民族地區(qū)微型金融可持續(xù)發(fā)展研究

吳美麗　蘇寧　陳曦

摘要：微型金融如何與傳統(tǒng)的金融體系兼容互補(bǔ)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是我國(guó)微型金融亟待解決的問(wèn)題，本文根據(jù)民族地區(qū)特殊的區(qū)情找出微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題，從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面提出民族地區(qū)微型金融可持續(xù)發(fā)展的可行性建議，以促進(jìn)我國(guó)民族區(qū)域微型金融的可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)的長(zhǎng)期穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：微型金融機(jī)構(gòu)；小額信貸；民族地區(qū)；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）10-0182-02

微型金融服務(wù)的區(qū)域分布就我國(guó)現(xiàn)狀觀察，民族地區(qū)區(qū)情特殊：粗放型的勞動(dòng)力規(guī)模大，個(gè)體勞動(dòng)技能和素質(zhì)普遍不高；地區(qū)資源豐富，利用率低；經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后及城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大成為制約地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的嚴(yán)峻問(wèn)題。從過(guò)去民族地區(qū)的發(fā)展來(lái)看，僅靠一味的國(guó)家轉(zhuǎn)移支付及扶貧捐助只是一種授之以魚的狀態(tài)，無(wú)法從根本上解決問(wèn)題并做到可持續(xù)發(fā)展；其次，國(guó)家投入大量的資金扶貧是一種無(wú)利潤(rùn)回報(bào)的能夠解決一時(shí)困難而不利于可持續(xù)發(fā)展的單向行為，因此相對(duì)降低了資金的利用效率。與之相比，微型金融的目標(biāo)和出發(fā)點(diǎn)確立在扶貧助困可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，采用商業(yè)性的操作方式和發(fā)展道路，因其微型且靈活多變，可以很好地結(jié)合民族地區(qū)特點(diǎn)，確保其利用資金猶如車輪滾動(dòng)一般，啟動(dòng)了即可在外力的推動(dòng)下可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

一、我國(guó)微型金融的產(chǎn)生與發(fā)展

自1993年在借鑒孟加拉國(guó)、印度尼西亞等國(guó)微型金融成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)開始進(jìn)行微型金融小范圍的項(xiàng)目試驗(yàn)，希望找到適合中國(guó)發(fā)展的微型金融扶貧方式。近二十年來(lái)，微型金融已在我國(guó)扶貧領(lǐng)域和農(nóng)村金融發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，并且基本格局已形成。

我國(guó)的微型金融體系發(fā)展較為波折，在經(jīng)歷了1997年前后農(nóng)村基金會(huì)的關(guān)閉，2000年左右的國(guó)有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)大幅撤并和2003年農(nóng)村信用社改革后，我國(guó)微型金融體系建設(shè)在2005年進(jìn)入了快速發(fā)展階段，各種機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。微型金融機(jī)構(gòu)方面，小額貸款公司發(fā)展迅速，據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司7 398家，貸款余額7 535億元，前三季度新增貸款1 612億元。

二、民族地區(qū)微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的制約因素

民族地區(qū)是一個(gè)相對(duì)比較區(qū)域化、地理化的概念，在行政區(qū)上劃分為內(nèi)蒙古、寧夏、新疆、西藏、廣西5個(gè)自治區(qū)和云南、貴州、青海3個(gè)多民族省份。而微型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)起步較晚，可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)并不多，所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也需要我們超越前人從實(shí)踐中不斷總結(jié)。

（一）制約微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部因素

1.貸款定價(jià)的非自主性。在實(shí)踐中，小額貸款是微型金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。在民族地區(qū)村鎮(zhèn)開展小額信貸的大部分微型金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、農(nóng)村基金互助機(jī)構(gòu)、典當(dāng)、阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融等都被限制不能吸儲(chǔ)，完全靠自有資金作為支撐，這直接導(dǎo)致它們的覆蓋率較低，并且完全依靠政府優(yōu)惠政策為生，極度缺乏自身經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。當(dāng)前微型金融較低的利率水平，體現(xiàn)了微型金融的扶貧目的，卻不能很好的幫助微型金融機(jī)構(gòu)解決持續(xù)盈利的問(wèn)題。合理的利率應(yīng)該是一種能夠有效補(bǔ)償機(jī)構(gòu)管理費(fèi)用、成本、貸款損失以及資金損失及合理利潤(rùn)并且滿足客戶利益需求的工具。

