青海省金融支持城鄉一體化的供需分析

張永春

(青海大學，青海 西寧 810016)

1.青海省城鄉一體化發展現狀及困境

1.1 青海省經濟發展現狀

2014年年末，青海省生產總值達到2301.12億元，比2013年增長9.2%。其中，第一產業比2013年增加215.93億元，增長率達到5.2%;第二產業比2013年增加1232.11億元，增長率達到10.0%;第三產業比2013年增加853.08億元，增長率達到5.2%。近幾年青海省城鎮化率一直處于不斷上升的階段，但一直都低于50%，說明青海省正處于從城鄉二元結構向城鄉一體化過渡的前期。

1.2 青海省城鄉一體化發展困境

1.2.1 農牧區居民生活水平低，勞動力流失嚴重

1.2.2 城鄉居民收入、消費差距大，且低于其他省份

據資料顯示，城鎮居民與農村居民收入差別較大。到2014年年末全省城鎮居民和農牧民的人均可支配收入分別是22307元、7283元，城市人均純收入是農牧區人均純收入的3.06倍。城市居民和農牧民每人的生活消費支出分別為17493元、8235元，比2013年分別提高了7.8%和9.7%.城市人均純支出是農牧區人均純支出的2.12倍，城鄉居民收入與支出的差距體現了城鄉二元經濟結構的對立性。

1.2.3 城鄉二元分割明顯

青海省對城鎮經濟的發展較為重視，但對農牧區的建設較為輕視，財力主要用在城鎮的基礎設施建設上，對農牧區基礎設施的投資額少于城鎮投資額。青海省農牧區小微企業的建設項目大多周期長、投資收益低、風險高，而各大金融機構為了追求利潤，將信貸資金投向風險低、收益高、成本低、周期短的各項大型或重點項目，所以金融機構對農村小微企業的投資特別少，多數信貸資金流向了城市和工業部門。青海省城鄉之間在基礎設施建設、金融機構投資、醫療衛生、勞動就業、勞動報酬、子女上學、住房租房等方面與城鎮居民的待遇都有所不同。

2.金融支持青海省城鄉一體化發展的供需分析

2.1 金融支持青海省城鄉一體化發展的需求分析

2.1.1 農民在增加財產性收入上對金融支持的需求大

青海省農民一年的財產性收入非常有限，而城鎮居民一年的財產性收入較高，從2012年起，青海省城鄉居民間的財產性收入差距在不斷擴大，到2014年年末，城鎮居民財產性收入成了農村居民財產性收入的4倍多，之所以有這么大差距，很大一部分原因是城鎮居民懂得將閑余的錢放到銀行、保險、證券基金等金融市場，利用金融的杠桿效應“錢生錢”，而農村地區由于缺乏這些知識和服務，所以財產性收入較低。

2.1.2 農牧區基礎設施的建設需大量資金投入

綜上，“中國特色社會主義道路自信”是指對于道路自覺和道路創新的自信，指堅持中國特色社會主義前進方向不動搖并最終實現發展目標的自信心。正確性是中國特色社會主義道路的根本特征，是堅定道路自信的動力之源。自覺堅持科學道路，就要堅決反對走上“老路”與“邪路”。

農村基礎設施的建設需要大量資金的投入，雖然到2014年年末青海省基礎設施的投資突破了千億，對燃氣生產、電力與供應業的投資額為325.09億元;對郵政業與交通運輸業的投資額為444.69億元;對環境、公共設施管理業與水利的投資額為236.92億元;對信息傳輸服務業的投資額為14.71億元，但到2014年年末，青海省很多農牧區村莊道路都未實現硬化、網絡都未連通。所以在農牧區基礎設施建設這一方面，今后還需投入大量的資金，這不僅需要政府財政上的撥款，更需要金融機構的大力支持。

2.1.3 農村對各種綜合保障機制的金融需求旺盛

青海省很多農村地區到現在還沒有農業保險，而且就以有農業保險的農村地區來說，各項保險的賠付金也非常小，每畝土地的保費為2.4元，賠付金為8.8元;每人養老保險的保費為100元，每人每月領取的養老給付金為83.3元;醫療保險的保費每人為70元，一年每人只能領取70元的藥物，完全滿足不了農民的需求。農民對社會各項保險的金融需求隨著農村土地與家庭保障的不健全在不斷增加。

2.2 金融支持青海省城鄉一體化發展的供給分析

2.2.1提供資金供給的機構少

青海省資金供給來源主要有民間金融供給與金融機構供給兩大途徑。民間金融業務主要是通過農村居民間私自借貸以及一些小型合作基金的方式給予農民和農村地區的小型企業一些短期信貸資金。由于其擁有借貸期限靈活以及手續簡單等優點，所以得到眾多農戶的青睞，使其能在農村地區迅速發展起來。同時，由于其存在風險防范能力較低，管理缺乏規范性等弊端，它的規模受到一定的限制，只能在一定的范圍內發揮作用。金融機構通過吸收城市與農村居民、企業及財政的存款，放貸于信譽高、規模大、效益好的龍頭企業以及城鄉建房、學生教育、醫療衛生等方面，加上對商業和工業的放貸占絕大部分，所以對鄉鎮小型企業和農業的放貸額少，甚至有些機構連這方面的貸款都未涉及到。

2.2.2 金融機構存貸款余額增長率逐年下降

在2010年到2014年期間，雖然青海省金融機構存貸款余額一直都處于不斷增長的狀態，但存貸款余額的增長率正在逐年下降。其中，存款余額的增長率從2010年的29.9%下降到了2014年的10.4%;貸款余額的增長率從2010年的30.3%下降到了2014年的22.8%。這說明金融機構資金的運行效率正在逐年變緩，制約了金融支持的供給。

