小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新路徑研究

杜慶霞

（黃河科技學院，鄭州 450006）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術的急速提升和信息經(jīng)濟時代的到來，促使電子商務迅速崛起，隨之而來的便是互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成力量，在巨大的信息時代背景下也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，建立起了獨屬小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立在一定程度上解決了小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟力量薄弱等原因，引起的抗風險能力差、存活時間較短等普遍問題。將小微企業(yè)的金融資源等，通過互聯(lián)網(wǎng)整合聯(lián)系，利用信息化的網(wǎng)絡平臺發(fā)展信貸信用，為小微企業(yè)在解決金融問題的道路上開辟了新的方向。時代是發(fā)展變化的，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨著時代變化而創(chuàng)新提升是小微企業(yè)生存發(fā)展的必然選擇，也是發(fā)揮小微企業(yè)對國名經(jīng)濟促進作用的得重要舉措，是經(jīng)濟建設中所必須進行的。

二、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析

面對國內(nèi)市場小微企業(yè)持續(xù)長久的發(fā)展態(tài)勢，進行小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新對于促進國民經(jīng)濟建設有著極為重要的意義。筆者以當前較為流行的兩種小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新為基礎進行分析，以尋求更全面的更徹底更有效地小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，它包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。

（一）網(wǎng)絡聯(lián)保模式

網(wǎng)絡聯(lián)保模式，即由三個或三個以上的小微企業(yè)基于相互間的信任了解，承諾彼此監(jiān)督而組建的金融聯(lián)盟。這一聯(lián)盟模式通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)具體運作，聯(lián)保模式成員借助電子商務平臺向銀行等金融機構進行貸款、融資活動，共同承擔信貸責任。當聯(lián)保成員中有個體無法償還貸款債務，其他成員自覺承擔連帶責任。在這之中，電商平臺一方面為小微企業(yè)解決融資等問題提供了渠道，一方面也方便了銀行了解小微企業(yè)的信用情況。

網(wǎng)絡聯(lián)保模式是基于成員企業(yè)間的信任基礎建立的，加強了聯(lián)盟的穩(wěn)定性，有效降低了聯(lián)盟成員拖欠貸款、拖延還貸時間甚至棄貸落跑的風險。成員間約定的連帶責任制度，也能激勵各企業(yè)相互監(jiān)督這一機制的有效運行，降低銀行的信貸風險。不僅如此，該模式下小微企業(yè)成員進行信貸不需抵押實物，充分解決了小微企業(yè)因固定資產(chǎn)匱乏而形成的貸款難問題。同時，借助電商網(wǎng)絡平臺，小微企業(yè)因貸款申請而耗費的精力大大減少，有效地提高了帶寬效率。而且，在平臺內(nèi)聯(lián)盟成員的每一次交易都有記錄，信用體系公正嚴明，銀行等金融機構可實時查詢，公正又便捷。

（二）網(wǎng)絡信用池信貸模式

網(wǎng)絡信用池信貸模式，即電商平臺扮演借款人和貸款人雙重角色，一方面向銀行等金融機構進行貸款活動，另一方面將貸款分發(fā)給小微企業(yè)。所謂網(wǎng)絡信用池，就是電商平臺將信用良好的小微企業(yè)聚集起來的網(wǎng)絡形式。當網(wǎng)絡信用池內(nèi)的小微企業(yè)有融資需求時，電商平臺就會匯總這些信息后，以平臺名義向銀行借貸，并通過計算好的融資利率，按比例放貸給小微企業(yè)。在這種模式下，電商平臺要承擔小微企業(yè)無力償還貸款時的連帶責任，向銀行支付欠款，同時可追究小微企業(yè)還款。網(wǎng)絡信用池中的小微企業(yè)在這一過程中是各自獨立的，并不用承擔其他企業(yè)的相關責任。

電商平臺統(tǒng)籌借貸和放貸，大大減少了小微企業(yè)融資借貸的困難程度，有效地提升了小微企業(yè)的融資效率。不僅如此，銀行不需要了解小微企業(yè)的具體信用程度，只要掌握電商平臺的信用情況即可，將小微企業(yè)的信用調(diào)查和管理等工作交給電商平臺，大大減輕了銀行的工作負擔。

