基于層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范對(duì)策

宋天依 高金莎

(浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院，浙江 杭州 310023;浙江工業(yè)大學(xué)健行學(xué)院，浙江 杭州 310023)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)被認(rèn)為是迄今為止人類最偉大的發(fā)明，它在短短的幾十年時(shí)間里極大地促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展，改變了人們的生活方式，其影響力已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)，金融行業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)新名詞，但卻是一個(gè)引領(lǐng)時(shí)代的新概念。區(qū)別于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)科技以及互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，在操作、成本、效率等方面比傳統(tǒng)金融更具優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)出極強(qiáng)的動(dòng)態(tài)性、創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)性。

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融以井噴式的狀態(tài)在中國(guó)迅速發(fā)展起來。其以低成本、高效率、關(guān)注用戶體驗(yàn)等特點(diǎn)使其能夠充分滿足傳統(tǒng)金融“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的特殊需求［1］，靈活提供更為便捷、高效的金融服務(wù)和多樣化的金融產(chǎn)品，大大拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，打破了地域和時(shí)間的限制，建立了一種全新的金融生態(tài)環(huán)境。在2013年，阿里巴巴推出的以“余額寶”為代表的“XX寶”金融產(chǎn)品成為網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上最熱門的話題和投資品種之一，BAT(百度、阿里、騰訊)、新浪、網(wǎng)易等企業(yè)也紛紛涉足金融行業(yè)，P2P(Peer to Peer)、第三方支付、基金理財(cái)、電子商務(wù)等領(lǐng)域的投融資模式不斷創(chuàng)新［2］。然而，以第三方支付、P2P借貸和眾籌融資等最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌出給現(xiàn)代金融業(yè)注入新活力的同時(shí)，也產(chǎn)生更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，給金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范帶來了新的挑戰(zhàn)。例如，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2013年以來我國(guó)約有75家平臺(tái)出現(xiàn)問題，拖欠投資者投資超過10億元，涉事平臺(tái)主要涉及三個(gè)方面的問題:逾期提現(xiàn)、平臺(tái)倒閉、經(jīng)營(yíng)者跑路或欺詐［3］。林珍瑤(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮活的生命力和不可抗拒的發(fā)展趨勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在金融風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度就會(huì)演變成金融危機(jī)［4］。有很多學(xué)者通過搜集有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息與數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的分析。不過以往關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究中更多是研究哪些具體風(fēng)險(xiǎn)，很少考慮到將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)量化進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)，即忽視了哪些風(fēng)險(xiǎn)是主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，次要風(fēng)險(xiǎn)。

本文以互聯(lián)網(wǎng)金融作為研究對(duì)象，擬采用定性與定量相結(jié)合的評(píng)價(jià)方法，建立起一套適合互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)量化指標(biāo)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)，以便政府部門、金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)有效地對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。同時(shí)，本文通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)量化指標(biāo)體系為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)，并提出如何把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新衍生出許多金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式，但對(duì)這些產(chǎn)品和模式的法律還沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，具體表現(xiàn)為:(1)配套法規(guī)模糊或缺乏。目前，我國(guó)的很多金融法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，對(duì)于迅速發(fā)展與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融就無法適應(yīng)和滿足，這就出現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法相對(duì)滯后的狀態(tài)。另外，我國(guó)對(duì)違約糾責(zé)更是沒有具體明確的約定，相關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定大多不清晰，極容易造成法律責(zé)權(quán)利的糾紛。(2)政策的高度不確定風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的法律政策、監(jiān)管政策都是不確定的因素。出臺(tái)何種法律法規(guī)、采用何種方式進(jìn)行監(jiān)管、監(jiān)管力度如何都無從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的未來發(fā)展造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不確定的政策風(fēng)險(xiǎn)很可能影響到很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，甚至讓一些規(guī)范性較差的企業(yè)從市場(chǎng)上消亡。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)媒介，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為:(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)本身的缺陷造成的，如開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng);密鑰管理和機(jī)密技術(shù)不完善;病毒、木馬、黑客攻擊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、系統(tǒng)崩潰失靈等。(2)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融為了促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，需要選擇成熟的技術(shù)解決方案，但選擇的技術(shù)解決方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或在選擇技術(shù)方案時(shí)會(huì)面臨決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)選擇失誤可能導(dǎo)致信息傳輸?shù)托В诱`甚至錯(cuò)失交易時(shí)機(jī)。

