我國民間金融發展中的問題與對策

盧程航

(湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430205)

一、我國民間金融概述

(一)民間金融的概念

民間金融被國外很多研究者界定為“非正規金融”，也即是指，一種游離于政府監管與立法規范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經濟融通資金的非公有制經濟成分的資金活動。

中國人民銀行對民間金融概念的界定是，相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業以及其他經濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。

(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機構進行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:

1.農村信用社

農村信用社在一定意義上屬于國家所規定的民間金融組織，其實際資本往往由企業的合作社員提供，而利用此項資金實現對于企業的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進行認證，但其本質上仍然屬于民間金融的范圍。農村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。

2.農村合作基金

作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎仍然是集體組織經濟，因此，其本質意義上并非作為民間的金融機構而存在。實際上，其作為社區金融系統的補充和完善，能夠為鄉村提供較為清潔的資金來源，從而為企業和單位提供相應的流通資金，這種有償的貸款實際上已經成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應的管理，因此其作用也較為明顯。

3.民間借貸

民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認為只要是非正規金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業與個人之間，而非企業與民間機構之間。通常，由于此類借貸的形式較為復雜，也占據民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據其利率的高低，對其進行了分類。由于其借款的形式較為復雜，也較為多樣，往往是企業與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進行干預，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業在進行高額貸款的同時，往往因為經營不善，而導致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據風險的絕大部分。

4.小額貸款

該種借貸方式主要存在于以農村扶貧為主要內容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農村地區的貸款，從而幫助農民實現脫貧致富的目的。由于其服務的對象主要是貧困人口，因此其發展的規模也往往由政策所決定。因此在發展的過程中，往往存在著發展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現全面普及，農戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經營現狀進行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現狀

盡管民間融資降低了融資的標準，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發展的過程中，產生更多的競爭力，同時也導致市場發展的不穩定。一旦某種行業出現大規模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網站2015年1月相關統計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數的1.09%。

民間金融由于其具有的天然優勢，能夠滿足中小企業在發展過程中的融資需要，因此其發展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調節作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機對資本進行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機構的不斷擴大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發展。

從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強，區別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。

民間金融的發展有其特殊的區域發展特點，具體表現在，在經濟發展較為迅速的地區，其貸款額度和貸款范圍高于經濟不發達地區。沿海城市民間金融的發展高于內陸地區金融的發展。同時，在相同省份內，省會城市往往是借貸的高發地區。但也有例外，如在浙江地區，其省會杭州的借貸額度低于中小企業發展較快的溫州。在政策較為開放的地區，其借貸的規模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發展理念不同也會導致借貸規模的差異，如以企業培養作為城市經濟發展的重點的地區，其民間金融的規模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經濟發展的主要手段的地區，其民間金融自然也就相對較少。

三、我國民間金融發展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農民和農戶在利用民間金融進行投資的過程中，其往往對于中小企業的發展狀況不夠了解，因此對金融的風險有著較多的擔憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導致民間金融的發展一直處于初級階段。企業在進行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業發展的需要，但也對市場經濟造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監管制度嚴重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發展過程中始終缺乏相應的監管制度。而某些民間金融機構在發展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監管制度亟待健全。健全金融監管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標準化，而是通過民間資本監管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠對資金的流向和相應的法律知識進行了解，從而降低金融融資和投資的風險，促進民間金融健康有序的發展。民間金融監管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正常化渠道，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發揮其作用。

(三)民間金融的發展環境相對滯后

相對于正規融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發展的環境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發展環境的重要方面。民眾在對民間金融有所認同的情況下，才會對整體的投資環境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現出發展不平衡的特點，發展仍然處在初級階段，因此其發展環境也就相對落后。

(四)經濟和法律糾紛發生頻率較高

由于缺乏相應的法律和制度支持，在民間金融的發展過程中，其往往會導致企業在融資過程中出現經濟和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產生的經濟糾紛，另外一些則是企業在借貸之后無法償還貸款只能以企業申請破產而進行賠償，而這種賠償遠沒有民間金融對其投資的數額多，也就產生了虧損情況。這種經濟與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規范性，因此法律制度的不健全，也就導致了部分融資企業和金融機構對法律的理解不完善，從而導致經濟上的糾紛。

