵押市場、商品期貨市場、白銀市場（甚至黃金市場）等，并且上海國際金融中心的建設已經明確上升為國家戰略;深圳在中國城市經濟版圖中占據著重要地位，深圳基金機構、證券公司、期貨公司、私募基金管理機構總量均居全國第一，而且毗鄰香港，具有良好的對內優勢加上香港的對外優勢。天津則緊緊抓住了國家賦予的金融創新先行先試政策，根據自身的發展實際情況，準確定位，提出了主要以發展產業與金融相互支持、相互融合的金融創新思路，完善相關政策體系，建立多層次資本市場體系，搭建資本對接平臺，取得了不錯的效果。

移動金融，特別是移動支付，是金融業、通訊業等多個產業跨界合作的重要成果。作為當前金融信息化發展的最新趨勢之一，為提升金融服務品質帶來了新的機遇。而與北京、上海等金融發達城市相比，天津濱海新區發展移動支付為代表的互聯網金融更具優勢。單從清算中心的定位來看，北京主要是發揮人民銀行清算總中心、農信銀資金清算中心的優勢，具有商業銀行總部優勢，而上海則立足于跨境人民幣支付清算中心，第三方支付產業作為新興產業，還尚未被具體規劃到其中。在未來，移動互聯網可能會成為信息交互的主流，移動終端的便捷性、泛在性很有可能決定移動金融將會成為互聯網金融的主流。德勤的一份研究報告顯示，到2015年移動支付將會成為主流的支付手段。而以移動支付為代表的互聯網金融同時也創造了相對開放的金融創新環境，更需要在一個相對寬松、可供嘗試的制度環境下進行發展。

從這個角度來講，天津濱海新區可能更具有優勢，既不會有北上廣地區發展過程中的顧慮和敏感，也具有國家“先行先試”政策的支持，創新發展的成功可能性更大，也是與濱海新區“建立統一開放的市場體系”一脈相承。因此，在濱海新區發展移動金融創新可以作為其實施差異化發展戰略的重要切入點。

綜上所述，選擇移動金融創新作為新時期濱海金融創新的重要攻堅方向，努力把握未來5-10年移動金融高速發展的重要契機，將有望極大地帶動和促進濱海新區在多元金融組織體系、金融生態環境系統以及金融服務體系等方面取得“突破性”、“實質性”和“標桿性”的進展。

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