2.微型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源受約束。微型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源和資金成本對(duì)其可持續(xù)發(fā)展有直接影響。由于國(guó)內(nèi)部分微型金融機(jī)構(gòu)不具備法律地位，不能吸收低成本的儲(chǔ)蓄，主要依靠自有資金、捐贈(zèng)和軟貸款，資金來(lái)源單一。但捐贈(zèng)資金或補(bǔ)貼資金缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，且數(shù)額一般較小，難以保證微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，只有批發(fā)資金或商業(yè)資金才是微型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定、持續(xù)的資金來(lái)源。另外，融資渠道的制約還限制了機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的拓展。

3.缺乏有效的監(jiān)管體系。我國(guó)目前對(duì)發(fā)展微型金融模式處在摸索試驗(yàn)階段，還沒有一套完整的法律來(lái)界定其法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的監(jiān)管。以央行為首的“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)起到了良好的防范監(jiān)管作用。但是，微型金融機(jī)構(gòu)龐雜、歸屬不統(tǒng)一、所覆蓋的客戶群多為城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體，在農(nóng)村覆蓋的地區(qū)大都在縣域以下，微型金融機(jī)構(gòu)所在地區(qū)監(jiān)管部門的缺失，微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境混亂而不規(guī)范。

（二）制約微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素

1.微型金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏創(chuàng)新。民族地區(qū)微型金融作為最貼近農(nóng)村的、面向貧困和低收入人群的微型金融組織，了解其本地區(qū)目標(biāo)客戶需求，設(shè)計(jì)合理的、適合他們的金融產(chǎn)品對(duì)于提高金融資源的使用效率和到期還款率具有重要意義。目前，對(duì)于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，我國(guó)還沒有放開，失去了大量的客戶也錯(cuò)失了有效約束貸款者還款的手段。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才剛剛起步，并未進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的交叉使用和金融創(chuàng)新。

2.機(jī)構(gòu)規(guī)模較小。擴(kuò)大微型金融機(jī)構(gòu)的用戶規(guī)模可以降低單位成本、增強(qiáng)機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也是每個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該努力的方向。目前，我國(guó)民族地區(qū)農(nóng)村很多微型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的規(guī)模都比較小，一般來(lái)說(shuō)一個(gè)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶僅有100多家，與國(guó)際上成功的微型金融機(jī)構(gòu)相比相差甚遠(yuǎn)，無(wú)法形成微型金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。況且，很多微型金融機(jī)構(gòu)的工作人員都是臨時(shí)從其它單位抽調(diào)而來(lái)，往往并不具有金融方面的專業(yè)知識(shí)，而且自身的工作任務(wù)都比較重，這種人員不穩(wěn)定和業(yè)務(wù)水平偏低的現(xiàn)象極大地影響了農(nóng)戶獲取微型金融服務(wù)的信心和積極性，成為影響微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的不利條件。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。民族地區(qū)的微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)做好提前處理和較為準(zhǔn)確的預(yù)期信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在貸款成立的初期就做好對(duì)貸款申請(qǐng)人資格的信用審查工作，這就可以極大地降低日后可能發(fā)生的壞賬率。通過(guò)間接調(diào)查總結(jié)發(fā)現(xiàn)，微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)往往產(chǎn)生于以下幾個(gè)原因：雙方的信息無(wú)法對(duì)稱；信貸資金的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相沖突；村鎮(zhèn)本身的金融環(huán)境不是太好，人們綜合素質(zhì)水平較低。

三、對(duì)民族地區(qū)微型金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）外部：政策環(huán)境方面

1.利率市場(chǎng)化。國(guó)際上比較成功的微型金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)都是通過(guò)利率市場(chǎng)化來(lái)實(shí)現(xiàn)自身盈利和持續(xù)發(fā)展的，并且他們執(zhí)行的必要利率一般比商業(yè)金融的貸款利率高。2011年1月中旬，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在北京明確表示，“十二五”規(guī)劃期間，利率市場(chǎng)化會(huì)有顯著進(jìn)展。隨著微型金融的發(fā)展與成熟，一方面，我們要根據(jù)民族地區(qū)微型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的貸款利率，根據(jù)民族地區(qū)內(nèi)各地區(qū)的不同發(fā)展特點(diǎn)，既要保證借貸資金切實(shí)流入到低收入人群手中，又要保證不讓服務(wù)對(duì)象還貸利率過(guò)重。靈活的利率政策是實(shí)現(xiàn)微型金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，逐步放開小額信貸的利率限制，允許微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別定價(jià)的自主定價(jià)權(quán)。

