淺談銀行員工“飛單”銷售行為的風險與控制

阿秀芳

所謂銀行員工“飛單”銷售行為指銀行員工私下推薦銷售非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品。

一、銀行員工“飛單”銷售行為帶來的風險

銀行員工“飛單”銷售理財產(chǎn)品，雖然這種產(chǎn)品的銷售未經(jīng)銀行的同意，是一種私下的銷售行為，但客戶是基于對銀行員工的私人信任關(guān)系及一定的銀行信譽因素，購買其推薦的理財產(chǎn)品。且客戶對銀行員工推薦其購買的理財產(chǎn)品基本不了解，他們關(guān)注的只有收益率，也據(jù)此作出是否購買的決定。產(chǎn)品到期，未發(fā)生兌付危機，沒有投資人的投訴舉報，“非單”問題難以顯現(xiàn)。但是，一旦第三方發(fā)生違約或虧損，產(chǎn)品存在到期兌付風險時，投資者最關(guān)心的莫過于誰來承擔損失，他們顧不上投資風險是由“買者自負”的，即使是合法、合規(guī)代銷的理財產(chǎn)品，銀行作為中介機構(gòu)也不提供代償。他們認定是銀行員工向他們推薦了理財產(chǎn)品，并在銀行工作場所簽訂了產(chǎn)品合同，銀行理所應當?shù)木统蔀榱丝蛻糇匪鞯哪繕耍瑯O易產(chǎn)生法律糾紛，為銀行帶來聲譽和資金風險。

二、銀行員工“飛單”銷售產(chǎn)生的原因

一是銀行員工掌握有豐富的客戶資源，有利于其將理財產(chǎn)品推薦給客戶。

二是在部分客戶缺乏有效的投資渠道情況下，基于對銀行員工的私人信任關(guān)系，銀行員工也出于維系客戶關(guān)系的需要，推薦非本行發(fā)行或代銷的高收益理財產(chǎn)品，以幫助客戶獲取更高收益。

三是相對于銷售本行發(fā)行的理財產(chǎn)品或代銷的理財產(chǎn)品的獎勵，“飛單”銷售理財產(chǎn)品的銷售傭金較高，因而誘發(fā)銀行員工鋌而走險，產(chǎn)生了短期逐利的行為。

三、銀行員工“飛單”銷售行為界定

（一）信息來源

客戶所購非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品信息是否來源于銀行員工。客戶購買理財產(chǎn)品，首先必須知道產(chǎn)品信息。客戶獲取產(chǎn)品信息的渠道是多樣化的，可以通過網(wǎng)上獲取，可以通過第三方機構(gòu)的介紹，也可以通過銀行員工推薦知曉產(chǎn)品信息。要確認客戶購買的理財產(chǎn)品是否屬銀行員工的“飛單”行為，關(guān)鍵要看客戶所購非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品的信息是否為銀行員工直接推薦的，理財產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品宣傳資料是否由銀行員工提供給客戶。

（二）合同簽訂

客戶簽訂的產(chǎn)品合同是否由銀行員工提供。客戶購買理財產(chǎn)品，需與理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)簽訂產(chǎn)品合同。如屬“飛單”行為，銀行員工會持有產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)提供給其的產(chǎn)品合同，在產(chǎn)品推薦成功、資金交易完成后，銀行員工會提交供產(chǎn)品合同給投資人，并在銀行工作場所內(nèi)完成產(chǎn)品合同的簽訂，事后將產(chǎn)品合同郵寄到產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)。

（三）傭金收取

銀行員工是否收受傭金。銀行員工發(fā)生“飛單”行為，其最主要目的之一，就是能獲取較高的銷售傭金。如一單500萬元的理財產(chǎn)品銷售成功，產(chǎn)品發(fā)行方給的費率為3%，則傭金就高達15萬元。如確認銀行員工已收受傭金，即可確認為“飛單”。

四、銀行員工“飛單”銷售行為日常關(guān)注重點及核實方法

為防范或及早發(fā)現(xiàn)銀行員工“飛單”銷售行為，營業(yè)網(wǎng)點在日常工作中要對個人客戶以匯款方式將大額資金匯至他行，且收款人名稱包含信托、基金、證券、有限合伙公司等購買理財產(chǎn)品的進行重點關(guān)注，對可疑交易可采用以下方法進行核實：

首先采用查看監(jiān)控錄像的方法對業(yè)務經(jīng)辦過程進行確認。通過錄像，可以清楚地看到銀行員工向客戶推薦、銷售非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品的過程，并可看到部分合同簽約的場景，是銀行“飛單”核查方法中最有效的方法，是認定“飛單”行為最有力的證據(jù)。

其次采用調(diào)閱會計憑證、個人存款明細賬的方法對資金往來情況進行分析。通過調(diào)閱憑證，分析會計憑證的填寫是由投資人還是由銀行員工填寫，并結(jié)合錄像，看憑證要素信息（如收款人、收款人賬號）的核對工作否由銀行員工完成，據(jù)此可判斷客戶所購理財產(chǎn)品的信息是否由銀行員工提供。并關(guān)注有無從產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)或產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)人員匯入經(jīng)辦人個人賬戶的傭金，據(jù)此判斷該銀行員工“飛單”事實。

第三是找當事人進行訪談。在對基本情況有了初步了解的情況下，找當事人對業(yè)務辦理過程進一步核實，通過對談話內(nèi)容的梳理，判斷是否產(chǎn)生“飛單”行為。

最后根據(jù)訪談提供的信息，確認是否還有遺漏的事項未進行核實。

五、防范銀行員工“飛單”銷售行為的建議

一是加大對發(fā)生“飛單”行為人員違規(guī)處罰，起到警示作用。

二是落實對大額支付的授權(quán)控制，要求授權(quán)人員認真審查向第三方理財機構(gòu)大額轉(zhuǎn)賬、匯款交易，審查是否存在銀行員工參與推薦行為。對事后確認為“飛單”行為的，也要向授權(quán)人員進行問責。

三是建議加強對員工行為的排查和教育工作，切實提高營業(yè)網(wǎng)點員工的法律合規(guī)意識。

四是建議營業(yè)網(wǎng)點在醒目位置列示本行銷售的產(chǎn)品種類清單，以便于客戶購買時甄別、選擇，并提示客戶“在我行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，請您謝絕購買非我行銷售的產(chǎn)品”字樣。