我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式淺析

摘 要：與國際商業(yè)銀行普遍實行混業(yè)經(jīng)營不同，當(dāng)前中國商業(yè)銀行多實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。全球化背景下，當(dāng)前中國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式的弊病日益顯露，中國商業(yè)銀行逐漸由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展趨勢，以此同時，在防范混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險方面也面臨巨大的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；對策

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展模式的選擇上，一方面，積極采取一些具有開放性特征的舉措，試圖與國際接軌，以起能在世界銀行業(yè)發(fā)展大潮中沖浪。另一方面，又強調(diào)國情的獨特，強調(diào)經(jīng)營發(fā)展模式的中國特色，在一些問題上畏手畏腳，難以取得有效的突破性嘗試。在此情形下，我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式的選擇，是一個很值得研究的問題。

一、國外以及我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式選擇的流變

1929年至1933年經(jīng)濟大危機前，美國商業(yè)銀行就已經(jīng)盛行混業(yè)經(jīng)營，只不過1929年10月28日“黑色星期五”的慘痛教訓(xùn)迫使美國1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》打壓混業(yè)經(jīng)營。但從20世紀70年代，分業(yè)經(jīng)營暴露出的弊端增多，銀行又開始通過各種方式的金融創(chuàng)新和以改頭換面的新金融機構(gòu)形式逐步發(fā)展全能化銀行業(yè)務(wù)。1999年11月4日，美國通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，結(jié)束了美國商業(yè)銀行自20世紀30年代以來實行的分業(yè)經(jīng)營模式，步入混業(yè)經(jīng)營的新時代，對國際商業(yè)銀行的運作產(chǎn)生了重大影響。其他發(fā)達國家與美國的狀況類似，只是進度稍晚。大體上說，國外商業(yè)銀行經(jīng)營模式歷經(jīng)混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營，又從分業(yè)經(jīng)營過渡到混業(yè)經(jīng)營的流變過程。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式選擇也基本符合這一路徑。20世紀80年代中期以來，四家國有商業(yè)銀行通過辦理證券、信托、租賃、房地產(chǎn)、投資等業(yè)務(wù)，實質(zhì)上從事混業(yè)經(jīng)營。但由于當(dāng)時商業(yè)銀行自身、央行監(jiān)管等方面存在問題，國務(wù)院1993年12月25日作出《金融體制改革的決定》提出分業(yè)經(jīng)營的治理思路。1995年5月《商業(yè)銀行法》通過法律明確國有銀行分業(yè)經(jīng)營制度。但隨著我國加入WTO， 近乎絕對的分業(yè)經(jīng)營制約了我國商業(yè)銀行的國際競爭力，我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式面對嚴峻的挑戰(zhàn)。近年來，管理層也認識到了問題的嚴重性，出臺了一系列改革措施為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件。

二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢分析

商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營管理模式具有以下優(yōu)勢：通過業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍拓展可以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。促進商業(yè)銀行資金實力、競爭實力。商業(yè)銀行通過資產(chǎn)多元化配置在拓展利潤來源的同時可以有效降低銀行經(jīng)營風(fēng)險。實行混業(yè)經(jīng)營模式利于商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的盤活，利于商業(yè)銀行在國際金融競爭中獲勝。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變面臨的制約因素

1、監(jiān)管層面的制約因素

（1）立法和執(zhí)法制約

金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營模式過渡需要良好的立法和執(zhí)法環(huán)境，但我國金融法律體系尚不健全，缺乏有效的金融法律保護，潛在的金融風(fēng)險較大。我國初步建立的以《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等為代表的金融法律體系存在條款表述模糊、滯后，執(zhí)行難的問題，不足以為我國銀行混業(yè)經(jīng)營提供良好的法律保障。

（2）金融監(jiān)管水平有待提高

混業(yè)經(jīng)營制度，要求統(tǒng)一的金融監(jiān)管。但長期以來，我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營致使監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管，各監(jiān)管機構(gòu)間信息不能充分共享、缺乏充分的溝通和協(xié)調(diào)機制、且存在權(quán)利和職責(zé)的劃分不清等問題。

