淺談商業(yè)銀行轉型發(fā)展之思考

張晨武

（中國建設銀行股份有限公司運城分行，山西 運城 044000）

受全球經(jīng)濟危機的影響，各行各業(yè)都必須做出適當轉型才能不被市場淘汰，而商業(yè)銀行要想在艱難的市場下存活下去，改革轉型，拓展服務功能就成了其必須要走的路，這是商業(yè)銀行的危機時刻也是歷史必然進程，優(yōu)勝劣汰。

1 商業(yè)銀行轉型的必要性

1.1 利率市場化及外部環(huán)境的變化

利率正在逐步市場化，商業(yè)銀行在此基礎上必須做出轉型。伴隨著銀行的發(fā)展，客戶所需要的服務類型正在逐漸增多，這時銀行產(chǎn)品就只能以利率市場化為基礎做出改革，提升服務能力。由于利率市場化的原因，貨幣市場和債務市場也得到了一定的發(fā)展，刺激了他們的活躍度，這為銀行增加了新的資金業(yè)務，促使銀行對其內(nèi)部資產(chǎn)結構進行優(yōu)化。伴隨著債券等資本市場的活躍發(fā)展，銀行又衍生了許多新的中間服務業(yè)務，例如債券發(fā)行承銷、咨詢顧問等等，這些金融衍生品的出現(xiàn)，既豐富了商業(yè)銀行的服務業(yè)務，又能擴大商業(yè)銀行的盈利范圍。可以預見，未來幾年里，銀行的主要業(yè)務依然是存款借貸，這給了商業(yè)銀行轉型改革的緩沖時間，同時，由于我國早已開放了貸款利率的上限，商業(yè)銀行無需擔心利差收窄，因此，可以在較高的貸款利率上浮比的情況下，發(fā)現(xiàn)自身管理上的不足，積累管理經(jīng)驗，在充足的時間里進行改革創(chuàng)新。

1.2 資本約束機制的強化

擴張規(guī)模一直是我國商業(yè)銀行選擇的發(fā)展之路，經(jīng)營規(guī)模要擴張，結構布局要擴張，業(yè)績考核也要求擴張，這種不管不顧的擴張使銀行面臨著巨大的危機。由于風險資產(chǎn)的盲目擴張，銀行不得不應對極大的風險壓力，而貸款規(guī)模的不斷擴張又使得銀行要解決巨額的資本缺口，信貸結構布局的擴張同樣影響著銀行內(nèi)部的優(yōu)化[1]。這幾年，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務蒸蒸日上，銀行資產(chǎn)和負債規(guī)模由于寬松的貨幣政策大量增加，貸款業(yè)務由于政府財政政策也在不斷上漲，而基礎設施的投資也讓貸款變成一種額度大、時間跨度長的業(yè)務。商業(yè)銀行的發(fā)展迎來了前所未有的迅猛發(fā)展期，因此，商業(yè)銀行必須在這場市場競爭中快速改革，發(fā)展自身，才能夠拔得頭籌，在市場中占據(jù)一席之地。

1.3 金融脫媒的發(fā)展

一直以來，支配著我國社會經(jīng)濟生活的都是間接融資，居民總是習慣以銀行儲蓄為通道進行金融投資[2]。但近幾年，金融市場卻有了金融脫媒的跡象，市場運行逐漸法制化、資本市場也走上規(guī)范化的道路，越來越多的金融客戶趨向于直接融資，這一系列的變化都給了傳統(tǒng)商業(yè)銀行當頭一棒，單一的存貸款業(yè)務已經(jīng)無法滿足經(jīng)濟市場的需求。金融脫媒給銀行資產(chǎn)業(yè)務以及業(yè)務結構都帶來了很大的沖擊，金融部門的融資總量中，銀行貸款的比重正在逐年減少，盡管商業(yè)銀行的貸款數(shù)雖然仍在增長，但同比速度卻下降了很多。而在資產(chǎn)業(yè)務的結構方面，商業(yè)銀行更是受到了極大的創(chuàng)傷，優(yōu)質的大型企業(yè)趨向于直接融資，利用股權、債券等低成本方式來募集資金，放棄了相對來說成本較高的銀行貸款，而中小型企業(yè)也放棄銀行貸款，轉而選擇在多層次的資本市場中利于創(chuàng)業(yè)板來獲取創(chuàng)業(yè)資金。金融脫媒對商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，它使得商業(yè)銀行業(yè)務減少，面臨虧損，但從另一面卻警醒了銀行，迫使銀行不得不進行改革，實現(xiàn)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行到現(xiàn)代商業(yè)銀行的過渡。

