沿邊金融改革之“金字”效應

2013年，十八屆三中全會通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，在描繪全面深化改革新藍圖的同時，也進一步明確了金融改革的目標和路線圖，回應了市場對金融改革的期待，釋放出金融改革的信號。在這樣的大背景下，云南省委、省政府提出了“金融先行”要求，旨在用好沿邊金融綜合改革試驗區這塊金字招牌，將加快推進“一心兩區”建設，優化布局，聯動發展，著力發展五大金融，推進沿邊金融改革實現新突破。

建設云南沿邊金融綜合改革試驗區是中國金融戰略的重要組成部分，也是中國從經濟大國到經濟強國轉變的關鍵舉措。云南應抓住這一歷史性的重大機遇，用好、用活沿邊金融綜合改革實驗區的政策，發展沿邊金融市場，培育出一大批有競爭力的金融企業先行先試，為金融改革探索新路子，為人民幣國際化戰略做出自己的貢獻。云南沿邊金融綜合改革應該從哪里入手呢？

第一是要把發展普惠金融作為金融改革的突破口。黨的十八屆三中全會《決定》在金融領域重點提及了三個關鍵詞，一是要做普惠金融；二是要以真正的市場化為決定性作用重新配置資源；三是要把民營經濟和國有經濟放在同等重要的位置。在云南省發展普惠金融的意義首先在于金融掃盲，要讓金融深入城鎮、鄉村的每一個家庭，為每一位百姓服務。從民生上說，普惠金融要普及金融知識，發展民間小微金融機構，通過給普通百姓提供各種類型的金融產品；還要能夠從民間籌集資金解決實體經濟、小微經濟、個體戶、農戶發展生產的資金需求。云南省想加快沿邊金融改革，就應該積極發展普惠金融，為普通百姓和小微企業提供更多的金融服務。

第二是要發展便利金融，對阻礙經濟發展的規章制度進行改革。“金融不活，全盤皆死”。目前，云南省在“鬧錢荒”，中小企業、實體經濟發展影響最大的金融法規是銀行對企業一年期流動資金貸款，到期必須還回，再安排是否續貸。而企業的項目投資往往需要3年左右，每年資金到期調頭，對企業是生死關。

為此，在2014年經濟形勢嚴峻的情況下，云南省金融機構應當對中小企業的短期流動資金貸款進行改革：一是設立中小企業循環貸款科目，鼓勵銀行發放循環貸款。二是調頭資金由銀行幫助解決，建議由銀行安排小貸公司配合提供調頭資金，最高利息不得超過銀行貸款利息的四倍，調頭期限最長不超過一個月。三是設立中小企業綜合類貸款科目。銀行應對中小企業的貸款應從企業的實際情況出發，發放綜合類貸款。縮短中小企業貸款審批流程，銀行接到中小企業貸款申請后，貸與不貸30個工作日應該在明確答復。

第三是金融機構服務要往下沉，要為草根經濟服務。目前，中國國有銀行和股份制銀行對實體經濟融資供求狀況是：大企業供過于求，國有銀行和國有控股銀行對大型企業覆蓋率130%；中型企業供近于求，銀行覆蓋率95%；中小企業，主要是民營企業供不應求，銀行覆蓋率不到20%；小微企業、個體工商戶、農戶嚴重供不應求，銀行覆蓋率小于1%。銀行體制不合理，大小銀行同質化競爭，沒有經營特色，貴族化傾向嚴重，管理體制僵化。而對經濟增長貢獻最大、最有活力的中小微企業得不到銀行的支持。為此，云南省現有銀行和非銀行金融機構都要梯次下沉服務對象和業務。如工農中建四大行和股份制銀行及地方性商業銀行，服務對象各自下沉10%，由銀監局進行考核，凡是按要求完成對小企業以下實體經濟貸款業務的銀行，均允許增設機構，擴大網點，提高服務深度和廣度。按金融機構服務實體經濟對象的層次，實行差異化的稅收、補貼等政策。

