基因科學(xué)時(shí)代對(duì)壽險(xiǎn)的影響及發(fā)展策略

牛菁華

（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

基因科學(xué)時(shí)代對(duì)壽險(xiǎn)的影響及發(fā)展策略

牛菁華

（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

基因是具有遺傳效應(yīng)的DNA或RNA片段，也稱為遺傳因子，是控制性狀的基本遺傳單位。基因通過指導(dǎo)蛋白質(zhì)的合成來表達(dá)自己所攜帶的遺傳信息，從而控制生物個(gè)體的性狀表現(xiàn)。

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)研究證明，除外傷外，幾乎所有的疾病都和基因有關(guān)系，其中單獨(dú)由基因異常引起的疾病就多達(dá)6500余種。對(duì)這些基因的序列以及所攜帶的信息進(jìn)行準(zhǔn)確測(cè)定，將會(huì)在疾病的早期診斷和治療上產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)，因此壽險(xiǎn)行業(yè)在基因科學(xué)時(shí)代所受影響是顯而易見的：首先，基因技術(shù)的進(jìn)步為人們找出長(zhǎng)壽人群中基因序列的特征提供了支持，從而使得延壽成為可能。其次，轉(zhuǎn)基因治療技術(shù)為目前尚無法治愈的遺傳病、惡性腫瘤和老年病等提供了治療新途徑。此外，基因檢測(cè)技術(shù)也使得被保險(xiǎn)人所面臨的自身壽命的不確定性風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榱讼鄬?duì)確定性。這些變化對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)提出了新的要求，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以及保險(xiǎn)監(jiān)管方和立法者必須認(rèn)真加以對(duì)待。

一、基因技術(shù)帶來的保險(xiǎn)問題分析

隨著基因檢測(cè)技術(shù)的成熟和廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和立法者將面臨是否允許基因檢測(cè)結(jié)果應(yīng)用于保險(xiǎn)承保中去的艱難選擇。從保險(xiǎn)人方面講，禁止使用相關(guān)基因信息將可能產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇，影響安全經(jīng)營(yíng)的原則；從被保險(xiǎn)人方面講，允許保險(xiǎn)公司使用基因檢測(cè)技術(shù)來決定承保與否，又會(huì)出現(xiàn)因保險(xiǎn)公司披露當(dāng)事人基因信息而產(chǎn)生基因隱私泄露和基因歧視的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）已獲知自身基因信息的人群投保帶來的逆向選擇

在以往的壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，如果被保險(xiǎn)人獲知自身身體狀況較差，或充分了解家族病史，但目前尚未發(fā)現(xiàn)癥狀的情況下，被保險(xiǎn)人為減輕患病時(shí)的治療費(fèi)用，可能會(huì)積極投保，這就形成了被保險(xiǎn)人的逆向選擇。在基因科學(xué)時(shí)代，當(dāng)被保險(xiǎn)人通過基因檢測(cè)手段得到自身基因信息，根據(jù)基因檢測(cè)結(jié)果決定是否投保，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的信息將更加不對(duì)稱，被保險(xiǎn)人處于信息優(yōu)勢(shì)一方，這將加劇逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)人通過承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，使得承保基數(shù)足夠大，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的均衡。但生物技術(shù)特別是基因檢測(cè)的運(yùn)用，將一些不確定性變成確定性，這對(duì)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則是一種挑戰(zhàn)。假如保險(xiǎn)人禁止使用基因檢測(cè)信息，勢(shì)必導(dǎo)致面臨嚴(yán)重的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。并且保險(xiǎn)人將無法正確評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平，大量進(jìn)行了基因檢測(cè)且基因有問題的高風(fēng)險(xiǎn)人群在不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率水平上投保，以低價(jià)格買到高于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)際出險(xiǎn)率大幅提高，結(jié)果是整體賠付率水平的上升。而保險(xiǎn)公司一方為應(yīng)對(duì)逆向選擇，維持安全經(jīng)營(yíng)，會(huì)根據(jù)實(shí)際出險(xiǎn)率相應(yīng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這又會(huì)導(dǎo)致基因無問題的低風(fēng)險(xiǎn)人群不愿意投?；蛘呋蛴袉栴}但經(jīng)濟(jì)能力無力承擔(dān)上調(diào)的保費(fèi)的人放棄投保。最終保險(xiǎn)公司承保的是那些必定罹患某種疾病的人，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)管理的職能，人壽保險(xiǎn)也將不再具有意義。

