支付，移動起來

許高峰

北京時間2014年9月10日凌晨1點，美國加利福尼亞州某個藝術中心里，召開了一場讓全世界IT迷等待已久的發布會——2014蘋果秋季新品發布會。后喬布斯時代，iPhone已然失去了“再一次，改變一切”的魅力，而 Apple Pay的高調推出卻引人深思。

蘋果CEO庫克在發布會上說：根據調查，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬，但傳統的信用卡支付過程卻非常繁瑣。他認為，此前所有的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，再通過指紋確認，整個支付過程十分簡單。

不論庫克那些論斷是否屬于“王婆賣瓜”，單看蘋果在這個時間殺入移動支付市場就足以令人深思。且看移動支付到底有著怎樣的魔力，讓蘋果都為之折腰。

我們所需要的移動支付

根據百度百科的釋義：移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

筆者試圖僅以字面意思來理解移動支付。所謂“移動支付”，其必然不是在某一固定位置所完成的支付行為。那么，最初的移動支付形態就是現金消費，后來有了銀行卡，解決了高額消費時需要攜帶一大疊錢的問題。按理說，攜帶一張或幾張銀行卡比兜里揣著個智能手機更輕松也更方便，為何還需要以移動終端為“載體”的移動支付？因為，“現金+銀行卡”只能說是單純的線下移動支付，你在哪個位置就只能完成你面前的消費，要想消費其他的，就只能重新移動位置。

而在之前的幾年時間里，網銀、銀聯在線、支付寶、財付通等一批支付工具成為我們的新選擇，這些可以稱作單純的線上移動支付。通過線上移動支付，你可以不受時間、地理因素限制，任意購買某種商品或是某種服務，然后由對應的APP完成遠程支付。看似單純的線上移動支付足夠滿足我們的需求，可它仍然有著缺陷：無法實現近程的即時支付。

比如，當你無意間路過一家商店，看中了展示窗內的某件商品，結果卻發現自己未能“未雨綢繆”，空有一部智能手機也解決不了你的燃眉之急。此外，許多特殊或是冷門的商品以及服務，線上支付無法提供或者提供將帶來巨大成本。如果不能拿著手機購買近在咫尺的商品，這個“移動”的屬性也僅體現在終端可移動而已。

所以，現在我們更多的是處在一個線上和線下移動支付混合并存的狀態，既有“零錢+銀行卡”，又有手機。有沒有這樣一種手段，把線下、線上移動支付整合起來，達到最大程度的便利，只需攜帶一個手機，就能實現遠、近程交易？這才是我們所需要的移動支付。以筆者的體驗來看，支付寶已經快人一步。從最初單純的遠程支付，到最近的“掃一掃”、“付款碼”、“當面付”，以及萬眾期待的“KongFu”，支付寶正前進在移動支付的進化之路上。

這是移動支付的時代

移動支付為我們提供了一種簡單、快捷的支付方式。由于這樣的優勢和特點，移動支付正贏得越來越多智能手機用戶的青睞。

業內普遍認為，2012年是移動支付元年。在2012年年底，中國人民銀行正式對外發布了《中國移動支付技術標準體系報告》，結束了各產業鏈對于移動支付標準的戰爭。可以說，這一標準的確立為2013年移動支付市場步入良性發展通道奠定了基礎。2013年，中國移動支付規模得到瘋狂擴展，根據中國人民銀行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年全國共辦理移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。

以支付功能較為完善的支付寶為例。根據支付寶公司統計，截至2013年底支付寶實名制用戶已達3億，同時支付寶錢包用戶突破1億。在過去一年里，支付寶共完成了125億筆支付，金額超達9000億元，其中通過支付寶手機客戶端支付的超過27.8 億筆。按此計算，支付寶已成為全球最大的移動支付公司。

支付寶公司同時透露，2014年春節期間，支付寶手機錢包支付超1億筆，占同期支付寶支付總量的52%，5000多萬支付寶用戶通過手機錢包完成了購物、生活繳費、信用卡還款、購買余額寶等支付行為。其中，通過手機端完成各類信用卡還款的用戶達220萬人次。僅此一項，支付寶手機錢包便支付了71億元，是2013年春節的10倍；而通過手機錢包為手機充值的用戶則達到1134萬人次，是2013年的6倍。

在支付寶如火如荼發展的同時，同為“BAT”三巨頭之一的微信也于2013年8月正式開通了支付功能，超過6億的微信用戶可以通過掃碼、公眾賬號及應用內支付等方式完成最后的支付環節。基于龐大的用戶數量，不論是電商或是線下實體商戶，不論是大型IT企業或是個人代購者，各色產品、服務紛紛接入微信平臺，用戶紅利首先在移動電商及支付層面爆發開來。馬化騰推動的“微信+財付通”的移動支付方式向全球最大的網絡支付平臺——支付寶發起了挑戰。

截至目前，全國已有269家第三方支付企業獲得支付牌照，移動支付時代的大幕已經正式開啟，讓我們拭目以待。endprint