為金融創(chuàng)新提供檢察保障

前不久，上海檢察機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽署“加強(qiáng)中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)金融法治保障合作備忘錄”，雙方表示通過(guò)行政監(jiān)管與刑事司法常態(tài)化合作，促進(jìn)區(qū)內(nèi)國(guó)際化、法治化的營(yíng)商環(huán)境建設(shè)。上海市檢察院分別與中國(guó)人民銀行上海總部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局分別簽約。根據(jù)合作備忘錄，本市檢察機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在既有的金融檢察聯(lián)席會(huì)議基礎(chǔ)上，致力于加強(qiáng)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融創(chuàng)新制度和相關(guān)法律信息的溝通交流，定期重點(diǎn)交換洗錢(qián)、逃匯等在自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融制度創(chuàng)新過(guò)程中易發(fā)的金融違法犯罪的情況。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融領(lǐng)域刑事案件調(diào)查取證、線(xiàn)索移送等方面的專(zhuān)業(yè)協(xié)作。對(duì)于自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融違法犯罪的新情況、新動(dòng)向，影響金融管理正常秩序、破壞金融改革的關(guān)鍵問(wèn)題和趨勢(shì)性問(wèn)題等加強(qiáng)會(huì)商研究。

隨著國(guó)家金融創(chuàng)新的深化，無(wú)論是建設(shè)上海國(guó)際金融中心還是建設(shè)上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，金融的法治保障均是重中之重。為此本市檢察機(jī)關(guān)近年來(lái)立足于檢察職能，探索為金融創(chuàng)新提供檢察保障提出了金融檢察理念，創(chuàng)新了金融檢察工作機(jī)制，以適應(yīng)本市建設(shè)金融中心的發(fā)展。

發(fā)案形勢(shì)趨于平穩(wěn) 新類(lèi)型案件頻現(xiàn)

本市檢察機(jī)關(guān)結(jié)合辦案開(kāi)展的一項(xiàng)調(diào)查顯示，金融犯罪案件數(shù)量總體上恢復(fù)常態(tài)，發(fā)案形勢(shì)趨于平穩(wěn)。今年上半年本市檢察機(jī)關(guān)受理審查逮捕金融犯罪案件767件858人，受理審查起訴金融犯罪案件1023件1094人。去年全市檢察機(jī)關(guān)受理的金融犯罪審查逮捕案件681件/772人，金融犯罪審查起訴案件1411件/1609人。案件共涉及5類(lèi)22個(gè)罪名，包括破壞金融管理秩序類(lèi)犯罪74件，擾亂市場(chǎng)秩序類(lèi)31件，金融詐騙類(lèi)犯罪1301件，其他犯罪10件。主要特點(diǎn)是：

涉案罪名仍以信用卡詐騙罪居多，以浦東為例，今年上半年共受理批捕金融犯罪案件258件266人，其中信用卡詐騙236件238人，人數(shù)占89%；共受理移送審查金融類(lèi)案件357件391人，其中信用卡詐騙335件343人，人數(shù)占87%；犯罪形態(tài)復(fù)雜多樣，覆蓋面廣，新類(lèi)型案件頻現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品案件集中出現(xiàn)，欺騙性大；騙取貸款案件增加，作案手法相似；涉眾型案件仍然多發(fā)，社會(huì)影響大；作案手法高低端并存，網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。

2013年下半年來(lái)，閔行區(qū)檢察院金融科受理騙取貸款案件7件10人，騙取貸款案件為近年來(lái)新類(lèi)型案件，涉案總金額達(dá)人民幣1.4億余元。案值最高達(dá)人民幣1億余元，其余案件平均案值達(dá)人民幣547萬(wàn)元，案值普遍巨大。涉嫌犯罪人員大都為外來(lái)人員，多為親友、老鄉(xiāng)，90%為涉案公司法定代表人，多為一人控制或親友合辦，業(yè)務(wù)集中于鋼貿(mào)行業(yè)。他們主要以虛設(shè)貸款用途、虛報(bào)財(cái)務(wù)狀況、虛假質(zhì)押及控制多家公司自行擔(dān)保等一種或多種手法向銀行騙取貸款，以不斷“借新還舊”、“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式維持公司經(jīng)營(yíng)，最終因資不抵債案發(fā)。被害單位涉及中小商業(yè)銀行及小額貸款公司兩類(lèi)。銀行為主要被騙對(duì)象，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)受創(chuàng)嚴(yán)重。2013年，全市共受理騙取貸款案13件，同比上升333%，案值總計(jì)4.1億余元，對(duì)于近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好但尚未成熟的新型金融機(jī)構(gòu)造成重大打擊。

