個人外匯需求變化探討

文/章斌 編輯/丁小珊

Research 調研

個人外匯需求變化探討

文/章斌 編輯/丁小珊

近年來，在外向型經濟的帶動下，境內居民個人勞務、出國留學、出境教育培訓、因私出國旅游的現象日益增多，個人外匯需求不斷增加，個人外匯交易也出現了很多新的變化。

當前個人用匯新特點

第一，通過電子渠道辦理的個人結售匯業務逐年上升。目前，個人可以通過電子渠道辦理結/售匯業務和外匯資金的匯入、匯出，在一定程度上方便了客戶，深受廣大居民的歡迎。因而該渠道的個人外匯業務量占比逐年上升，并呈現持續增長的趨勢。

第二，匯款渠道增多。在原有實體網店的基礎上，一些匯款公司新增了網銀、手機銀行等辦理渠道，如手機銀行短信服務功能，網上銀行收、付款功能等，使客戶足不出戶即可辦理業務，從而節省了客戶的時間和費用，提升了企業的市場競爭力。

第三，“吉韓通”應運而生。吉林省吉林市朝鮮族人口較多，對韓業務需求大，對個人用匯業務量的影響明顯。吉林銀行針對此特點，通過與韓亞銀行合作，推出了中韓間快捷、方便、安全的國際快速匯款業務——“吉韓通”。此業務可實現當日到賬，在匯率、收付款時間、手續費等方面給了客戶很大優惠，為個人外匯業務的發展增加了新動力。

第四，“速匯金”匯款業務快速發展。該業務對于不便攜帶大量現金、目的地不唯一，同時又不知對方收款人開戶信息的客戶尤為適用。吉林市多家銀行以速匯金網點布局為依托，通過發揮渠道廣泛的優勢，提升自身產品的競爭力，并為客戶提供了更加方便的國際匯款業務。

開展個人外匯業務存在的問題

面對當前激烈的市場競爭，各家銀行紛紛推出新產品，以方便客戶、提高競爭能力。這在客觀上促進了個人用匯的發展，但由于管理的放松，一些問題也隨之而來。

第一，電子銀行系統不完善，導致違規業務時有發生。由于電子銀行系統自身無法及時調整閾值、匯率等指標，導致產生超額外匯資金匯出等問題。此外，由于缺少銀行工作人員的指導，居民通過網銀界面填報資金使用用途時隨意性較大，數據的真實性和準確性難以保證。

第二，新的業務品種雖具有方便快捷的優勢，但同時也存在缺陷。例如，“速匯金”業務適用的幣種少、金額小，在一定程度上限制了客戶的使用需求；辦理“吉韓通”業務只能使用美元而不能用韓元，也給客戶造成了極大的不方便，并增大了產生損失的可能性。

第三，個人對外貿易收支和資本業務混入個人用匯項目。其一，近年來個人用匯范圍逐漸擴大，監管政策卻并未隨之改變。在過去的20年中，政策所允許的個人用匯范圍基本未變，例如，政策規定不允許境外購買居住性用房、購車，這導致客戶選擇“繞道”操作。其二，個別企業以個人名義向境外匯出境外投資款項，并將資金匯到個人賬戶上，以逃避外匯管理。

第四，銀行有刻意回避真實性審核之嫌。如果居民頻繁進行個人外匯業務操作，銀行在進行國際收支申報工作時完全可以及時發現，并將其列入關注名單。但銀行通常以網上交易無法核查為由，不履行真實性審核的義務，或即便審核，也是重形式而輕實質。

促進個人外匯業務合理發展

第一，管理部門可以提高個人用匯額度，增加個人用匯用途。隨著客戶對個人用匯量的需求增大，外匯用途越來越廣，外匯管理部門也應出臺適應當前發展水平的政策，如增加每日現鈔用匯的額度，提高年度每人5萬美元的限額，并允許將外匯用于購買境外居住用房和非營運性車輛等合理用途。

第二，外匯指定銀行應完善自身業務。其一，考慮增加用匯幣種。銀行可根據客戶常用幣種，結合當地實際情況，解決幣種單一問題，盡量滿足不同客戶的用匯需求。其二，完善電子渠道系統，出臺銀行電子渠道管理規范。銀行在對外系統中應設置當日現鈔的超限額提示，避免客戶跨行、跨網點、跨時間段辦理時有機可乘。其三，繼續深化與國際公司的合作，同時根據自身側重業務的特點，發揮優勢、保持特色，為客戶提供更加方便易用的國際匯款方式。其四，加強網點建設，完善服務功能，并通過增加下屬網點的業務職能，充分發揮網點的優勢，提高電子化設備覆蓋率。此外，銀行還應做好系統升級，從管理功能上進行整合，從而簡化程序，提高工作效率。

外匯局吉林市中心支局