論云南省文山州農(nóng)村信用社綜合競爭力的提升

高發(fā)壽

摘要：農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，它點多面廣，網(wǎng)點遍及廣大農(nóng)村，在經(jīng)濟建設(shè)中起到了極其重要的作用。但由于組織體系、管理體制、政策因素等諸多方面的不完善不配套，影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融；競爭力；提升

中圖分類號：F830.58 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）11-0144-01

一、文山州農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)點覆蓋面廣，但整體經(jīng)營水平低

目前，文山州農(nóng)村信用社轄8個縣級法人聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點147個，其中鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點93個，流動服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點3個，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點覆蓋面達94%。員工1，101人。從整個經(jīng)營情況看，2007年末全州農(nóng)村信用社各項存款余額536 680萬元，各項貸款余額400306萬元，全年實現(xiàn)（凈）利潤943萬元，人均分別為487萬元、364萬元、0.85萬元，與州內(nèi)各國有商業(yè)銀行比較人均數(shù)均為末位。

（二）支農(nóng)成效顯著，但業(yè)務(wù)品種單一

文山州農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，緊緊圍繞州委、州政府的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的思路，按照省委提出的“扎根農(nóng)村，情系三農(nóng)”的要求，找準支農(nóng)切入點和重心，把握新時期支農(nóng)工作脈搏，主動融入社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，不斷改善支農(nóng)服務(wù)手段，努力提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟的良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展。但是在顯著成效的支農(nóng)背后，業(yè)務(wù)品種相對單一，從而又制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

二、在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的困難和問題

雖然農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作取得一定的成效，但也還面臨著不少的困難和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）金融支農(nóng)體系的不完備，難以滿足“三農(nóng)”信貸需求

目前，文山州新增的農(nóng)業(yè)貸款70%以上都來自于農(nóng)村信用社。但是，僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱

據(jù)調(diào)查，文山州金融機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)村資金需求的70%左右，在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶數(shù)僅占全州農(nóng)戶總數(shù)的60%左右，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的演變，與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不對稱。

（三）缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)業(yè)擔(dān)保組織體系

由于農(nóng)業(yè)保險的缺位，限制了農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的支持力度。在一定程度上影響了農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估而“懼貸”，嚴重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展進程。

（四）利率過高，不利于農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展

從文山州農(nóng)村信用社的存款構(gòu)成情況看，80%屬于高成本的儲蓄存款，資金組織成本高。由于人員和網(wǎng)點多，經(jīng)營成本大等原因，都選擇實現(xiàn)貸款高利率。但是，高利率是一把“雙刃劍”，雖然提高了信用社利潤率，促進了信用社的快速發(fā)展，但同時，高利率也客觀上起到了“淘汰優(yōu)質(zhì)客戶”的副作用，最終導(dǎo)致資產(chǎn)優(yōu)良的好客戶流向國有銀行，而在國有銀行得不到信貸支持的客戶流向了信用社。

三、促進農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作的對策

結(jié)合文山州的發(fā)展形勢和實際情況，我們認為，推動服務(wù)“三農(nóng)”工作的開展，農(nóng)村信用社應(yīng)著力抓好四個方面的工作。

（一）提高認識，發(fā)揮好職能作用

進一步改進工作作風(fēng)，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟效益的行為；進一步轉(zhuǎn)變觀念，切實提高對支農(nóng)服務(wù)重要性的認識，認真實踐“三個代表”重要思想；發(fā)揮好“經(jīng)濟、金融政策窗口”傳導(dǎo)作用，大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟組織及時傳導(dǎo)國家的經(jīng)濟、金融政策及法律知識，不斷提高農(nóng)民的信用意識，培育良好、健康的農(nóng)村信用體系。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)貸款投放

一是繼續(xù)實施和完善“惠農(nóng)金橋”行動計劃，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)的實際，突出“加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收”這一主題，按照“有保有壓，調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化增量，優(yōu)先支農(nóng)”的原則，加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入。二是牢牢抓住文山州實施新一輪“興邊富民”工程和“四大基地建設(shè)”的機遇，結(jié)合新三年“興邊富民工程”重大項目規(guī)劃，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。

（三）突出重點，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

加大對農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織在農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機具、糧種、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求方面的信貸支持；積極支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織發(fā)展生豬、奶牛、菜牛、山羊等畜牧養(yǎng)殖，積極推廣“農(nóng)村信用社+養(yǎng)殖協(xié)會+農(nóng)戶”的創(chuàng)新模式，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。

（四）多措并舉，積極服務(wù)“三農(nóng)”

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

按照原創(chuàng)型、跟進型、創(chuàng)新型思路，積極開發(fā)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費等領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品，探索推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款。

2.改善服務(wù)方式

推廣多領(lǐng)域、多層次、多形式的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保和組建信用共同體，實施精細化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)。

3.增強服務(wù)手段

建立科學(xué)合理的貸款定價機制，細分涉農(nóng)客戶市場，實行“浮動、差別利率”定價制度，對優(yōu)質(zhì)客戶給予利率優(yōu)惠，提高農(nóng)村信用社的市場競爭力。

[責(zé)任編輯：趙 杰]