農村手機銀行發展問題及對策

郭玉杰

農村手機銀行發展問題及對策

郭玉杰

手機銀行業務是對金融服務的一種創新，是網絡銀行服務的延伸。我國農村地區開展手機銀行業務較晚，但是發展空間巨大。由于受到各種條件和因素的影響和制約，農村手機銀行業務在發展中存在不少問題，只有采取具有針對性的措施，才能有效解決問題，實現手機銀行業務在農村地區的健康良性發展。

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我國“三農”問題的有效解決需要依靠農村金融的大力發展，但是農村金融市場長期以來存在金融服務機構網點覆蓋率低、金融服務成本高、渠道少、競爭不充分等問題。手機銀行的出現可以有效提高農村金融的覆蓋面和可得性，是實現農村金融包容的重要途徑。

一、手機銀行的概念及特點

手機銀行（Mobile Banking）又被稱為是移動銀行，是指借助智能手機來完成銀行的各種金融業務，如資金查詢、轉賬、信用卡還款、小額貸款、理財以及消費支付等。手機銀行既可以通過移動互聯網絡來運行也可以通過和手機卡綁定借助移動通訊網絡來運行，是繼電話銀行、網上銀行之后，我國銀行業一個重大的金融創新。

手機銀行業務在我國起步較晚，2000年，國有商業銀行中的工商銀行和中國銀行率先開始提供手機銀行服務，主要針對的是時間成本較高的城市高端客戶，但是由于受到技術及成本等因素的制約，手機銀行業務發展非常緩慢。2005年，隨著移動互聯技術的發展，特別是3G技術的出現，手機銀行業務進入了快速發展期，各商業銀行紛紛加大了對該業務的資金和技術投入，其功能也在不斷創新。2011～2013年，我國手機銀行業務發展非常迅速，據艾瑞咨詢預計，2015年，我國手機銀行的用戶規模將達到6億人，交易規模將達到190.6萬億。

目前，我國手機銀行業務的開展主要集中在城市，由各商業銀行主導，服務對象是在本銀行擁有帳戶的城鎮居民。目的是作為銀行服務的一個新的渠道，解決飽受詬病的“排隊難”問題，降低銀行服務成本，提高效率。相對于城市，我國農村地區開展手機銀行業務更晚，2008年才開始有農村金融機構推出相關業務。總體來說，農村手機銀行業務的使用率要比城市低得多，而且業務類型多是城市手機銀行的簡單復制，并不真正符合農村居民的日常金融需求。

手機銀行作為金融服務的一種創新，和傳統的金融服務有所不同，其特點主要有以下幾個方面：

一是覆蓋面廣。傳統的金融服務在農村面臨著組織結構不完善、網點輻射能力弱、覆蓋率低等問題。很多農村居民無法享受到正規完善的金融服務，根據世界銀行金融包容數據，2011年我國農村15歲以上居民正規金融機構帳戶擁有比率只有58.0%，遠遠低于城市82.1%。2013年我國農村僅有41.1%的家庭擁有活期存款帳戶，和城市相比，金融差距巨大。與之形成鮮明對比的是，農村手機的普及率超過90%，據中國互聯網信息中心的調查報告顯示，截至2012年12月底，我國農村網民規模達到1.56億，農村互聯網普及率為23.7%，農村網民中手機上網的比例達到了75.3%，比城鎮還高3.3個百分點，農村手機網民的規模達到了11722萬人，并以很快的速度在增長。借助于手機網民的快速增長以及三大電信運營商網絡對農村地區的高度覆蓋，手機銀行能夠打破傳統金融服務的時間和空間限制，將金融服務擴展到農村的每一個角落。

二是成本低、效率高。相比于傳統的金融服務，手機銀行業務具有低成本、高效率的優勢。手機銀行業務的開展能夠極大的降低雙方的交易成本，對金融機構而言，在農村地區特別是偏遠地區開設營業網點意味著較高的開辦和運營成本，而手機銀行業務能有效緩解這一壓力，據世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的一項調查顯示，建立銀行營業網點的成本是開展手機銀行業務的30倍，運用手機銀行能使銀行的運營成本降低50%左右；對用戶而言，農村手機銀行業務的開展有利于農民獲得質高價優的金融服務。此外，手機方便攜帶易于操作，加上移動通訊網絡的廣泛覆蓋，使得農民可以隨時隨地利用手機銀行辦理各種金融業務，節省了往返銀行和排隊等候的時間，提高了辦事效率。

二、農村手機銀行業務發展中的問題

（一）手機銀行的操作較為復雜

手機銀行業務最初是針對城市的高端用戶推出的。這些用戶大多受過高等教育，能熟練操作智能手機，對金融業務比較了解，在銀行專業人員的指導下，能夠很快掌握手機銀行的使用。但在農村地區，手機銀行的使用以留守老人、婦女以及文化水平不高的農民為主，這些人很少接觸復雜的專業軟件，有些甚至不會使用智能手機。加上農村地區銀行等金融機構網點少，缺乏專業人員的指導，這些都使得手機銀行的操作顯得過于復雜，在農村地區的認知度和接受度低，難以普及。

（二）手機銀行安全性不高

手機銀行是一個新生事務，自身存在一些不完善的地方，智能手機的操作系統也有安全漏洞，這些都使得手機銀行的使用存在一定的安全隱患。2014年360手機安全中心發布的針對國內16家主流銀行手機客戶端的測評報告顯示，少數手機銀行客戶端存在加密機制不完整，不校驗服務器身份等安全隱患，在防止驗證短信被劫持等安全性方面，16家銀行的客戶端均表現不佳。自身安全狀況堪憂，加上農村地區用戶防范風險的意識和能力較差，這就使手機銀行在農村的普及變的更加困難。

