銀行卡特約商戶管理的問題及策略分析

【摘要】當商戶和銀行簽訂了受理銀行卡業務協定并且同意用銀行卡進行消費結算后就成為了真正意義上的銀行卡特約商戶。銀行卡特約商戶作為銀行卡產業鏈上的重要環節，在促進銀行卡業務的良性發展方面發揮著重要作用。本文主要研究了銀行卡特約商戶在管理方面的問題，并針對問題提出了改進措施。

【關鍵詞】銀行卡 管理問題 策略分析 特約商戶

國內銀行收單業務是從20世紀80年代開始的，經過30多年的發展，國內銀行的特約商戶消費已經走入日常生活中。銀行卡成為人們日常消費的重要工具，它不僅僅方便而且十分安全快捷，人們越來越接受銀行卡這種支付方式。

一、銀行卡特約商戶在管理方面存在的問題

（一）在法律制度方面沒有對特約商戶作出明確的規定

我國缺少一部關于特約商戶管理的系統的完整的法律，現階段我國現行的相關法律只有一部《銀行卡業務管理辦法》。這部法律對于特約商戶管理并沒有作出明確的規定，僅僅在“銀行卡當事人之間的職責”方面對發行銀行卡的銀行和持卡人雙方的權利和義務做出了規定。我國在特約商戶管理方面缺乏一套系統完整的法律，使特約商戶容易作出不規范的行為，為不法之徒提供了作案的機會。

（二）特約商戶的管理并不完善

在我國缺少一套完善的特約商戶管理機制，相關部門對特約商戶的監管不到位。第一，在特約商戶準入環節存在著較大的漏洞。一些特約商戶并不符合法定的準入條件，在資料不齊全，的情況下通過鉆法律的空子成為特約商戶。第二，有些特約商戶并沒有做到商戶實名制。在許多的特約商戶檔案中缺少對商戶身份系統的核查記錄。第三，對特約客戶缺乏動態檢查。我國的很多的銀行服務網點面臨著工作壓力大，工作人員缺乏的問題，對特約客戶的檢查也就變得一種形式，甚至有一些網點直接通知客戶讓他們到網點然后在檢查表上按章。一些管理員在利益的誘惑下不能真正的做好管理工作。第四，特約商戶管理員較少。在許多的服務網點中特約商戶的管理人員較少，而且大多數都是兼職，這極大的增加了風險隱患。最后，對特約商戶的培訓流于形式。

（三）某些特約商戶在利益的誘導下進行違法違章操作

我們都知道信用卡具有免息還款和最低還款的特點，某些類似中介者的人與特約商戶進行虛假交易，套取大量現金，或者提供短期信貸，由此來獲得大量非法收益。更有利益至上的特約商戶，直接利用信用卡套現，賺取中間手續費。有一些受卡人的不當操作，也會給銀行或者持卡人帶來不必要的損失。

二、銀行特約商戶管理的應對策略

（一）建立特約商戶考核機制，不斷優化特約商戶的整體布局結構

影響各家銀行未來發展的中最重要的因素就是要特約商戶，因此，銀行要重視特約商戶市場的建設。銀行家及金融學者要用一種戰略性思維對待特約商戶的發展，要在各行各業各個地區合理的配備刷卡機設備。各個銀行要運用各種激勵方法，鼓勵員工去開拓商戶，把發展特約商戶歸入員工平時的績效考核，做好市場營銷工作。

（二）增強銀行的服務意識

在市場經濟條件下，銀行應該根據外部條件的轉變，改變傳統的經營思想，真正的把特約商戶納入到銀行產業鏈中去。在擴大特約商戶的數量的同時切實維護好廣大客戶的根本經濟利益，保障客戶的基本權益。首先，銀行要做好持卡人和商戶的分類工作，要根據客戶的具體情況進行分類匯總。要根據客戶的年齡、性別、消費情況等指標對其進行細分，再進一步根據客戶的消費規模等指標進行細化分類，將客戶分為不同的群體，并且根據不同客戶的不同情況推銷不同的產品，來達到營銷的目的。其次，銀行要將賬護資訊信息通過賬單夾寄的方式傳遞給客戶，使客戶能夠及時收到獲取信息。手機已經成為我們日常生活中，必不可少的工具，各種資訊可以通過手機網絡及時傳遞給客戶。最后，銀行要加強對特約商戶的服務意識，切實的維護好特約商戶的利益。

（三）加強銀行卡風險防范工作的宣傳

銀行及各種金融機構要廣泛的應用電視、網絡、報紙等多種媒體，宣傳銀行卡業務的風險防范知識，提高公眾的風險防護能力和安全用卡的能力。讓社會各方面力量積極參與到監督特約商戶的管理中來，使銀行卡業務更加規范。

（四）不斷的完善特約商戶的相關立法

建立一整套的特約商戶管理法，把各項特約商戶的管理工作納入到法律規范中，使特約商戶管理有法可依，有章可循。

（五）建立相對靈活的統一扣費標準，積極倡導公平

特約商戶的準人要根據法律規定的統一收費標準執行，嚴禁各個銀行為了爭取商戶而采取降低收費標準的行為，建立一個相對穩定的市場，盡量避免惡性競爭的出現。在制定統一的扣費率的基礎上要根據各地區各個行業不同的情況制定相應的扣費率水平。在售房售車這樣的大宗交易時，可以調低收費標準。在醫療稅收等特殊事業性的行業中，可以適當的降扣稅率?？圪M標準要相對統一，但也要具有靈活性。

（六）加大對特大商戶的培訓和監管工作

銀行要建立起一整套的商戶檔案管理制度，對商戶的經營狀況和一些情況要有所了解，隨時檢查商戶，防止商戶進行不合法交易，對一些交易較少的商戶要及時的調查，了解其中的原因并且進行指導。定期對商戶進行培訓，及時解答商戶的疑難問題，做好回訪工作，提高商戶的服務質量，提高其管理水平。在商戶管理中可以借鑒韓國信用卡發展經驗，對受理銀行卡的商戶進行適當的優惠，減少銀行卡手續費重復收取的問題的產生。

三、小結

總之，在經濟飛速發展的今天，只有不斷的提高商戶管理水平，加快特約商戶市場建設才能促進銀行卡鏈的良性發展。只有這樣才能真正的實現銀行、持卡人、商戶三方面持續協調發展。

參考文獻

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作者簡介：陳敏（1964-），女，吉林四平人，就職于中國建設銀行股份有限公司吉林省分行，中級經濟師，研究方向：金融。