對我國普惠金融發(fā)展問題的新思考——基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角

■鐘慧安

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融源于英文 “inclusive financial system”,始用于聯(lián)合國 2005年宣傳小額信貸年時，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。我國自中國小額信貸聯(lián)盟最早引進這個概念以來，高度重視普惠金融，“堅持民生金融優(yōu)先，讓金融改革與發(fā)展成果惠及貧困、后進地區(qū)、惠及所有人群”的總體要求，將發(fā)展普惠金融作為重要工作來抓，積極推動普惠金融體系建設，著力提高金融服務的可獲得性和覆蓋面。

（一）普惠金融快速發(fā)展，信貸規(guī)模持續(xù)擴大。各地結合自身經(jīng)濟金融發(fā)展階段性特征，以“三農(nóng)”、扶貧、中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、保障性安居工程等領域為主戰(zhàn)場，積極引導金融機構將“支農(nóng)、支小、支實、扶貧”作為普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容，先后發(fā)放了中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、小額擔保貸款、助學貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貼息貸款、保障性安居住房貸款、民貿(mào)民品貼息貸款等。近年來，為盤活農(nóng)村資產(chǎn)、破解農(nóng)村融資難題，各地在林權、農(nóng)民住房產(chǎn)權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款領域開展了積極的探索和實踐，相繼發(fā)放了土地承包經(jīng)營權抵押貸款、林權抵押、農(nóng)房抵押貸款，弱勢群體金融支持力度不斷加大，2014年末，全國本外幣涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，同比增長13%，占各項貸款比重28.1%；全國人民幣小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，同比增長15.5%，增速比上年末高1.3個百分點，比各項貸款增速高1.9個百分點；全國扶貧地區(qū)人民幣貸款余額3.3萬億元，同比增長18.5%，高出全國人民幣各項貸款增速4.9個百分點。

（二）金融機構數(shù)量增加，服務主體日益豐富。近年隨著普惠金融的推進，國有金融機構和股份制金融機構逐步轉變“抓大放小、嫌貧愛富”的經(jīng)營理念，調(diào)整工作重心，紛紛加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、下崗失業(yè)人群等弱勢群體的信貸投入，并且針對行業(yè)、產(chǎn)業(yè)特色加大專營機構建設，如各地農(nóng)業(yè)銀行相繼設立的“三農(nóng)金融事業(yè)部”、各行設立的小微企業(yè)信貸中心或信貸部門，甚至有的根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)特色設立了專營支行，如科技支行、花卉支行等。同時，各種普惠金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)大量涌現(xiàn)，社區(qū)銀行、小貸公司、擔保機構、股權投資類機構快速發(fā)展，而在廣大農(nóng)村，以往農(nóng)信社一枝獨大的狀況正在發(fā)生悄然變化，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織不斷壯大，目前，已基本形成金融機構、農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機構以及融資性擔保、保險在內(nèi)的多種金融機構并存、多元化發(fā)展的普惠金融體系。

（三）加快金融改革創(chuàng)新，增強普惠金融可獲得性。結合地方當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的特點和實際情況，點面結合，有針對性地開展了一些特色信貸業(yè)務和服務方式的創(chuàng)新，成為信貸支持的新途徑、新舉措。從點上看，有的按照一縣一產(chǎn)品、一縣一標桿、一縣一特色的工作目標，積極開展創(chuàng)新工作，找準突破點，凸顯地方特色，創(chuàng)新了一批能復制、能推廣的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。從面上看，有的開展金融綜合改革金融試點，如浙江的“麗水農(nóng)村金融改革試點”、安徽開展的“金寨縣農(nóng)村金融改革試點”，為全面深化農(nóng)村金融發(fā)展積累了經(jīng)驗。

