民生銀行商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

曹藝，劉辰翔

民生銀行商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

曹藝，劉辰翔

（博仁大學(xué)，泰國(guó)10300）

通過(guò)對(duì)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，旨在提高民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)國(guó)內(nèi)所有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)與完善提供重要借鑒，這也是目前各商業(yè)銀行急需解決的問(wèn)題。研究發(fā)現(xiàn)，目前民生銀行信用卡業(yè)務(wù)存在主要問(wèn)題有：自動(dòng)激活系統(tǒng)加大金融風(fēng)險(xiǎn)；信用卡透支額的不合理；信用卡審批環(huán)節(jié)不過(guò)關(guān)；業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。通過(guò)對(duì)比國(guó)外其他國(guó)家銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式，本文建議中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式；優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系；構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架；加強(qiáng)人工服務(wù)管理；加大宣傳教育；提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；增強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；民生銀行

一、緒論

中國(guó)銀行協(xié)會(huì)于2012年5月發(fā)布了《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》），該《藍(lán)皮書》指出，截至2011年年底，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)2.85億張。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年的第三季度，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)3.76億張，比2012年增長(zhǎng)18.4%；信用卡的透支余額達(dá)到了1.7萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了69.58%；信用卡授信的總額達(dá)到了4.35萬(wàn)億，比2012年同期增長(zhǎng)了30.33%。根據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)分析，近三年以來(lái)，中國(guó)的信用卡交易總額在國(guó)內(nèi)零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%。縱觀2013年國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信用卡業(yè)的發(fā)展既面臨利好環(huán)境也面臨著諸多威脅與挑戰(zhàn)。從利好的一面看，黨的十八大提出刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業(yè)良好發(fā)展的宏觀環(huán)境。此外，隨著改革開放的深入，中國(guó)居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)的方式發(fā)生了巨大的改變，中國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸向“富裕型”轉(zhuǎn)型，消費(fèi)市場(chǎng)的巨大需求為信用卡業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的商機(jī)。最后，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，節(jié)約了信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督資本，使信用卡成為了中國(guó)重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2013年第三季度中國(guó)上市銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)的信用卡的發(fā)卡總量、消費(fèi)額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長(zhǎng)36.13%、42.24%。

從不利的因素來(lái)看，中國(guó)從2013年2月起，開始下調(diào)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)的幅度超過(guò)了20%，這將引導(dǎo)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，相對(duì)地減少信用卡的消費(fèi)。信用卡業(yè)務(wù)“滯納金超限費(fèi)收取”和“全額計(jì)息”等問(wèn)題的出現(xiàn)也將會(huì)進(jìn)一步打擊消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用信心。最后，近年來(lái)高速發(fā)展的支付平臺(tái)，如：支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，導(dǎo)致技術(shù)性脫媒的趨勢(shì)也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。雖然，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在2013年的業(yè)務(wù)收入取得了增長(zhǎng)，但是，收入增加的同時(shí)，伴隨著壞賬率的上升。根據(jù)中央銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2013年第三季度末，中國(guó)信用卡未償還貸款總額高達(dá)226.17億元，比2013年第二季度增長(zhǎng)了15.27%?？傮w而言，中國(guó)信用卡發(fā)卡量在短期內(nèi)的增速仍將放緩。

綜上所述，從國(guó)內(nèi)的宏觀環(huán)境和銀行業(yè)的行業(yè)環(huán)境來(lái)看，信用卡面臨的環(huán)境復(fù)雜多變，壓力和風(fēng)險(xiǎn)較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向穩(wěn)定客戶資源、平衡風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的模式轉(zhuǎn)變。

目前，各大銀行主要是通過(guò)不斷地更新產(chǎn)品體系和完善增值服務(wù)來(lái)維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，競(jìng)爭(zhēng)的加劇進(jìn)一步導(dǎo)致各大銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于服務(wù)產(chǎn)品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產(chǎn)品獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動(dòng)，客戶的流失風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因?yàn)楦鞣N不利因素造成的發(fā)卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)樾庞每ū旧砣狈?dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等原因而造成的發(fā)卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響，因此，需要加以嚴(yán)格控制和防范。

