我國P2P網絡借貸平臺的法律風險規制探究

天津財經大學在職研究生

摘要：基于對我國P2P網絡借貸平臺（主要是債權型融資平臺）進行性質歸屬和運行狀況的簡要概括，指出我國應該盡快將平臺納入到國家的金融監管中，不斷推動P2P網絡借貸平臺的健康發展和良性循環。

關鍵詞：互聯網金融；借貸；法律風險規制

現代科技迅猛發展，傳統金融業與互聯網的結合程度日益緊密，給社會的生產發展和人們的生活方式帶來了顛覆性的變化，傳統的借貸模式也被互聯網時代賦予了新的內涵，網絡借貸平臺的異軍突起激發了金融市場新的活力。尤努斯創建格萊珉銀行，開啟了小額貸款行業發展的先河，2005年英國Zopa網貸平臺運行，預示著小額貸款平臺互聯網時代的到來，2007年中國第一家網絡借貸平臺拍拍貸公司成立，小額貸款金融模式在中國乃至世界范圍內不斷創新和發展。但是，我國目前對網絡借貸平臺的監管尚處于真空狀態，在一定程度上形成了網絡借貸風險監管的盲區地帶，尤其近兩年，問題不斷暴露。

一、我國P2P網絡借貸平臺的法律風險

關于P2P網絡借貸平臺的法律風險分析有從流程環節進行分析，也有從參與主體進行分析的，筆者試圖以其涉及的法律風險領域為切入點，以平臺運營環節為主線，對其參與主體面臨的法律風險進行簡要分析。

1、刑事法律風險——涉罪分析。

（1）非法吸收公眾存款罪。刑法中規定單位和個人均可成為本罪的主體。有些網絡貸款平臺將自己的賬戶用作出借人與借款人轉賬的中間賬戶，這使得網絡貸款平臺經營者在某個時期能控制平臺內的大部分滯留資金。

（2）集資詐騙罪。本罪與非法吸收公眾存款罪的主要區別有兩點，一是本罪以非法占有為目的，而非法吸收公眾存款罪以使用為目的，主觀意圖并非霸占資金不還。二是本罪采取虛構事實、隱瞞真相等使對方信以為真的欺騙方法吸收資金，在定罪上沒有吸收存款對象的人數限制，只有金額限制。

（3）合同詐騙罪。P2P網絡借貸平臺涉及多方合同法律關系，包括借貸人之間的借貸合同、借貸平臺與借貸雙方之間的居間合同、第三方的擔保合同等等，在各種合同的簽訂、履行過程中，就不可避免的產生了各種以非法占有為目的騙取財物的行為。

（4）高利轉貸罪。利率差形成的利潤空間為不法分子提供了轉貸的動力。所以，從人逐利的本性出發，就不難推測出套取金融機構信貸資金轉貸給他人的情況必然存在于網絡借貸平臺中。達到刑事立案標準將會受到追訴。

（5）洗錢罪。簡言之，洗錢就是非法收入所得通過一定途徑使之合法化。網絡借貸平臺的隱蔽性和虛擬性正好為犯罪分子提供了可乘之機，大部分網絡借貸平臺注冊簡便、認證不嚴，缺乏有效的監管，平臺資金流向不透明。

（6）非法經營罪。如果網絡借貸平臺未經國家主管部門批準擅自銷售有關金融產品，并且因為銷售行為造成了嚴重后果并達到刑事立案標準，就會以非法經營罪論處。

（7）非法提供公民個人信息罪。P2P網絡借貸平臺在為借貸雙方提供服務過程中會獲取大量的個人信息，有可能導致在利益的誘惑下，出售或者泄露個人信息，如果情節嚴重，可能觸犯刑法中規定的非法提供公民個人信息罪。

2、民事法律風險分析。

（1）合同違約風險。筆者前文對網絡借貸平臺可能存在的合同關系作了簡單概括，在不涉及刑事犯罪的正常合同履行過程中，網絡借貸平臺的違約風險比實際往往要高。首先，虛擬網絡形成的主體與現實主體的脫節會給合同履行不能情況下的義務主體帶來逃避的機會和空間，導致權益維護實現困難。其次，很多P2P借貸平臺為防范違約風險是將放款人資金分散貸給多個借款人，同一借款人的資金可能由多個放款人提供的小數額資金積累形成，一旦借款人到期不能還款，而放款人彼此之間又無聯系，借貸平臺目前也未提供聯合追索的途徑，單個放款人追索的成本就會提高。

（2）利息損失風險。目前，P2P網絡借貸平臺的放款利率比銀行同期利率高很多，部分已經超出了人民銀行規定的紅線，如果一旦借款人到期不歸還約定利益，放款人只能就銀行同類貸款利率的四倍主張權利。