新型作案手段折射監(jiān)管盲點(diǎn)和執(zhí)法難度

隨著上海國(guó)際金融中心建設(shè)和中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的不斷推進(jìn)，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng)新與金融監(jiān)管改革在不斷深入，新型的金融違法犯罪活動(dòng)相繼出現(xiàn)，一些不法分子甚至假借金融創(chuàng)新之名實(shí)施犯罪。市檢察院金融檢察處負(fù)責(zé)人分析指出，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、金融法規(guī)相對(duì)滯后、法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足等綜合因素使金融犯罪圈不斷擴(kuò)大以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新型金融業(yè)態(tài)風(fēng)頭正起，金融創(chuàng)新在深化金融市場(chǎng)的同時(shí)，也擴(kuò)大了金融犯罪圈。目前發(fā)現(xiàn)的主要新問(wèn)題是：

金融監(jiān)管的法律規(guī)范與措施相對(duì)滯后，給金融犯罪造成可乘之機(jī)，部分金融犯罪甚至假金融創(chuàng)新之名，借助媒體、互聯(lián)網(wǎng)甚至正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大肆宣傳其高收益性，掩飾其違規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性，模糊各種金融產(chǎn)品的界限，不僅迷惑社會(huì)公眾，也給司法認(rèn)定帶來(lái)爭(zhēng)議；部分金融機(jī)構(gòu)在推出新金融產(chǎn)品時(shí)，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，出現(xiàn)新的犯罪。個(gè)別銀行在推出“小微采購(gòu)卡”這種用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的新型信用卡產(chǎn)品時(shí)，未建立完善的審核制度，對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及還款、擔(dān)保能力未能有效驗(yàn)證、核實(shí)，出現(xiàn)了多起涉案金額達(dá)數(shù)十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)的信用卡詐騙案件；一些金融產(chǎn)品本身存在較為明顯的漏洞，容易誘發(fā)金融犯罪。某理財(cái)平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員只需持卡人姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡卡號(hào)等信息，即可劃轉(zhuǎn)銀行卡內(nèi)資金，且平臺(tái)還可將資金用于購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)外其他公司理財(cái)產(chǎn)品，這一漏洞被犯罪分子利用盜劃他人賬戶(hù)資金數(shù)百萬(wàn)元。

2013年l月至5月，被告人馬某某虛構(gòu)中國(guó)銀行授權(quán)其經(jīng)營(yíng)的某廣告公司進(jìn)行委托消費(fèi)理財(cái)?shù)氖聦?shí)，通過(guò)公司員工、客戶(hù)代表介紹的方式，以高額收益為餌，誘騙被害人張某某等16名投資者與其簽訂投資合同，騙取投資款共計(jì)人民幣38萬(wàn)余元。馬某某被以集資詐騙罪判處有期徒刑五年，罰金人民幣5000元。被告單位是2010年9月注冊(cè)成立的一家資產(chǎn)管理公司，由被告人朱某擔(dān)任法定代表人，張某擔(dān)任執(zhí)行董事，陸某某擔(dān)任公司銷(xiāo)售主管。2010年12月至2013年4月，采用打電話(huà)、到社區(qū)授課宣傳等方式推廣“本無(wú)憂(yōu)”投資理財(cái)產(chǎn)品，以高息回報(bào)吸引社會(huì)公眾投資，并以公司的名義，與30余名投資者簽訂為期六個(gè)月至二年的《委托投資協(xié)議書(shū)》，至案發(fā)，該公司向公眾吸收資金共計(jì)人民幣600萬(wàn)余元。被告單位某某公司以集資詐騙罪，被判處罰金人民幣40萬(wàn)元。朱某某等人分別以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，被判處有期徒刑九年并處罰金30萬(wàn)元等。

