武山縣婦女小額信貸現(xiàn)狀分析與研究

摘 要：本文通過對武山縣婦女小額貸款基本概況進行介紹，尋找到武山縣婦女小額貸款的現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題。針對武山縣婦女小額貸款出現(xiàn)的問題，分析其主要特點、運行機制、取得的效果以及存在的不足，提出對策建議，期望為武山縣乃至全國經(jīng)濟欠發(fā)達縣級地區(qū)婦女小額信貸工作的開展提供有益借鑒。

關(guān)鍵詞：武山縣；婦女小額貸款；建議

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 16-0000-01

婦女小額信貸是小額信貸的重要組成部分，婦女小額信貸不僅可以幫助貧困婦女改善家庭經(jīng)濟收入，同時也可以幫助婦女平衡消費，具有一定應(yīng)對風險與危機的能力，它還可以提高婦女的自信心和創(chuàng)收與管理能力。本文以甘肅省武山縣為例，分析了武山縣目前婦女小額信貸的情況，通過全面深入的調(diào)查研究，找出不足之處，為新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村婦女小額信貸的推廣提供有益借鑒。

一、我國小額信貸的總體現(xiàn)狀

我國關(guān)于小額信貸的實踐和研究從1993年開始，由中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入中國，并成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”開始，直到2006年尤努斯在四川，青海，甘肅，內(nèi)蒙古，吉林，湖北等六個省（區(qū)）進行鄉(xiāng)村銀行試點，我國的小額信貸經(jīng)歷了如下發(fā)展過程：（1）自1993年至1996年10月，我國主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入；人們重點探索的是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（Grameen Bank）式小額信貸項目在中國的可行性；以半官或民間機構(gòu)進行運作，并注重項目運作的規(guī)范化。在部分貧困地區(qū)先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，在這些實驗項目中，開展時間較早、規(guī)模較大、規(guī)范較好的主要有中國社會科學院“扶貧社”項目、UNDP的四川和云南項目、世行四川閬中和陜西安康項目、陜西商洛地區(qū)政府“扶貧社”項目等。（2）自1996年10月至2000年，在這一階段中政府從資金，人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現(xiàn)扶貧攻堅的目標。與此同時，人們在實施第一大類型的項目時也更注意與國際規(guī)范的接軌。（3）自2000年至今，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸實驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

二、武山縣婦女小額信貸發(fā)展情況

甘肅是一個經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)省份，金融機構(gòu)貸款余額僅占到全國的1%左右。在不到兩年的時間里，截止2011年11月，甘肅已成為全國第一個婦女小額擔保貸款發(fā)放額突破100億元大關(guān)的省份，達到102.63億元，位居全國第一，扶持26.68萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，惠及160萬群眾，增收致富截至2011年4月底，甘肅省已累計發(fā)放婦女小額擔保貸款78.55億元，扶持19.95萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，其中農(nóng)村婦女受惠71.72億元，占91.3%；已落實中央財政貼息2026萬元，2010年向農(nóng)村婦女發(fā)放的55.29億元貸款貼息1.82億元已經(jīng)財政部駐甘專員處審核通過并上報財政部；2009年貸出的5億元目前到期1.3億元，已全部按期足額還款。其發(fā)展之快、效益之好令人驚嘆。

三、武山縣婦女小額信貸產(chǎn)生的影響

（一）為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力

婦女小額信貸的開展激發(fā)了婦女創(chuàng)業(yè)的熱情，增加了婦女接觸社會的機會，為婦女走向社會提供了新的渠道。

（二）對農(nóng)村婦女具有積極影響作用

婦女小額信貸在一定程度上解決了婦女資金不足的困難，調(diào)動了發(fā)展生產(chǎn)的積極性，樹立了自尊、自信、自立、自強的精神，同時婦女素質(zhì)在項目實施中也得到明顯提升。

（三）推動了產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展

隨著婦女小額信貸的進一步實施，通過對重點產(chǎn)業(yè)與項目的大力扶持，整合項目，充分利用有效資源，促使當?shù)禺a(chǎn)業(yè)形成規(guī)模經(jīng)濟，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，從而對當?shù)亟?jīng)濟社會的轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越式發(fā)展起到極大地推動作用，全面推動經(jīng)濟發(fā)展。

（四）活躍了銀行資金，促進了當?shù)剞r(nóng)村金融市場發(fā)展

婦女小額信貸項目的實施不僅解決了婦女之所憂，政府之難，為婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展增加了新的經(jīng)濟活力，而且通過政府的一部分貼息資金，鼓勵當?shù)亟鹑跈C構(gòu)投入更多的貸款資金，通過信貸業(yè)務(wù)的開展，有效帶動了當?shù)亟鹑谑袌龅耐晟婆c發(fā)展。

四、對策建議

（一）認真研究，適度延長貸款期限，加大貸款額度

建議根據(jù)婦女貸款的用途，將婦女小額信貸的還款與貼息期限延長農(nóng)戶的貸款期限（投放周期可為3-5年），擴大貸款規(guī)模，真正為綜合素質(zhì)較高、懂政策、懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理的農(nóng)村婦女提供政策、技術(shù)、信息、資金等全方位的扶持，充分發(fā)揮她們的特長，帶動更多的婦女共同致富，確保項目資金的效益最大化。

（二）加大創(chuàng)業(yè)技能等與小額信貸相關(guān)培訓的力度，降低信貸風險

在創(chuàng)業(yè)初要加強經(jīng)濟、管理、技能等方面的學習，勞動服務(wù)部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門可加大對貸款農(nóng)戶的培訓力度，讓她們熟知管理、風險等理念，當?shù)貗D聯(lián)可組織貸款人到本地或外地創(chuàng)業(yè)大戶學習先進經(jīng)驗，為已貸款和有貸款意愿的婦女提供“充電”機會，增加創(chuàng)業(yè)的成功率，激發(fā)帶動農(nóng)戶的學習熱情，保障婦女小額信貸的高質(zhì)有序進行。

（三）采取有效措施，盡力促進貸款的公平性

對確有創(chuàng)業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)愿望，但是缺少資金的婦女加大貸款力度的支持，扶持創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)。對有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女，但沒有創(chuàng)業(yè)項目的婦女，以提供信息、培訓技術(shù)、創(chuàng)新意識引導婦女創(chuàng)業(yè)。

（四）進一步完善風險防范機制

首先，做好農(nóng)戶的信用評級工作；其次，加強項目審核人員的風險防范意識，嚴把項目選擇這個重要關(guān)口，不僅對特色產(chǎn)業(yè)與重點產(chǎn)業(yè)進行扶持，也要對創(chuàng)新性、有技術(shù)的非重點產(chǎn)業(yè)與項目進行幫扶，從而達到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，豐富產(chǎn)業(yè)種類、協(xié)調(diào)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增強經(jīng)濟活力的總目標；第三，加強對農(nóng)戶風險防范教育，確保貸款投入項目能順利實施。

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