銀行業金融機構洗錢風險管理現狀分析

蘇永強

(中國人民銀行濟南分行營業管理部，山東 濟南 250001)

現階段，我國很多銀行金融機構并沒有將洗錢風險管理作為一項長期的規范化、系統化工程，不管是在風險管理架構、風險評估環節，還是在風險監測以及風險應對等環節都有或多或少的問題和缺陷。

1.當前銀行業金融機構洗錢風險管理現狀及問題分析

1.1 風險管理架構方面的問題

目前，我國金融機構整體上的風險管理架構仍然算是合規管理，主要圍繞著規避違規風險的層面上制定反洗錢的相關工作制度以及操作規程，并沒有注重如何識別風險、評估風險以及客戶監測、交易等方面。導致存在諸多問題，具體體現在以下幾點:①銀行業金融機構反洗錢的風險控制政策目標有所偏離。很多金融機構制定風險控制目標時，僅僅關注反洗錢工作的合規性，并沒有意識到風險識別、風險控制的重要意義。②高層管理人員并沒有全面認識洗錢風險，也沒有正確的引導員工。目前很多金融機構高層管理人員認為控制反洗錢風險的重點在于反洗錢違規風險的規避方面，工作指導方向遠遠偏離了洗錢風險管理。③反洗錢制度的更新速度比較慢，很難跟上業務發展步伐。銀行機構(除開商業銀行外)往往更新反洗錢內控制度或者具體操作流程的速度比較慢，尤其是地方法人機構的反洗錢制度嚴重和其業務發展脫節，有的金融機構當前采用的客戶身份制度仍然是2007版，這樣很多新產品、新業務無法及時納入到洗錢監測以及洗錢風險控制的范疇內。④并未合理規劃反洗錢資源配置。目前，很少銀行業金融機構會專門安排專業人員或者專門的團隊跟進反洗錢工作，大多數都是由內設部門人員以兼職身份工作，同時也會常常變動崗位、部門，這樣非常不利于順利開展反洗錢工作。

1.2 反洗錢風險識別以及風險評估方面的問題

風險識別、風險評估是反洗錢風險管理中的重要環節，但是在這兩個環節中仍然存在很多缺陷和問題，具體體現在以下幾個方面:①風險識別以及測量工具比較缺乏。目前很多銀行業金融機構并沒有建立客戶風險識別、風險測量、產品風險敞口識別、高風險業務風險敞口識別的統計工具，而且也沒有實際受益人識別的統計工具。②產品風險評估機制欠缺。很多銀行業金融機構并沒有嚴格根據《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》中提出的要求制定科學、完善的產品風險評估機制。③客戶風險評估指標設計欠缺。目前，金融機構沒有根據相關的要求對客戶風險評估制定綜合評估指標，客戶風險評估和管理缺乏系統化、動態化。

1.3 風險監測現狀及問題

目前，很多銀行業金融機構并沒有在核心業務系統納入反洗錢以及反恐怖融資黑名單，沒有設置相應的業務觸發點，也無法實時更新反恐怖以及反洗錢的融資監控名單。同時，金融機構并沒有制定科學、有效的內部審計監督機制，本級以及分支機構內部的審計監督工作停留于表面，并沒有達到真正有效的風險控制目標。其次，目前金融機構沒有持續調查客戶的輔助工具，不僅僅在很大程度上降低了工作效率，同時對于客戶身份持續識別工作效果造成了很大的影響。另外，對于一些可疑交易并沒有制定綜合的監測系統，這樣可能會遺漏很多大的可疑風險隱患。

1.4 應對風險狀況以及問題

在風險應對環節，很多金融機構沒有制定科學的高風險業務管控措施，出現高風險業務，或者是高風險客戶進行異常交易的情況下，沒有制定科學、有效的控制措施。同時，很多金融機構，特別是地方性機構并沒有制定追溯、審查、分析典型案例的制度，沒有深入查找自身的風險控制漏洞，總結有效的風險防范措施，這樣很難提高金融機構的風險消化能力以及風險對抗能力。其次，大多數金融機構的應急處理能力較差，發生自身案件后很難在短時間內快速做出反應。

