樹立正確的金錢觀

文/任俊峰

樹立正確的金錢觀

文/任俊峰

只有合情合理合法合德的掙錢和量入為出、留有余地的花錢才是適當的。這樣掙錢的人是遵紀守法的人，是有職業道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于經濟發展和社會和諧的人。

為什么貪污、受賄、販毒、搶劫、欺詐以及以鄰為壑、污染環境、毒化食品等等違法和違反道德的現象屢禁不絕？我認為是金錢觀不端正導致的行為不端。人們在金錢面前，直觀想到的是它可以用來滿足自己的各種需要，想當然是要把錢拿到手里。很多人知道世上沒有免費午餐，拿錢之前先要考慮一下：獲得這些金錢需要付出什么東西？這種交換值不值？比較的結果，決定了要不要面前的金錢。遺憾的是，現實中有些人思考后還是決定不顧一切地要錢，包括黑心錢，選擇了見利忘義和違法犯罪的不歸路。因此，對金錢的看法，決定了在金錢面前貪或廉、守法與非法的抉擇。

金錢有用，但非萬能

“金錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。”這說出了金錢有用但又不是萬能的現實情況。我們可以透過現象看本質，金錢是一般等價物，是市場交換關系中必需的交換媒介，它的有用性是能交換到商品（包括商品化服務），而商品可以滿足人們的需要，在商品世界它是有用的。不承認這一點，不是唯物主義。黨史上有“賀龍兩把菜刀鬧革命”的故事，如果沒有錢買菜刀，革命都難搞，更不用說建設社會主義市場經濟了。另一方面，金錢確實不是萬能的，對于不作為商品進入市場交換的東西，金錢再多也換不來，例如長壽、健康、青春等等。一分為二地看待金錢，是端正金錢觀的基礎，既不能脫離實際地一味貶低金錢，與我國正在建設的市場經濟格格不入，也不能掉進錢眼里，只見金錢而無視整個世界。

在金錢有用領域和無用領域之間還有一個“黑市”地帶，即某些人將原本不屬于商品的東西拿出來交換貨幣，主要是錢權交易、錢色交易和錢與“良心”的交易，這些交易有違法律和道德，處于被取締、懲處和譴責的位置。對于正派人來說，屬于“金錢不能”的范圍，對于不正派的人來說，屬于“金錢有用”的不法范圍。即便有“黑市”的存在，也改變不了金錢既有用又無用的兩重性，應該丟掉“有錢能使鬼推磨”之類無限擴大金錢作用的幻覺，避免對金錢的盲目崇拜。

生存發展需要錢但需要量是有限的

在金錢有用的領域，每個人對金錢的需求也不是無限的，而是有限的。

首先，時間上有限度。人的生命有限，消費就有限，對錢的需求必然有限。并且，錢的邊際效用隨著人們的年齡增長而遞減，到死歸于零。例如，80歲以上的老人，估計有生之年所住的房子壞不了，所穿衣服壞不了，旅游勞累受不了，錢的用途不大了。

當然，時間的限度也可以被子子孫孫的無窮盡打破，雖然子子孫孫的需要不屬于自身直接的需要，但也是一種代代相傳的間接需要，很多人對此看得很重，甚至重于自身。但是，應該認識到，長輩的法定責任是養育子女到成人，子女成人之后能夠而且應該自食其力，父母錢多就多給，錢少就少給，沒有一定之規，何況遺產受到稅收、通貨膨脹、幣制改革、社會革命和子孫表現等財富轉移因素影響，留給后代的財富價值與獲取時的價值相比是降低的，人們很少能夠看到依靠祖輩金錢生活得好的子孫。在金銀本位情況下“富不過三代”都是常見現象，而在當前紙幣流通情況下，耗費寶貴的資源、年華甚至健康和自由換取紙幣留給子孫就更不值得了。從子孫的素質看，若賢，就不會依賴長輩的金錢，若不肖，長輩留下金山銀山都會揮霍掉，或許還會招災引禍。也就是說，為子孫掙錢屬于事倍功半，不經濟，不必強求。與代為掙錢相比，教育子女德智體全面發展更屬于應盡的責任。

