以房養(yǎng)老

摘 要：目前，人口老齡化已經(jīng)成為了不可避免的社會(huì)問(wèn)題，養(yǎng)老也自然成為討論的熱點(diǎn)。本文主要引入新型養(yǎng)老模式“以房養(yǎng)老”，分析在目前的社會(huì)背景下，如何將這種新型的模式發(fā)展起來(lái)，并結(jié)合國(guó)情建立屬于中國(guó)特色的“以房養(yǎng)老”模式。

關(guān)鍵詞：老齡化；傳統(tǒng)觀念；以房養(yǎng)老；宏觀調(diào)控；中國(guó)模式

1.引言

“養(yǎng)兒防老”是中國(guó)傳統(tǒng)觀念，這個(gè)中國(guó)傳統(tǒng)儒家觀念正在向新興模式“以房養(yǎng)老”邁進(jìn)。在日前召開(kāi)的2014年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，將開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2.打破傳統(tǒng)，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，與時(shí)俱進(jìn)

老齡化的匆匆到來(lái)，未富先老的先天不足帶來(lái)的問(wèn)題集中表現(xiàn)在：

一、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)支出的壓力越來(lái)越大。

二、不論是國(guó)家還是個(gè)體養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)正日益沉重。

三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求。

“未富先老”意味著靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后或許根本養(yǎng)不起那么多老人。中國(guó)現(xiàn)目前主流家庭構(gòu)成是4：2：1，這個(gè)對(duì)于一個(gè)普通家庭而言，一對(duì)夫妻不但要承擔(dān)小孩的生活學(xué)習(xí)，還要承擔(dān)四個(gè)老人的養(yǎng)老問(wèn)題，這足以壓垮一個(gè)家庭。

“以房養(yǎng)老”對(duì)關(guān)注中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的人而言其實(shí)不算陌生。其實(shí)早在2013年在中國(guó)已經(jīng)提出了這個(gè)打破傳統(tǒng)的“以房養(yǎng)老”新名詞。10年前，“以房養(yǎng)老”被時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)總裁孟曉蘇引入國(guó)內(nèi)。其后，很多城市也計(jì)劃推出這一養(yǎng)老發(fā)展模式，北京、上海等地均有試點(diǎn)。中信銀行等機(jī)構(gòu)都曾對(duì)這一“舶來(lái)品”進(jìn)行過(guò)積極的探索和嘗試。但是，這一新的養(yǎng)老模式未能得到實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，很多城市的試點(diǎn)最后都無(wú)疾而終。然而，隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)老問(wèn)題日益突出，這個(gè)新型養(yǎng)老模式再次被提上日程。特別是9月13日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出要“鼓勵(lì)探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。有了中央國(guó)務(wù)院的紅頭文件的支持，這一方案即將提上日程。最早宣布將推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的幸福人壽保險(xiǎn)有限公司專門成立“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”課題組，已于去年12月3日向保監(jiān)會(huì)提交了《幸福反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案》，但原定于2014年1月發(fā)布的產(chǎn)品至今未上市。

3.政府與市場(chǎng)的宏觀調(diào)控

一、政府引導(dǎo)。高度重視養(yǎng)老事業(yè)，鼓勵(lì)引導(dǎo)以房養(yǎng)老，通過(guò)制度創(chuàng)新，政策傾斜，專項(xiàng)啟動(dòng)，積極調(diào)動(dòng)社會(huì)各方資源為養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)。 目前我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展應(yīng)將重心一方面放在如何提升老年人收入保障的公平性、完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、提高老年人資產(chǎn)性收入和消費(fèi)能力上面。另一方面需要優(yōu)先針對(duì)3750萬(wàn)失能半失能老人這一剛性需求群體，大力發(fā)展以養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)為重點(diǎn)的養(yǎng)老服務(wù)體系。通過(guò)建立養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)評(píng)估及補(bǔ)貼制度，緩解該項(xiàng)加劇家庭成員負(fù)擔(dān)的社會(huì)緊迫問(wèn)題。政府需要加緊全面排查評(píng)估失能老年人經(jīng)濟(jì)狀況和護(hù)理服務(wù)需求，實(shí)施分級(jí)護(hù)理補(bǔ)貼制度（可嘗試推廣護(hù)理保險(xiǎn)）及對(duì)家庭成員的支持政策等，鼓勵(lì)社會(huì)資本發(fā)展養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)，并配套發(fā)展相應(yīng)的養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈條，以此為支點(diǎn)撬動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的全面發(fā)展。

二、市場(chǎng)運(yùn)作。按照市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，由銀行、保險(xiǎn)、住房公積金管理機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房屋管理和司法公證部門、拍賣行業(yè)、中介行業(yè)等機(jī)構(gòu)和部門共同參與及操作。尤其是銀行與保險(xiǎn)行業(yè)的參與會(huì)對(duì)我們這個(gè)新的政策起到承上啟下的作用，特別是在后期“以房養(yǎng)老”實(shí)際大規(guī)模運(yùn)作的時(shí)候起到關(guān)鍵作用。這與10年的試點(diǎn)不同的是，有了政府紅頭文件的支持，銀行和保險(xiǎn)業(yè)等機(jī)構(gòu)的加入，社會(huì)和市場(chǎng)運(yùn)作有了強(qiáng)大后盾，以此來(lái)激活市場(chǎng)需求。

