把脈我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

曹瑞瑩 鄧喻方

(石河子大學(xué)商學(xué)院，新疆 五家渠 831300)

近幾年，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下紛紛“觸網(wǎng)”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的占領(lǐng)日益激烈。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的“新引擎”在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮著重要作用，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)融合的產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中也存在不少問(wèn)題，解決這些問(wèn)題勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)融合的產(chǎn)物。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有統(tǒng)一的定義。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年2月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售，在線投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)完成保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有交易成本低、無(wú)時(shí)空限制、服務(wù)效率高、普惠金融等有利優(yōu)勢(shì)。

近兩年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，其一，由“三馬”:阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰和平安馬明哲共同創(chuàng)辦了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，這是中國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司;其二，第三方電子商務(wù)平臺(tái)市場(chǎng)理財(cái)型險(xiǎn)種銷(xiāo)售火爆。從《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露的最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，從2011年到2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司方面，經(jīng)營(yíng)的公司從28家增長(zhǎng)到60家，年均增長(zhǎng)率為46%;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模方面，保費(fèi)從31.99億元上升到291.15億元，年均增長(zhǎng)率為201.68%;互聯(lián)網(wǎng)投保人數(shù)方面，投保人數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人，年均增長(zhǎng)率為188.83%。2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推陳出新，極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種橫空出世，“賞月險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”等富有娛樂(lè)性的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種吸引了眾多消費(fèi)者的眼球，引起了人們的廣泛熱議。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)模式以及銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)將逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)主市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展道阻且艱

雖然如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展如井噴之勢(shì)，成績(jī)喜人，但仍存在諸多問(wèn)題，在今后發(fā)展中需要改進(jìn)。

(一)未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的深度融合

正如平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于金融互聯(lián)網(wǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融三大支柱之一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)疊加的結(jié)果。以如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是把保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)到線上來(lái)銷(xiāo)售，而是需要互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)深度融合。2015年6月24日，由銀之杰等7家公司共同發(fā)起籌建的易安保險(xiǎn)收到保監(jiān)會(huì)批復(fù)，獲準(zhǔn)籌建，即將打破眾安保險(xiǎn)一家獨(dú)吃蛋糕的局面。除“眾安在線”和即將建立的“易安保險(xiǎn)”以外，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅是營(yíng)銷(xiāo)渠道電子化(超過(guò)2/3的保險(xiǎn)公司自建在線商城，或者通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行分銷(xiāo))，這只是實(shí)現(xiàn)低效率柜臺(tái)向“高效率柜臺(tái)”的轉(zhuǎn)變進(jìn)而降低交易成本。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用個(gè)人信用、大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效益是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。因此，簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化銷(xiāo)售還沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的深度融合。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

近幾年，保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)還屬于摸索階段，不少險(xiǎn)企只是把傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品遷移到線上銷(xiāo)售，互聯(lián)網(wǎng)只是扮演營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)的角色。互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種單一，各保險(xiǎn)公司相互模仿，很少有具有個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)法滿足客戶多樣化的需求。2014年，“賞月險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”等娛樂(lè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然有一定的創(chuàng)新性，但噱頭過(guò)后，隨著新產(chǎn)品的問(wèn)世，原有產(chǎn)品關(guān)注度下降，喪失了自己的生命力。而真正可以引起消費(fèi)者普遍關(guān)注、具有一定客戶忠誠(chéng)度的險(xiǎn)種卻很少，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

(三)數(shù)據(jù)信息存在安全隱患

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)據(jù)信息公開(kāi)共享是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)所在，但隨之帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題也制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)信息的開(kāi)放性特征使得許多個(gè)人隱私數(shù)據(jù)極容易泄露，給了某些不法分子可乘之機(jī)，因?yàn)榧夹g(shù)等因素的不成熟導(dǎo)致個(gè)人隱私數(shù)據(jù)泄露，販賣(mài)數(shù)據(jù)的例子不在少數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使得保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息電子化，如果不能有效地保護(hù)信息安全，很可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶隱私信息泄露、甚至滅失的重大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，而這可能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滅頂之災(zāi)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度缺位