（3）民事訴訟程序風險。借貸平臺權利主體如果通過訴訟程序解決相關糾紛，還可能在整個民事訴訟程序中遇到眾多新問題。比如電子證據該如何提供認定，訴訟主體究竟如何明確等等。

3、監管（行政）法律風險分析。

（1）非法集資和非法經營行政風險。如果平臺中的相關主體在未達到上述刑事法律風險中提及的刑事責任追訴標準，就會受到有關行政部門的問責，觸犯相關的行政處罰。

（2）洗錢監管風險。平臺為洗錢創造了有利環境，但平臺本身（故意提供條件的除外）并不會構成洗錢犯罪。如果一旦發現犯罪分子利用該環境進行洗錢活動，平臺就會受到國務院反洗錢行政主管部門的調查監管并受到嚴格控制。

二、我國P2P網絡借貸平臺的法律規制

P2P網絡借貸平臺的監管缺位給穩定發展的金融市場埋下了諸多風險隱患，近年來頻頻出現的網絡借貸案件進一步揭示了其本身存在的種種弊端，一方面，我們應該鼓勵金融創新，大力支持金融跨界融合發展，積極探索改革新的金融模式。另一方面，只有將游離于法律真空地帶的P2P網絡借貸平臺引領到國家的法治軌道中，才能促進其良性健康發展。

1、建立主體的嚴格準入資格

網絡借貸平臺的準入應該參考小額貸款公司的要求進行更嚴格的規范，注冊資金方面做出最低實繳規定，以防范平臺本身道德風險，從業人員素質進行相應資格人數規定，提高平臺服務水平和抵御風險能力。同時，規定其設立的審批部門，審核并頒發相應的業務許可證。

完善網絡借貸平臺的注冊機制。首先，實行網絡借貸平臺注冊的實名制認證。目前，大部分網絡借貸平臺在利益本位的驅使下，對參與主體的身份審核和認證把關不嚴。筆者建議，網絡借貸平臺的身份審核認證可采取如下方式：一是對企業的認證，可通過工商局等登記或者主管機構查詢比對，設置地域駐點辦事機構，進行上門實地調查。二是對個人的認證，通過對接公安部門的聯網核查系統，遠程視頻采集客戶頭像，電話與本人或者其聯系人核實。其次，限制網絡借貸平臺主體的注冊資格。對于客戶信息不完整，調查與提供信息不符的借貸主體要嚴格禁止參與到平臺中。

2.建立網絡借貸平臺資金的管理機制

網絡借貸平臺在運行過程中會產生大量的資金流，同時也形成了一定數量的資金沉淀。因此，必須對整個網絡借貸平臺的資金運轉情況進行監管。一是網絡借貸平臺公司的自有資金與客戶資金相分離。將借貸雙方的資金分別設立專門的銀行托管賬戶進行存放和監督，避免資金被隨意操縱挪用。二是明確每一步資金流的來源和去向，確保資金流動過程實現可追溯。三是建立資金的強制保險制度。系統程序的不穩定對網絡環境下頻繁的資金流動往往會帶來出乎意料的風險，因此，網絡借貸平臺應該進行一定的風險準備金的提取，另外，平臺應該強制引入第三方保險制度，分散資金風險，防范突發事件。

3.建立反洗錢監測上報機制。

網絡借貸平臺作為反洗錢的義務主體無可爭議，但是目前整個中國的網絡借貸平臺沒有完善具體的反洗錢監測和分析上報機制。因此，要完善網絡借貸平臺的數據統計和信息披露制度、信息報告與備案制度、現場和非現場檢查制度及信息安全審核制度，在網絡環境中遏制洗錢犯罪。我們網絡借貸平臺必須嚴格按照反洗錢相關法律法規落實相關措施，進行有效的客戶身份識別，對平臺用戶的身份資料和借貸信息按照規定期限進行保存，對形成大額交易和可疑交易尤其是關聯主體間的資金拆分合并交易進行分析報告。人民銀行同時也應該加強反洗錢監管，逐步將其納入到反洗錢義務主體的大范圍中。

三、結語

路漫漫，但并非前途未卜，我們相信，在政府的正確引導和合理規范的基礎上，加之精英階層的智慧頭腦和踏實干勁，P2P網絡借貸平臺一定會良性有序運行，創造屬于它、也屬于這個時代的繁榮！

參考文獻：

[1] 孫怡俊，《P2P網絡借貸平臺法律問題初探——以拍拍貸為視角》，【法律碩士學位論文】，上海交通大學，2013年4月。

[2] 吳曉光、曹一，《論加強 P2P 網絡貸款平臺的監管》，《金融監管》，2011 年第 4 期。

作者簡介：

施珺，現就職于中國農業銀行股份有限公司天津河北支行，天津財經大學在職研究生在讀。