金融支持新型農業經營主體發展研究

【摘要】構建新型農業經營體系，是中央農村工作的長期決策部署。在家庭承包經營制度下，培育經營規模大，集約化程度高，市場競爭力強的農業經營組織，發揮專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業的集結作用，實行規模化生產和集約化經營，成為現代農業發展的方向，是促進農業可持續發展和農民持續增收的有效途徑。金融通過培育新型農業經營主體，以耕地集中耕作促進農業現代化，促進城鄉統籌發展，實現共同富裕，具有十分重要的現實意義。人行普洱中支通過研究金融支持新型農業生產經營主體的現狀和存在問題，提出了創新涉農抵押貸款機制、落實農業補貼政策、創新融資性擔保、金融支持社會化服務組織、建立農村產權交易市場、綜合運用貨幣信貸政策擴大新型農業經營主體融資規模等具有可操作性的對策。

【關鍵詞】新型農業經營主體 金融支持 研究

一、我國及普洱市農業的總體發展現狀

（一）我國農業的總體發展現狀與部分國家對比

我國農業的總體發展現狀如下：從GDP結構來看，我國第一產業占了10%；從人口結構來看，我國城鎮化率53%，即大約50%的農業人口生產出了10%的GDP。從戶均耕地面積來看，中國大約是0.5公頃，日本是1.4公頃，韓國是1.2公頃，歐洲是20公頃，美國是200公頃。日本發展農業走的是三條路：一是合作制，二是強大的服務體系，三是土地流轉。2013年，我國人均GDP約為6700美元、城鎮化率為53.7%。日本、韓國以土改建立小塊土地私有制，然后發展工業化、大規模發展出口導向工業，從而帶來農業勞動力進城大潮。在此過程中，農業浮現出很多問題，比如農戶兼業化、農業成本上升、農業競爭力下降以及進口農產品大量增加。為了解決這個問題，可以采取三種方式：合作制、支持保護以及土地流轉。現在，農民的就業結構和收入結構已經發生了很大變化。在此過程中，農村土地的生產要素功能已逐漸浮出水面，農村土地的流轉和集中已經具備條件。總結來看，培育新型農業經營主體，實現耕地相對集中使用是中國農業走向現代化重要選擇。

（二）普洱市農業的總體發展現狀及金融支持成效

1.總體現狀及發展措施。普洱市是云南省面積最大的地市，是全省重要的糧食生產基地和茶葉、咖啡、石斛高原特色農業基地，普洱市新型農業生產經營主體依托豐富的農業資源和獨特的農業產業鏈。近年來，普洱市委、市政府圍繞“生態立市、綠色發展”的總體目標，以建設國家綠色經濟試驗示范區為契機，加大了對新型農業經營主體發展的扶持力度，先后出臺了《普洱市人民政府關于加快推進現代種業發展的實施意見》、《關于加快普洱高原特色農業發展的實施意見》、《普洱市人民政府關于支持和促進農民專業合作社發展的實施意見》、《普洱市關于加快林下經濟發展的意見》等文件，并從2012年起每年投入不少于3000萬元和不少于1000萬元的專項資金，支持高原特色農業發展和林下經濟的科技研發、莊園、重點龍頭企業和示范基地建設，2013年投入專項資金590萬元，支持農民專業合作社發展。2014年，普洱市農民專業合作社聯合會再獲中央財政項目資助資金25萬元，成為2014年普洱市級社會團體中獲得中央財政項目支持的唯一機構。在一系列政策扶持下，普洱市高原特色農業不斷發展壯大，2014年10月末，實現農林牧漁業總產值80億元，增加值47億元，分別增長8.8%和8%。農民人均可支配收入3370元，增長15.3%，新型農業經營主體已發展成為促進農民增收致富的主要途徑。