（二）允許保險(xiǎn)公司使用基因檢測(cè)技術(shù)和披露基因信息帶來的基因歧視和隱私問題

1.基因技術(shù)的應(yīng)用對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇。如果保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保和核保過程中使用基因檢測(cè)結(jié)果，則保險(xiǎn)公司可以獲得相對(duì)對(duì)稱的被保險(xiǎn)人信息，從而在特定的壽險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中采取拒?；蛘咛岣呦鄳?yīng)的保費(fèi)措施，來避免被保險(xiǎn)人的逆向選擇。假設(shè)某人通過基因檢測(cè)得知將來必然罹患某種疾病，此時(shí)保險(xiǎn)賠付率為1，也就是說如果保險(xiǎn)人承保，將來必然會(huì)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如果獲悉了此人的基因檢測(cè)結(jié)果，就可以拒?；蛘呤杖☆A(yù)計(jì)發(fā)生賠付費(fèi)用的貼現(xiàn)額為保費(fèi)，來避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，允許保險(xiǎn)公司使用基因技術(shù)通過血液、唾液、尿液以及膽固醇等項(xiàng)目進(jìn)行檢測(cè)，篩查出某些疾病的病發(fā)概率，證明某些被保險(xiǎn)人沒有攜帶相關(guān)基因，從而排除部分被保險(xiǎn)人的必然患病可能性，將這些人由原來的高風(fēng)險(xiǎn)人群或不可保人群重新劃為低風(fēng)險(xiǎn)或可保對(duì)象，在一定程度上擴(kuò)大承保范圍，使消費(fèi)者得到了好處。

總的來說，壽險(xiǎn)行業(yè)中引進(jìn)基因技術(shù)可以使壽險(xiǎn)公司獲得較為對(duì)稱的信息，降低投保人逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上擴(kuò)大承保范圍，增加盈利可能。但伴隨著機(jī)遇而來的還有保險(xiǎn)公司進(jìn)行基因檢測(cè)引發(fā)的諸如基因歧視和隱私泄露問題。

2.基因科學(xué)時(shí)代壽險(xiǎn)行業(yè)引發(fā)問題的分析。準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司使用基因檢測(cè)結(jié)果和相關(guān)投保人的基因信息，雖然能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理能力，但也會(huì)帶來投保人負(fù)擔(dān)加重、基因歧視和基因隱私泄露等問題。

首先，一方面，由于目前使用基因檢測(cè)技術(shù)需要專業(yè)的醫(yī)師及操作人員，技術(shù)設(shè)備先進(jìn)而復(fù)雜，被保險(xiǎn)人對(duì)自身基因進(jìn)行測(cè)試需要付出高昂的費(fèi)用，這將加重被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。另一方面，保險(xiǎn)公司保管大量被保險(xiǎn)人的基因檢測(cè)信息也會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用，這些費(fèi)用都會(huì)攤?cè)氤杀痉从吃诒ＹM(fèi)中，最終由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，這使得被保險(xiǎn)人實(shí)際的支出水平在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格之上。這可能會(huì)使一部分低收入人群無力承擔(dān)保費(fèi)而放棄投保。

其次，在保險(xiǎn)業(yè)中使用基因技術(shù)，可能引起人們對(duì)基因歧視的擔(dān)憂，甚至?xí)谷祟惿鐣?huì)進(jìn)入一個(gè)遺傳基因歧視的時(shí)代?；蚱缫暰褪怯捎趥€(gè)人基因上的缺陷，表現(xiàn)為基因構(gòu)造或調(diào)控功能與正?；虿煌?，而造成這些攜帶缺陷基因的人群在升學(xué)、就業(yè)、婚姻以及保險(xiǎn)上受到不公平待遇。在保險(xiǎn)方面表現(xiàn)為，攜帶不利基因的人群可能要支付更高的保費(fèi)甚至被拒保，這些基因弱勢(shì)群體必定會(huì)感覺到在基因上受到了歧視。