（三）政府政策引導和鼓勵不足

近年來，農村地區的經濟有了巨大的發展，對金融服務的需求不斷增長，但是和城市相比，仍存在較大差距。加上在農村地區開展金融服務成本較高，農民的消費習慣和思維方式等問題，使得金融機構在農村地區開展手機銀行業務的積極性不高，如果缺乏有力的政策引導和鼓勵，手機銀行很可能會流于形式。此外，手機銀行業務的開展涉及的主體較多，包括金融機構、移動運營商、銀聯和移動設備制造商等，這些主體之間既存在利益關系，也存在一定的競爭，這就需要相關政策的引導和協調，來促使各方精誠合作，共同推動農村手機銀行的發展。

（四）國家法律法規不完善

安全性是農村手機銀行業務能否快速發展的核心問題，也是農村居民在使用手機銀行時最為關注的。雖然我國已經出臺了與手機銀行有關的一系列法律法規，如《電子銀行業務管理辦法》《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》等，但是缺乏專門針對手機銀行安全的法律法規，監管措施也不完善，存在很多基礎性的問題，給農村地區手機銀行業務的普及帶來了一定的阻礙。

三、農村手機銀行發展對策

（一）開發和完善符合農民需求的手機銀行產品

如果將專為城市居民開發的手機銀行產品直接引入農村地區，必將出現“水土不符”問題。金融機構和運營商在推廣手機銀行過程中，應首先開展深入的調查研究，重點了解農村地區的經濟發展水平、消費習慣、思維模式、教育水平、金融需求等，然后開發具有針對性的手機銀行產品。如和城市的金融需求不同，農村居民更多希望通過手機銀行辦理存貸款、保險、結算和支付等業務。由于我國不同農村地區的差異巨大，手機銀行產品應該是差異化、定制化的。在手機銀行產品推出后，應該根據用戶的實際體驗情況不斷改進完善，簡化使用流程，提高其易用性和安全性，并不斷擴大使用領域和范圍，以彌補農村地區金融網點不足帶來的不便。

（二）加強政策引導和協調

針對手機銀行業務在農村地區的初始推廣成本高，短期內業務量增長緩慢，金融機構和運營商積極性不高等問題，國家相關部門應該加強政策的引導和支持，鼓勵金融機構在農村開展手機銀行業務。由于農村居民對手機銀行資費價格更加敏感，相關部門可以給予金融機構一定的政策扶持，促使農村手機銀行的資費不斷降低，吸引更多的農民使用該項業務。在政策扶持金融機構的同時，還應鼓勵移動運營商不斷降低手機網絡費用，通過擴大用戶規模來獲得規模效益。此外，由于手機銀行業務的開展需要金融機構、移動運營商、網銀等眾多機構的參與，需要政府來協調各方利益，促進各參與機構的相互包容與合作，最終形成資源共享、優勢互補、合作共贏的利益共同體。

（三）完善法律法規提高手機銀行安全性

為了保障手機銀行資金的安全性，必須在原有《電子銀行業務管理辦法》《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》法律法規的基礎上，針對農村地區特點，不斷建立健全和完善手機銀行的法律法規。重點消除手機銀行使用中的基礎性問題，如電子簽名、用戶隱私保護、資金安全保障等存在的安全漏洞，提高手機銀行使用安全性。在完善法律法規的同時，要加強監管，通過出臺統一完善的手機銀行技術標準和操作規范，并對農村手機銀行業務開展的合規性進行有效的審查，以防控可能出現的各種風險，保護農村居民的金融財產安全。

（四）加大手機銀行業務的宣傳推廣力度

農村居民之所以不使用手機銀行，而長期堅持用現金結算，一方面是習慣使然，另一方面是對手機銀行不了解，存在顧慮。因此，必須加大對手機銀行業務的宣傳和推廣來消除顧慮，逐漸改變大家的消費習慣和思維定式。金融機構可以在不增加營業網點的基礎上，派專門的業務推廣人員深入金融業務不發達的農村地區進行宣傳，詳細講解手機銀行的優點、業務辦理流程、安全保障措施和操作方法等，消除農民的疑慮，提高手機銀行的認知度。同時，借助近年來電子商務下鄉的熱潮，選擇和大的電商企業合作，利用電子商務來推廣手機銀行的電子支付功能，逐步培養農民使用手機銀行的習慣和偏好。

通過采取具有針對性的措施，可以有效解決手機銀行業務在農村地區發展中存在的各種問題，從而提高農村的金融服務水平，為解決“三農”問題，提高農村居民的生活水平和金融意識提供了一條可行的路徑。

[1]呂永斌，趙培培.我國農村金融發展與反貧困績效：基于2003-2010年的經驗數據[J].農業經濟問題，2014，（01）：54-60. [2]王修華，郭美娟.金融包容視角下農村手機銀行發展探討[J].農業經濟問題，2014，（09）：61-68.

[3]牛瑞芳.中國農村手機銀行發展問題研究[J].新金融，2012，（02）：54-56.

郭玉杰，男，河南新鄉人，碩士，河南新鄉學院商學院講師，研究方向：商品流通、商業物流。

F832.3

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1008-4428（2015）06-71-02