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但其目前的監(jiān)管卻跟不上發(fā)展的速度，遠(yuǎn)不能有效規(guī)范其健康發(fā)展。我國(guó)保監(jiān)會(huì)從2011年已經(jīng)開(kāi)始就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》向公眾征求意見(jiàn)，2014年印發(fā)了《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》。但是，截止到目前，保監(jiān)會(huì)還沒(méi)有正式出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定。如今雖說(shuō)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管并不是真空的，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度缺位，信息不對(duì)稱、網(wǎng)絡(luò)安全仍是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而成為阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。

三、破解對(duì)策

下面筆者將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出破解對(duì)策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

(一)深化商業(yè)模式，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”理念

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，不僅僅是銷(xiāo)售渠道的電子化擴(kuò)展，而是通過(guò)打通用戶體驗(yàn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，利用個(gè)人征信、大數(shù)據(jù)技術(shù)。眾所周知，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)是其所擁有的最有價(jià)值的核心優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的處理和分析，可以反映用戶的行為、需求和偏好特征，準(zhǔn)確反映市場(chǎng)趨勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)捕捉客戶需求和市場(chǎng)價(jià)格，為市場(chǎng)的多層次需求開(kāi)發(fā)定制產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)合作，絕非簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售，而是要落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的深度融合。

(二)重視產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新是根本。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，從客戶的需求出發(fā)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，走出同質(zhì)化困境，開(kāi)啟不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路，精準(zhǔn)定位客戶，開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足不同階層消費(fèi)者的需要。基于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)的特色，適合消費(fèi)者自助購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款需通俗化、親民化，在消費(fèi)者沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士的指導(dǎo)下也能理解條款內(nèi)涵，這樣才容易被消費(fèi)者接受，激發(fā)其需求。此外，創(chuàng)新繳費(fèi)方式，為客戶提供多渠道的繳費(fèi)方式，利用微信、支付寶、余額寶等多渠道繳費(fèi)，客戶自主選擇繳費(fèi)時(shí)間，靈活自由，極大的為客戶提供方便。

(三)明確信息安全定位，建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系

大數(shù)據(jù)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，要區(qū)分開(kāi)可公開(kāi)數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，明確信息的安全定位。重點(diǎn)建設(shè)公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，開(kāi)闊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展思路。各保險(xiǎn)公司的用戶數(shù)據(jù)要制定嚴(yán)格的使用規(guī)范，明確責(zé)任，堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)運(yùn)營(yíng)誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)，有可能發(fā)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取預(yù)防措施，建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)安全運(yùn)轉(zhuǎn)，使得交易、數(shù)據(jù)和支付更加安全。強(qiáng)化對(duì)行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德教育的管理力度，不僅要對(duì)從業(yè)人員資格設(shè)立門(mén)檻準(zhǔn)入制度，而且要增強(qiáng)違反規(guī)定、違背職業(yè)道德的處罰力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

(四)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度過(guò)快，監(jiān)管缺位，影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平穩(wěn)健康發(fā)展。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性，現(xiàn)有的保險(xiǎn)相關(guān)的法律規(guī)定并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，只有早日建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律規(guī)定，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。在制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，我們要考慮到原則性和靈活性，還要考慮到有效性和嚴(yán)肅性。首先，可從《保險(xiǎn)法》入手，增加其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。其次建立健全信息安全、電子支付結(jié)算等法律法規(guī)，規(guī)范第三方網(wǎng)站，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的電子合同、電子支付提供安全保障;最后建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)，制定消費(fèi)者保護(hù)和糾紛處理辦法。完善相關(guān)法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理健康穩(wěn)定發(fā)展。

［1］陸定國(guó).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

［2］唐金成，韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究［J］.南方金融，2014，05:84 －88.

［3］李皖青，萬(wàn)鵬.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式［J］.中國(guó)金融，2014，23:89.

［4］曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時(shí)代專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)——以“眾安在線”為例［J］.財(cái)會(huì)月刊，2015，08:93－96.