家庭農(nóng)場(chǎng)貸款融資擔(dān)保機(jī)制探究*

賀州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 江維國(guó)

貸款融資是經(jīng)營(yíng)主體為滿足自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，與金融機(jī)構(gòu)以契約形式，借入一定數(shù)額的資金，約定期限還本付息的融資方式。貸款按保障方式可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種。從本質(zhì)上講，貸款都存在擔(dān)保問題，只是擔(dān)保方式有物和非物的區(qū)別。家庭農(nóng)場(chǎng)作為一種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，是近些年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的最大亮點(diǎn)，為相對(duì)沉悶的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了強(qiáng)勁的活力。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)要素的合理配置和有效利用，必將加快我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐。但我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)尚處于起步階段，發(fā)展之路并非全是坦途，在實(shí)際過程中還存在諸多難題與困境。對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)而言，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，無(wú)論是大面積的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的種子、化肥、農(nóng)藥，還是灌溉、收割、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)，抑或所需要雇傭的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，都需要大量的資金。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和低收益特征制約了農(nóng)場(chǎng)自我造血功能的提升速度；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融供給機(jī)制相對(duì)僵化，使家庭農(nóng)場(chǎng)的輸血之道也困難重重。家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)貸款融資的強(qiáng)烈需求與農(nóng)村金融支持弱化之間的結(jié)構(gòu)性矛盾也就在所難免了。因而，為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展構(gòu)建一個(gè)強(qiáng)有力的金融支持體系，顯得尤為迫切和重要，而有效的貸款融資擔(dān)保機(jī)制是家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系穩(wěn)定運(yùn)行的內(nèi)在基石。

一、貸款融資與家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)

對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)而言，主體是家庭，本質(zhì)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)場(chǎng)則是規(guī)模。這里的家庭特指農(nóng)民家庭、農(nóng)業(yè)指廣義的農(nóng)業(yè)，規(guī)模強(qiáng)調(diào)的是綜合規(guī)模。

（一）貸款融資與家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)設(shè) 家庭農(nóng)場(chǎng)的創(chuàng)設(shè)，意味著大量啟動(dòng)資金的投入。土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置、基礎(chǔ)設(shè)施修建、農(nóng)藥化肥種子的購(gòu)買、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸、市場(chǎng)營(yíng)銷等諸多環(huán)節(jié)的投入資金，都是在家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)設(shè)之初就應(yīng)該具備的。我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)絕大部分是由原來的種養(yǎng)大戶升級(jí)而來，少數(shù)是在政策利好的誘導(dǎo)下全新創(chuàng)設(shè)的。種養(yǎng)大戶經(jīng)過多年的打拼，自身有一定的資金積累。但種養(yǎng)大戶與農(nóng)場(chǎng)畢竟是不同層次的經(jīng)營(yíng)主體，創(chuàng)設(shè)家庭農(nóng)場(chǎng)資金門檻的要求相對(duì)更高。種養(yǎng)大戶能否成功升級(jí)為家庭農(nóng)場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，外來資金的支持成為了關(guān)鍵因素。而貸款往往是外來資金的主要源泉。對(duì)于全新創(chuàng)設(shè)的家庭農(nóng)場(chǎng)而言，能否獲得外來資金的支援，更是直接決定了創(chuàng)設(shè)的成敗。因而，從家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)設(shè)的角度來看，貨款融資對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的創(chuàng)設(shè)起著至關(guān)重要的作用。這是由家庭農(nóng)場(chǎng)的主體——農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)積累的有限性所決定的。