2 我國商業(yè)銀行業(yè)務轉型發(fā)展的途徑

現(xiàn)代商業(yè)銀行必須要有“效益優(yōu)先、兼顧規(guī)模”的發(fā)展理念，這是商業(yè)銀行轉型的方向，也是市場經(jīng)濟的必要要求[3]。商業(yè)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的粗放型增長模式，改變以信貸規(guī)模擴張為理念的發(fā)展模式，才有可能創(chuàng)新發(fā)展，而在此基礎上，銀行必須要為自己找到合適的定價機制，將金融產(chǎn)品和服務水平提升到精細準確的地步，改善內(nèi)部業(yè)務結構和盈利模式，二者兼具，商業(yè)銀行才能快速準確地完成改革創(chuàng)新，成功轉型。

2.1 找準定位，實施差異化發(fā)展策略

雷同永遠是競爭的大忌，商業(yè)銀行的轉型也一定要避免與其他銀行“同質化經(jīng)營”。在轉型過程中必須鞏固自身的特征性競爭力，不論是市場定位還是商業(yè)模式都要與其他銀行略有差別，要將自身與其他銀行的特色差異擴增到最大化，增加產(chǎn)品創(chuàng)新或金融服務的特色競爭力，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

大型銀行區(qū)別于小中型銀行的最大特點就是有規(guī)模龐大的資產(chǎn)負債和客戶資源以及覆蓋全國的網(wǎng)點布局。因此，應該以此作為自己的經(jīng)濟優(yōu)勢，向“優(yōu)化結構，全面發(fā)展，綜合經(jīng)營”的經(jīng)營管理模式上發(fā)展。大型銀行最大的弊端是經(jīng)營機制過于老舊，信貸、資產(chǎn)結構嚴重失衡以及沒有特色的經(jīng)營模式，在轉型改革時如果能改正這些缺失，將自身的優(yōu)勢競爭力發(fā)揮到最大化，那么就可以全面協(xié)調(diào)改善，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的多元化與綜合化。

中型銀行雖不如大型銀行那么財大氣粗，但卻有大型企業(yè)最需要的一點，那就是靈活的管理機制。中型企業(yè)有創(chuàng)新的意識也有較強的業(yè)務能力，網(wǎng)點資源也還算充足，因此，可以利用這些優(yōu)勢開展一條“服務中小，專業(yè)拓展，打造特色”的新型道路。將自身在一些領域所具有的獨特競爭優(yōu)勢發(fā)揮到極限。中型銀行沒有規(guī)模經(jīng)濟方面的優(yōu)勢，規(guī)模以及網(wǎng)點覆蓋范圍與大型企業(yè)有著天壤之別，雖業(yè)務結構還算合格，但依然有失衡現(xiàn)象，因此其必須以利率市場化為基礎，創(chuàng)新一條具備特色的專業(yè)性轉型之路，“不求規(guī)模，但求質量”。不要急于實現(xiàn)綜合化管理以及國際化經(jīng)營，要根據(jù)自身現(xiàn)有實力發(fā)揮特色，做到在某些領域獨樹一幟，只此一家的效果，然后再伺機擴大規(guī)模，發(fā)展自身，向大型銀行進發(fā)。

小型銀行不論資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點資源還是客戶渠道都無法與大中型銀行相抗衡，因此，必須在夾縫中求生存，將轉型目標設定為“聚焦小微，立足社區(qū)，本地發(fā)展”[4]。小型銀行在市場競爭中一直處于劣勢地位，盡管經(jīng)營機制非常靈活，但資金負債卻實在太弱，因此，只能選擇發(fā)展具有特色的快捷靈活的金融服務，緊緊抓牢現(xiàn)有客戶的同時拓展渠道吸引新客戶，將自身發(fā)展成為一個品牌，創(chuàng)新具有特色的金融產(chǎn)品。小型銀行想走綜合化道路顯然是不切實際的，這是其本身的資本實力與負債規(guī)模所限制的，然而這并不代表小型銀行就沒有國際發(fā)展之路，它可以選擇與境外的銀行合作，或者銀行以外的其他金融機構聯(lián)手，以此為客戶提供跨境服務和綜合性較強的服務。

