POS機套現潛在洗錢風險分析及對策建議

和 莉

（人民銀行大連市中心支行，遼寧 大連 116001）

POS機刷卡支付革命性地改變了人們的消費支付習慣。但在為人們帶來支付便利的同時，“POS機套現”已逐漸形成一項產業，一些不法分子利用POS機為他人非法套現，成為洗錢犯罪的一項重要渠道。因此，分析不法分子利用POS機套現洗錢的手段，研究有效防范POS機套現洗錢的措施就十分必要。

1 交易隱蔽，成為POS機套現洗錢的“優勢”

POS機能夠輕易成為犯罪分子洗錢、牟利的工具，源自它具有的一個“優勢”——隱蔽。

1.1 物理交易地點隱蔽

犯罪分子利用POS機套現方式洗錢，在物理地點上非常隱蔽。通過POS機套現不僅能躲避銀行的監控攝像頭，而且由于收單行對申請POS機特約商戶的實際經營地點存在審核不嚴的情況，或者特約商戶在申請POS機具后，轉換了經營地點，而收單行又缺乏對特約商戶的后續跟蹤，助長了一大批“口袋公司”的產生。無論是否有真實經營地址、無論經營場所的大與小、無論最終刷卡交易是否為真實的商品交易、無論交易商品是否為登記商戶的經營范圍，均無從一一考證。因此，導致發卡行和收單行都難以查詢到套現洗錢實際的交易地點。

1.2 交易手段隱蔽

犯罪分子利用POS機套現方式洗錢，在手段上也非常隱蔽。某些商戶自身有真實的經營實體，將用于套現洗錢的虛假交易混在真實的商品交易中，使收單行難以發現。還有一些不法分子通過非法手段竊取銀行卡持卡人的信息，與不法商戶勾結進行套現洗錢，發卡行與收單行很難在第一時間掌握真實的持卡人身份和真實的交易地點。

隨著網絡金融的不斷發展，間接給POS機套現洗錢者帶來了一定的便利。原來的信用卡套現手段是使用一張信用卡在額度范圍內最大限度的假消費后，臨近最后還款日，持卡人或代理人持信用卡到我行柜臺辦理現金還款。如果經常在柜臺辦理此類業務，能夠引起一線人員的注意和警覺，在此基礎上對有關聯的信用卡和借記卡等進行重點監測，從中發現線索，進行可疑交易的上報。而隨著網上銀行、手機銀行等的普及，這些利用信用卡套現的不法分子開始使用更為新穎和隱密的手段。他們在使用信用卡進行假消費后，不是在最后還款日到柜臺持信用卡辦理現金還款，而是事先辦理一張與信用卡關聯的借記卡。當信用卡消費時，持卡人到柜臺向借記卡中存入現金，然后通過網上銀行辦理借記卡與信用卡之間的資金劃轉，完成信用卡還款。這樣一來，僅從柜臺來看就是一筆簡單的現金存款交易，很難與信用卡套現的后續工作聯系起來。

2 危害巨大，擾亂金融秩序，助長犯罪行為

2.1 嚴重擾亂了正常的金融秩序

由于洗錢犯罪分子一般涉及的交易金額巨大，通過大量的POS機虛假消費掩蓋其洗錢的犯罪行徑，造成了社會公眾消費旺盛的假象，干擾了央行對實際消費的準確判斷，嚴重擾亂了正常的金融秩序。且POS機套現即是套取了銀行的信用，相當于銀行發放了一筆信用貸款，如果持卡人惡意不還款，銀行必將承擔資金損失的風險。

2.2 間接助長了犯罪行為

POS機套現為犯罪分子的洗錢活動提供了便利，間接助長了電信詐騙、網絡詐騙等犯罪行為的高發。且隨著互聯網金融逐漸走進人們的日常生活，犯罪分子通過科技手段，可以較為輕易地獲得持卡人的信息，通過復印卡片的方式，再結合POS機套現隱蔽的特點，可很快轉移持卡人的資產且不易被發現。

3 走精細化管理道路，阻斷洗錢者的犯罪鏈條

在利益驅動下，POS機套現洗錢能夠愈演愈烈，各個環節審核不嚴是問題的關鍵。要堵截POS機套現洗錢行為，必須多管齊下，走精細化管理道路，從嚴審批、從緊管理，阻斷套現洗錢者的犯罪鏈條。

3.1 在信用卡發卡和POS機特約商戶審核環節從嚴把關

迫于各銀行間市場競爭和銀行內部考核指標的雙重壓力，為了爭取客戶，有些銀行員工往往會選擇鋌而走險，降低客戶準入標準。甚至某些銀行業機構內部人員與中介人員合作，在沒有對持卡人和商戶資質進行實質調查的情況下，即為客戶辦理發卡或申請POS機的業務。這就從源頭上給了套現洗錢者可乘之機，使其能較為輕易的得到套現洗錢的犯罪工具。

目前，辦理高額度信用卡和安裝POS機的小廣告隨處可見，甚至在一些主流購物網站，都可以輕松搜索到辦理高額信用卡和買賣POS機的商家。這些商家不僅毫不掩飾自己的行為，而且對于辦理高額度信用卡的業務，賣家只需買家的身份證即可承諾百分之百成功下卡。對于辦理POS機的客戶，賣家只需要買家的身份證和一張銀行卡，即可承諾幾天內就能為買家辦理多個POS機。由此可見，發卡行和收單機構對客戶審核環節漏洞之大。

各金融機構應遵循“了解你的客戶”的原則，嚴把信用卡用戶和POS商戶的準入審批，對信用卡申請人和特約商戶進行嚴格的實名審核、資信調查和現場實地調查，從源頭上封殺犯罪分子POS套現洗錢的道路。

3.2 在信用卡和POS機商戶后續環節從緊管理

在信用卡發卡和商戶成功辦理POS機之后，只要持卡人刷卡，無論是真實消費還是虛假消費，發卡行和收單行均會獲得一定比例的手續費收入。因此，如果信用卡持卡人沒有在發卡行形成壞賬，沒有對發卡行造成資產損失，基于利益考慮，發卡行沒有動力去對信用卡持卡人的消費真實性進行后續跟蹤核實。由于POS機特約商戶本身不會對銀行資產造成損失，銀行也不會投入大量人力跟蹤核實POS機的真實用途。

因此，監管部門應加大對發卡行和收單行相關行為的監管處罰力度，強化發卡行和收單行的后續管理責任。發卡行應對持卡人的交易持續監控，對于疑似套現的交易及時上報。收單行應建立對特約商戶的定期回訪和檢查指導機制，對商戶的交易跟蹤核實，發現可疑情形立即停止其機具的使用。對于落實不到位的金融機構，監管部門應加大處罰力度，通過在后續環節的從緊管理，主動出擊，阻斷犯罪鏈條。

3.3 科學設定發展策略和考核目標

各金融機構應切實改變“重業務拓展、輕風險管理”的考核機制，合理確定考核指標，加強對信用卡辦理、POS機發放等業務的質量考核，防止不科學的考核導向對依法合規經營帶來的負面影響。要加強對營銷環節的管理，明確違規行為的問責和處罰措施，根據市場變化情況，不斷提高風險管控水平，確保在風險可控的情況下拓展信用卡及POS機商戶業務。