我國民間借貸問題探析

■劉 琳

改革開放以來，我國的非公有制經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，民間資本呈爆發(fā)式增長，截至2014年末僅城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就已經(jīng)達(dá)到50.75萬億，這些民間資本通過民間借貸的形式為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸入了大量資金，發(fā)揮了積極作用，但也存在不少副作用，據(jù)中國銀監(jiān)會2013年估計(jì)，“影子銀行”迅速擴(kuò)張，規(guī)模達(dá)到8.2萬億元人民幣甚至更大，逐漸影響了金融穩(wěn)定。因此，我們應(yīng)客觀認(rèn)識民間借貸對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響，厘清問題所在，積極探索解決路徑。

一、民間借貸對經(jīng)濟(jì)的影響

（一）民間借貸對經(jīng)濟(jì)的積極影響

1.民間借貸有利于促進(jìn)民間資本有效配置

民間借貸不僅有利于促進(jìn)我國民間資本的有效配置、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時滿足了農(nóng)村市場對發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金的需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民等資金需求旺盛的市場主體，因?yàn)槠洹皞€頭小”，往往抵押品不足、資金使用期限彈性和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大，而因?yàn)槊耖g借貸期限、貸款金額、手續(xù)等方面具有靈活性、簡便性特點(diǎn)，一定程度滿足了他們資金的需求，彌補(bǔ)了銀行貸款資金不足，也有效地調(diào)節(jié)了社會資源的合理分布。

2.民間借貸有利于利率市場化，推動了金融市場化、多元化發(fā)展

民間借貸利率的確定具有強(qiáng)烈自主性，往往是由借貸雙方自行確定，不受限于外部對利率的管制，因此浮動的空間理論上是不存在限制的，這樣確定的利率往往能在很大程度上反映資金市場供求關(guān)系，過程相對靈活。通過市場化運(yùn)作，可以打破銀行等金融機(jī)構(gòu)壟斷企業(yè)融資渠道的局面，強(qiáng)化市場競爭；通過市場競爭，為金融市場多元化注入新的活力，也在一定程度上加快了我國利率市場化的步伐。

3.民間借貸能夠一定程度提高社會主體信用意識

我國的民間借貸活動往往依靠著親緣關(guān)系和地緣關(guān)系等途徑來實(shí)現(xiàn)，也就是所謂的熟人 “圈子”。正是基于熟人社會的緣由，借貸雙方往往處在一個相對比較固定的時間、空間范圍內(nèi)，“圈子”是雙方保持長期而穩(wěn)固關(guān)系的紐帶 ，也成為民間借貸中基本的信用保障。我國長期以來處于熟人社會，親緣或者地緣關(guān)系是每個人生活重要組成部分，因此由于受到熟人關(guān)系的影響及自身長期利益的考慮，民間借貸雙方在借貸過程中相對比較注重信用，因而能夠在一定程度上提高社會主體的信用意識。

（二）民間借貸對經(jīng)濟(jì)的消極影響

1.削弱國家宏觀調(diào)控效果。因?yàn)楫?dāng)前我國的民間借貸行為本身及涉及的資金往往屬于私權(quán)范疇，國家宏觀調(diào)控?zé)o法對正常民間借貸行為進(jìn)行有效監(jiān)測，因此不能對其投向?qū)嵭杏行б龑?dǎo)和合理的控制。而民間資本具有天然的逐利性，所以民間借貸更多關(guān)注的是資金盈利性，這樣就可能造成大量資金投向違背國家相關(guān)政策的項(xiàng)目，如國家嚴(yán)格限制的高污染、高能耗等違規(guī)項(xiàng)目，這些行為都將嚴(yán)重影響并削弱國家宏觀調(diào)控效果。

2.加大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。許多民營企業(yè)或個人往往是多渠道進(jìn)行融資，既有銀行借款、也有民間借貸，在資金有限情況下，很多借款人出于熟人關(guān)系考慮，往往會考慮先償還私人借款，而在資金困難的時候會更加明顯，對銀行貸款則可能采取各種手段拖延逃避，這樣將不利于銀行貸款回收，加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而且，有些民營企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、實(shí)力弱，往往不符合銀行貸款條件，所以主要通過民間借貸來尋求資金支持，企業(yè)自身發(fā)展需求，賺取的利潤往往重新投入擴(kuò)大再生產(chǎn)，流動資金有限，一旦達(dá)到了銀行貸款的條件，就會向銀行貸款進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，一部分會用于歸還在起步階段所欠的民間借貸。由于民間借貸的隱蔽性，銀行對于企業(yè)民間借貸資金情況存在信息不對稱，容易造成對企業(yè)經(jīng)營狀況的誤判，這樣也會放大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.干擾正常金融秩序及社會穩(wěn)定