2.金融支持新型農業經營主體發展情況。普洱市支持新型農業經營主體的金融機構以農村信用社、農業銀行、農發行為主體。小貸公司、典當行、民間借貸等機構和個人的逐利性資金對吸引力不足、回報低、周期性長的農業缺乏興趣，對高回報率的行業卻趨之若鶩。總體看，“影子銀行”資金對“三農”的投入微乎其微。普洱市涉農金融機構以建設國家綠色經濟試驗示范區為平臺，以支持新型農業經營主體發展作為工作切入點，著力提高涉農信貸服務水平，人民銀行普洱市中心支行認真落實涉農信貸投入優惠政策，對涉農金融機構執行差別化的存款準備金率，加大支農再貸款支持力度，實施“新增存款一定比例用于當地貸款”的考核激勵機制，引導金融機構優化信貸結構，信貸投入在新型農業經營主體發展中作用逐步增強。2009年以來，銀行機構涉農貸款已連續5年實現“貸款增量不低于、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標。2014年10月末，全市涉農貸款余額230億元，占各項貸款的50%，比年初增加29億元，占各項貸款增量的60.9%，信貸資金涵蓋烤煙、茶葉、甘蔗、橡膠、蠶桑、咖啡、生豬養殖、苗木培育、農產品加工、農業科技、農業綜合開發等產業。

（1）金融助力林權抵押貸款業務穩步發展。自開辦林權抵押貸款業務以來，普洱市林權抵押貸款業務得到快速發展，成效明顯，截至2014年三季度，全市林權抵押貸款余額20億元，其中2007至2012年余額連續六年保持全省第一。普洱中支按照“全面鋪開、重點推進”的原則，合理確定林權抵押貸款重點推進縣（區），發揮普洱市林業金融服務聯席會議作用，加強與林業等部門的溝通交流和信息共享，積極推進重點縣的示范帶動作用。

（2）金融加大對農業龍頭企業的扶持力度。農業產業化龍頭企業既是新型農業經營主體的重要組成部分，對其他主體又發揮著重要的帶動輻射作用。截至2014年10月末，全市銀行業金融機構累計發放茶業企業貸款4.2億元，同比增長9.6%，累計發放林業及林產品加工貸款7.5億元，累計發放咖啡企業貸款0.9億元，累計發放制糖企業貸款1.1億元，貸款重點支持了天士力、龍生茶業集團、愛伲農牧集團、云南大唐漢方制藥、北歸咖啡、佳浩集團、高山生物農業等農業龍頭骨干企業，扶持培育了一批有影響力和競爭力的知名品牌。天士力、瀾滄古茶、普洱茶集團、普洱茶廠、佳浩集團、愛伲農牧集團等企業的銷售收入突破億元，其中云南天士力生物茶科技有限公司已經成為云南茶行業的領軍企業，著力打造茶產業世界級品牌“帝泊洱。”

（3）金融助推林下經濟較快發展。近年來，普洱市金融機構持續深化林業金融服務，在保護森林生態環境的前提下，圍繞林下種植業、林間立體養殖業和林下產品采集加工業，珍稀名貴樹種套種，持續加大對林下經濟發展的信貸支持力度，重點支持了一批中藥材、林果、林產品加工、竹產業生產基地建設，并積極引導信貸資金投向林農大戶、大中型林業龍頭企業、專業合作社等林業多種經營主體，扶持建設一批山地畜牧業、林產品基地、森林旅游等林下經濟發展，并取得明顯成效。在金融機構的大力支持下，普洱市形成了以“林（竹）漿紙為龍頭，林板、林化為兩翼，森林資源培育為基礎，林下資源開發為特色”的新格局，且思茅區已成為云南省唯一的國家林下經濟示范基地。

（4）金融助推莊園經濟發展。圍繞“生態建設產業化，產業發展生態化”的發展思路，普洱市金融機構積極支持莊園經濟發展，在銀行業機構的信貸扶持下，普洱市涌現了一批現代化的綠色莊園，如：柏聯普洱茶莊園，根據不同地域，不同消費者的需求，生產出了多元化的茶產品系列，形成了差異化優勢，提高了產品的附加值；愛伲咖啡莊園在現有曼中田咖啡園基礎上新建雨林咖啡示范基地，咖啡品種基因庫、咖啡文化博物館、咖啡體驗館、休閑度假酒店，主打愛伲咖啡莊園品牌和咖啡莊園文化的建設。