第四是要大力發展民間金融業，培育金融市場。政府要求發展民間資本，支持實體經濟、中小企業；但是又擔心民間金融機構發生風險，怕中小投資者虧錢鬧事。然而，目前中國的金融體制已經不適應經濟社會發展的需求，更不能支撐未來中國經濟的發展，必須打破金融壟斷，把金融發展權交給人民。要發展和培育金融市場，就要建立民間金融市場的基礎制度，讓老百姓自己去識別金融市場風險，讓民間金融企業在市場競爭中生存發展，實現價值發現，利率市場化和由市場配置金融資源。由市場去決定擔保公司、小貸公司、基金公司、網絡金融公司和銀行的命運，采取競爭淘汰制度，制定好規則，誰違規，就讓誰關門。

云南省的職業專科學校，應該大力培養現代金融人才，開設網絡金融、小貸公司、擔保公司、村鎮銀行、投資銀行等專業課程。讓小微金融機構建立自己的目標客戶群體，有自己的經營特色和忠實的客戶群，金融機構和企業形成魚水關系，降低經營風險，形成利益共同體，才能搞活金融，搞活經濟。只有先把自己的金融市場和金融企業培育起來，完成了自身的金融改革，才談得上走出去發展境外金融市場。

第五是要發展跨境金融，實施人民幣貿易逆差戰略。云南省要組織力量從周邊國家大量進口資源和商品，包括鼓勵企業到境外購買土地資源。政府的國有企業更要帶頭組織進口，并將其貨物銷往全國各地。這種戰略不僅能促進周邊國家經濟的發展，讓中國與周邊國家的經濟融為一體，同時也大力推動了人民幣走出國門。據統計，云南周邊國家持有的人民幣存量約有3000—4000億元，且在不斷增加中。所以，云南省人民政府可向境外通過發行地方債券、公司債券等多種方式，吸引人民幣從周邊國家老百姓和公司手中回流。從而使境外的人民幣現金持有轉換成資產性需求。這不僅使人民幣資產繼續留在境外，同時解決了云南省經濟發展所需要的大量資金。為了方便邊境地區老百姓兌換債券。云南省需在邊境地區和緬甸設立中外合資證券交易中心和金融交易中心，自由買賣債券和用債券抵押貸款。對境外回流人民幣資金，無論是中資、外資企業還是個人或外籍人士帶回人民幣現金，海關、邊檢、邊防武警不應阻攔或罰款。還可考慮在邊境地區開展資本項下人民幣自由兌換試點，出臺一些政策，允許周邊國家信用好的企業，給予人民幣資本項目自由兌換的額度，擴大其持有人民幣投資途徑，提高其持有人民幣的積極性。

第六是要培育和支持有實力的民間金融企業先行先試。由于體制、機制和條條管理等原因，不能依靠國有銀行去先行先試。應該把民營金融企業作為沿邊金融綜合改革的試點，允許一批民營金融公司大膽創新，先行先試。2013年10月，云南省政府已經向中國銀監會上報了《關于成立云南民營銀行的請示》。截至目前，云南省金融辦已經向中央爭取了一個中外合資證券公司的名額，國家也允許民營資本投資設立證券公司。省政府應盡快批準上報云南省第一家中外合資民營證劵公司，培育有實力的民間金融企業，為云南省經濟發展提供有力的保障。

扶持一批有實力的民營金融企業率先走出去是云南省人民政府的必由之路。在民營銀行未批準之前，欲解決沿邊企業與周邊國家貨幣互換、通匯、結算、存貸款等困難，就需要成立云南邊貿錢莊有限公司，作為沿邊金融綜合改革的試驗區，并應允許民營企業率先在周邊國家的一些地區設立錢莊和兩兌店，開展跨境金融業務；在人民幣跨境流通領域開發出能結合銀行、保險、信托、證券、期貨、投資以及各類金融交易所等多種功能的金融工具，增加中國面向東南亞地區的人民幣投資產品，推動人民幣離岸金融市場的發展，為人民幣國際化做出貢獻。

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責任編輯：趙芳芳