2.2.3 金融機構對小企業和農戶的信貸資金供給有所減少

從2010年－2014年的統計資料顯示貸款結構上看，青海省金融機構短期貸款發展緩慢，但中長期貸款增長速度較快，說明各大金融機構加大了對省重點企業、項目的投資力度，減弱了對小企業和農戶信貸資金供給的支持力度。

2.3 金融支持青海省城鄉一體化發展的失衡分析

2.3.1 金融在城鄉間的服務不平衡

一是農牧區金融服務的基礎設施建設較為薄弱，農牧區的通信、水電等基礎設施的建設較為滯后，嚴重影響了金融服務設施與網點的投放。例如青海省海東市互助縣，威遠鎮不僅有工商、農業、建設、郵儲銀行及其他幾家新開銀行，還有新華、平安等幾家保險公司，但在其他鄉鎮只有農商銀行一家金融機構，而且只提供傳統的存貸款業務。

2.3.2 投資結構失衡，農業投資力度不夠

增大對第一產業的投資力度、比重，不僅有利于鞏固農業的基礎地位，也有利于發展農業水平、增加農民的收入及提高農村整體生活水平。但在2012年到2014年三年的時間內青海省對第一產業的投資力度一直較小，這種投資比例對青海省城鄉一體化的發展起著嚴重的阻礙作用。

2.3.3 城鄉社會保障體系發展不平衡

目前來說，青海省的社會保障體系還很不健全，城與鄉之間的社會保障體系發展失衡，農牧區存在著覆蓋率較小、保障水平不夠、參保率不高等問題。然而，隨著新農村建設、生態移民、城中村改造等項目的不斷推進，農村居民對各類社會保障的需求越來越強。青海省多數農村地處山區，氣候多變十分不穩定，農作物經常會因冰雹或干旱等自然災害受較大的損失，投資于農業的收益率并不具有很強的吸引力，很難得到金融機構資金的投入，加上缺乏長期且有效的風險分擔與補償機制，農民很難規避農業生產過程中存在的一些風險。

3.金融支持青海省城鄉一體化發展的建議

3.1 建立健全的城鄉金融組織體系

銀行監管部門需要根據青海省各地區產業發展的現狀，在給政府資金支持的同時制定并完善金融支持城鄉一體化發展的各項實施方案，合理的分布金融機構在各區的營業網點數與各項業務。調整信貸資金的投放方向，加大對信譽度高、經營效益好的中小企業和有一定規模實力農戶的放貸額度，并且放寬對他們的貸款條件，在青海省建立商業銀行、農業銀行、政策性銀行及農商銀行等大小不一、功能互補的競爭性金融組織體系。

3.2 各類金融機構要明確各自的功能

目前城鎮化建設中，農業銀行、農商銀行、農業發展銀行在農村地區經濟發展中起支撐作用，所以他們應該明白各自的職能和作用。農業銀行需要在現有網點和業務的基礎上，放寬對農業貸款額的限制，增加金融機構網點到農村偏遠和貧困地區，給農村偏遠和貧困地區的居民一些農業資金上的支持;農商銀行需要建立健全的金融機構體系，在管理農村地區存、貸款業務的同時，也創新出適合農村地區的理財產品，并且要增大其在城鎮區的營業網點數，爭取更多的存款資金，但還是要把主要的精力放在農村經濟的發展上。農業發展銀行在履行支農、惠農政策的同時，要努力為農村地區基礎設施的建設和大額項目的進行提供資金的支持。

3.3 加快農牧區金融體系的創新

3.3.1 加快農牧區金融產品創新

農牧民通過政府及企業占地搬遷、一些勞動力轉移等方式慢慢轉向城市居民，農民工對消費市場的需求較大。所以各類金融機構可以從這些方面下手，針對性的去創新出各類適合農民工的金融產品，并對農民工加大金融知識的宣傳，促進這一市場的發展。就當前來說，農村地區缺少農民可以很好接納、操作過程簡單、風險相對較低的投資理財產品，但農牧民的收入隨著近年來政府支農政策的扶持和社會經濟的發展得到了一定的提升，收入的增加也提高了農牧民的投資理財意識以及財富積累能力的需求，為了提高農牧民的財產方面的收入，也為了增加金融機構中間業務的收入，各類農牧區金融機構要加快創新出適合農牧民的金融產品，為農牧民的資金提供保值增值的功能。

3.3.2 加快農牧區金融服務的創新

由于城鄉居民間文化水平及對金融知識了解程度的不同，對金融服務的理解程度也不同，所以各類金融機構在給農牧民提供金融服務時，不能搬用給城鎮居民服務的方式，一定要簡化服務流程，必要時加上圖片說明，使客戶可以在較短的時間內辦完所需業務，這樣不僅可以節約客戶的時間，而且能提高金融機構在農牧區的服務效率、降低服務成本、增加收益。對于那些離縣城較遠的客戶，各類金融機構組織成員定期去客戶所在地進行理財產品的宣講與辦理，給客戶相應的聯系方式，方便客戶辦理需要的業務、減少客戶往返的次數，增加金融機構貸款效率。

［1］和毅.城鄉一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉市為例［J］.金融理論與實踐，2012.5.

［2］王虎、張振飛.推進農民市民化的高質量的城鎮化［J］.時代金融，2014.5.