2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務，降低市場風險

商業(yè)銀行的盈利結構中，中間業(yè)務占據(jù)了一定的比重。與傳統(tǒng)業(yè)務相比，中間業(yè)務的現(xiàn)金更低，它基本不直接運用銀行的資金，往往是通過咨詢顧問、代客買賣資金產(chǎn)品、基金和債券的代理買賣、代理收費、托管等各種方式從客戶處得到盈利，這種業(yè)務所得盈利既不在表內(nèi)資產(chǎn)中，也不在表內(nèi)負債中，是一種不通過利息就可以盈利的新型業(yè)務，種類非常的多，涵蓋范圍也很廣，甚至不用對市場風險負責。中間業(yè)務能夠使銀行在利息之外提前增加收入，既不受資本充足率、資產(chǎn)負債率的影響，也不用對信用風險這種傳統(tǒng)業(yè)務不得不考慮的因素負責[5]。通過中間業(yè)務，可以緩解資本短缺，推遲銀行擴張規(guī)模的步伐，改變銀行的經(jīng)營結構以及盈利模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展尚不成熟，許多業(yè)務都依然與存貸利差相聯(lián)系，因此，在商業(yè)銀行的轉型之路上，創(chuàng)新中間業(yè)務是其必不可少的戰(zhàn)略性步伐。銀行可以將目光放在股權融資、債券承銷等投行業(yè)務上，利率市場化以及金融脫媒給了它們很大的發(fā)展空間，牢牢抓住機遇，商業(yè)銀行的轉型之路就會事半功倍。同時，托管業(yè)務也是銀行不可忽視的一塊領域，銀行必須創(chuàng)新托管產(chǎn)品，豐富其體系，以此應對不斷增加的證券基金以及保險資金，完善托管業(yè)務。除此之外，銀行還可以為中高端客戶專門開展一些業(yè)務，例如財富管理或者私人銀行業(yè)務等等，將金融產(chǎn)品的范圍擴大到每一個方面，大力發(fā)展理財業(yè)務，將私人財務顧問、咨詢、理財規(guī)劃等中間理財業(yè)務發(fā)展為銀行常規(guī)業(yè)務。而面對著未來市場必然走向節(jié)能減排的這條道路，銀行可以與時俱進，創(chuàng)新出綠色金融業(yè)務等。

2.3 轉變經(jīng)營模式，嘗試開展綜合化、國際化、專業(yè)化經(jīng)營

未來大型銀行若想要快速發(fā)展，消除利率市場化的不利影響，就必須實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。大型銀行擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模，實力雄厚，可以開拓新型業(yè)務，將不同業(yè)務捆綁組合以此完善金融服務，將資本配置作用發(fā)揮到最大，開拓盈利的渠道，從而加速完善轉型任務。其次，走向國際化也是商業(yè)銀行的轉型方向之一，國內(nèi)業(yè)務僧多粥少，市場瓜分的很快，因此，有條件有能力的銀行可以選擇通過全球布局網(wǎng)點來尋找新的商機和贏利點，同時分散風險。未來，不同級別的商業(yè)銀行必將會有不同的轉型方向，不管市場定位還是金融服務都會有一定的差別，大型銀行將致力于實現(xiàn)管理綜合化經(jīng)營全球化，以此走向多方位全面發(fā)展之路；中型銀行則充分利用自身優(yōu)勢，將其在一些領域所具有的獨特競爭優(yōu)勢發(fā)揮到極限，實現(xiàn)靈活操作，專一服務；而小型銀行則可以將目光聚集在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等相對來說資金需求較小的特點區(qū)域，為其提供一系列快捷簡便的金融服務。