（二）貸款融資與家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng) 家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的范圍主要是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)中所面臨的各種環(huán)境也是由農(nóng)業(yè)的特征所決定。農(nóng)業(yè)是一個(gè)周期性、風(fēng)險(xiǎn)性非常明顯，且具有一定公共產(chǎn)品性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)。與此相對(duì)應(yīng)，農(nóng)業(yè)投入資金也具有風(fēng)險(xiǎn)性、周期性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)資金是指社會(huì)各投資主體投入農(nóng)業(yè)的各種貨幣資金。家庭農(nóng)場(chǎng)資金則是指家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者在一定時(shí)期內(nèi)，為了農(nóng)場(chǎng)的創(chuàng)設(shè)、經(jīng)營(yíng)與發(fā)展所投入的各種資金。我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)尚處在發(fā)展初期，自身的資金積累相當(dāng)薄弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力極為低下，面臨的不確定性因素較多。在家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過程中，季節(jié)性的正常生產(chǎn)投入、臨時(shí)性的抗自然災(zāi)害投入以及反市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的投入都可能超越家庭農(nóng)場(chǎng)所能承受的極限，使農(nóng)場(chǎng)面臨現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈、陷入經(jīng)營(yíng)困境的局面。因而，貸款融資對(duì)解決家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中所面臨的各種周期性和偶發(fā)性資金困境、穩(wěn)定家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)顯得極為重要。

（三）貸款融資與家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展 追求發(fā)展，向更高平臺(tái)邁進(jìn)，是任何經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展往往需要資金的強(qiáng)力支持。家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，是指家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模的擴(kuò)大或生產(chǎn)項(xiàng)目的增加或產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，也意味著對(duì)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、專業(yè)農(nóng)業(yè)人才、農(nóng)業(yè)機(jī)械以及銷售渠道擴(kuò)張需求的成倍增加，具有綜合性擴(kuò)張的特點(diǎn)。這種增長(zhǎng)也伴隨著資金需求急劇放大。同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展后的日常經(jīng)營(yíng)中，也難以擺脫農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性所伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)性，以及由此產(chǎn)生的資金需求的不確定性。家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展過程需要大量增量資金的保駕護(hù)航，發(fā)展后的經(jīng)營(yíng)同樣離不開持續(xù)投入的資金。如果單純依靠家庭農(nóng)場(chǎng)自身的積累則根本無(wú)法滿足農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)張對(duì)資金的巨大需求。“成長(zhǎng)的煩惱”將會(huì)制約家庭農(nóng)場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。貸款融資無(wú)疑會(huì)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展起到雪中送碳般的助推作用，會(huì)讓農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展之路走得更穩(wěn)更快。

二、貸款融資與家庭農(nóng)場(chǎng)的擔(dān)保困境

近年來，各地雖實(shí)行了一些支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的金融措施，但沒有改變家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的整體局面。家庭農(nóng)場(chǎng)融資難很重要的原因在于沒有抵押和擔(dān)保。

（一）貸款的高風(fēng)險(xiǎn)與低回報(bào) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受著與生俱來的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著巨大的外部效應(yīng)，這就決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的投入與回報(bào)的不確定性和低于社會(huì)平均利潤(rùn)率的必然性。以農(nóng)業(yè)為本質(zhì)的家庭農(nóng)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)中的投入與產(chǎn)出也同樣具有上述特征。與一般工商企業(yè)的貸款相比，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸款的單位成本更高，這降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的預(yù)期收益。而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性”原則，決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是在保證其資產(chǎn)安全性與流動(dòng)性的前提下，來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)偏遠(yuǎn)，農(nóng)民思想較為封閉和狹隘，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)民信用意識(shí)差、組織化程度低、農(nóng)村信用體系不完善等諸多不利的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件，使得金融機(jī)構(gòu)面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村地區(qū)是信用缺失的重災(zāi)區(qū)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的本質(zhì)弱性和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款面臨著雙重的收益和風(fēng)險(xiǎn)“背離”，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

（二）擔(dān)保物缺少與擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位 擔(dān)保物是指抵押作為貸款交易保證的資產(chǎn)。貸款機(jī)構(gòu)為保證貸款的安全性，往往要求借貸方提供相應(yīng)的物品擔(dān)保。家庭農(nóng)場(chǎng)的主要資產(chǎn)包括土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、水利工程機(jī)械、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、加工廠設(shè)備、農(nóng)副產(chǎn)品以及其它農(nóng)用裝備和自住房等。家庭農(nóng)場(chǎng)的土地多是流轉(zhuǎn)和租用，所擁有的財(cái)產(chǎn)沒有權(quán)利證書，擁有的固定資產(chǎn)不多，且大部分不屬于金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的范圍，無(wú)法通過資產(chǎn)抵押或金融機(jī)構(gòu)所要求的其他合法抵押方式獲得貸款，使得大量的融資需求難以得到滿足。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指為貸款人辦理資信證明并為其提供擔(dān)保的一種投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要集中于城市，且大多為有專門服務(wù)對(duì)象的政策性機(jī)構(gòu)，極少有專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)展開服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。因而，貸款風(fēng)險(xiǎn)損失只能由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金分?jǐn)倷C(jī)制尚未形成，致使金融機(jī)構(gòu)面對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款請(qǐng)求，總以種種理由拒絕。