（四）提升金融服務水平，提高普惠金融服務覆蓋面。一是改進金融服務方式，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技手段，通過構建投融資網(wǎng)絡電子服務平臺、創(chuàng)新融資服務中心等，增強借貸雙方信息溝通，提高融資效率，據(jù)相關資料顯示，2013年全國小微企業(yè)貸款覆蓋率約為55.11%。二是創(chuàng)新融資模式，大力推動中小企業(yè)集合債和小微企業(yè)貸款專項金融債等的發(fā)行，較好緩解了小微企業(yè)資金緊張問題。三是提升金融基礎建設的覆蓋面，加強支付體系建設，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，目前，各地基本實現(xiàn)助農(nóng)取款POS機具村村全布放、銀行卡賬戶農(nóng)戶全覆蓋、電子結算涉農(nóng)金融機構全運用的目標，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設取得了積極成效。

（五）加大政策支持力度，優(yōu)化普惠金融生態(tài)。一是發(fā)揮信貸政策引導功效，充分運用貨幣政策工具，通過支持涉農(nóng)金融機構改革、對涉農(nóng)金融機構實施較低的存款準備金率、加大再貸款再貼現(xiàn)支持、支持涉農(nóng)和小微企業(yè)在債券市場融資、推動非現(xiàn)金支付工具使用等多種措施，促進農(nóng)村金融和微型金融的發(fā)展，使金融服務更多惠及弱勢群體。二是加大政策扶持，許多地方相繼出臺了《縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵管理辦法》，不斷完善風險補償，引導和鼓勵金融機構增量資金投放當?shù)亍Ｈ欠€(wěn)步推進社會信用體系建設。各地通過搭建“政府領導、部門牽頭、各方聯(lián)動”的工作機制，加強信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，強化信用信息運用，破解信息不對稱難題。

雖然十多年來，我國普惠金融取得了一些成效，但在深化普惠金融發(fā)展的過程中也面臨一些突出問題亟待破解，普惠理念、組織體系、金融產(chǎn)品、服務模式等都有待健全完善，尤其與普惠金融強調(diào)人人平等，廣泛惠及最廣大群體、最廣大地區(qū)的目標尚存一定距離，如金融資源向大城市、大企業(yè)、大項目集中，中小企業(yè)融資難融資貴等現(xiàn)象沒有得到很好解決。

二、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的可行性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、平等、協(xié)作以及共享等諸多特點，能較好地解決普惠金融發(fā)展中面臨的成本高、收益低、風險大的問題，兩者具有較好的兼容性和互補性，推動普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合是促進普惠金融發(fā)展的有效途徑。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融廣覆蓋是二者融合的基礎。普惠金融強調(diào)服務的包容性和廣覆蓋，盡可能公平地惠及社會所有群體的合理金融服務需求，這是普惠金融的本質(zhì)要義。而互聯(lián)網(wǎng)金融的普及迅猛發(fā)展，擁有廣大的客戶群體，截至2014年末，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，同比增長19.11%，手機銀行個人客戶數(shù)達到6.68億戶，同比增長30.49%。2014年，我國第三方支付機構共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務374.22億筆，金額達24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%。在互聯(lián)網(wǎng)這個開放的平臺，社會各群體可以平等地進入并獲得金融服務，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛的基礎，能為推進普惠金融提供廣闊的發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融低成本是二者融合的關鍵。由于普惠金融服務對象更多的是低收入客戶群體、小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等，這些弱勢群體想要獲得的是合理的甚至是低成本的服務，這與金融機構企業(yè)化經(jīng)營原則產(chǎn)生沖突。互聯(lián)網(wǎng)金融除前期人力、資金投入較大外，后期更多的是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術和電子信息技術的運用，隨著服務客戶數(shù)的增加，在達到足夠大規(guī)模后，單個客戶邊際成本則變得較為低廉甚至可以忽略不計，大大降低了準入門檻，有利于提高弱勢群體的參與度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融高效率是二者融合的保障。傳統(tǒng)金融模式下，受多種內(nèi)外部因素制約，金融機構不斷撤并縣域農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，金融機構空白點仍未消除，導致在這些地區(qū)出現(xiàn)金融真空。即使是在有網(wǎng)點設置的地區(qū)銷售推廣金融產(chǎn)品，往往由于管理體制，須層層授權，通過多個節(jié)點轉換才能到達消費者手中，產(chǎn)品復制推廣的速度較慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時空局限，于任何時間、任何地點，通過靈活快捷的網(wǎng)絡，直接面向客戶，實現(xiàn)客戶與金融機構之間點對點的交易，大大縮短銷售鏈。根據(jù)測算，網(wǎng)點柜臺辦理單筆業(yè)務需要3分鐘，而通過個人網(wǎng)銀只需0.5分鐘，互聯(lián)網(wǎng)的便利快捷有利于提高普惠金融粘度和效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性是二者融合的動力

