淺析村鎮(zhèn)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持

摘 要：對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，縣域金融發(fā)展水平?jīng)Q定了縣域經(jīng)濟(jì)水平高低，在新農(nóng)村建設(shè)過程中，村鎮(zhèn)銀行是新興金融機(jī)構(gòu)，為縣域金融供給提供助力，有利于縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。本文立足欠發(fā)達(dá)地區(qū)角度，探討村鎮(zhèn)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問題，提出一些針對性的改善建議，旨在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行；金融支持

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 18-0000-02

一、村鎮(zhèn)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持理論與現(xiàn)實(shí)需求

首先，理論基礎(chǔ)。主要包含三種理論：其一，金融發(fā)展理論，該理論由帕特里克提出，強(qiáng)調(diào)供給引導(dǎo)，提出金融發(fā)展?jié)M足實(shí)體經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的金融與發(fā)展需求，利用金融供給引導(dǎo)，可積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，需求尾隨型發(fā)展模式，提出實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門具有一定金融需求，金融發(fā)展是一種被動(dòng)反應(yīng)。通常而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展早期，供給引導(dǎo)起著主導(dǎo)作用，待經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展成熟期之后，需求尾隨模式起著主導(dǎo)作用。對于落后國家而言，需選擇金融優(yōu)先發(fā)展模式，出臺(tái)積極貨幣供給政策；其二，金融深化理論，該理論由麥金農(nóng)·肖提出，金融發(fā)展政策是金融深化理論的核心政策工具，提出金融機(jī)構(gòu)具有重要作用，進(jìn)而引導(dǎo)金融中介機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，構(gòu)建多樣化金融部門，提升金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)化程度，提倡各金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭，緩解市場準(zhǔn)入、銀行壟斷，以提升可貸資金數(shù)量、金融通效率；其三，金融中介理論，該理論強(qiáng)調(diào)金融中介與市場之間的競爭關(guān)系，使金融中介范疇得以拓展。

其次，現(xiàn)實(shí)需求。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，縣域差距十分明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，牧業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是縣域經(jīng)濟(jì)的單一經(jīng)濟(jì)部分，由于農(nóng)民增收渠道較為單一，綜合生產(chǎn)能力與人均產(chǎn)值不高。近些年來，縣域金融逐利性、單一性與縣域經(jīng)濟(jì)非公性、多元性的矛盾日益激化。現(xiàn)階段，由于縣域金融供給能力較低，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行大量撤并，且在短期內(nèi)無法逆轉(zhuǎn)，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社無法彌補(bǔ)市場空白，銀行貸款主要集中部分企業(yè)，農(nóng)戶貸款難度較大，由于這種金融發(fā)展瓶頸，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到明顯限制。處于這種現(xiàn)狀下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)業(yè)微小企業(yè)與中小農(nóng)戶是其主要經(jīng)營對象，經(jīng)濟(jì)對象具體，貸款手續(xù)十分簡便，地理區(qū)域比較方便，能夠滿足經(jīng)營對象需求。同時(shí)，隨著村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，使得金融市場競爭力明顯提升，有效促進(jìn)縣域金融機(jī)構(gòu)改革。

二、村鎮(zhèn)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問題

首先，村鎮(zhèn)銀行面臨嚴(yán)峻生存問題。由于村鎮(zhèn)銀行的貸款、存款規(guī)模減小，貸款按照存款比率進(jìn)行管理，上限為69%左右，對于客戶貸款，其額度必須小于資本金5%，由于貸款額度較小，難以發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，由于存貸利差較小，使得收益下降，營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。在縣域范圍內(nèi)，難以運(yùn)用成熟方法化解風(fēng)險(xiǎn)，使得經(jīng)營收益和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)處于不匹配狀態(tài)，增加了村鎮(zhèn)銀行的生存難度。另外，村鎮(zhèn)銀行是新興金融機(jī)構(gòu)，人財(cái)物等實(shí)力較低，客戶群體與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對較少，存在信譽(yù)度問題。加上地區(qū)空間、文化知識(shí)等因素限制，縣域居民對于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知時(shí)間較長，開展業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)存在諸多難題。

其次，目標(biāo)客戶定位偏差問題。某些村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶為出口企業(yè)、中型企業(yè)主，個(gè)人存款、企業(yè)存款是其主要業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資服務(wù)，出口企業(yè)主辦結(jié)算業(yè)務(wù)、貿(mào)易服務(wù)等，不注重三農(nóng)業(yè)務(wù)，目的是獲取更多利潤，與最初設(shè)立目標(biāo)背道而馳。

第三，服務(wù)范圍較小，業(yè)務(wù)種類較為單一。經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍本身很廣泛，然而結(jié)算與網(wǎng)絡(luò)等因素影響，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只開展了存貸款業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)空白區(qū)域較多。對于開發(fā)金融產(chǎn)品，需要花費(fèi)巨大成本，而村鎮(zhèn)銀行實(shí)力、規(guī)模，使得金融產(chǎn)品開發(fā)能力明顯不足。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不高，尤其是某些產(chǎn)業(yè)未成規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行主要對農(nóng)戶服務(wù)，立足成本核算角度，風(fēng)險(xiǎn)較大，而收益較小，明顯限制了村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展。

第四，國家政策支持不足。和農(nóng)村信用社比較，村鎮(zhèn)銀行所享受的支農(nóng)優(yōu)惠政策相對較少。在公共財(cái)政方面，缺乏相應(yīng)支農(nóng)補(bǔ)貼與獎(jiǎng)勵(lì)政策，沒有稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)、激勵(lì)力度較低。