（3）我國證券市場還不成熟

混業(yè)經(jīng)營要求證券市場的規(guī)范運作，但我國證券市場發(fā)展還很不成熟，市場運作尚不規(guī)范，整體風(fēng)險過大，不適合銀行資金注入。

（4）混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管風(fēng)險

混業(yè)經(jīng)營使銀行面臨電子風(fēng)險、“多米諾骨牌”效應(yīng)風(fēng)險和表外風(fēng)險等層面的風(fēng)險，尤其是表外風(fēng)險的問題目前已經(jīng)顯現(xiàn)出來：創(chuàng)新業(yè)務(wù)容易導(dǎo)致表外化，雖沒在資金平衡表中反映但卻可能轉(zhuǎn)化為真實的銀行負債。當(dāng)表外業(yè)務(wù)規(guī)模超越一定限度，銀行的表外風(fēng)險隨時都可能轉(zhuǎn)化成真實風(fēng)險。表外業(yè)務(wù)雖然創(chuàng)造的利潤高，但是高收益往往伴隨著高風(fēng)險。表外業(yè)務(wù)透明度差，一般不反映在資產(chǎn)負債表，使金融監(jiān)管的有效性被削弱，其風(fēng)險往往具有致命性 ，“大和銀行巨額案”便是明證。

2、商業(yè)銀行自身建設(shè)滯后的制約

（1）我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度薄弱

混業(yè)經(jīng)營要求商業(yè)銀行本身增強風(fēng)險意識，建立有效的內(nèi)控約束機制。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，做到產(chǎn)權(quán)清晰，責(zé)任明確。而我國國內(nèi)金融機構(gòu)內(nèi)控機制普遍薄弱，在高風(fēng)險高收益的資本市場的誘惑下，商業(yè)銀行機構(gòu)違規(guī)運作可能性很大。

（2）高級復(fù)合型金融人才缺乏

我國自1995年實施的嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理制度不可避免的導(dǎo)致復(fù)合型金融人才匱乏。

3.改革節(jié)奏存在爭議

目前，關(guān)于商業(yè)銀行的經(jīng)營模式選擇，業(yè)界和學(xué)界的觀點不盡相同，大致可分兩種：一是混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高，應(yīng)繼續(xù)做好分業(yè)經(jīng)營；另一種是則主張采取“漸進過渡”。

四、解決我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式選擇困境的對策

1、監(jiān)管層面

我國的金融監(jiān)管應(yīng)側(cè)重以下幾個方面：實施謹慎監(jiān)管；積極運用現(xiàn)代科技手段，建立非現(xiàn)場監(jiān)管體系；強化對金融衍生工具的監(jiān)管；加強電子轉(zhuǎn)賬與信息系統(tǒng)的安全管制；加強金融監(jiān)管的國際合作；提高監(jiān)管效率；強化金融機構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)，提高自律能力；積極建立健全金融監(jiān)管的法律體系。

2、重視培養(yǎng)熟悉金融領(lǐng)域整體運行的高級人才隊伍

分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)化是一個整體性工程，轉(zhuǎn)型中以及成功后商業(yè)銀行都離不開通曉銀行、證券、保險等各類業(yè)務(wù)的高級人才隊伍。目前應(yīng)采取銀企聯(lián)合培養(yǎng)等方式加緊選拔一批高學(xué)歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的中青年進行前瞻性培訓(xùn)，以適應(yīng)未來競爭的需要。

3、改革節(jié)奏控制層面

我國加入WTO后，全球化步伐加速，金融放開的時間緊迫感日益增加，采取“漸中趨快”對我國銀行業(yè)的發(fā)展更為有利。但在改革節(jié)奏方面，盡管我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營已初露端倪，但商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力仍然很弱，不能奢望改革的一蹴而就。

總之，只有積極漸進強化商業(yè)銀行在人才等方面的自身建設(shè)，完善相關(guān)立法和執(zhí)法，提高監(jiān)管能力和效率的前提下，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營順利過渡并長期成功經(jīng)營。

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