三、小微企業(yè)的網(wǎng)絡金融模式創(chuàng)新建議

隨著網(wǎng)絡金融模式的不斷發(fā)展，小微企業(yè)融資借貸等金融問題得到了很好的解決。但面對更加激烈的市場競爭和日益成長的小微企業(yè)，網(wǎng)絡金融模式的創(chuàng)新程度仍然不夠，這其中依然存在著需要改進的地方。小微企業(yè)、電商平臺和金融機構等都需要不斷提升，以晚上網(wǎng)絡及容模式創(chuàng)新，降低小微企業(yè)的金融風險，促進小微企業(yè)發(fā)展。培育企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢。指導小微文化企業(yè)以滿足人民多層次多樣化文化需求為導向，以創(chuàng)意創(chuàng)新為驅(qū)動，走“專、精、特、新”和與大企業(yè)協(xié)作配套發(fā)展的道路，在開展特色經(jīng)營、創(chuàng)新產(chǎn)品特色和服務、提升原創(chuàng)水平和科技含量等方面形成競爭優(yōu)勢。激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新意識。鼓勵小微文化企業(yè)把握傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代元素結合、文化與科技融合的發(fā)展趨勢，催生新技術、新工藝、新產(chǎn)品、新服務。提升經(jīng)營管理水平，具體步驟如下。

（一）小微企業(yè)的深入分析

為促進網(wǎng)絡金融模式的創(chuàng)新，小微企業(yè)本身也應進行一定的優(yōu)化提升。當小微企業(yè)有融資借貸需求時，要謹慎選擇金融模式。認真對比各個網(wǎng)絡融資模式，進行優(yōu)劣分析。在進行參與之前，深入了解各網(wǎng)絡融資模式細則要求、借貸流程和注意事項，選擇最適合自己的網(wǎng)絡金融模式。

例如，在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中，小微企業(yè)作為參與者應首先熟悉聯(lián)保模式內(nèi)各成員的基本情況和信用程度。在參與時盡量避免出現(xiàn)其他成員拖欠貸款等問題，連帶自身承擔責任風險的情況。同時，要盡量選擇成員較多的網(wǎng)絡平臺，最大程度減輕自身的連帶責任帶來的風險影響。不僅如此，小微企業(yè)要認清網(wǎng)絡金融模式中受益方除了自身還有電商平臺這一事實，在選擇網(wǎng)絡金融模式時，要充分考慮電商平臺的收益份額，如果電商受益過高，甚至侵占自身利益，要學會主動放棄，以尋找更適合自身發(fā)展的機構。

（二）電商平臺的優(yōu)化提升

在任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，電商平臺都扮演著重要角色。電商平臺要建立規(guī)范化的網(wǎng)絡信用體系，深入了解和掌握小微企業(yè)的網(wǎng)絡交易需求，詳細劃分小微企業(yè)的信用等級，對信用信息進行集中管理，以防范小微企業(yè)的違約風險。除此之外，小微企業(yè)的企業(yè)效益經(jīng)濟能力也應成為電商平臺的關注重點，以此來評估該企業(yè)的還款能力。

例如，在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中，若目前聯(lián)保中的企業(yè)成員信用情況和且效益等均處于較低水平，電商平臺應適當增加成員數(shù)量，最大程度的降低因個別成員違約而為其他成員帶來的連帶責任風險。這樣一來，成員違約風險降低，聯(lián)保成員的整體平均信用提升，電商平臺也會隨之受益。在網(wǎng)絡信用池模式中，電商平臺作為主要承辦方要不斷提升自己，優(yōu)化自身的網(wǎng)絡信用體系，完善貸款利率合理性。不僅如此，要大力加強信用監(jiān)管體系，對信用池中的小微企業(yè)加強審核管理，防范信貸風險。

（三）金融機構的高效決策

完整的網(wǎng)絡金融模式離不開金融機構的支持。在進一步創(chuàng)新的道路上，金融機構要努力完善自身的風險預警機制，提高決策效率。在為小微企業(yè)進行金融服務的同時，加強對小微企業(yè)的分析考察，充分考慮小微企業(yè)的還貸能力，避免違約風險。同時，要積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融模式中去，發(fā)揮自身的主導地位，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為小微企業(yè)帶去更多資源。除此之外，要嚴格審查電商平臺的信用機制，以確保小微企業(yè)、電商平臺和金融機構三位一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和順利運行和創(chuàng)新發(fā)展，促進互諒網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，以推動小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新。

四、總結

綜上所述，我們不難看出小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟重要組成部分，在信息經(jīng)濟時代的背景下面臨著多方面的挑戰(zhàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立幫助小微企業(yè)發(fā)展是符合時代發(fā)展需要的。我們應從金融機構、電商平臺和小微企業(yè)這三方面入手，逐個提升以促進整體發(fā)展，推動小微企業(yè)的互諒網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，以推動小微企業(yè)發(fā)展和國名經(jīng)濟建設。促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，有效擴大了中小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益面。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構對中小微企業(yè)開展融資支持。積極落實國家自主創(chuàng)新示范區(qū)中小微企業(yè)信貸風險補償政策，建立市區(qū)兩級互補性風險補償資金。

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