根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源來(lái)看，可以分為來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自第三方的風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)包括惡意透支；利用透支額來(lái)牟取高利息；持卡人隱瞞真實(shí)情況造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)包括：不法員工利用職務(wù)之便牟取私利；篡改余額等信息；持卡人信息泄露等。來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來(lái)自第三方的危險(xiǎn)包括：盜竊、復(fù)制、偽造、冒用身份等。學(xué)者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析》一文中，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從銀行方面將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行因?yàn)橘Y金流動(dòng)困難而以高于市場(chǎng)利率的成本來(lái)獲取資金。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則指的是利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等特點(diǎn)，筆者將其信用卡業(yè)務(wù)概括為違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

1.信用脆弱理論

現(xiàn)代理論認(rèn)為可以用信用的運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)解釋信用的脆弱性。信用是將國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門連接起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)部門、企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，一旦網(wǎng)絡(luò)中的某個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，就會(huì)引起整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而陷入信用混亂的局面。所以，從這個(gè)層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點(diǎn)是造成信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。信用脆弱理論從本質(zhì)上揭示了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。信用的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)反映出信貸風(fēng)險(xiǎn)的自源性的特點(diǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由其本質(zhì)決定的，因此，難以從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)理論

理查德·冉德（Richard.Randall，1989）認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往集中在某些特定的領(lǐng)域，如：房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善，這種積聚的風(fēng)險(xiǎn)不易被察覺，一旦經(jīng)濟(jì)處于下行階段時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速暴露出來(lái)，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。

3.預(yù)期收入理論

預(yù)期收入理論認(rèn)為商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)建立在對(duì)所投資項(xiàng)目或者借貸者的未來(lái)收益上。如果商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來(lái)的收入有保障，那么商業(yè)銀行可以對(duì)其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當(dāng)商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來(lái)的收入有保障，無(wú)論是長(zhǎng)期貸款，還是短期貸款，都會(huì)發(fā)生壞帳，此時(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

4.信息不對(duì)稱理論

Stiglitz&Weiss（1981）在研究信貸市場(chǎng)時(shí)，提出了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論。道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard）指的是交易達(dá)成后，由于信息的不對(duì)稱，一方做出損人利己的行為活動(dòng)。逆向選擇（adverse selection）指的是在信息不對(duì)稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點(diǎn)而使對(duì)方不利，從而使市場(chǎng)交易的過(guò)程偏離信息缺乏者的愿望。無(wú)論是道德風(fēng)險(xiǎn)還是逆向選擇發(fā)生，都會(huì)造成市場(chǎng)的低效率，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。（徐志宏，2006）

5.大數(shù)法則

大數(shù)法則指出，當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)造成的實(shí)際損失的結(jié)果則會(huì)趨近于無(wú)限數(shù)量下的預(yù)期損失。大數(shù)法則表明，在信用卡市場(chǎng)上，大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個(gè)別隨機(jī)現(xiàn)象的特征無(wú)關(guān)，即發(fā)卡行不必評(píng)估每一個(gè)持卡人的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而是關(guān)注持卡人總體的平均風(fēng)險(xiǎn)的把握，并將持卡人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平等同為個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估即分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的科學(xué)方法，對(duì)人們手中的資料、相關(guān)信息以及性質(zhì)進(jìn)行加工分析，進(jìn)而較清晰地了解不同種類的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策主要包含估算信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的強(qiáng)度兩部分。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估概率是指通過(guò)海量資料積累與多角度觀察，來(lái)分析發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)不同風(fēng)險(xiǎn)下?lián)p失的產(chǎn)生的不同規(guī)律；預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度是指一旦某種信用卡發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成的直接或者間接地負(fù)面影響，而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是對(duì)于容易造成大規(guī)模直接損失的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)加管控。

三、研究方法

（一）文獻(xiàn)研究方法

這種研究方法就是對(duì)以往不同研究學(xué)者的研究文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和歸納，通過(guò)研究以往不同學(xué)者的觀點(diǎn)與文獻(xiàn)的分析整理，為本文研究過(guò)程奠定理論基礎(chǔ)。本文重點(diǎn)分析和歸納了信用卡風(fēng)險(xiǎn)和《巴塞爾協(xié)議》方面的理論文獻(xiàn)，并進(jìn)行了總結(jié)。