再次，關(guān)于遺傳基因所包含的基因隱私權(quán)的問題，也是人們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。由于人類基因組的多樣性，倫理學(xué)界對(duì)基因所具有的隱私性持肯定意見，所以每個(gè)人的基因信息不能輕易暴露，否則可能會(huì)被利用而危害自身利益甚至危及生命。作為保險(xiǎn)基本原則的最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊懏?dāng)事人做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。特別是如實(shí)告知義務(wù)，投保人要如實(shí)告知那些使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，而被保險(xiǎn)人的基因信息在一定程度上屬于可影響保險(xiǎn)人承包與否的重要事實(shí)，這就需要經(jīng)過基因檢測(cè)，被保險(xiǎn)人將檢測(cè)結(jié)果告知保險(xiǎn)人?；驒z測(cè)結(jié)果告知保險(xiǎn)公司本身就面臨著基因隱私的泄露，導(dǎo)致基因信息隱私權(quán)與保險(xiǎn)基本原則之間的矛盾沖突。

二、關(guān)于基因檢測(cè)技術(shù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）各國(guó)在使用基因技術(shù)問題上的政策選擇

由于基因信息不僅涉及個(gè)人隱私，還涉及社會(huì)倫理道德等方面，世界各國(guó)對(duì)于基因信息是否可以應(yīng)用于保險(xiǎn)承保和核保中去的問題也反應(yīng)不一，多數(shù)國(guó)家謹(jǐn)慎地持反對(duì)態(tài)度，但也有部分國(guó)家持支持意見。

2000年10月，代表英國(guó)政府的“基因和保險(xiǎn)委員會(huì)”（Genetics and Insurance Committee，GAIC）就允許人壽保險(xiǎn)公司使用亨廷頓氏癥基因信息，這是由于亨廷頓氏癥基因檢測(cè)結(jié)果已被證實(shí)為相當(dāng)可靠，因而將其應(yīng)用于壽險(xiǎn)行業(yè)是符合公眾利益的，這使得亨廷頓氏癥基因成為英國(guó)第一個(gè)由于“不利基因”而可以被保險(xiǎn)人拒保的基因。同樣，德國(guó)通過法律要求投保人向保險(xiǎn)公司披露基因測(cè)試信息。

早在1998年，荷蘭頒布《醫(yī)療檢測(cè)法》，該法規(guī)定如果人壽保險(xiǎn)投保金額高于60萬荷蘭盾，保險(xiǎn)人才可以使用被保險(xiǎn)人的基因檢測(cè)信息，但不得要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)。瑞典雖沒有相關(guān)的立法，但也有類似荷蘭只有巨額保單才可以使用部分相關(guān)基因檢測(cè)結(jié)果的協(xié)議。

比利時(shí)是全世界第一個(gè)全面禁止保險(xiǎn)公司使用基因檢測(cè)信息的國(guó)家，在1992年通過的《陸地保險(xiǎn)合同法》中規(guī)定，無論被保險(xiǎn)人基因檢測(cè)結(jié)果如何都不必向保險(xiǎn)人提供基因信息，同時(shí)也禁止醫(yī)生將基因檢測(cè)信息用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。奧地利在1994年通過了《基因技術(shù)法》，明確禁止保險(xiǎn)公司及其代理人獲得、接受和索取使用投保人的基因信息。法國(guó)、丹麥和盧森堡也都頒布了類似法律法規(guī)以禁止基因檢測(cè)技術(shù)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中。

（二）保險(xiǎn)業(yè)對(duì)基因檢測(cè)問題可采取的措施

隨著基因技術(shù)的不斷成熟和進(jìn)步，基因檢測(cè)技術(shù)的準(zhǔn)確性不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，檢測(cè)成本不斷降低，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，對(duì)此保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該做出相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)基因科學(xué)時(shí)代可能帶來的革命性變化。措施既要盡力保證投保人個(gè)人隱私，避免引起基因歧視，保障投保人人權(quán)，又要充分考慮保險(xiǎn)人所面臨的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的安全穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

如果國(guó)家禁止保險(xiǎn)公司獲取基因檢測(cè)信息，可以考慮適度提高所有保單的保險(xiǎn)費(fèi)率來對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償，同時(shí)又以眾多的被保險(xiǎn)人基數(shù)攤薄保費(fèi)上漲對(duì)投保人增加的負(fù)擔(dān)。另外，也可建立再保險(xiǎn)基金，將有基因缺陷的高風(fēng)險(xiǎn)人群的保單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再分擔(dān)，減少原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)管理職能。也可參考荷蘭等國(guó)家的措施，設(shè)定一個(gè)人壽保險(xiǎn)金額，低于此限額，投保人不必提供基因信息，超過此金額允許保險(xiǎn)公司使用部分基因信息。