（5）金融積極扶持農民專業合作社發展。農民專業合作組織已成為建設現代農業、增加農民收入、提高農業組織化程度的重要載體。2014年10月末，普洱市在工商行政管理部門注冊登記的農民專業合作社總數達1961個，其中，種植業1481個、養殖業304個、其他行業176個，入社成員6.03萬人，帶動農戶13萬余戶。銀行業機構結合市農民專業合作社發展的實施意見，切實加大信貸支持力度，其貸款模式主要以間接貸款為主，即通過向成員個人發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農戶生產經營性貸款等，間接為合作社提供資金支持。

（6）創新信貸產品和方式為新型農業經營主體注入活力。近年來，普洱市在農村金融產品設計、經營管理方式、擴大質押物范圍、風險防范機制等方面進行了有益的嘗試，積極作用正在逐步顯現。目前，我市逐步形成了以農村信用社為主、農行、農發行、郵政儲蓄銀行為輔，多層次、多渠道提供金融服務的農村金融體系，為支持農民增收、農村繁榮、農業增效發揮了積極作用。一是結合農村金融服務需求的特點，依托當地資源優勢，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款的覆蓋面，大力拓展集體林權抵押貸款，農村特殊群體創業再就業小額擔保貸款，如：農村黨員創業貸款、大學生村官創業貸款、婦女貸款、法人客戶（農戶）林權抵押貸款、勞動密集型小企業貸款，在“公司+基地”、“公司+農戶”等新型支農模式的基礎上，推出了諸如扶貧貼息貸款、農民專業合作社連帶共同保證貸款、以耕地指標出讓收益為還款來源的貸款、蠶繭質押貸款、石斛企業聯保貸，“惠農卡”、“貸免扶補”等多個新型涉農信貸品牌。二是積極探索農業龍頭企業倉單、應收賬款等抵（質）押擔保貸款，對新型農業經營主體的種植、收購、價格、銷售各個環節提供結算、信貸、國際業務、理財、電子商務、個人業務等綜合金融服務，滿足農業產業化發展的多元化金融需求。三是利用“中小企業金融超市”平臺，深入轄區縣、鄉（鎮）、村，進行現場金融政策宣講和業務推介。此外，普洱中支積極開展涉農信貸政策效果評估工作，督導金融機構更好的推進農村金融產品及服務方式創新。

二、金融支持普洱市新型農業生產經營主體存在問題

（一）經營主體自身問題

一是缺乏足值的抵押物品。在我國，新型農業生產經營主體是新生事物，處于萌芽階段，共同特點是生產經營規模偏小，固定資產價值低，急需擴大生產經營規模的資金，向銀行貸款所需的有效抵押資產不足。從普洱市的情況看，絕大多數新型農業生產經營主體的經營場所靠租賃方式獲得，僅有使用權，無所有權，達不到銀行抵押貸款的條件。同時，農業機械設備價值低、產成品庫存等不動產不易監管、價值不穩定，銀行不愿意用作抵押。普洱市極具高原特色農業的咖啡基地、石斛基地、茶葉基地、蔬菜基地等資產升值潛力高，但作為抵押物，仍難以被金融機構確認；二是新型農業經營主體經營管理能力低，抗風險能力差。種養殖大戶、特色農業莊園等新型經營主體基本上是家庭式管理，諸如內控機制、財務制度、長遠規劃等不盡健全，導致涉農金融機構難以準確判斷其經營實力，影響了信貸資金投放。

（二）地理位置影響問題

普洱市地處云南邊陲偏遠山區，全市4.5萬平方公里的土地中，山區便占98%。258萬總人口中，少數民族人口占了59.5%。全市九縣一區有8個縣被列為國家扶貧開發重點扶持縣，由于農村貧困人口比重高，農業基礎設施建設落后，高原山區地形起伏不平，導致農業生產零散、難以形成規模和系統的農產品產業鏈。農業生產的顯著特點是周期性長，農產品價格波動大，氣候等自然災害影響明顯，產值具有不確定性，涉農貸款潛在風險高，這些因素抑制了涉農金融機構對新型農業生產經營主體的信貸投入的積極性。