3.資金風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間空間的限制，使資金流通、運(yùn)作更迅速頻繁。資金流的擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)增大，具體風(fēng)險(xiǎn)有:(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開始介入網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等平臺(tái)并展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)運(yùn)作不善，資金周轉(zhuǎn)困難，到期無法償還，往往會(huì)導(dǎo)致投資者提現(xiàn)困難，進(jìn)而引發(fā)擠兌等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加速平臺(tái)倒閉，并且威脅到投資者的利益。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由市場(chǎng)利率和匯率決定。如果貨幣市場(chǎng)的表現(xiàn)不好，貨幣性基金收益率也會(huì)隨之下降。

4.信用信息風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有在網(wǎng)上服務(wù)、操作、運(yùn)行的特殊性，信用信息風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在:(1)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是一種虛擬的金融服務(wù)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)大都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易身份具有不確定性，加上我國(guó)目前沒有統(tǒng)一有效的信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人未能實(shí)現(xiàn)可靠的信用評(píng)價(jià)。數(shù)據(jù)的不真實(shí)，就會(huì)導(dǎo)致基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。(2)信息盜取篡改風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶在線上交易，客戶的個(gè)人信用信息會(huì)記錄并保存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，存在個(gè)人信用信息被非法盜取與篡改的可能性。(3)信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很容易通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析得到客戶的信息，而且目前對(duì)企業(yè)也沒有什么約束機(jī)制，如果濫用客戶信息進(jìn)行不當(dāng)行為甚至嚴(yán)重非法行為將會(huì)對(duì)個(gè)人和企業(yè)造成損失。

5.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免，具體表現(xiàn)為:(1)企業(yè)內(nèi)部控制與管理風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司正處于快速擴(kuò)張期，因此公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。(2)操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融參與者數(shù)量激增但業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)良莠不齊。從業(yè)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)調(diào)査、嚴(yán)謹(jǐn)操作的能力尚有欠缺。部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，對(duì)投資者隱瞞真實(shí)情況。此外，如果操作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)操作規(guī)范和要求缺乏了解，操作過程中有意或無意的失誤都可能引起不必要的權(quán)益損失和法律糾紛。

6.道德風(fēng)險(xiǎn)

(1)網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投資者來說，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)的了解，可能會(huì)遭受平臺(tái)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。(2)資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)有資金第三方托管運(yùn)行機(jī)制，使得投資者的資金大量保留在平臺(tái)賬戶里，由于現(xiàn)有外部監(jiān)管不到位，資金就很可能被挪用，甚至攜款外逃。(3)非法集資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用監(jiān)管漏洞、法制漏洞以資金池模式、以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，或發(fā)布虛假的高利借款信息，短期內(nèi)募集大量資金，涉嫌非法吸收公眾存款［5］。(4)違約風(fēng)險(xiǎn)。權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定模糊、金融市場(chǎng)上嚴(yán)重扭曲的信用關(guān)系、虛假信息的普遍存在、違約成本低等的不完全存在，容易使交易主體在受到利益驅(qū)使的情況下發(fā)生違約事件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)層次分析評(píng)價(jià)

根據(jù)上文的定性分析，本文將采用層次分析法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，并確定各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的相對(duì)重要性排序。

1.層次分析法的基本原理

層次分析法，又稱AHP法，是指將與決策有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案三個(gè)層次，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)量化并且進(jìn)行重要性排序。其基本步驟［6］如下:①建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型;②構(gòu)造判斷矩陣;③計(jì)算權(quán)向量及一致性檢驗(yàn);④計(jì)算組合權(quán)向量及一致性檢驗(yàn)，進(jìn)行層次總排序。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

(1)建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型。根據(jù)前面的風(fēng)險(xiǎn)分析，可以得到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系(見表4)。該模型分為三個(gè)層次，即目標(biāo)層、一級(jí)指標(biāo)(準(zhǔn)則層)和二級(jí)指標(biāo)(子準(zhǔn)則層)。目標(biāo)層是分析問題的總目標(biāo);準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層是為實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)所涉及的中間環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括6個(gè)一級(jí)指標(biāo)和15個(gè)二級(jí)指標(biāo)。

(2)構(gòu)造判斷矩陣。對(duì)同一層次上的各因素，以上一級(jí)的因素為準(zhǔn)則進(jìn)行兩兩比較，根據(jù)評(píng)定標(biāo)度確定其相對(duì)重要程度，構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣。具體標(biāo)度方法如表1所示。

表1 1－9標(biāo)度的含義

確定各指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重主要由相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人員憑經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行主觀判斷，為減少由于個(gè)人決策、判斷能力不足導(dǎo)致的權(quán)重確定不合理。本文假設(shè)各專家認(rèn)為的重要程度意見一致，請(qǐng)專家組進(jìn)行權(quán)重評(píng)估，構(gòu)造判斷矩陣如表2:

