我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究

姜瑞雪

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，成都611130）

我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究

姜瑞雪

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，成都611130）

隨著我國利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn)和深化，利差水平達(dá)到了歷史新低點(diǎn)，在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“利差主導(dǎo)型”盈利模式將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。我國商業(yè)銀行盈利模式的具體現(xiàn)狀，業(yè)務(wù)品種較少，使用效率較低；同質(zhì)競爭嚴(yán)重，缺乏特色；突破性不強(qiáng)，金融創(chuàng)新需求迫在眉睫；金融產(chǎn)品和服務(wù)供需失衡；普通層次客戶盈利潛力挖掘不充分。應(yīng)建立健全政策法律體系，創(chuàng)新維護(hù)金融監(jiān)管模式，提高內(nèi)控機(jī)制建設(shè)水平，大力發(fā)展金融市場，提升中間業(yè)務(wù)的競爭能力。

商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型；必要性分析

一、背景及現(xiàn)狀分析

近年來，我國商業(yè)銀行主要以“利息差”和“資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張”來維持利潤的增加，雖然利潤來源穩(wěn)定，但長此以往，也暴露了我國商業(yè)銀行盈利模式中存在的一些問題，這也成為我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的內(nèi)因。我國商業(yè)銀行在運(yùn)營中呈現(xiàn)了一定的“同質(zhì)性”和“層次性”，導(dǎo)致其盈利模式具有一定的類似性，因此所謂的盈利模式也只是眾多獲利渠道中最主要的業(yè)務(wù)盈利模式，為了更為有效地區(qū)分各種盈利模式，筆者將商業(yè)銀行盈利模式分為“利差”“產(chǎn)品細(xì)分”“客戶細(xì)分”等三種盈利模式。

（一）業(yè)務(wù)品種較少，使用效率較低

相對于國際成熟商業(yè)銀行70%以上的中間業(yè)務(wù)收入，目前我國中間業(yè)務(wù)收入只占銀行盈利較小的部分。以美國的花旗銀行為例，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占其總利潤的20%，其余80%都是由企業(yè)信用等級評估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)等大量高附加值的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。此外，當(dāng)前世界銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)有三千多種，而我國卻不到三百種，并且這些中間業(yè)務(wù)在實(shí)際中經(jīng)常用到的還不多。從長期來看，我國商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道有限且手段單一，以規(guī)模擴(kuò)張為主，在資本市場募集的資金主要用于網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和提高資本充足率，沉浸在穩(wěn)定且低成本的利差收入的麻醉中，沒有重視業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。

（二）同質(zhì)競爭嚴(yán)重，缺乏特色

“同質(zhì)競爭嚴(yán)重，缺乏特色”是我國商業(yè)銀行盈利模式中存在的一個(gè)大問題。具體表現(xiàn)為：我國很多商業(yè)銀行片面追求規(guī)模與速度，把經(jīng)營重心放在量的擴(kuò)張上，在經(jīng)營戰(zhàn)略定位上沒有一個(gè)特色的安排，商業(yè)銀行沒有形成自己的品牌影響力。根據(jù)銀行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有3800家，就商業(yè)銀行而言就有5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等。在相同類別的商業(yè)銀行中，不論從產(chǎn)品、服務(wù)，還是從盈利模式上看，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象非常明顯。

（三）突破性不強(qiáng)，金融創(chuàng)新需求迫在眉睫

“利差盈利模式”一直是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式，雖然不斷加強(qiáng)體制改革和創(chuàng)新發(fā)展，但沒有實(shí)質(zhì)性突破，因此需要不斷提升我國金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。國外一些發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對超前，在金融創(chuàng)新方面也不斷進(jìn)步，我國商業(yè)銀行雖然不斷吸收借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是仍然是一直跟隨發(fā)達(dá)國家的前進(jìn)方向，我國的金融創(chuàng)新需求迫在眉睫。

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)供需失衡

我國商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營，金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合性的供給。主要問題表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行服務(wù)水平略有不足，居民對銀行服務(wù)水平和業(yè)務(wù)水平提出了更高要求，但商業(yè)銀行由于我國銀行業(yè)整體運(yùn)行體制的弊端的存在，缺乏應(yīng)有的競爭和服務(wù)意識，無法從服務(wù)上優(yōu)化盈利模式；二是金融產(chǎn)品和服務(wù)品種相對單一，相對經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展滯后，一些特殊金融產(chǎn)品推出較少或者沒有推出，沒有辦法滿足特殊金融產(chǎn)品消費(fèi)群體。

（五）普通層次客戶盈利潛力挖掘不充分

“客戶群微利分割模式”要求將客戶進(jìn)行細(xì)分，其深層次的要求是從客戶的終身價(jià)值考慮，不斷的挖掘普通客戶的利潤空間。誠然，目前銀行業(yè)的主要大客戶是各銀行間爭奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤沒有得到銀行的足夠重視。忽視了普通客戶群體的客戶價(jià)值，并不是簡單的視角問題，更多的體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略問題。因?yàn)榭蛻舻慕K身價(jià)值或許沒有辦法在一時(shí)間得以充分的體現(xiàn)，因此需要我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變理念，不斷重視普通客戶潛在的盈利價(jià)值，提升我國商業(yè)銀行的盈利模式完整性。

二、盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性分析

與一般的企業(yè)類似，商業(yè)銀行要想生存最基本的就是要盈利，盈利能力是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是核心競爭力的體現(xiàn)之一，其盈利能力越高，能承受風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，盈利是商業(yè)銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)自身經(jīng)營實(shí)力、吸引客戶的重要條件。商業(yè)銀行盈利性提高有助于維護(hù)銀行的安全性和流動(dòng)性，只有盈利性才能度量和刻畫銀行經(jīng)營的結(jié)果，其大小還是衡量銀行效率的主要指標(biāo)。