（三）政府支持不足問題

一是融資擔保體系不健全。如普洱市由各縣、區共同出資組建的綠色經濟融資擔保有限責任公司，擔保范圍主要是為市內各建設單位及各綠色企業創造融資平臺，基本未涉及新型農業生產經營主體的擔保；二是農業保險投入不足。由于農業保險發展滯后，能規避自然災害風險的優良品種少。如普洱市目前種植業險種主要是烤煙，養豬業僅有能繁母豬險，其他養殖、經濟作物等則涉及較少。 調查顯示，當前農業保險的范圍與農村經濟發展對農業保險的需求不相稱。農業是弱質產業，受市場和自然災害“雙重風險”，農業保險費率偏低，經營風險高，商業性保險機構開辦農業險業務的積極性不高；三是財政收入增長緩慢。從普洱市財政收入的新增量來看，由于經濟增長速度下滑，對小微企業減稅政策的實施，境內大型水電站耕地占用稅收取時限到期，導致財政收入的增長速度逐漸下滑。所以，財政資金大量投入農業也不是很現實。

（四）金融產品創新問題

普洱市目前開辦的林權抵押貸款、農戶小額貸款、失地農民創業貸款、紅色信貸等金融產品基本上限扶持創業者起步階段的資金需求，對于擴大再生產的新型農業經營主體融資需求，涉農金融機構難以滿足。農業的弱質性首先是涉農金融機構貸款必須考慮的問題，金融機構基于資金安全性、盈利性、流動性三原則，信貸資金多傾向水電站、林化產業、房地產等規模較大的企業和項目。隨著傳統農業向現代農業發展，農業生產經營方式改變了傳統的小農生產，正向集約化生產方向發展，國家針對新型農業生產經營主體出臺了各種優惠政策，增加了補貼資金，農村金融市場出現前所未有的發展優勢，但涉農金融機構對專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等新型農業經營主體的認識和研究不足，在金融創新服務方式、貸款營銷模式、審批流程、風險管理等方面與新型農業經營主體的發展不相適應，金融產品多局限于傳統信貸產品，缺乏專項金融產品和服務。

（五）中介機構服務問題

首先表現在市場化的土地經營權流轉市場尚未形成。2014年中央一號文件提出，允許用土地承包經營權向金融機構抵押融資。從云南省“三農”金融服務改革創新試點縣普洱市墨江縣進展情況看，該縣目前僅完成團田鎮、孟弄鎮、泗南江鎮、那哈鄉、聯珠鎮碧溪鄉共計126個村委會農村宅基地使用權的外業調查，未建立農村宅基地使用權數據庫，未達到條件頒證確權。利用土地承包經營權向金融機構抵押貸款還處在試點探索階段，仍然面臨一系列法律層面的問題，配套的法律法規尚未出臺，加之市場化的土地經營權流轉市場尚未形成，缺乏抵押資產處置機制。可見，農村土地承包經營權作為有效抵押物進行融資，還需做大量的工作。農民承包土地使用權、宅基地使用權、在宅基地上所蓋房屋的房產權“三權三證”流轉，需要借助評估、登記、交易等配套的中介機構服務才得以實現，但受現有土地集體所有、家庭承包經營制度雙重制約，農村可抵押的“三權”出現抵押難、處置難、變現難，這“三難”影響了涉農金融機構對新型農業生產經營主體的信貸投入。

三、有效支持新型農業生產經營主體的政策措施

（一）創新涉農抵押貸款機制，提升經營主體經營能力

十八屆三中全會《決定》明確指出，要推進農村承包地經營權、農民住房財產權的抵押工作。中共中央、國務院辦公廳印發了《關于引導農村土地經營權有序流轉發展農業規模經營的意見》，明確用五年左右的時間基本完成土地承包經營權確權登記頒證工作，妥善解決農戶承包地塊面積不準、四至不清等問題。這就需要對現行的相關法律法規進行修改，特別是要加快對物權法、土地管理法等涉農法律法規的修訂，以法律形式保障“三權三證”可抵押。制定家庭農場、農業大戶等新型農業生產經營主體的設立、注銷制度，明確其法律地位、認定標準、注冊登記等相關內容，使成為獨立的、穩定的承貸主體。除此之外，涉農抵押還可進一步創新，嘗試將具有固定資產性質的農業機械用于抵押，將農產品訂單、應收賬款進行質押；建議財政、國土、住建、農業、林業等相關部門加快“三權三證”的確權頒證，以此引導新型農業生產經營主體明晰產權。建議涉農金融機構對新型農業生產經營主體進行內控機制、財務制度、征信等知識的培訓，幫助其建立健全各項規章制度，提升管理水平，規范經營管理，制定發展規劃，使新型農業經營主體的經營管理符合金融機構的信貸準入要求。