（二）案例分析法

這種研究方法就是以某個(gè)具體企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況作為研究對(duì)象，通過(guò)分析案例企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，在總結(jié)案例企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出適用于本文的研究結(jié)論。通過(guò)對(duì)民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業(yè)的根本原因就是筆者在民生銀行長(zhǎng)期工作，比較熟悉民生銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程。另外，民生銀行也是目前中國(guó)比較知名的大銀行，在運(yùn)營(yíng)方面也比較符合一般銀行的運(yùn)營(yíng)規(guī)律，所以本文認(rèn)為選擇民生銀行比較恰當(dāng)。

（三）比較研究法

這種研究方法就是不同環(huán)境和社會(huì)背景下的銀行進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)比不同銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結(jié)論。本文進(jìn)行比較分析研究所選取的比較分析對(duì)象就是民生銀行和外國(guó)銀行（以美國(guó)銀行和香港銀行為主）。通過(guò)分析民生銀行與外國(guó)其他銀行運(yùn)營(yíng)中存在的差異和優(yōu)劣勢(shì)，得出本文的研究結(jié)論。

四、民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的分析

（一）自動(dòng)激活系統(tǒng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)

往往信用卡部門對(duì)其銷售人員的考核主要依據(jù)其工作期間的銷售業(yè)績(jī)，即發(fā)卡量。每個(gè)銷售人員每個(gè)月都有規(guī)定的任務(wù)，只有達(dá)到基本要求后，員工才會(huì)取得業(yè)務(wù)績(jī)效工資。所以，為了完成規(guī)定的任務(wù)，每個(gè)員工都會(huì)在月底的最后幾天積極想辦法達(dá)成銷售目標(biāo)。這時(shí)，這些員工會(huì)充分發(fā)動(dòng)其人脈關(guān)系，利用自己的親戚朋友來(lái)幫助其完成銷售任務(wù)。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)較為普遍。

（二）信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重

近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來(lái)越大，說(shuō)明民生銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。從透支金額來(lái)看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個(gè)人信貸和墊款比例來(lái)看，民生銀行信用卡透支額占個(gè)人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢(shì)。造成民生銀行惡意透支案頻發(fā)的原因在于客戶申請(qǐng)資料審核不到位。具體來(lái)說(shuō)，為了達(dá)到發(fā)卡量的數(shù)據(jù)指標(biāo)，民生銀行信用卡中心在向客戶發(fā)卡前，未能充分審核申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)收入狀況、信貸記錄及歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)等。在發(fā)卡后，又未能對(duì)持卡者的還貸能力等風(fēng)險(xiǎn)信息做到及時(shí)掌握。當(dāng)持卡者惡意透支時(shí)，也未對(duì)持卡人進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)惡意透支行為發(fā)生時(shí)，對(duì)持卡者的懲罰力度又較大。

（三）信用卡審批環(huán)節(jié)不過(guò)關(guān)

目前，民生銀行信用卡在申請(qǐng)者資料審核時(shí)規(guī)定，對(duì)一般申請(qǐng)者在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中申請(qǐng)人在各銀行的貸款記錄、銀聯(lián)的黑名單、學(xué)歷信息進(jìn)行核對(duì)；鉆石卡申請(qǐng)者在資料審核時(shí)，除上述材料以外，還需審核其房產(chǎn)證明等信息。但在現(xiàn)實(shí)的操作中仍存在工作不到位的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中，往往一個(gè)中等收入者擁有多家銀行的信用卡現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這說(shuō)明，信用卡中心在對(duì)申請(qǐng)者資料審核時(shí)存在著漏洞。

（四）還款便利性不足

民生銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，但由于民生銀行的創(chuàng)立比較晚，與其他大型商業(yè)銀行相比，民生銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM存款機(jī)還較少。由于網(wǎng)點(diǎn)分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時(shí)償還透支款的一個(gè)重要原因，加劇了民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率。