改革開放三十年來，我國商業(yè)銀行的競爭力有了飛速的發(fā)展，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行已經(jīng)完成了上市，城市商業(yè)銀行也開始進(jìn)入上市的時(shí)代，這代表了我國商業(yè)銀行正走向國際化。在時(shí)年英國出版的《銀行家》雜志公布最新世界1000大銀行最新排名，其中摩根大通位居榜首，美國銀行、花旗和蘇格蘭皇家銀行排在第二至第四位，匯豐銀行排名第五。而我國的銀行在此次評比中有了質(zhì)的飛躍，在雜志評出的“最賺錢銀行”榜單中，我國銀行占據(jù)了前五名中的三席，中國工商銀行更以213億美元的凈利榮登全球最賺錢銀行之首，中國建設(shè)銀行以175億美元列居第二，中國銀行也以126億美元的盈利進(jìn)入了前五。從排名中可以看出我國銀行有了很大的進(jìn)步，但是與發(fā)達(dá)國家管理良好、運(yùn)營高效的銀行相比我國商業(yè)銀行仍存在較大差距，因此提升的空間還很大，提高商業(yè)銀行的盈利能力是當(dāng)前銀行界函待解決和研究的問題。

我國的金融業(yè)全面對外開放于2006年12月正式開始，外資商業(yè)銀行可以不受到區(qū)域和種類的限制在我國開展金融業(yè)務(wù)。這一措施意味著我國國有商業(yè)銀行面臨了前所未有的挑戰(zhàn)，以往保障安全的對外封閉和對內(nèi)壟斷的保護(hù)屏障喪失了，進(jìn)入了與國外金融巨頭的全方位的激烈競爭當(dāng)中。自2003年底開始，我國國有商業(yè)銀行依次開始實(shí)施股份制改造，加強(qiáng)實(shí)行公司治理結(jié)構(gòu)改革，其改革目標(biāo)和最終目的是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，成為具有國際競爭力的世界一流的商業(yè)銀行，而一流的商業(yè)銀行需要一流的盈利能力來支撐，因此增強(qiáng)我國商業(yè)銀行盈利能力的研究勢在必行。

三、對策與建議

（一）建立健全政策法律體系

建立健全政策法律體系主要做好以下兩方面的工作：一是要逐步取消嚴(yán)格分業(yè)的法律限制；二是要加快我國利率化市場建設(shè)，迫使商業(yè)銀行在經(jīng)營指導(dǎo)思想、資金管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理等方面做相應(yīng)的轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理、自我控制約束能力、防范風(fēng)險(xiǎn)能力與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)，通過金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加盈利能力。

（二）創(chuàng)新維護(hù)金融監(jiān)管模式

在目前情況下，應(yīng)考慮建立在銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)三足鼎立格局上的牽頭監(jiān)管人制度。牽頭監(jiān)管人的作用是：一是從整體上對全能銀行集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管；二是在不同的監(jiān)管部門之間收集和發(fā)布監(jiān)管信息；三是組織跨機(jī)制的監(jiān)管活動(dòng)，通過組織現(xiàn)場監(jiān)管、聯(lián)合檢查、聽證會(huì)等形式，發(fā)揮必要的溝通和協(xié)調(diào)作用，避免對商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的監(jiān)管疏漏和重疊。

（三）提高內(nèi)控機(jī)制建設(shè)水平

商業(yè)銀行要建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加快推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)施審慎的財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)政策，嚴(yán)格信息披露制度。

（四）大力發(fā)展金融市場

應(yīng)擴(kuò)大金融債券的發(fā)行范圍，允許商業(yè)銀行發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單。要適時(shí)推出債券衍生產(chǎn)品工具，應(yīng)對利率市場化進(jìn)程，在為投資者提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資品種的同時(shí)為全能銀行奠定基礎(chǔ)條件。在發(fā)展思路上，商業(yè)銀行要積極引進(jìn)新的債券發(fā)行主體、新的債券品種，如資產(chǎn)抵押或擔(dān)保的債券等。

（五）提升中間業(yè)務(wù)的競爭能力

從我國商業(yè)銀行的實(shí)踐來看，中間業(yè)務(wù)利潤增速很快，高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增速，但目前仍是以量取勝的粗獷式增長。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，需注重提升中間業(yè)務(wù)的競爭能力，確立以市場和客戶需求為導(dǎo)向，以提升價(jià)值和內(nèi)涵為目標(biāo)，重視產(chǎn)品細(xì)分，以質(zhì)取勝，以服務(wù)取勝。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)加大創(chuàng)新力度。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅能拓寬商業(yè)銀行的盈利渠道，還可以有效規(guī)避、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的整體競爭力，最終實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)由勞動(dòng)密集型向知識創(chuàng)新型轉(zhuǎn)變、由低附加值向高附加值轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有舉足輕重的作用，而“盈利”是商業(yè)銀行得以可持續(xù)發(fā)展的生命力，在新形勢下，商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型顯得尤為必要，本文基于這樣的時(shí)代背景和經(jīng)典金融理論進(jìn)行了詳細(xì)的論述和分析，對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了轉(zhuǎn)型的對策與建議，希望能對商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型具有一定的參考價(jià)值。

[1]吳劉杰.資本約束下我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2013.

[2]蘇 陽.我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].北京：中共中央黨校，2014.

[3]喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2013(1).

［責(zé)任編輯：高 瑞］

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1005-913X（2015）07-0200-02

2015-06-05

姜瑞雪(1994-)，女，山東淄博人，本科學(xué)生，研究方向：金融。