各大金融機(jī)構(gòu)都按照國家法律法規(guī)及政策，嚴(yán)格限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的資金支持，這類企業(yè)就會在得不到銀行信貸資金支持的情況下，通過支付高額利息從社會上進(jìn)行融資，使得社會上閑散的資金從非正常渠道流入到本該淘汰的企業(yè)中去運(yùn)用。一方面，這些社會上閑散的資金具有隱蔽性，無法得到有效監(jiān)管，不利于對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整以及它健康有序的發(fā)展；另一方面，這些閑散社會資金來源涉及范圍廣，而且往往都是普通個體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦遇到經(jīng)濟(jì)波動，這些企業(yè)資金鏈斷裂，將對整個社會或區(qū)域的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律地位不明確及缺乏監(jiān)管

目前，我國民間借貸的法律條款還處于相對空白，法律機(jī)制尚不夠完善健全，民間借貸在法律中的地位也還沒有得到明確的認(rèn)定，影響了民間借貸進(jìn)一步合理規(guī)范與健康快速發(fā)展，因此就會促使一些不法分子憑借著民間借貸的名義開展高利貸、開設(shè)“地下錢莊”、發(fā)行地下六合彩、開辦非法互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站等等活動。另外，正是因?yàn)槲覈拿耖g借貸是游離于正規(guī)的金融體系之外的，還沒有完善健全的法律機(jī)制來保障，也就沒有專門的法律規(guī)范可以作為監(jiān)管依據(jù)，這就使得監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管得不到有效的執(zhí)行。

（二）信用機(jī)制不健全

現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)更多是一種信用經(jīng)濟(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，企業(yè)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，企業(yè)信用也就成為了最普遍、最基本的信用形式之一，企業(yè)信用的缺失也已經(jīng)成為我國民間借貸活動中值得關(guān)注的問題。首先，雖然我國已經(jīng)在很多部相關(guān)的法律條例中都有涉及到如何去維護(hù)社會信用這方面的內(nèi)容，但是其內(nèi)容都是比較分散凌亂的，都沒有一部比較完整的用來規(guī)范和管理社會信用的法律條款，從而違約所需要支付的賠償成本要比違約所獲得的利益低得多，因此就使得很多企業(yè)出于自身利益的考慮選擇“無信”，很多企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象一定程度反映了企業(yè)信用缺失帶來的消極影響。其次，我國企業(yè)的信用支撐體系發(fā)育也不到位。有的發(fā)達(dá)國家建立了以中央銀行為主的比較完整的社會征信體系，有的發(fā)達(dá)國家建立了信用管理商業(yè)化的社會征信體系，而我國企業(yè)社會征信才剛剛起步，信用管理商業(yè)化的社會征信體系的發(fā)育程度也還非常低，中小企業(yè)的信用評估體系、信用擔(dān)保體系和信用服務(wù)工具體系的發(fā)育程度也還不夠健全，這些都會造成企業(yè)的信用缺失。

（三）民間借貸利率相對較高

隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，民間借貸也得到了很大的提升和發(fā)展，但伴隨之也出現(xiàn)了民間借貸利率較高的問題。民間借貸利率高形成的原因主要有以下幾個方面：一是我國民間借貸市場的信用機(jī)制還不夠健全。民間借貸主要是以面對面的形式來進(jìn)行交易，交易的雙方通常是相互熟悉或了解的人，這種借貸的方式就容易造成“市場分割”的現(xiàn)象出現(xiàn)，就使得借貸雙方所掌握的信息不對稱。在借貸的市場上，通常是借方所掌握的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比貸方所掌握的的信息多得多，在缺乏健全的信用體系約束的情況下，這種雙方所掌握的信息的不對稱就容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，就會使得民間借貸的利率升高。二是資金需求多造成貸方壟斷。銀行金融機(jī)構(gòu)無法滿足所有的資金的需求是民間借貸存在的主要原因之一，銀行金融機(jī)構(gòu)除了關(guān)注貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款額度受到監(jiān)管約束，因此，那些缺乏銀行借貸所需要硬性條件的企業(yè)和個體，在資金需求無法通過銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足情況下，就會選擇民間借貸，間接上也造成了民間借貸市場的貸方壟斷，使得民間借貸的利率升高。

