大同市小額貸款公司運行發展分析

摘 要：小額貸款公司作為金融行業的輔助機構，主要服務于“三農”和中小企業。它的產生和發展使民間信貸更加規范化和市場化。本文就大同市小額貸款公司運行中存在的問題做了淺要分析，針對其未來的可持續發展提出了一些建議。

關鍵詞：小額貸款；大同市；可持續發展

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 18-0000-01

一、大同市小額貸款公司產生的背景及運營現狀

（一）順應市場應運而生

大同市是我國煤炭生產的重要基地，經濟結構特點表現為：農業薄弱，工業雄厚，服務業發展速度快。但是伴隨著能源的開采導致現有資源不斷減少，大同市政府確定了經濟轉型跨越式發展的思路，以吸收資金和項目為重點。在小額貸款還未產生之時，資金主要來自商業銀行。但是由于條件的限制可以從傳統的商業銀行貸款的大都是大中型企業以及其他高收入人群，微小企業的資金來源難以解決。另一方面，大同地區因煤炭而發家的老板擁有大量的資金，所以民間借貸具有很大潛力。2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》發布，小額貸款公司正式進入金融行業。到2009年，大同市華北星小額貸款有限公司的正式成立，之后大同的小額貸款業迅速發展，為有需要融資的中小企業和個人拓展了一條融資渠道。

（二）運行情況基本良好

截止到2011年，全市小額貸款公司開展業務的有16家，貸款余額有46786萬元，在彌補了銀行業服務的同時，也促進了三農及中小企業的融資。同年大同市批準成立了大同市小額貸款公司行業協會，并出臺了《關于鼓勵小額貸款公司發展的實施意見》，為小額貸款公司提供了有力的政策保障。發展至2013年，全市50多家小貸公司，共計發放貸款76.1億元。為三農經濟發展、激活民間資本方面起到不可或缺的作用。目前，大同市小額貸款公司的運行已經步入良好的發展軌道。2014年7月，陽光小貸公司獲得“2013年度中國五星小額貸款公司”，成為山西省唯一入選并獲此殊榮的小額貸款公司。

二、大同市小額貸款公司發展中遇到的困境

從小額貸款公司目前發展現狀來看，有其自身的特點，如服務對象廣、項目品種多、辦理過程簡捷、速度快、操作靈活等，但同時也存在著一些問題。

（一）融資難的問題

小額貸款公司的資金是通過股東集資構成，根據銀監會發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，其無法像銀行一樣可以從公眾吸收存款，只能通過信托增資或向銀行融資。并且從銀行金融機構獲得的資金的余額不得超過資本凈額的50%。目前在大同地區可以獲取銀行貸款的小額貸款公司也只有兩家，貸款的額度占公司貸款余額比例相對較小。由于融資方式和金額的限制，公司面臨著資金缺口大的問題。對于小額貸款公司的可持續經營帶來了一大難題。另外，小額貸款公司雖然從事著貸款的業務，但是《意見》規定小額貸款公司屬于工商企業。由于身份的尷尬，小額貸款企業無法享受到像銀行一樣的同業拆借利率，也享受不到針對農村金融的各種優惠政策。

（二）經營風險問題

小額貸款公司的貸款對象為中小企業和農牧戶，一些企業去小額貸款公司貸款多是因為無法滿足銀行的貸款要求，這就導致了小額貸款公司要承擔比大企業更大的市場風險，這也需要小額貸款公司要具有較完備的風險控制系統以應對市場中各種不確定因素。同時由于公司信息系統的缺乏以及不可獲取中央銀行征信數據庫的支持，導致顧客的經濟信息不完善，企業無法正確評估客戶的情況，致使風險控制方式有一定局限性。再者由于一些貸款呈現的額度小，貸款比較分散等特征，也給企業造成了較高的成本。

（三）行業規范問題

小額貸款公司自2008年開始試點，由于融資、公司性質等一系列的問題導致行業發展較慢。并且小額貸款公司沒有在“一行三會”的監管范圍之內，另外缺少統一詳細的監督管理章程，因此在行業規范上存在一定的問題。例如，由于銀行同小額貸款公司巨大的利差，會有員工串通一氣以謀取利益的情況出現。此外還有個別小額貸款公司為了提高資金的收益率，采取循環放貸的方式，雖然最大化地運用了資金，但是為市場帶來了許多不穩定因素。還有可能使資金流入地下錢莊或被用來投入股市和房地產等行業。

三、未來促進大同市小額貸款公司健康發展的建議

（一）拓寬渠道提高比例

小額貸款公司融資方面存在的問題，可通過增大內部股東融資，吸引上市公司投資參股，同時放寬增資擴股的限制條件，以及將小額貸款公司從銀行業融資的比例適當提高。此舉在很大程度上可以緩解公司在發展中期客戶多卻融資難，進而影響企業進一步發展的境況。

（二）政策引導鼓勵扶持

由于小額貸款公司被定性為工商企業，盡管繳納著企業稅收卻無法享受到金融機構的稅收優惠政策，同時也不具有同業拆借的資格。這一系列的約束使得小額貸款公司處境較為尷尬，從而更加期待有利于行業發展的新政策出臺，在國家法律和地方法規層面上進一步扶持小額貸款公司的發展。

（三）強化監督控制風險

小額貸款公司服務于中小企業，針對服務對象的特點，需要企業對客戶的資信進行合理的評估，同時推出多樣化的產品來適應市場和客戶的需求。建立健全行業法規及懲處制度以提高企業的自身建設。此外，小額貸款公司較其他金融機構來說起步較晚，政府應強化對其監督和監管的力度，使小額貸款行業能夠處于良性的可持續的發展中。

參考文獻：

[1]茅于軾.小額貸款機構的所有權[J].北京：社會與經濟，2008（02）.

[2]沈俊偉.當前農村小額貸款公司可持續發展面臨的問題及對策[J].金融縱橫，2011（02）：65.

[3]關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監發〔2008〕23號）.

[4]邢早忠.小額貸款公司可持續發展問題研究[J].上海金融，2009（11）：5-11.