四、加強我國民間金融發展的對策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機構，使集體資本越來越成為制度化和專業化、規范化的體現，成為民間金融的主流。有助于促進民間金融的穩定發展。中小企業在面臨風險時，通過對民間金融機構的借貸，能夠在一定程度上避免風險的發生，從而使得經濟迅速得到回復和發展。其次，創建新型的投資方式，并將此作為民間金融發展的重要方向。通過民間理財機構和民間資本集中單位的創建，實現民間金融作為金融投資方向的轉變，從而使得民間金融能夠以企業投資的形式，參與市場經濟的建設。第三，民間金融投資渠道的拓展還應該從縱向角度進行拓展，即增加金融個體對于投資的發展，通過促進民間個體投資意識的更新換代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監管體系

首先，確定正式監管機構、職權及程序。監管體系是監管制度的核心，民間金融監管制度創新的首要問題是明確規定監管機構，以及監管機構的監管職權和監管程序。建立并發揮民間金融行業協會的自律功能。比如在我國廣大農村地區，自律組織依托農村特殊的經濟社會結構，可以發揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監管部門的指導，并發揮以下職能:負責檢查規則的執行情況;公開必要的信息;協調民間融資中出現的糾紛;為民間融資機構提供法律援助;對違反法律和行業規范者實行自律性處罰，如在行業內通報違法事項。其次，建立合規監管與風險監管相結合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風險，對民間借貸的監管應當采用合規監管與風險監管相結合的模式。合規性監管要求監管部門嚴格依法監管民間借貸的合規性，包括民間借貸機構能否達到對所在區域的最低融資比例規定，是否符合國家關于賬戶管理的規定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強合規性監管的同時，監管當局應對民間融資機構實施風險監管，在日常監管中及時了解民間融資機構的財務狀況和風險狀況，通過現場檢查對民間融資機構的資本充足率、風險管理、資產質量、盈利能力、流動性狀況等及時進行風險評價，并根據評價結果對其進行風險分類。

(三)優化民間金融制度環境建設

為了促進民間金融的不斷繁榮和發展，這就要求對相關金融制度和金融條例都要有所設計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環境中。首先，維持正常的融資和投資環境，要對不符合國家標準的借貸行為進行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環境的建設還應該進一步優化產權制度，以促進借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進行講解，主要宣傳單位應該以農村信用社等民間金融機構為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規則的尊重和執行，自覺對民間金融制度的環境進行維護。

(四)積極投入民間金融立法建設

民間金融的產生與發展是伴隨著社會經濟的產生而形成的，因此其發展的過程中往往具有自發性的特點，缺乏相應的法律和制度基礎。而法律作為帶有強制性手段的規法方式，能夠在一定程度上，對交易雙方所必須做到的內容予以規定。

首先，應盡快制定一部適合我國國情的完整規范的民間金融法律，如民間金融法，明確規定民間金融的法律地位、借貸形式、運作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等，明確區別各種民間金融行為的合法性和非法性，引導民間金融走向法制化軌道。其次，要適當調整民間借貸的上限標準，或者細化不同地區、不同情形下的利率標準，建立民間借貸登記制度，鼓勵民間金融主體誠信經營、信息公開。

［1］劉建莉.我國民間金融的形成機制及演進路徑［J］.當代經濟，2015，(04).

［2］呂臣;林漢川;王玉燕.我國民間金融監管協調機制研究［J］.上海經濟研究，2014，(10).

［3］郭麗華;陳立銘.我國民間金融發展的宏觀政策分析［J］.宏觀經濟管理，2014，(07).

［4］張杰.促進我國民間融資規范發展的制度創新研究［J］.經濟縱橫，2013，(4).

［5］趙玉珍.中小企業和民間金融共生模式的構建［J］.浙江金融，2014，(05).