（三）法律障礙與擔(dān)保機(jī)制僵化 家庭農(nóng)場(chǎng)的概念無(wú)論在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，還是注冊(cè)方法，以及經(jīng)營(yíng)范圍上，目前都尚不明確，家庭農(nóng)場(chǎng)的“法定身份”亟待確認(rèn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在法律障礙，如《農(nóng)村土地承包法》一方面為穩(wěn)定土地承包關(guān)系，把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)視為物權(quán)，專節(jié)規(guī)定其可以流轉(zhuǎn)；另一方面，又考慮到我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村的農(nóng)民在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)還得依靠賴以生存的土地，因此，又對(duì)其流轉(zhuǎn)設(shè)立種種限制。因?yàn)樯鲜鲈颍彝マr(nóng)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)組合中價(jià)值最高的土地使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法成為擔(dān)保物。擔(dān)保機(jī)制由借貸方、擔(dān)保物、擔(dān)保中介、放貸方及擔(dān)保制度構(gòu)成。有效擔(dān)保物不夠，意味可貸金額較小；擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，降低了放貸方的積極性；加上毫無(wú)創(chuàng)新的擔(dān)保規(guī)則，幾乎封閉了家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款空間。在各種不利因素的交錯(cuò)作用下，家庭農(nóng)場(chǎng)面臨著一個(gè)極為僵化的擔(dān)保機(jī)制。

三、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款融資的擔(dān)保機(jī)制

要建立有效的家庭農(nóng)場(chǎng)款融資擔(dān)保機(jī)制，首先應(yīng)該給家庭農(nóng)場(chǎng)一個(gè)合法地位。政府有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體、市場(chǎng)主體和法律主體地位。

（一）信用貸款 信用貸款是指完全根據(jù)借款人的信用，即借款人的品德和財(cái)務(wù)狀況而發(fā)放的貸款。信用貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，借貸雙方交易成本較低，也比較符合家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中的短、急資金需求較多偏好。要增加家庭農(nóng)場(chǎng)信用貸款的可獲得性，應(yīng)該從兩方面下功夫。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者自身要增強(qiáng)守信意識(shí)和道德操守，要自覺地遵守法律法規(guī)準(zhǔn)則，避免貸款中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，解除貸款方的后顧之憂。貸款方應(yīng)通過調(diào)查摸底、經(jīng)濟(jì)建檔、信用評(píng)定等措施，盡快探索出一套符合家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求特征的“陽(yáng)光信貸”模式，為農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)這個(gè)新型經(jīng)營(yíng)主體提供信用貸款發(fā)揮積極作用。

（二）票據(jù)貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。貼現(xiàn)工具主要有商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券，貼現(xiàn)對(duì)象為銀行或貼現(xiàn)公司。票據(jù)貼現(xiàn)可以減少放貸方的信息搜尋和信息處理成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，也從而間接降低了借貸方的融資成本。票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)有借貸模式的補(bǔ)充和優(yōu)化。家庭農(nóng)場(chǎng)在因資本金規(guī)模不夠、無(wú)法找到合適擔(dān)保人或無(wú)法提供有效擔(dān)保物而難以獲得貸款時(shí)，要充分利用無(wú)需擔(dān)保、不受資產(chǎn)規(guī)模限制的票據(jù)貼現(xiàn)融資工具。金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)通過加強(qiáng)窗口指導(dǎo)、靈活增加貼現(xiàn)額度、豐富票據(jù)品種等途徑為家庭農(nóng)場(chǎng)融資開辟新渠道。