其次,空間上有限度。人們的胃有限,不可以吃得太多,衣服住宅等等也是如此。“良田萬頃,日食三升”、“大廈千間，夜眠八尺”,其余之物，屬于享受不了之物。當然，食不厭精、膾不厭細、住行舒適也是可以追求的，但現代科學證明對飲食起居等要有節制，過度也會邊際效用遞減甚至產生副作用。從世界首富等富豪的生活來看，敞開花錢也花不完，還要把百分之九十多的錢捐獻出來，表明敞開花錢也有一定限度。最后，購買商品的性能價格比以及別人的感受也要考慮，花錢不當表現為智商低，花錢炫富的影響也不好，精神上得不償失，與其花錢買罵，不買也罷。

總之，人生所需的商品和服務總量因人而異，但無論是必要量還是充分量，都是有限度的，因此對金錢的需求也是有限度的。超過這個限度，就是“金錢不是萬能的”余財了。超過限度的這部分錢對于社會上的其他人還有用，很多富豪經過權衡，認為捐獻出來最有意義，于是，他們選擇了捐獻。有人認為他們捐獻那么多錢是做傻事，這只能說明他在物質上沒有達到那樣的富裕水平，在精神上也沒有達到他們的境界。

以上對金錢需求的分析，是從人們生活需要角度出發的，有限的具有使用價值的物品就能夠滿足生活需要了，因此，一般人們對金錢的客觀需求是有限的，不必追求金錢的無限多。但是，有些人出于物質上的攀比、精神上的出人頭地和生理上的放縱無度等心理，對金錢的欲求超出了滿足正常需要的使用價值界線，物欲橫流以至于變成了追求金錢本身，對金錢的欲求就無限了，其中缺乏自制力者在掙錢欲望的驅使下，攫取非法收入，這是拿自身的安全和自由去冒險竊取并非自身需要的東西，就屬于舍本求末了。《茶花女》中有一句名言“金錢是好仆人，壞主人”。如果把金錢作為滿足生活和生產需要的工具，它就是“好仆人”，如果把它本身作為追求的偶像，它就是“壞主人”了。但愿世上的人都做錢的主人，而不是把錢當成主人，防止它指使人做壞事。

掙錢的目標手段應合理合法合德合情

按照常識，人們都不愿意沒有錢，而是夢想使自己的金錢多到花不完的程度。但是，在現實性上，到底應該如何確定掙錢的必要目標和可能目標？錢掙到何種程度夠最低標準？人們能夠掙到錢的最高目標是多少？人們追求金錢的目標合理區間如何確定？

人們的收入來源大體分為三類：社會救濟或者社會保障收入、工薪收入和投資收入，這些收入對應著相應的人群，其中最大的收入群體是工薪人員，即依靠務工獲取薪金收入的人員，包括公務員和企事業單位職員。下面就基于工薪人員的情況明確掙錢理念，有些通用的道理也適用于領取低保人員和投資人。

第一，在具備就業能力之前收入為政府低保線，就業后掙錢的收入起點線是政府設定的最低工資線。人們要生存發展，首先要保障溫飽，資本主義還要給付夠勞動力再生產的工資，社會主義國家更要有最低保障。現在，我國政府制訂了最低生活保障線之上的最低工資線，使人們生活得更好一些。因此，人們的收入應該高于政府規定的最低工資線。雖然現代社會有社會救濟，但有勞動能力的人應該自食其力并自立于世，這有利于人的獨立自主天性。目前政府規定的最低工資標準使得勞動報酬都在這條線以上，如果低于最低工資標準，政府相關部門和工會組織就應該為勞動者維權，最終使勞動者依法取得應有數量的工資。春秋時的管仲就認識到“倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱”，達到這些物質條件，對于提升精神境界、創建和諧社會都是必要的。

