關于如何提升商業銀行貸后管理效率

摘 要：貸后管理是信貸管理過程中的重要組成部分，也是風險控制不可缺少的一環。本文就如何提高商業銀行貸后管理效率，提出建議和對策。

關鍵詞：商業銀行；貸后管理；效率；提升

1.貸后管理的特點和涵義

貸后管理涉及客戶使用銀行信用的各個環節，主要由貸后的審查、檢查以及到逾期的管理等等，它在信貸管理中占據重要的地位。通過對客戶的經營活動、信貸的相關業務以及信貸產品的風險進行管理和跟蹤的方式，貸后管理可以實時掌握授信客戶的風險狀況并在必要的時候采取及時的措施來降低風險級別，從而提高商業銀行自身的安全性，保證信貸的可持續性。

2.當前貸后管理存在的問題

2.1忽視貸后管理的重要性

由于信貸能夠為商業銀行帶來大量直接收益，而貸后的管理所帶來的直接經濟效益微乎其微，因此，貸后管理對于商業銀行而言吸引力大大降低，正因如此，大量商業銀行花費大量精力用于貸前的審查，而對貸后的管理卻嚴重忽視甚至擱置不顧。

2.2貸后款項用途監管缺失

大量實例表明，客戶資金的使用與借款合同約定存在出入的情況非常嚴重，這對銀行的信貸業務形成了潛在而非常嚴重的威脅，從而影響到銀行的長期發展。之所以出現這種情況，一部分原因是因為客戶經理所要負責的工作過于繁重，一方面要對客戶授信申報及日常相關材料進行收集，另一方面還要對交易是否真實、是否符合規定進行核查。這對客戶的貸款資金流向的管理監控帶來了不便和困難。

2.3貸后檢查不到位

2.3.1貸后管理繁瑣難操作，可實施性差

目前商業銀行貸后管理工作繁瑣復雜，這直接導致了貸后管理工作流于形式。很多客戶的資產發生巨大異常變動，然而由于商業銀行監管缺失對此渾然不知。另一方面，客戶現金流動以及行情的變化商業銀行掌握不夠。當前很多銀行的基層信貸負責人對企業盈利水平分析過多，卻對企業現金狀況掌握不足，增加了貸款的潛在風險。

2.3.2少量客戶貸后檢查難以實際落實

在實際操作過程中，雖然表面上貸后檢查的工作似乎在進行著，然后實際上很多客戶經理的貸后檢查工作存在很多漏洞，如檢查不及時，檢查次數不達標，以及對客戶提供資料不核實直接采用，甚至很多貸后檢查的內容存在雷同情況，曝露出貸后檢查存在應付交差流于表面的事實。

2.3.3客戶情況實時跟蹤漏洞大

客戶的實時情況跟蹤了解對及時化解風險意義重大，它能夠為商業銀行提供規避風險的最佳時機。然而，由于銀行信貸人員工作缺乏謹慎，貸后檢查流于形式等原因導致對客戶的實時監控存在很大漏洞。

2.4有關貸后的管理機制有待完善

商業銀行普遍存在貸后管理考核以及處罰機制和制度的缺乏或者不完善。這主要是因為當前銀行把主要精力放在提高增長速度和擴大市場份額上，從而更注重于員工業務發展的考核而忽視了貸后管理方面的激勵處罰制度。正因如此，客戶經理受眼前利益的驅動，將精力投身于業務拓展和擴大市場上，對現有業務的貸后管理不可避免的帶來管理缺失。

2.5人員素質難以滿足貸后管理的要求

由于貸后管理涉及到法律、信貸等眾多領域的知識，因此貸后管理對相關人員的專業素養要求相對較高，然而由于專業培訓的缺失以及人員流動性大的影響，相關工作負責人的素質和能力難以滿足貸后管理的要求，導致銀行對風險的認識能力低下，規避風險的能力不足，無法做到對風險的防微杜漸。

3.如何提升商業銀行貸后管理質量

3.1加強員工對貸后管理重要性的認識

加強貸后管理的重要性認識對商業銀行的長遠健康發展意義重大。貸后管理的不重視將給銀行帶來潛在的負面影響，如貸后管理的缺失將使銀行的潛在預期風險日積月累轉變為事實風險，不斷堆積的事實風險將對商業銀行的正常運轉造成致命的影響，甚至會發生銀行倒閉。貸后管理是一件艱巨的任務，商業銀行應該長期堅持緊抓，具有緊迫危機感。

3.2信貸管理分工明確，各司其職

信貸管理的薄弱跟很多原因相關，其中一個重要的影響因素便是信貸人員素質的殘次不齊。這種現象普遍存在于信貸管理的各個環節，這使得信貸的具體實施難以實現，能力風險和道德風險隱患加重。信貸經理對財務、貿易和行業知識等的缺失，銀行培訓不足，這也導致人員業務素質和履崗能力欠缺。因此，為了提高商業銀行貸后管理的質量，信貸經理在履崗前有必要進行專業的貸后管理培訓并進行考核，明白自身的職責，對于流程的銜接和相關獎懲措施了然于胸，為貸后管理的執行打下必要的基礎。

3.3利用現有的一切先進資源，完善預警機制

眾所周知，貸后管理的目的是強化對相關業務的決策跟蹤，發現潛在危險并提前消除風險。為了達到這一目的，應該充分利用現有一切資源，強化達到目標的手段。信息化作為一種現代化手段，對于信息的獲取、共享和傳遞非常有用，對于大幅提高貸后管理是一大福音。通過引入貸后管理信息處理系統，能夠高效傳遞信息，提高風險的識別能力，將大大增強對管理的主動性。

3.4對貸后管理部門建立有效的評價制度

貸后管理由于不能給商業銀行帶來直接經濟效益，導致貸后管理人員積極性普遍不高，如何提高貸后管理人員的積極性，也是考驗商業銀行提高貸后管理質量的一個關鍵問題。行之有效的辦法便是建立合理科學的考核評價機制，獎懲分明，對管理質量好的人員予以獎勵，反之，對于不夠盡職的員工進行一定的處罰。當然，考核評價制度要體現出貸后管理人員與前臺營銷人員具有同等的重要性，這對貸后管理人員的積極性提高也是很重要的一點。

參考文獻：

[1]余慧濤. 精細化管理在商業銀行貸后管理中的應用[J]. 才智，2010，17：282.