2.融資渠道多元化。在現(xiàn)行的融資政策下，微型金融機(jī)構(gòu)主要靠借入資金和捐贈(zèng)資金來(lái)維持其業(yè)務(wù)的開展，并且有的借入資金在很大程度上具有補(bǔ)貼資金的性質(zhì)，這種情況不利于微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在民族地區(qū)，國(guó)家給予了很多的優(yōu)惠政策和補(bǔ)助，因此，微型金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，自身必須培育新的融資渠道。首先可以吸收社會(huì)的閑散私有資本，有助于提高機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展能力；其次，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不僅可以增加微型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，還可以提高微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶的信用了解，在一定程度上降低貸款過(guò)程中存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；最后，可以引入外資，不僅可以彌補(bǔ)資金缺口，還可以學(xué)習(xí)國(guó)外的管理方法，提高微型金融機(jī)構(gòu)的管理水平。

3.完善微型金融的監(jiān)管體系。微型金融應(yīng)實(shí)施有效的監(jiān)管而不是生硬的審慎監(jiān)管。在試點(diǎn)情況下，不要“一棍子打死”，更不要妄下論斷，在具體的監(jiān)管政策上要有靈活性，要因地制宜。對(duì)于中國(guó)的微型金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)其所從事的業(yè)務(wù)采取分類監(jiān)管方式：如果是村鎮(zhèn)銀行，有吸存業(yè)務(wù)，外部效應(yīng)比較大，政府一定要審慎監(jiān)管；像一些NGO 組織，包括一些小額貸款公司不吸收存款的，可以采取一種非審慎性 ，或者一種有限監(jiān)管的形式。另外，除了分類監(jiān)管，還應(yīng)鼓勵(lì)監(jiān)管的創(chuàng)新和多樣化，對(duì)于微型金融，可以考慮中央和省級(jí)政府雙層監(jiān)管。

（二）內(nèi)部：微型金融自身的運(yùn)作機(jī)制

1.持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。微型金融要想得到永久的生命力從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)個(gè)性化的金融服務(wù)來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量。微型金融要根據(jù)民族地區(qū)這些不同客戶的不同需求，制定相應(yīng)的產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)的品種和范圍。例如，新疆地區(qū)是產(chǎn)棉大省，在南疆各地州金融服務(wù)相對(duì)缺乏，好多農(nóng)戶對(duì)資金需求相對(duì)較多，微型金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)作時(shí)間來(lái)制定貸款，播種時(shí)間貸款，收獲季節(jié)還款。

2.擴(kuò)大覆蓋面以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。對(duì)成功的商業(yè)化微型金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面和商業(yè)化可持續(xù)性效果的分析表明：商業(yè)化微型金融的覆蓋面與客戶數(shù)量應(yīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模才能進(jìn)入盈利與可持續(xù)發(fā)展的階段。而對(duì)大量的國(guó)外關(guān)于成功的商業(yè)化微型金融機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果顯示：商業(yè)化微型金融的覆蓋面規(guī)模要做到凈資產(chǎn)在1億美元以上，客戶數(shù)量在1萬(wàn)名以上，且具體的目標(biāo)對(duì)象應(yīng)該以“那些能夠滿足自己日常需求、得到初級(jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭，和有相對(duì)穩(wěn)定收入來(lái)源和生計(jì)來(lái)源，即使遇到小危機(jī)，也能夠應(yīng)對(duì)定期的還款”的個(gè)人為主，逐步向更廣泛的農(nóng)戶及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者覆蓋。

3.建立全面風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。首先，針對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等可控難度大的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的微型金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我們可以建立針對(duì)目標(biāo)客戶的有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。其次，針對(duì)內(nèi)部的管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格微型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)及崗位輪換，提高業(yè)務(wù)操作技能，培養(yǎng)業(yè)務(wù)熟練，知識(shí)面廣的復(fù)合型人才。最后，是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在力所能及時(shí)進(jìn)行吸儲(chǔ)，根據(jù)伊斯蘭金融，我們可以發(fā)現(xiàn)有一部分的少數(shù)民族擁有資金資源，卻沒有存到銀行，阻礙資金的流動(dòng)和使用效率。我們建議建立符合當(dāng)?shù)貤l件的微型金融機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可以吸收民間資本緩解資金壓力。

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[責(zé)任編輯：文 筠]