三、解決民間借貸問題的路徑選擇

民間借貸作為民間金融的一種主要存在形式，是我國非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，要使其能夠更健康有序發(fā)展，就應(yīng)對其中存在的問題提出相應(yīng)的解決對策并加以實(shí)施。

（一）加快完善民間借貸的相關(guān)法律規(guī)范，健全監(jiān)管機(jī)制

一方面，應(yīng)當(dāng)盡快制訂出臺專門的民間借貸法律法規(guī)，來規(guī)范民間借貸行為，明確民間借貸管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，明確違反民間借貸的法律責(zé)任，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督管理，使得民間借貸行為擁有合法合理的生存發(fā)展空間。另一方面，要明確民間借貸的禁止性內(nèi)容范圍，明確合法的民間借貸與非法的金融的區(qū)別，讓民間借貸有法律可以遵循，建立健全有效的民間借貸監(jiān)管機(jī)制，把正規(guī)的民間借貸納入到我國金融監(jiān)管體系中去，加強(qiáng)對民間借貸的合理監(jiān)管，從而有效地降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國民間借貸健康有序合理地發(fā)展。

（二）培養(yǎng)社會主體的信用意識

首先，要營造一個良好的社會信用環(huán)境。讓講信用成為公民思想道德教育的重要內(nèi)容之一，同時要通過各種形式的宣傳輿論工具，大力傳播信用道德，著重強(qiáng)調(diào)講信用對維護(hù)良好人際關(guān)系和推進(jìn)社會發(fā)展進(jìn)步的重要作用。也要充分發(fā)揮各輿論媒體對公民道德教育的監(jiān)督作用。同時，要加大力度對不守信行為進(jìn)行治理，從而推動公民集體講信用。其次，要完善企業(yè)的信用評價體系，根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)國情，建立健全公共的企業(yè)信用征信制度和信用評價體系。在制定企業(yè)的信用評價體系的過程中，不僅僅要高度重視企業(yè)的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)、企業(yè)的獲利能力，也要充分地考慮到企業(yè)的發(fā)展能力、發(fā)展前景、創(chuàng)新能力，更要充分地考慮到企業(yè)是否具備良好的外部環(huán)境的支持，如企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)狀況、資金人力資源的獲取情況等。

（三）進(jìn)一步鼓勵民間資本設(shè)立民營銀行，拓展投資渠道

雖然社會擁有巨量的民間資本，但由于投資渠道有限，民間資本投資增值需求無法得到滿足，資金得不到合理利用，因此大量民間資本通過民間借貸形式游離于正規(guī)銀行體系之外，部分成為誘發(fā)經(jīng)濟(jì)與社會問題的導(dǎo)火索。允許并不斷擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，特別是鼓勵民間資本設(shè)立民營銀行，可以為民間資金開辟更廣闊的投資渠道，不斷引導(dǎo)民間資金從“地下”轉(zhuǎn)入“正規(guī)”，將之轉(zhuǎn)化為有效投資，實(shí)現(xiàn)民間資本的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。同時，也有利于實(shí)現(xiàn)對民間資本的有效監(jiān)督管理，規(guī)范民間資本發(fā)展和利用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）規(guī)范民間借貸的利率

一方面，規(guī)范民間借貸的利率，讓民間借貸在合理的利率范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊違法高利貸行為，進(jìn)一步規(guī)范金融秩序和穩(wěn)定社會。另一方面，要不斷深化金融體制改革，不斷推進(jìn)利率公開化、市場化，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主浮動區(qū)間，降低金融抑制程度，增加資金有效供給，拓寬個人和企業(yè)融資渠道，通過金融市場化競爭促進(jìn)民間借貸利率的合理規(guī)范。

綜上所述，雖然民間借貸對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能起到一定的積極作用，但也不能忽視它所存在的問題。因此，我們要客觀、正確地認(rèn)識民間借貸，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對民間借貸的合理規(guī)范和正確引導(dǎo)，建立和健全相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，完善社會、企業(yè)信用體系，加強(qiáng)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。只有這樣才能為民間借貸的健康有序發(fā)展創(chuàng)造有利的條件，促進(jìn)我國金融體制改革和社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

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