新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究

孫玉煒

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的金融領(lǐng)域銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了大繁榮、大發(fā)展，但是在繁榮和發(fā)展的背后，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展過快帶來經(jīng)濟(jì)泡沫和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制漏洞，給銀行業(yè)的健康發(fā)展帶來嚴(yán)重威脅，本文從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，結(jié)合銀行信貸活動(dòng)中的實(shí)際，對新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行深入的研究和探討。

關(guān)鍵詞：新形勢 銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著經(jīng)濟(jì)的快隨發(fā)展，國內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人對資金的需求旺盛，相應(yīng)的銀行信貸業(yè)務(wù)也繁榮一時(shí)，但是由于國民信譽(yù)體制的缺失和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來的經(jīng)濟(jì)泡沫影響，銀行信貸領(lǐng)域的繁榮背后隱藏著風(fēng)險(xiǎn)管理的危機(jī)。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中

我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得巨大成就的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)也出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，這在很大程度上影響了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，最突出的表現(xiàn)就是銀行信貸投放領(lǐng)域的集中，這主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡造成的，一些領(lǐng)域特別是房地產(chǎn)領(lǐng)域和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域發(fā)展迅速而且回報(bào)率極高，吸引了大量的銀行信貸資金的流入，這種資金的本身是符合銀行信貸理念的，因?yàn)樵谑袌鲋姓l能在同樣時(shí)間內(nèi)付給更高的利息誰就能獲得更多的貸款，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局來看，這種信貸行為時(shí)很危險(xiǎn)的，因?yàn)樾刨J資金在一個(gè)領(lǐng)域的高度集中就會(huì)導(dǎo)致“將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的問題，銀行信貸被捆綁在房地產(chǎn)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)車上，一旦房地產(chǎn)行業(yè)高速發(fā)展受挫與之鏈接的銀行信貸就面臨著大量的壞賬和資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。

（二）對于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度在國際上名列前茅，但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也給國家建設(shè)的其他配套領(lǐng)域帶來了極大的壓力，最主要的就是國民信譽(yù)體系的缺失，我國的金融領(lǐng)域建設(shè)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)一樣在改革開放后快速發(fā)展，能夠?yàn)閲裉峁┑慕鹑诜?wù)業(yè)大為增加，但是由于我國人口基數(shù)的龐大和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，在國內(nèi)建設(shè)國民信譽(yù)保障體系困難重重，國內(nèi)金融業(yè)沒有國民信譽(yù)保障體系的支持，很難對信貸進(jìn)行科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評估，造成整個(gè)信貸體系都嚴(yán)重的被架空了。

（三）抵押貸款中對抵押物的估值相對較高

與信貸相關(guān)的抵押貸款，在國內(nèi)的貸款評估機(jī)制不完善的情況下，很多抵押貸款的抵押物價(jià)值都被嚴(yán)重的高估了，這就造成了銀行出現(xiàn)很多抵押貸款失誤，相應(yīng)的爛賬率也持續(xù)增高，很多貸款者在抵押物價(jià)值貶值之后都拒絕歸還貸款，而銀行對抵押物進(jìn)行依法拍賣后，因?yàn)榈盅何锉旧淼脑蚝褪袌鼋?jīng)濟(jì)的影響，往往不能勾還貸款，造成了銀行資金的無形流失。

二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議和對策

（一）建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識和文化認(rèn)同

在當(dāng)今后金融危機(jī)影響繼續(xù)存在的形勢下，在我國經(jīng)濟(jì)增長速度逐漸放緩，和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢存在著眾多不確定性的情況下，金融業(yè)銀行領(lǐng)域要在信貸領(lǐng)域提高風(fēng)險(xiǎn)意識，將提高銀行信貸資產(chǎn)的安全性作為首要任務(wù)，同時(shí)兼顧銀行資金的流動(dòng)性和盈利性，嚴(yán)格執(zhí)行信貸放貸標(biāo)準(zhǔn)，對信貸主體的信譽(yù)度和資產(chǎn)運(yùn)行狀況進(jìn)行詳細(xì)的排查，確保每一筆信貸資金都能“放的出去，還的回來”，在信貸活動(dòng)中提高風(fēng)險(xiǎn)意識，落實(shí)信貸放貸的責(zé)任制，讓銀行信貸辦理者都在心中樹立牢固的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識。

（二）建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系

建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制，是保證銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要手段，其中最重要的方式就是提高信貸審批的層級限制，在銀行內(nèi)部由于自身管理體制的影響，在銀行放貸環(huán)節(jié)中，很多低層和中層的管理者都會(huì)被自身的體制限制，會(huì)受到來自各個(gè)方面因素的影響，而造成對信貸主體資格審查的松懈，而相應(yīng)的審查機(jī)制的缺失，也導(dǎo)致了這些懈怠不會(huì)被發(fā)現(xiàn)，提高信貸審批的級別最大的好處就在于，銀行企業(yè)的高層管理人員不會(huì)受到銀行自身體質(zhì)的限制，也不容易受到外部因素的影響，往往都能按照正常的信貸規(guī)定進(jìn)行切實(shí)深入的信貸審查活動(dòng)，能夠最大限度的保證信貸的安全。

（三）依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散

銀行的內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，因?yàn)閷徲?jì)部門和審計(jì)人員在銀行內(nèi)部是相對獨(dú)立的，沒有與銀行的內(nèi)部和信貸主體的聯(lián)系，能夠在審計(jì)過程中最大限度的保證審計(jì)工作的公正性，前臺業(yè)務(wù)審計(jì)活動(dòng)是風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，后臺業(yè)務(wù)復(fù)審是防范體系的第二道防線，而獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)是對整個(gè)銀行信貸工作和第一、二道防線的審計(jì)活動(dòng)，在這樣的層層防范和互相監(jiān)督下，將銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。

三、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，其他配套領(lǐng)域的落后和缺失漸漸顯現(xiàn)出來，在銀行信貸領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)是最當(dāng)前最重要的問題，能否有效的解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)能否繼續(xù)保持高速健康發(fā)展，所以銀行領(lǐng)域要完善信貸機(jī)制落實(shí)責(zé)任意識，切實(shí)保障和維護(hù)好信貸活動(dòng)的健康有序發(fā)展。

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