表2 一級(jí)指標(biāo)判斷矩陣A－B

可簡(jiǎn)單表示成

同理，二級(jí)判斷矩陣Bi－cij為:

(3)計(jì)算權(quán)向量及一致性檢驗(yàn)。引入權(quán)向量W=(w1，w2，…，wn)T，i=1，2，…，n其中wi表示第i個(gè)因素的權(quán)重，它反映了各因素對(duì)上層準(zhǔn)則影響能力大小的權(quán)衡，本文選用特征根法進(jìn)行權(quán)向量的計(jì)算。

計(jì)算判斷矩陣的特征向量:

為保證所得特性向量的合理性及正確性，要進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。當(dāng)檢驗(yàn)通過時(shí)，可用特征向量作為權(quán)向量，否則要重新建立判斷矩陣或進(jìn)行修正。

一致性檢驗(yàn)公式:

表3 隨機(jī)一致性指標(biāo)RI的數(shù)值

根據(jù)以上法則應(yīng)用Matlab軟件實(shí)現(xiàn)結(jié)果如下:

表明判斷矩陣符合一致性，可以接受。

(4)計(jì)算組合權(quán)向量，進(jìn)行層次總排序。最下層(第s層)對(duì)目標(biāo)的組合權(quán)向量為w(s)=w(s)w(s－1)…w(3)w(2)，其中w(s)是以第s層對(duì)第s－1層的權(quán)向量為列向量組成的矩陣;w(s)是第s層對(duì)第1層的組合權(quán)向量。計(jì)算按所示公式進(jìn)行，最終算出的相對(duì)權(quán)重見表4所示。

表4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

從各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重值可看出，信息不對(duì)稱、配套法規(guī)模糊或缺乏和操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)影響最為重要，其次是信息濫用、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、政策高度不確定和違約等方面的風(fēng)險(xiǎn)，非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)占整體風(fēng)險(xiǎn)的比重最小。從一級(jí)指標(biāo)看，信用信息風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)比重最大，其次是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，最后是道德風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的線上特性和創(chuàng)新性，針對(duì)性的征信系統(tǒng)、法律政策、監(jiān)管體系是必不可少的，這也是信用信息風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高，以及造成其它幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大的原因之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

針對(duì)以上互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)，本文提出的具體相關(guān)建議如下:

第一，建立并完善法律監(jiān)管體系。縱觀整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，制定法律政策和填補(bǔ)監(jiān)管空白是有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。對(duì)于立法部門，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、未來的發(fā)展方向、相關(guān)的監(jiān)管辦法、違規(guī)的處罰以及退出機(jī)制進(jìn)行界定［7］。同時(shí)，要在立法中注明互聯(lián)網(wǎng)金融中不同的業(yè)務(wù)類型和企業(yè)的監(jiān)管主體，使監(jiān)管責(zé)任落實(shí)到具體部門。對(duì)于監(jiān)管主體，應(yīng)該依照法律行使監(jiān)管權(quán)力，同時(shí)鼓勵(lì)建立行業(yè)自律組織，實(shí)現(xiàn)資源共享，完善行業(yè)征信系統(tǒng)，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的違規(guī)操作行為進(jìn)行揭示。

第二，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無紙化，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、證書認(rèn)證、電子簽名和個(gè)人信用體系建設(shè)等實(shí)名制度可以實(shí)現(xiàn)信息的真實(shí)性、可信性、可查性。

第三，建立互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益保護(hù)制度。制定相關(guān)制度以明確規(guī)定交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、企業(yè)的信息披露、用戶個(gè)人信息保護(hù)等。成立互聯(lián)網(wǎng)金融用戶保護(hù)機(jī)構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融訴訟機(jī)制，通過網(wǎng)上協(xié)議仲裁等方式，處理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)投訴，解決金融糾紛。通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、期刊等途徑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行介紹，并對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)冗M(jìn)行宣傳教育，使消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心和統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)揭示。

第四，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理。建立并完善第三方資金托管機(jī)制，嚴(yán)格限制由開戶行對(duì)第三方支付企業(yè)的沉淀資金實(shí)施控制;對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸，充分利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，深度挖掘客戶在電子商務(wù)平臺(tái)上累積的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)映射為個(gè)人信用評(píng)價(jià)，對(duì)包括資金發(fā)放、客戶使用、還款情況等進(jìn)行跟蹤管理。

第五，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)管理。為應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投資力度，通過安全檢測(cè)、開發(fā)新型電子認(rèn)證技術(shù)、研發(fā)自主可控的計(jì)算環(huán)境和操作系統(tǒng)等方式，保障用戶交易終端環(huán)境、交易信息和認(rèn)證安全。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)必須采取積極有效的策略來強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)安全性的建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，防止技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)。

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