（五）流失客戶管理不到位

目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處。客戶申請(qǐng)銷戶之后、中心相應(yīng)的銷戶工作未落實(shí)，從而導(dǎo)致持卡者申請(qǐng)銷卡時(shí)的電話客服與柜臺(tái)互相踢皮球現(xiàn)象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請(qǐng)而中心未予以銷戶的現(xiàn)象也普遍存在。

（六）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏

就國(guó)內(nèi)整體環(huán)境而言，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放和外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。目前，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和各大型企業(yè)都加強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的需求量急劇增加。風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏是目前中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)共性問(wèn)題。隨著民生銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的需求量也會(huì)越來(lái)越大。因此，這種業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的缺乏之間的矛盾將會(huì)進(jìn)一步增加民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）境外支付風(fēng)險(xiǎn)

作為國(guó)內(nèi)主要發(fā)卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過(guò)信用卡境外洗錢的犯罪活動(dòng)也越來(lái)越嚴(yán)重，然而目前在監(jiān)管層面，涉及境外收單相關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)則的規(guī)定仍屬空白，從而進(jìn)一步加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。

五、研究結(jié)論

（一）研究結(jié)論

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，民生銀行信用卡業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：信用卡自動(dòng)激活系統(tǒng)加大了該業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)；信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重；信用卡審批環(huán)節(jié)不過(guò)關(guān)；還款便利性不足；流失客戶管理不到位；業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。

（二）事前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1.倡導(dǎo)先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化

銀行經(jīng)營(yíng)管理必須遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎(chǔ)。在銀行所有業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是極其重要的一項(xiàng)，所以，安全性原則也是信用卡業(yè)務(wù)在推廣開展過(guò)程中必須遵循的一項(xiàng)根本性原則。

2.建立全面的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（1）實(shí)施全面的信用卡信貸周期管理。

（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入客戶質(zhì)量。

（3）加強(qiáng)賬戶管理。

（4）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。

（5）催收和核銷。

3.完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

信用卡市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。歐美國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題表明，信息的不對(duì)稱已經(jīng)嚴(yán)重限制了信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。信息不對(duì)稱在現(xiàn)實(shí)中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當(dāng)前民生銀行重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。而要消除信息不對(duì)稱的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)從銀行內(nèi)部建立起完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。

4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍

任何風(fēng)險(xiǎn)管理工作的成功開展都離不開一批優(yōu)秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理離不開一批具有充足風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度較高的風(fēng)險(xiǎn)管理人才的參與，所以，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍是風(fēng)險(xiǎn)管理有效進(jìn)行的基本保障。在如何組成高素質(zhì)隊(duì)伍問(wèn)題上，民生銀行信用卡中心可通過(guò)對(duì)中心現(xiàn)有職員開展定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，或者聘請(qǐng)?jiān)撔型獠績(jī)?yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才加入等方式來(lái)建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

（三）事中的保障服務(wù)機(jī)制

1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理

對(duì)特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環(huán)節(jié)著手。具體來(lái)說(shuō)，在特約商戶的拓展環(huán)節(jié)上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2.加強(qiáng)賬戶管理

民生銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，對(duì)持卡人的信用卡消費(fèi)記錄進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)追蹤，從而有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行信用卡中心可以借助其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)查找出持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。

（四）事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略

1.加強(qiáng)催收和核銷管理

在整個(gè)催收過(guò)程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時(shí)間內(nèi)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)采取個(gè)性化的催收方法，盡量實(shí)行“一戶一策”的原則，深入到每個(gè)細(xì)節(jié)。

2.健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)于可能遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行要保持敏感性，在損失沒有發(fā)生之前，應(yīng)采取適當(dāng)?shù)氖侄危瑢⒉焕绊懡档偷阶畹?。?duì)于已經(jīng)發(fā)生的損失，則需建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：一是環(huán)境權(quán)變機(jī)制，二是與保險(xiǎn)公司合作機(jī)制。

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［責(zé)任編輯：王鑫］

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1005-913X（2015）10-0186-04

2015-08-07

曹藝（1979-），女，湖南人，碩士，研究方向：工商管理。