2.進一步優化、完善銀行業金融機構反洗錢風險管理工作的幾點建議

2.1 積極轉變風險管理觀念，建立良好的風險管理意識

想要進一步完善金融機構反洗錢風險管理工作，金融機構相關的工作人員，尤其是金融機構管理團隊首先應該積極轉變對于反洗錢的工作理念，樹立一種正確的洗錢風險意識，明確反洗錢工作的主要目標，全身心的投入到反洗錢風險管理工作中。其次，應該在本機構合規文化建設中，加入反洗錢風險管理，使員工們能夠立足于合規的前提下，不斷加大反洗錢風險識別、風險管控力度。

2.2 增加風險管理工作的投入成本，建立系統的風險管理架構

各銀行業金融機構應該積極根據《指引》中提出的相關要求和規范全面、認真落實風險管理框架中提出的工作制度以及相應的反洗錢操作規程，能夠綜合、全面、客觀的評估客戶風險、產品風險以及業務風險，更準確的識別出風險。同時，應該進一步優化、完善反洗錢技術手段，增加對于反洗錢工作技術的輔助系統成本投入，根據機構反洗錢的實際情況建立一套完善、系統的反洗錢分析監測系統，配置完善的風險識別工具、測量工具以及統計工具，不斷增強機構監測、分析高風險客戶以及高風險業務的能力。其次，反洗錢資源配置的過程中，應該綜合考慮機構接受風險能力、當前技術手段、客戶市場拓展以及產品市場拓展等多個方面，如果機構條件允許的情況下，應該安排專業人員或者工作團隊推廣反洗錢工作。

2.3 制定科學、合理的工作流程，增強風險識別與監測能力

工作人員的反洗錢意識、執行能力以及工作能力等各方面因素都會在一定程度上影響反洗錢的工作成效，因此，金融機構應該高度重視員工培訓，不斷提高工作人員的綜合素質以及業務能力。同時，有必要制定一套綜合、系統的風險識別機制以及風險監測機制。在實際工作過程中，一定要合理利用各種各樣的工作信息以及工作資源建立一套綜合的風險評估機制以及相應的指標，能夠對客戶進行動態化的風險評估和管理。其次，應該制定一套合理的風險評估流程，應該有機結合人工審核以及系統自動評估兩種模式，這樣可以人機互補，有效提高風險評估效率以及評估質量，持續動態化的進行客戶風險管理以及審核。另外，需要特別注意一些異常交易行為，有必要根據機構自身消化風險能力、業務開展情況、客戶群體分布狀況等建立一套可疑交易監測模型，全面、認真落實風險監測工作。

2.4 建立良好的內外溝通機制，增強機構的風險應對能力

首先，應該加強針對高風險的防控措施，對于客戶辦理高風險業務的類型、次數以及金額等進行合理、科學的限制，這樣可以有效控制風險。同時，應該制定一套科學的洗錢風險應急預案，這樣一旦出現風險案件后，可以在最短的時間內快速采取相應的應急處理辦法，盡可能減少風險損失。其次，制定一套合理的內部溝通機制，也就是反洗錢部門應該和下級機構、業務條線等一起不定期或者定期的回溯、審查、研究反洗錢的內控措施以及風險控制措施，明確當前反洗錢工作中的風險漏洞，不斷提高自身的風險應對能力。

綜上所述，目前我國銀行業金融機構在反洗錢風險管理工作中仍然存在很多缺陷，金融機構一定要明確反洗錢風險管理本質，樹立正確的風險意識，進一步完善風險管理架構，制定合理的工作流程，不斷增強風險識別、風險監控以及風險應對能力，全面提高反洗錢工作的有效性。

［1］張玉，張宏.銀行業金融機構反洗錢風險管理現狀分析［J］.金融與法，2015.