法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)與防控能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，在提高金融交易的便捷、效率的同時(shí)，也給金融風(fēng)險(xiǎn)的防控提出新的挑戰(zhàn)，案件顯示特別是金融機(jī)構(gòu)，更是成為金融犯罪的目標(biāo)。據(jù)介紹，去年全市檢察機(jī)關(guān)受理的針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的犯罪近1200多件，案件類(lèi)型包括惡意透支型信用卡詐騙、騙取貸款、貸款詐騙、保險(xiǎn)詐騙、信用證詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、貪污、職務(wù)侵占等。其中不少案件反映出金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制存在缺陷，突出的表現(xiàn)為法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)與防控能力不足。

據(jù)辦案檢察官介紹，最為明顯的就是多年來(lái)部分銀行為追求發(fā)卡數(shù)量提高市場(chǎng)比重而對(duì)資信審核不嚴(yán)或過(guò)度授信的現(xiàn)象依然嚴(yán)重，導(dǎo)致大量缺乏還款能力的低信用等級(jí)人群申領(lǐng)了信用卡甚至是高透支額度的信用卡，在透支后無(wú)法歸還，造成銀行損失。此外，一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管、稽核方法手段單調(diào)，效果不彰；還有一些新型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不健全、小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不完善，重視市場(chǎng)拓展而忽視法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范，容易成為金融犯罪的目標(biāo)，這在一些一些小額貸款公司上表現(xiàn)尤為突出，成為了騙貸案件的受害人；另外，金融機(jī)構(gòu)間缺乏風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，導(dǎo)致一些具有不良信用記錄的人仍可以多頭授信轉(zhuǎn)戰(zhàn)多家金融機(jī)構(gòu)作案。

2012年被告人侯某以非法方式獲取大量國(guó)外JCB、AMEX等銀行用戶(hù)的信用卡資料。自2011年12月起，侯某在攜程網(wǎng)、同悅網(wǎng)等網(wǎng)站上冒用上述信用卡信息資料訂購(gòu)景點(diǎn)門(mén)票、機(jī)票等旅游用品。至案發(fā)時(shí)，被告人侯某在上述網(wǎng)站訂購(gòu)交易66筆被發(fā)卡銀行拒付，造成上述網(wǎng)站共計(jì)25萬(wàn)余元人民幣的經(jīng)濟(jì)損失。侯某被以信用卡詐騙罪判處有期徒刑七年，并處人民幣罰金7萬(wàn)元。

此外，部分社會(huì)公眾缺乏金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)薄弱，易涉嫌犯罪或淪為受害人。由于隨著民間資金持有量持續(xù)增長(zhǎng)，但國(guó)內(nèi)投資渠道相對(duì)有限，加之投資者金融知識(shí)匱乏，缺乏甄別各類(lèi)信息與風(fēng)險(xiǎn)的能力，在流動(dòng)性資金無(wú)法進(jìn)入正規(guī)融資渠道的情況下，便轉(zhuǎn)入非法金融市場(chǎng)，為犯罪分子提供機(jī)會(huì)。投資人因輕信明顯不合理的高收益承諾或者被所謂特價(jià)旅游、低價(jià)產(chǎn)品等誘惑，而不知不覺(jué)跌入陷阱。一些投資人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等新型投資方式缺乏基本的了解和判斷力，一味追逐高收益，盲目進(jìn)行投資。有的沒(méi)有“買(mǎi)者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在懷疑或者明知投資標(biāo)的違法違規(guī)的情況下，因貪圖高額回報(bào)而深陷其中，一味期望于金融機(jī)構(gòu)及政府為其投資提供隱形保障。

辦案檢察官建議相關(guān)部門(mén)加大對(duì)金融違法的執(zhí)法力度和對(duì)嚴(yán)重金融犯罪的打擊力度，完善行政執(zhí)法和刑事司法的銜接；加強(qiáng)對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新的研判和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；在行政監(jiān)管轉(zhuǎn)型過(guò)程中真正實(shí)現(xiàn)功能性監(jiān)管，努力解決監(jiān)管空白與割據(jù)問(wèn)題，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系；同時(shí)建議建立健全多層次的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，減少風(fēng)險(xiǎn)傳遞；健全金融監(jiān)管部門(mén)之間、金融機(jī)構(gòu)之間、金融監(jiān)管部門(mén)與司法機(jī)關(guān)之間的信息共享機(jī)制；完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制和員工教育機(jī)制，加強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有效拓寬投資渠道，提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)。