第五，支付結(jié)算不暢通，對業(yè)務(wù)開展造成嚴(yán)重阻礙。現(xiàn)階段，某些村鎮(zhèn)銀行尚未進(jìn)入人民銀行的征信、支付計(jì)算系統(tǒng)，人民銀行尚未對其開戶，使得銀行清算、跨行匯劃等業(yè)務(wù)，只能通過農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)。部分村鎮(zhèn)銀行僅設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，未加入到銀聯(lián)體系，村民存款與取款業(yè)務(wù)，只能在網(wǎng)點(diǎn)辦理。因此，業(yè)務(wù)辦理效率較低，中間環(huán)節(jié)較多，嚴(yán)重影響了社會(huì)公眾的金融業(yè)務(wù)便利性，不利于村鎮(zhèn)的存貸款業(yè)務(wù)開展。同時(shí)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行尚未允許村鎮(zhèn)銀行開戶，存款準(zhǔn)備金不能上繳，使得結(jié)算渠道不暢通。

第六，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。由于村鎮(zhèn)銀行的人才較為匱乏，嚴(yán)重制約了經(jīng)營管理水平，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

三、村鎮(zhèn)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持改善建議

首先，在目標(biāo)客戶定位方面，以服務(wù)三農(nóng)為主體。按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在目標(biāo)客戶體系中，納入中低收入群體、農(nóng)村貧困人口，開展免擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，為提升貸款償還率，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開展小額信貸業(yè)務(wù)，辦理技術(shù)咨詢、開發(fā)發(fā)展項(xiàng)目，拓展保險(xiǎn)辦理與存款吸收等業(yè)務(wù)，提升貸款對象的還貸意識(shí)。

其次，提升籌資力度，合理優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)。通縮深入社區(qū)、農(nóng)戶、農(nóng)村手段，有效擴(kuò)大農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)市場，提升銀行自身的市場份額，促進(jìn)貸款增長。同時(shí)，加強(qiáng)信貸支農(nóng)力度，轉(zhuǎn)變落后放貸模式，提升服務(wù)水平，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域、范圍得以進(jìn)一步拓展，增加三農(nóng)資金貸款總量，確保三農(nóng)資金供應(yīng)充足。另外，強(qiáng)化貸款營銷力度，對貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，提倡市場導(dǎo)向與客戶中心模式，積極開發(fā)貸款業(yè)務(wù)品種，提升銀行的市場競爭力。對于特色鮮明與資源優(yōu)勢明顯的農(nóng)產(chǎn)品，必須加強(qiáng)建設(shè)支持力度，支持農(nóng)村勞務(wù)輸出力度，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第三，強(qiáng)化金融產(chǎn)品研發(fā)。由于村鎮(zhèn)銀行的政策阻礙，吸收小額信貸模式，強(qiáng)化服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式，各村鎮(zhèn)銀行之間，需加強(qiáng)交流與合作，借鑒相互成功經(jīng)驗(yàn)，將涉農(nóng)企業(yè)、廣大農(nóng)民作為銀行服務(wù)主體對象，開發(fā)農(nóng)村特色信貸產(chǎn)品，通過金融資金管理優(yōu)勢，對于希望提升財(cái)產(chǎn)盈利能力個(gè)人、開發(fā)新產(chǎn)品企業(yè)，開展財(cái)務(wù)顧問、信息咨詢業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民、中小企業(yè)全方位提供金融服務(wù)。

第四，健全內(nèi)控機(jī)制，科學(xué)調(diào)度資金。由于村鎮(zhèn)銀行是新興組建性銀行，市場、業(yè)務(wù)與人員均呈“新”的特點(diǎn)，要想立足競爭激烈的金融市場，村鎮(zhèn)銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部管理，完善相關(guān)管理制度，做到工作責(zé)任明晰，誰放貸誰負(fù)責(zé)清收，保證每一筆貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)能夠順利開展。

第五，強(qiáng)化人員隊(duì)伍建設(shè)。對于村鎮(zhèn)銀行，由于人員素質(zhì)普遍不高，必須構(gòu)建人才培養(yǎng)機(jī)制，提升員工的業(yè)務(wù)熟悉與處理能管理，注重一線員工技能培訓(xùn)，注重管理人才培養(yǎng)，構(gòu)建人才儲(chǔ)備庫，加強(qiáng)人才引進(jìn)。按照工作能力、業(yè)績，及時(shí)重用、提拔優(yōu)秀人才。

第六，強(qiáng)化引導(dǎo)、監(jiān)督，保證合法與穩(wěn)健經(jīng)營。對于村鎮(zhèn)銀行，人民銀行需建立配套制度建設(shè)，解決某些村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算、開戶問題。另外，人民銀行需充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，銀行監(jiān)管部門需加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管，嚴(yán)格管理村鎮(zhèn)銀行的組織體系、治理結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，構(gòu)建內(nèi)控制度，進(jìn)而降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，維持縣域金融秩序。

四、結(jié)束語

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行是一種新興的銀行，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有一定的促進(jìn)作用。然而，在實(shí)際運(yùn)作過程中，嚴(yán)峻生存問題，目標(biāo)客戶定位偏差問題，服務(wù)范圍較小，業(yè)務(wù)種類較為單一，國家政策支持不足，支付結(jié)算不暢通，人員素質(zhì)普遍不高，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行必須以服務(wù)三農(nóng)為主體，提升籌資力度，強(qiáng)化金融產(chǎn)品研發(fā)，健全內(nèi)控機(jī)制，科學(xué)調(diào)度資金，強(qiáng)化人員隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)而提升村鎮(zhèn)銀行的自身經(jīng)營能力，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

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[作者簡介]張晨必（1973.03-），女，蒙古族，本科。