比普通銀行存款更有優勢：10家直銷銀行存款業務大PK

李彩鳳

雖然各家銀行的直銷銀行業務差異較大，但余額理財和存款業務幾乎是每家直銷銀行的必備業務。據銀率網統計，目前上線的13家直銷銀行中，

10家直銷銀行設有存款業務。

在互聯網金融的沖擊下，銀行也加緊了互聯網領域的布局，下半年多家銀行的直銷銀行密集上線，把直銷銀行的“熱潮”推到了新高度。目前已有13家銀行的直銷銀行上線，雖然各家銀行的直銷銀行業務差異較大，但余額理財和存款業務幾乎是每家直銷銀行的必備業務。據銀率網統計，目前上線的13家直銷銀行中，10家直銷銀行設有存款業務。直銷銀行存款與普通銀行存款相比較有何優勢？哪家直銷銀行存款最劃算呢？

直銷銀行PK普通存款

直銷銀行存款與普通存款相比較有何優勢？首先直銷銀行比較便捷。免去銀行排隊的漫長等待，而且可以實現跨行交易，即使用戶沒有該銀行的儲蓄賬戶，用戶通過注冊直銷銀行即可擁有一個直銷銀行的電子虛擬賬戶，然后綁定他行的儲蓄卡，即可轉賬辦理存款業務。

不過，銀率網分析師提醒投資者，把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費的，但也有直銷銀行的轉入費用是按照轉出銀行的收費標準收取。例如平安銀行的橙子銀行、上海銀行的上行快線等，都是轉入資金依據轉出銀行收費標準收取。因此投資者在選擇綁定卡時，要注意綁定儲蓄卡的轉賬收費標準，是否免費。

除了在線辦理業務較為便捷外，直銷銀行存款的最大優勢就是按照存款期限最大化結轉利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。

而按照存款期限最大化結轉利息是指定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據存款期限的長短確定利率計算收益。

舉例對比，如用戶在柜臺辦理了10萬元1年期定期存款，如果存了4個月（120天）時，想支取這個定期存款，則利率就只能按照活期利率計算，以目前銀行普遍實行的1.1倍利率計算：獲得利息=100000*120*0.35%*1.1/360=128.33元

如果是在按照存款期限最大化結轉利息的直銷銀行，則這筆存款的利率是以3個月定期存款利率計算，且利率執行基準利率的1.1倍，則獲得利息=100000*120*2.6%*1.1/360=953.33元，最終獲得的收益是普通定期存款的7倍。

直銷銀行存款業務PK

按照存款期限最大化結轉利息意味著投資者享受了活期存款的便利，而得到的是定期存款的收益。但并非所有的直銷銀行的存款業務都是按照存款期限最大化結轉利息的，據銀率網統計，在具備存款業務的10家直銷銀行中，興業銀行、南京銀行、北京銀行是按照普通定期存款計息，即與柜臺辦理定期存款無差異。

珠海華潤銀行的計息方式雖然也是按照存期靠檔計息，但是計算方式略有差異。以珠海華潤銀行的計算方式計算上邊的案例，則獲得利息為：100000*90*2.6%*1.1/360+10000*30*0.35%*1.1/360=747.08元，相對而言也未實現利率最大化。

其余六家直銷銀行的計息方式都是按照存款期限最大化結轉利息的方式結算，利率均以基準利率1.1倍計息，但各家銀行的存款期限和起點金額不同，對于投資者而言也會略有差異。民生銀行直銷銀行、上海銀行上行快線、重慶銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行等四家直銷銀行的定期存款業務最大期限為一年，也就是投資者可享受到的最高利率為3.3%。

平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷銀行的定期存款業務最大期限為五年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。這意味著如果投資者存入時間超過1年或更長期的存款需要提前支取時，利息收益更劃算。

依然以100000元存款為例，如果在民生銀行直銷銀行存放1年零4個月時支取，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*2.6%*1.1/360=3300+953.33=4253.33元。而如果存在平安銀行橙子銀行，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*3.0%*1.1/360=3300+1100=4400元。

二者之間，存期越長差異越大，尤其是存兩年、三年以上。因此銀率網分析師認為，對于資金流動性要求較高的投資者，存款期限不會太長，小于1年的話，在按照存款期限最大化結轉利息的各家直銷銀行存款都無差異，但對于資金流動性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長的橙子銀行或浙商銀行直銷銀行更合適，可以有效避免長期定存由于提前支取引起的大額利息損失。