4.“以房養(yǎng)老”前景一片好

首先，以房養(yǎng)老不但可以改善老年人自己的生活水平，還能拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，進(jìn)而也對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)了力量，對(duì)整個(gè)國(guó)家宏觀發(fā)展起到了一個(gè)很好的示范作用。對(duì)于老年人本身而言提供了穩(wěn)定的收入保障。我國(guó)政府在養(yǎng)老方面的負(fù)擔(dān)過(guò)于沉重，單靠國(guó)家是不行的。此外，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障水平較低，一般只能滿足老年人的最低基本生活。如果退休之后遇到疾病或是其他的災(zāi)害的話，將不能獨(dú)立應(yīng)對(duì)，更不要說(shuō)達(dá)到一定的生活標(biāo)準(zhǔn)了。“以房養(yǎng)老”為老年人提供了一種新的選擇模式，一方面可以讓老年人自己的生活水平得到提高，另一方面老年人可以將自己的現(xiàn)金用來(lái)消費(fèi)，不僅僅提高了自己和整體的消費(fèi)能力還為拉動(dòng)內(nèi)需、激活市場(chǎng)做出貢獻(xiàn)。

5.建設(shè)中國(guó)特色“以房養(yǎng)老”模式

以房養(yǎng)老最初起源于荷蘭，后期美國(guó)發(fā)展比較成熟并最具代表性。“住房反向抵押貸款”的概念最早也源于荷蘭，當(dāng)時(shí)是為了解決住房問(wèn)題而提出的一種措施。 美國(guó)的住房反向抵押貸款一般允許年紀(jì)在62歲以上的老年人向銀行、保險(xiǎn)公司等申請(qǐng)將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，做法是把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，然后獲得現(xiàn)金，等老人過(guò)世后由金融機(jī)構(gòu)收回房屋產(chǎn)權(quán)。至于具體金額視申請(qǐng)人的年齡、利率水平、所選擇的貸款方案的種類、房產(chǎn)的價(jià)值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的。考慮到我國(guó)國(guó)情，除了借鑒國(guó)外成功案例和好的經(jīng)驗(yàn)外，必須結(jié)合我國(guó)特殊情況，建設(shè)一個(gè)中國(guó)特色的“以房養(yǎng)老”模式。

第一類是“以房換養(yǎng)”。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)儒家觀念里，贍養(yǎng)老人是子女應(yīng)盡的責(zé)任。如果老人獨(dú)自辦理“以房養(yǎng)老”，會(huì)給人造成“子女不孝”的感覺(jué)。讓子女出錢買下自己唯一房子，對(duì)于中國(guó)的父母，也并非出自肺腑。在中國(guó)父母的心目中，將房產(chǎn)留給子女，這是天經(jīng)地義！因此，可以采取折中方式，“以房養(yǎng)老”為“以房換養(yǎng)”。

第二類方式是一般型“以房養(yǎng)老”。多數(shù)家庭退休時(shí)，都會(huì)已經(jīng)擁有一套還清了貸款的房產(chǎn)。而此時(shí)孩子也已長(zhǎng)大成人，父母已經(jīng)過(guò)輩，房貸也已還清，這正巧成了“以房養(yǎng)老”的成熟時(shí)期。老年人可以把面積大的住房換成面積較小適合居住的房子，或者把市中心的住房往郊外移，置換房子的差價(jià)就能作為自己的養(yǎng)老基金。

第三類方式則將房子抵押給養(yǎng)老院，由養(yǎng)老院負(fù)責(zé)養(yǎng)老。老人把房子抵押給養(yǎng)老院，今后可入住老年公寓，并重申免交一切費(fèi)用，而房屋產(chǎn)權(quán)在老人逝世后歸養(yǎng)老院所有。2005年4月南京市私營(yíng)的湯山留園老年公寓首家推出了此種“以房養(yǎng)老”模式。幸福人壽已成為首個(gè)試辦此業(yè)務(wù)的公司。

第四類則是跨地區(qū)集中養(yǎng)老。此種方式適用于不是很發(fā)達(dá)的地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村的宅基地不能作為抵押，所以要農(nóng)村的老年人參與到住房反向抵押貸款不是很現(xiàn)實(shí)。對(duì)于農(nóng)村擁有房產(chǎn)的老年人，可以租房或是售房養(yǎng)老，自己再選擇一個(gè)心儀或是條件較好的養(yǎng)老院等機(jī)構(gòu)集中養(yǎng)老。

6.結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)目前老年化問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫，正處于我們國(guó)家面臨養(yǎng)老改革的關(guān)鍵時(shí)期。我們除了有一個(gè)值得借鑒的模式外，還需要國(guó)家出臺(tái)一系列以房養(yǎng)老的配套制度和法律法規(guī)，只有相應(yīng)的制度完善了，以房養(yǎng)老在實(shí)施過(guò)程中才不會(huì)受阻礙。雖然我國(guó)目前在養(yǎng)老問(wèn)題上還有很多諸如高房?jī)r(jià)、觀念轉(zhuǎn)變等各方面的阻礙，但有了政府健全的制度和政策，有了積極活躍的市場(chǎng)運(yùn)作，銀行和保險(xiǎn)行等行業(yè)的加入，在這個(gè)大的社會(huì)背景下，我相信這一新型養(yǎng)老模型即將登上歷史舞臺(tái)。

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