（二）因勢利導定位發展，落實農業補貼政策

針對普洱市地處偏遠山區，山區占比大實際，加強發展高原特色農業，發揮比較優勢，優化高原特色農業產業布局。重點發展有機生態茶園、林業基地、優質咖啡原料出口基地、橡膠加工示范區、生態特色煙葉基地、石斛和茯苓等生物藥材基地、面向東南亞的商品蔬菜出口基地，規劃建設一批集基地、加工、文化、市場、品牌五位一體的茶葉、咖啡、煙草、核桃、石斛等特色莊園；針對農業生產周期性長，農產品價格波動大，氣候等自然災害影響明顯問題，建議政府進一步落實農業補貼政策，完善主產區利益補償、耕地保護補償、生態補償辦法，讓農業獲得合理利潤。繼續增加農業補貼資金規模，擴大補貼范圍、提高補貼標準、完善補貼辦法，新增掛鉤性補貼向主產區和優勢產區集中，向專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型生產經營主體傾斜。繼續實行對種糧農民農資綜合補貼、糧食直補、農作物良種補貼。完善畜牧業生產、淡水漁業扶持政策，支持發展肉牛、肉羊和禽蛋生產。增加農業綜合開發財政資金投入，加快高標準農田建設示范工程項目建設。

（三）創新融資性擔保，擴大農業保險

擴大普洱市綠色經濟融資擔保有限責任公司的擔保范圍，開展為新型農業生產經營主體擔保業務。探索地方政府和民間共同出資設立融資性擔保公司，為新型農業經營主體提供貸款擔保服務。不斷豐富農村地區金融機構類型，切實破解家庭農場等新型農業經營主體融資難的問題；擴大農業保險范圍，通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業性保險公司開展對新型農業生產經營主體的保險業務，豐富農業保險險種，切實履行理賠職責。開辦政策性農業保險公司，形成政策性、商業性、多層次并存的農業保險體系。提高中央財政和地方財政對農業大縣的農業保險保費補貼比例，促進新型農業生產經營主體風險防控。

（四）加強社會化服務組織金融支持，有效服務經營主體

針對農機、病蟲害防治、農田水利、農技推廣以及農資方面的專業合作社或其他組織形式，引導銀行業金融機構加強對社會化服務組織的金融支持，建議重點選擇一些專業優勢比較明顯、組織化程度比較高的經營性服務組織，結合些組織的金融需求特點來創新金融產品，為其提供量身定制的金融服務；創新產業化龍頭企業和家庭農場、專業合作社的金融服務，將產業鏈金融服務或供應鏈金融服務有機結合，有效開展金融支持。

（五）強化中介機構服務，推動建立農村產權交易市場

建議政府財政、國土、住建、農業、林業等部門加快推動評估、登記、交易等配套的中介機構的設立，每個縣區政府都建立一個規范的農村產權交易市場，完善“三權三證”有序流轉的風險防范和保障制度，降低“三權三證”資產定價和評估費用，切實支持新型農業生產經營繁榮。

（六）綜合運用貨幣信貸政策，擴大新型農業經營主體融資規模

人民銀行要綜合運用差別準備金動態調整、支農再貸款、支小再貸款、再貼現等手段，引導銀行業金融機構增加縣域新型農業經營主體的信貸投入。要深入開展涉農信貸政策導向效果評估，以評估引導帶動銀行業金融機構支持新型農業經營主體，通過擴大其融資規模，促進新型農業經營主體發展。

課題主持人：謝云輝

課題負責人：秦 超

課題組成員：楊凈捷 楊中法 郭光惠 吳碧瑩 羅宗超 張 捷

執筆：楊中法