村鎮銀行個人金融信息保護工作存在問題及建議

殷文哲　任元芬　陳前鵬

【摘要】隨著我國經濟的高速發展，農村地區的經濟水平也有了長足的進步，農村教育、醫療日益完善；微小型企業數量逐年遞增，農村地區金融需求的提升，為村鎮銀行的發展壯大提供良好契機。2007年起，村鎮銀行開始在全國范圍內大批涌現，成為我國農村地區一種新興的金融組織形式。村鎮銀行的成立促進了農村金融的發展，是我國農村金融市場一種有益的補充，但其蓬勃發展的同時，也暴露出一些問題亟須關注。本文基于對海南省9家村鎮銀行個人金融信息保護檢查，對金融消費者個人信息保護工作提出幾點建議。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 個人金融信息

一、村鎮銀行基本情況

多年來，我國農村地區金融機構主要有農村信用社、郵儲銀行和農業銀行，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬于一級法人機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。2010年4月，海南省首家村鎮銀行——文昌國民村鎮銀行正式在文昌市掛牌開業，之后多個市縣也陸續成立，截至目前，海南省共有9家村鎮銀行，營業地址全部設立在當地市縣城區。

二、個人金融信息保護工作不可忽視

2012年央視“3.15”晚會曝光了多家銀行員工泄露出售客戶信息的行為，導致客戶住址、手機號碼、職業、收入和生日等信息泄露，犯罪分子利用這些信息作為詐騙等非法活動的“原材料”，導致客戶資金遭受損失，種種案例使得個人金融信息泄露問題引起了監管部門和整個社會廣泛關注。作為最基層的一級法人金融機構，村鎮銀行對于普通老百姓個人信息的保護顯得尤為重要。為進一步掌握村鎮銀行在個人金融信息保護工作方面開展情況，促進此類新興金融機構合規經營，切實維護消費者合法權益，人民銀行海口中心支行近期對轄區所有9家村鎮銀行開展個人金融信息保護檢查。

三、存在問題

一是內控制度的制定方面。多數村鎮銀行未制定個人金融信息保護方面內控制度，或者內容機械照搬其他制度，不符合村鎮銀行的自身情況。二是內部監督與制度實施方面。多數單位未明確個人金融信息保護工作崗位職責和權限劃分，或崗位職責分工模糊不清，未將客戶信息安全責任落實到人。三是保密協議的簽訂方面。部分村鎮銀行重要崗位員工在入職時未簽訂關于為客戶信息保密的承諾書或保密協議。四是個人金融信息對外提供方面。在收集客戶個人信息時，通過《個人銀行結算賬戶申請書》、《個人網上銀行業務綜合申請書》等協議取得客戶書面授權或同意的，未在協議中明確該授權或同意所適用的向他人提供個人金融信息的范圍和具體情形。五是員工教育培訓方面。大多數機構開業至今未對從業人員開展專門個人金融信息保護方面的教育培訓，或只是在其他的業務培訓中附帶提及該項內容，針對性不強。

四、幾點建議

（一）確立個人金融信息保護工作的法律地位

只有以法律制度為基石，以立法的形式明確金融消費者的合法權益，才能從根本上做好個人金融信息保護工作。我國當前關于個人金融信息保護內容的法規依據主要是在《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中有所提及，但立法目的是針對征信和反洗錢業務的監督管理。對于個人信息保護的具體要求是在《中國人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》、《中國人民銀行關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》兩個規范性文件中作出規定，文件效力層級較低，政策威懾力不夠，不能引起金融機構對個人信息保護工作應有的重視。建議加快推進修改《中國人民銀行法》，其中加入金融信息保護內容，并從法律層面確立由人民銀行履行個人金融信息保護工作的監管職責。同時。適時協商制定《個人信息保護法》，明確個人信息保護工作的重要地位。

（二）強化監管部門規章制度建設

監管部門應繼續完善部門規章和規范性文件，對客戶個人信息的收集、使用、保管等各個環節作出詳細規定，明確金融機構違因規泄漏客戶個人信息，造成客戶損失或引發社會不良影響的，可采取予以處罰等監管措施。通過創建一整套系統化、多層次的個人金融信息保護制度標準，切實保護消費者合法權益。

（三）加強對農村中小金融機構個人信息保護工作的指導

目前全國各村鎮銀行管理流程基本參照發起行的模式發展，相對于其他銀行機構，村鎮銀行成立時間不長，規模較小，內部組織架構簡單，各項業務開展正在規范和完善當中。因受制于“盈利性”為首要目的，農村中小金融機構從管理層到普通員工，對于客戶個人信息保護意識普遍淡薄。監管機構應加強引導，適時開展對農村中小金融機構個人信息保護工作的非現場監測和現場抽查，切實督促其加強客戶個人信息保護安全管理，健康規范經營。

（四）強化個人金融信息保護知識宣傳教育

利用每年“3.15”和“金融宣傳月”的契機，深入農村地區，加強個人金融信息保護方面法律法規和相關金融知識宣傳學習，同時可利用電視、報刊等媒體形式，通過制作相關欄目，普及公眾金融知識。無論在購買金融產品或接受金融服務時，都要樹立高度的個人信息保護意識，提高公眾的自我防范能力，避免因自身疏忽導致信息泄露造成的個人財產損失。

作者簡介：殷文哲（1984-），男，湖南人，現供職于中國人民銀行海口中心支行；任元芬（1984-），女，福建人，現供職于中國人民銀行海口中心支行；陳前鵬（1984-），女，湖北人，現供職于中國人民銀行海口中心支行。