2.4 調(diào)整資產(chǎn)負債結構，提升主動負債占比

即通過改變信貸結構的方式將批發(fā)信貸所占比例有效降低，從而讓零貸業(yè)務有更廣闊的發(fā)展空間，它對消費信貸以及小微企業(yè)的信貸的提高有著推動的作用，在此條件影響下，貸款利率的壓力也會有所緩解。另外，將資產(chǎn)結構進行改變，對把握市場動向、開拓市場空間都有積極的作用。同時，如果負債結構也發(fā)生了一定的改變，產(chǎn)品的質量會有顯著的提高，而且，在服務方面也會有一定的創(chuàng)新，能夠使企業(yè)在保證資金來源穩(wěn)定的前提下，及時把握市場產(chǎn)生的機遇，從而使企業(yè)的負債結構變得多樣化，有效地放緩存款利率的壓力。

2.5 提升利率定價能力，完善市場定價體系

銀行的利率定價能力也是銀行建設所必須具備的能力之一，在銀行存款利率的確定方面，銀行應該對資金的供需關系進行提前估算，以便對此進行深入分析。貨幣市場的流動性變化以及債權收益率的變化在其中起著很大的作用，在這種結構下，存款的利率應當有合理的制定方案，而且在貸款利率的確定方面，銀行應當按照社會的基本情況進行考慮，其中，經(jīng)濟狀況是銀行首先要考慮的方面，并且，銀行還要站在客戶的角度進行風險性測評，從而減少因利率規(guī)定不合理而造成銀行過多的損失。另外，銀行應該與有關部門進行合作，建立更加市場化、社會化的貸款方式，并制定基準利率。一般情況下，大型銀行一般起引導者的作用，因此，讓大型銀行擁有更高的抗風險能力對銀行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。

2.6 提升風險管理能力，減小市場環(huán)境對商業(yè)銀行的影響

在信用風險管理的問題上，銀行應該有更好的應對政策。銀行應當建立制度比較完善的評級體系，對銀行內(nèi)部進行測評，從而獲得更加準確的銀行信息，將信貸的風險降到最低的程度。同時，將內(nèi)部評級的體系在信貸方面應用對信貸領域的內(nèi)涵有深化的作用。如果人們想要建立完善的信息系統(tǒng)，從而將風險性系數(shù)和銀行內(nèi)信息結合測算。在此基礎上，銀行的內(nèi)部評級制度在很多領域都有著重要的作用，在流動性管理的問題上，商業(yè)銀行應該采取下面2種措施：第一，優(yōu)化流動性風險計量；第二，將流動性管理結合到各項業(yè)務流程之中。

在利率風險的管理問題上，銀行應該針對抗風險的機制來開辦相應的風險管理部門，同時，銀行應該注重對專業(yè)人才的培養(yǎng)，并且，讓集團層面上的作用充分發(fā)揮也會讓風險性降到最低。不過這需要將各個子公司的風險性進行集中的評估，并進行綜合性的考察，從而讓這些游離于母公司之外的公司能夠得到良好的控制和管轄。

3 結論

總而言之，利率市場化是一個讓銀行業(yè)快速發(fā)展的契機，它同時也是銀行業(yè)發(fā)展過程中的一個挑戰(zhàn)。當商業(yè)銀行由于資金流動不得不面臨風險的時候，銀行利率的定價能力就應該有些許的提升，盡管這大大地增加了商業(yè)銀行轉型的難度。但不論如何，銀行必須把握好自己的市場定位，從而讓商業(yè)銀行的轉型能夠更加靈活。

[1]婁素杰.轉型時期我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015（2）：211－212.

[2]焦欣欣.加速商業(yè)銀行轉型發(fā)展研究[J].河北金融，2015（1）：125－126.

[3]焦欣欣.利率市場化改革與商業(yè)銀行轉型發(fā)展研究[J].河北金融，2014（11）：178－179.

[4]趙爽.地方商業(yè)銀行轉型發(fā)展戰(zhàn)略問題對策分析[J].東方企業(yè)文化，2014（20）：261－262.

[5]焦欣欣.抓住利率市場化機遇加速商業(yè)銀行轉型發(fā)展[J].國際金融，2014（10）：189－190.