財產保險領域中的風險控制分析

摘 要：文章首先針對風險控制的概念以及內容進行了剖析，而后進一步討論了財產保險組織中的風險控制的相關要點，對于風險控制工作的建設有著一定的積極意義。

關鍵詞：財產；保險；風險；控制

所謂財產保險（Property Insurance），是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。在這個領域中，對于風險的控制，一方面關系到財產保險業務的開展以及業務設置的合理性等特征，間接影響到保險組織本身的經濟利益以及其在社會市場環境中的形象，另一個方面，風險控制同樣存在于保險組織內部，良好的風險控制能力，對于保險組織而言無疑同樣至關重要。

一、風險控制的概念以及內容

風險管理在企業中一直都擁有一個穩定而重要的地位，從其概念角度看，是指經濟組織中的管理者采取多種管理和監控手段，借以實現對于企業行為風險事件發生概率的降低，最終達到避免承擔風險事件中可能帶來的損失和突發事件成本。

目前在管理領域中認為風險控制的四種主要手段包括風險回避、損失控制、風險轉移以及風險保留。其中風險回避是指投資主體有意識地放棄風險行為，完全避免特定的損失風險的做法，此種行為雖然完全杜絕了風險的產生，但是作為一種消極和被動的風險防范手段，風險回避在面對風險實現規避的同時，也主動放棄了風險行為可能帶來的利益，因此此種風險規避手段通常只應用于風險發生概率較大或者風險成本過大或收益過低的情況。損失控制這一風險控制方法，其本質在于并不放棄風險行為，而是制定計劃和采取措施降低風險事件發生的可能性或者是減少風險事件發生情況下產生的實際損失。這是對待風險發生的一種積極控制行為方式，它能夠幫助組織工作人員更好地了解到風險存在和發生的關鍵點，對于合理風險規避有著積極意義。第三個主要的手段在于風險轉移，這是指通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人承擔的行為。對于其他組織的運作過程而言，選擇財產保險也是風險轉移的一種主要方式，但是對于財產保險承保領域的保險組織而言，鑒于自身所承擔的職責所在，通常更多在此種風險規避手段中扮演承擔風險的一方。最后的風險保留手段，則是對于風險的承擔，即在風險事件發生之后，經濟主體對風險所產生的經濟損失和不利后果進行自行承擔的方式，同樣是作為一種被動和消極面對風險的行為，風險保留是對于可能發生風險的完全接受。

二、財產保險組織中的風險控制

鑒于風險控制在組織中如此重要的地位和作用，財產保險組織應當以更為積極的態度面對和發展關于風險控制的諸多體系和行為。總體而言，可以從如下幾個方面加強對于財產保險的風險控制：

1.深入了解組織中的風險水平

相關的事故理論認為，有超過85%的事故都來源于工作環境中相關人員的不合理行為，雖然這種觀點很難得到確定，但是對于工作環境中管理工作質量的重要性，仍然有必要給予充分的重視。對于這一方面的工作而言，保險組織除了以相應的綱領作為指導展開對于投保組織的風險勘測工作以外，還應當對投保組織有更深的了解。具體可以考慮深入投保單位對其工作環境和過程，尤其是管理環境進行考察，借以給出對其組織環境內部風險發生原因和發生關鍵點的準確報告，進一步確定風險的來源，從而實現對投保單位風險更為合理的估計。需要注意的是對于問題的考察和求證應當有所深度，不能僅僅停留在表面之上，更應當深入到體系中去。即便是在完成投保之后，還仍然可以繼續跟進投保單位的風險考察和控制，幫助降低投保單位風險，對于投保和承保雙方的利益保障都會有一定的積極作用。

2.完善風險評估報告

在對投保單位風險有所深入了解的基礎之上，還需要進一步完善風險評估報告，并且采用必要的風險評估模型對投保單位所面對的風險進行正確的估價。自從美國的海因里希發表事故理論的十大定理以來，各種風險評價模型便源源不斷，比較著名的有日本的金礦山模型、道化學公司的道化學風險評估模型等。國內的模型研究，多限于參數的合理設置等方面，因此難免舉步維艱，導致了風險模型的研究和應用在中國陷入僵局。雖然如此，在實際工作過程中，仍然應當堅持這一方面的分析和學習，力圖發展出適合于當前工作環境和社會環境的風險模型，推動整個財產保險領域的風險控制工作日趨完善。

3.加強工作團隊建設

專業的團隊，對于風險的控制而言，從保險組織內部開始都會有一個極強的推動作用，這種推動作用很難實現塑造，并且在塑造的過程中也會涉及到多個部門之間的通力合作，因此其難度之大可想而知。但是對于這一方面的工作仍然需要堅持。良好的專業的團隊，對于風險控制工作從考察一直到報告撰寫和規則落實，都必然有著極大的幫助作用。在專業團隊的建設過程中，一方面應當著力落實每個團隊角色對于風險控制的作用，另一個方面還應當進一步深入幫助每一個團隊成員明確風險控制的價值、意義和發展方向，借以實現團隊一致性的打造。

三、結論

在財產保險領域中，風險控制工作意義重大，直接影響到承保單位的發展狀況和經濟效益，對于其內部人員的培養也有間接的影響。基于此種考慮，應當著力對其展開研究和建設，借以推動整個財產保險工作的完善和發展。

參考文獻：

[1]張承惠.我國保險業系統風險分析[R].國務院發展研究中心《調查研究報告》，2005