傳統(tǒng)金融機構由于存在門檻和制度約束等問題，存在業(yè)務模式固化、創(chuàng)新動力不足等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合，集資金流、信息流、物流三位一體，使更多的階層參與到金融市場中來，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，不斷創(chuàng)新服務方式和品種，及時滿足客戶的訴求，增進與客戶之間的交流溝通和良性互動，形成新的客服關系及商業(yè)模式。客戶群結構的改變，則會倒逼銀行改革，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，轉變服務方式，滿足客戶的多樣化需求，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，地域偏、信息少、成本高、風險大的弱勢群體，其金融服務可獲得性將大大提高。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融方面的獨特優(yōu)勢，金融機構需要及時轉變經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融拓展普惠金融的廣度與深度，實現(xiàn)二者優(yōu)勢互補，推動普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

（一）加強規(guī)劃指導，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融作用。結合普惠金融聯(lián)盟等國際組織要求和我國實際，積極做好我國普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設計，確定普惠金融發(fā)展的基本原則和主要任務，同時要明確互聯(lián)網(wǎng)金融在推動普惠金融發(fā)展中的地位和作用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融組織體系的重要推動力量，規(guī)劃打造統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務平臺，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。

（二）建設數(shù)據(jù)平臺，注重對數(shù)據(jù)的積累和分析。當前，我國已邁入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長，數(shù)據(jù)價值貢獻越發(fā)顯著，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢就在于其通過云計算、大數(shù)據(jù)等降低了銀行與客戶之間的信息不對稱，依靠網(wǎng)絡解決金融機構網(wǎng)點覆蓋率低的局限，降低了金融機構服務客戶的成本投入。因此，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展，需要金融機構更加重視數(shù)據(jù)的積累和分析，可通過建設電商平臺或者是金融服務平臺，實現(xiàn)線上信貸融資、客戶咨詢、資信評估、支付結算等，以拓寬信息積累的渠道。同時，要提高對信息分析的重視程度，對現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)信息進行有效整合，從而擴大對客戶分析的維度。

（三）做好風險管理，強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快，創(chuàng)新也層出不窮，隨之而來的風險也在積聚，為此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，一方面，從立法、行業(yè)自律等方面強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，嚴格執(zhí)行銀發(fā) [2015]221號文件（關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見）精神，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成良好的規(guī)范。另一方面要給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造合適的發(fā)展空間，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融探索合適的運營模式，支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好服務普惠金融發(fā)展。

（四）加快創(chuàng)新步伐，提升普惠金融服務水平。互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展，需要金融機構轉變經(jīng)營模式，采取多渠道綜合化經(jīng)營策略。一些新興市場國家通過互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術手段將銀行與便利店、加油站和郵局等非金融零售網(wǎng)點聯(lián)結，如巴西、墨西哥的代理銀行；肯尼亞的手機銀行等為客戶提供金融服務，取得了較好成效。因此，可以借鑒國外典型經(jīng)驗，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，加快電子渠道的建設，通過開展網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、電商平臺等，加大對偏遠地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)金融服務，擴大金融服務半徑。

（五）加大宣傳教育，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護。深化普惠金融教育內(nèi)容和形式，建立普惠金融教育長效機制。加大金融知識教育培訓，安排教育培訓計劃，監(jiān)督計劃落實情況。積極探索利用移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術手段，通過微信、微博等開展各種形式有效的金融知識宣傳活動，以群眾喜聞樂見方式，重點開展信貸政策、金融產(chǎn)品、征信、支付結算、反假幣、消費者權益保護、保險等金融知識的宣傳，突出宣傳知識的實用性，提高宣傳受眾的接受度，充分發(fā)揮宣傳效果。

[1]婁飛鵬.金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇[J].金融與經(jīng)濟，2015，（04).

[2]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2014年中國區(qū)域金融運行報告.