第二，掙錢的合理線是能力和業績所支撐的收入函數線。掙錢無非是投入自己的勞動力和資本，獲得工薪收入和投資回報，一個人能投入多少資源及獲得多少回報，是有客觀規律可循的，例如：按等價交換規律就是勞動生產率高的掙錢多，按照按勞分配原則就是勤勞致富。誰如果想多掙一些錢，那就應該先把自己的能力提高些，投入更多些，效率更高些，業績更好些，一般收入結構是：憑能力得到等級工資，憑業績得到績效工資。憑能力、業績等正當手段掙錢，才是合理的。人們的收入隨能力、業績的提高而上升的函數線是掙錢的合理線。

第三，掙錢的合法合德線是法律道德的高壓線。掙錢是有禁區的，有不可觸碰的高壓線，這就是法律界限。現代治理體系的一個關鍵是依法治國，法律規范的核心內容就是權利和義務，它們緊密聯系，相互依存，不可分割，“沒有無義務的權利，也沒有無權利的義務”（馬克思）。掙錢也是享有法定權利，應盡法定義務。我們建設的法治國家取締各種非法經營和非法收入,因此,企業要經營發展,就要遵守相關法律，個人要取得收入,就要付出勞動等生產要素。合法收入應該是掙錢的界限。無論你能力多強,水平多高，機遇多好，都不能踐踏法律界限，如果超過這個限度就是非法所得了，貪污、受賄、盜竊、走私、搶劫等違法行為都會被“沒收非法所得”,回到合法限度之內,如果犯法受到罰款罰金懲治,就是“欲速則不達”,收入反而達不到這個高度了。把合法掙錢與合德掙錢統一起來,作為一條紅線,不可逾越。某些法律尚未明文規定，但道德上有虧的掙錢方法和途徑,也不要參與,不要鉆法律的空子,這是內心的法律。

第四，掙錢的合情線是與合理線相關，并在合理誤差范圍內酌情降低收入的函數線。計劃要留有余地，市場要預防風險，就職要勝任有余，掙錢要符合實情。在確定掙錢目標時，在合理合法合德基礎上還要考慮合情，符合國情、民情、心情、感情和身體情況等等，收入上吃財政飯的受財政狀況影響，吃市場飯的受市場形勢影響，各種要素分配還要考慮“左鄰右舍”，個人能力轉化為業績也有一些不確定性，因此，對掙錢目標還要打一定折扣，留出彈性空間，劃出一條余量線。這條線既有利于減輕壓力，又不至于勉為其難。否則，按滿打滿算訂的掙錢目標實現不了時，會使相應的花錢計劃落空，收支不平衡又是大問題。假如還不上房貸了，意志薄弱者就易產生不擇手段的沖動。有些出外打工掙錢的年輕人，春節前拿到的工資達不到回鄉過年計劃支出的數目，就搞偷和搶，被抓到后不僅過不好年，還可能毀了一生。

不容否認，社會上存在一些分配不合理的情況，有些能力強、業績好的勞動者沒有得到相應回報，感到吃虧了。但這些勞動者不能因此去違法犯罪，而應通過加強溝通了解、改進為人處世的方式方法來逐步改善分配，對于不能內部協調一致的，也可以通過勞動爭議程序進行維權，還可以另謀高就，直至自創經濟實體，自己掌握分配權，充分發揮自己的聰明才干，切切不能因分配不公而走向墮落。

總之，對于金錢，“取之合宜謂之義，無求非分謂之禮”，只有合情合理合法合德的掙錢和量入為出、留有余地的花錢才是適當的。從掙錢的角度看，這樣掙錢的人是遵紀守法的人，是有職業道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于經濟發展和社會和諧的人。

（作者系北京農商銀行紀委書記、董事、首席經濟學家）