（三）擔(dān)保貸款 擔(dān)保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而獲得的貸款。擔(dān)保包括保證責(zé)任、財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，因此，擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。擔(dān)保貸款中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所起的積極的橋梁作用是不容忽視的。政府要從擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫嫒胧郑哟筢槍?duì)家庭農(nóng)場(chǎng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持和引導(dǎo)，盡快填補(bǔ)農(nóng)村領(lǐng)域擔(dān)保機(jī)構(gòu)的空缺。個(gè)別地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)的，以政府為主體推動(dòng)，由地方財(cái)政和企業(yè)聯(lián)合出資的擔(dān)保公司以及由相關(guān)主管部門牽頭成立的會(huì)員制型互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是一種新型擔(dān)保主體，在農(nóng)村地區(qū)有較強(qiáng)的適應(yīng)性，值得各方積極借鑒、集成創(chuàng)新和大力推廣。

（1）保證貸款。保證貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三方作為保證人承諾在借款人不能償還借款時(shí)，按約定承擔(dān)一定保證責(zé)任或連帶責(zé)任而取得的貸款。保證貸款因連帶責(zé)任而具有雙重的信用保證，體現(xiàn)了一種多變的信用關(guān)系。從橫向角度看，家庭農(nóng)場(chǎng)之間可以以協(xié)會(huì)的形式，通過日常業(yè)務(wù)的合作，促進(jìn)相互了解，建立起直線型的經(jīng)濟(jì)利益紐帶關(guān)系，形成以農(nóng)場(chǎng)為主體的“合作經(jīng)濟(jì)組織”，在需要貸款時(shí)，可以互為擔(dān)保。從縱向角度看，家庭農(nóng)場(chǎng)既應(yīng)與種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等供應(yīng)商，也應(yīng)與農(nóng)副產(chǎn)品需求商建立良好合作關(guān)系，打造“公司+家庭農(nóng)場(chǎng)”模式的利益共同體，在需要貸款時(shí)能有保證人選擇提供。

（2）抵押貸款。抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三方的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而取得的貸款。抵押貸款是盤活固定資產(chǎn)，提高資產(chǎn)利用效率的有效途徑。家庭農(nóng)場(chǎng)抵押貸款問題的解決，一方面需要政府以補(bǔ)充家庭農(nóng)場(chǎng)有效擔(dān)保物為著眼點(diǎn)，與時(shí)俱進(jìn)修改《擔(dān)保法》等相關(guān)法律,以法律創(chuàng)新促成制度激勵(lì)；另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)的積極配合，努力探索新的擔(dān)保物種和新的擔(dān)保方式。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）貸款管理辦法（試行）》，創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押等抵押貸款方式，開啟了解決家庭農(nóng)場(chǎng)抵押貸款難的破冰之旅。其它金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)盡快跟上并積極創(chuàng)新，打破家庭農(nóng)場(chǎng)因抵押物制約而難以貸款融資的僵局。

（3）質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三方的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為質(zhì)押物而取得的貸款。但根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)幾乎沒有可供質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)。部分地區(qū)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)開通了農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押，但基本局限在糧油棉等傳統(tǒng)農(nóng)作物上，并未覆蓋蔬菜、水產(chǎn)、畜牧、瓜果等經(jīng)濟(jì)作物以及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。政府應(yīng)該通過相關(guān)鼓勵(lì)政策，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場(chǎng)辦理權(quán)利質(zhì)押；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓寬家庭農(nóng)場(chǎng)質(zhì)押物范圍，將農(nóng)場(chǎng)應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、訂單、專利權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單等納入可質(zhì)押體系，共同為家庭農(nóng)場(chǎng)開創(chuàng)一條通暢的質(zhì)押貸款渠道。

［1］郭伊楠：《家庭農(nóng)場(chǎng)融資問題研究》，《南方金融》2013年第3 期。

［2］臧凱波：《我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展存在的障礙及應(yīng)對(duì)策略》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》2013年第7 期。

［3］萬(wàn)芹：《家庭農(nóng)場(chǎng)融資問題研究》，《財(cái)政監(jiān)督》2013年第6 期。

［4］蒲應(yīng)：《美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸基本條款——可供中國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)》，《世界農(nóng)業(yè)》2008年第9 期。

［5］謝欣：《家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展中的金融支持》，《銀行家》2013年第6 期。

［6］何芊杉、李秀閣、張倩等：《新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中貸款難問題的研究》，《財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)）》2012年第1 期。