如果國(guó)家允許使用基因檢測(cè)結(jié)果，則要建立國(guó)家監(jiān)管和行業(yè)自律雙重體系，嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)投保使用基因信息的范圍，對(duì)于保險(xiǎn)公司使用的信息要嚴(yán)格保密。明確保險(xiǎn)人、監(jiān)管方和消費(fèi)者三方責(zé)任，確保基因信息安全性。

三、基因科學(xué)時(shí)代未來壽險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策

（一）基因科學(xué)時(shí)代未來壽險(xiǎn)行業(yè)形態(tài)、公司經(jīng)營(yíng)理念、壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將發(fā)生巨大變化

基因技術(shù)的應(yīng)用，使得人們延壽的愿望成為一種可能，人類平均壽命的延長(zhǎng)使得壽險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率所采用的生命表預(yù)期死亡率也隨之改變，人類生老病死的不確定性變?yōu)榱讼鄬?duì)的確定性，這些都悄然改變著未來壽險(xiǎn)行業(yè)的形態(tài)。社會(huì)自愿保險(xiǎn)趨向減少，更多地向雇員福利計(jì)劃、相互保險(xiǎn)和社會(huì)福利方向發(fā)展。

人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)向著綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，由統(tǒng)一設(shè)計(jì)產(chǎn)品，大規(guī)模銷售逐漸走向精細(xì)化、專業(yè)化和產(chǎn)品定制化路線。在維持壽險(xiǎn)公司基本保障職能的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)中的投資性融資顯著增加，壽險(xiǎn)公司下的資產(chǎn)管理公司作用更加突出。

隨著基因技術(shù)的進(jìn)步，壽險(xiǎn)產(chǎn)品向著更加多元化和個(gè)性化方向發(fā)展，由于人們的平均壽命延長(zhǎng)，壽險(xiǎn)年金產(chǎn)品可能會(huì)更受歡迎。

（二）相關(guān)立法的完善

2014年2月，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理總局、國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)聯(lián)合發(fā)出通知，要求在相關(guān)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范出臺(tái)以前，任何醫(yī)療機(jī)構(gòu)不得開展基因測(cè)序臨床應(yīng)用，已經(jīng)開展的，要立即停止。雖然國(guó)家緊急叫?；驒z測(cè)，在保險(xiǎn)業(yè)使用基因檢測(cè)技術(shù)問題仍然尚無明確立法。隨著我國(guó)生物技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，亟待出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范基因技術(shù)。未來將不斷有相應(yīng)的政策出臺(tái)，來化解個(gè)人隱私權(quán)與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾。比如引入第三方管理機(jī)制，指定第三方進(jìn)行基因檢測(cè)和信息保管，并由第三方向保險(xiǎn)人提供特定的基因檢測(cè)結(jié)果，充分保障基因隱私，又降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（三）壽險(xiǎn)公司對(duì)策

基因技術(shù)突飛猛進(jìn)，基因科學(xué)時(shí)代人們的生活也日新月異，未來壽險(xiǎn)行業(yè)形態(tài)、公司經(jīng)營(yíng)理念和壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將發(fā)生天翻地覆的變化。如今壽險(xiǎn)公司應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)這一變化，緊跟基因研究的最新進(jìn)展，加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)力度，在充分發(fā)揮保險(xiǎn)基本職能的同時(shí)，特別提高對(duì)基因檢測(cè)和基因治療相關(guān)產(chǎn)品的關(guān)注，形成多元化和個(gè)性化的產(chǎn)品體系。積極參與國(guó)際基因科學(xué)的交流與合作，借鑒國(guó)外壽險(xiǎn)最新經(jīng)營(yíng)管理理念，建立更加專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。把好行業(yè)自律這一關(guān)，嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，嚴(yán)守消費(fèi)者基因隱私，避免基因歧視。抓住新興基因科學(xué)給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇，勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，未雨綢繆，根據(jù)時(shí)代的進(jìn)步不斷調(diào)整，把握住未來發(fā)展趨勢(shì)，以期在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) CX，WX）