當前制約農村支付環(huán)境建設的瓶頸因素及破解途徑

李寧

摘要：農村支付環(huán)境建設是當前和今后一個時期人民銀行支持新農村建設和城鎮(zhèn)化建設的一項重要舉措。本文深刻分析了當前制約農村支付環(huán)境建設的瓶頸因素，有針對性地提出了加快建設和優(yōu)化農村支付環(huán)境的對策建議。

關鍵詞：農村支付環(huán)境 制約因素 對策

近年來，人民銀行大力推進農村支付環(huán)境建設，大部分縣區(qū)實現(xiàn)了行政村金融服務設施全覆蓋，從硬件設施的配備上基本滿足了農村經(jīng)濟發(fā)展和農民生活的需求。然而，由于農村金融服務電子設備投資大、運轉成本高、使用率低等問題，一定程度上延緩了農村支付環(huán)境建設的進程，部分農村地區(qū)還沒有享受到農村支付環(huán)境建設帶來的方便和實惠，農村支付結算環(huán)境建設仍任重而道遠。

一、當前制約農村支付環(huán)境建設發(fā)展的瓶頸因素

（一）宣傳培訓乏力，助農取款服務設施利用率較低

目前開展的支付結算知識宣傳大多局限于縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地，多數(shù)農村居民對于支付結算工具的使用方法不了解，甚至持不信任態(tài)度。更何況，目前農村外出務工人員大量增加，農村留守老人、兒童居多，他們接受支付結算知識的能力有限。雖然銀行在行政村布設了助農取款設施，但不少農村居民仍習慣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務，致使助農取款服務設施利用率不高。

（二）激勵機制缺位，支付工具管理者的積極性不高

目前對農村金融服務設施實施管理和使用的人員一般是各家銀行的代辦員，他們有的是當?shù)卮甯刹浚嗟氖寝r村超市的個體老板或其他個體經(jīng)營者，他們承擔對支付工具的管理勢必會牽扯到一部分精力，對其正常經(jīng)營造成一定的影響。而目前各涉農金融機構由于受經(jīng)費的限制，有的按照業(yè)務發(fā)生額給予一定的報酬，有的則沒有任何補助，甚至連辦理業(yè)務所產生的電話費用也要支付工具管理者自己承擔，以至于出現(xiàn)個別管理者開展業(yè)務不積極、不主動，個別代辦者甚至準備繳回服務設施，如此將會形成新的“空白村”。

（三）設備投資過大，缺乏對金融機構的貼補激勵機制

農村支付環(huán)境建設涉及面廣，電子機具投入數(shù)量多，一次性設備投資較大。如2009年以來，郯城縣農商行安裝農民自助服務終端138臺，每臺主機單價17300元，附屬設備2400元，共投入資金271.86萬元；安裝電話POS1376部，每部單價780元，投入資金107.33萬元。如此大的資金投入，加大了金融機構的經(jīng)營支出。而地方政府作為農村支付環(huán)境建設的主導者和受益者，卻沒有建立相應的，對農村金融服務設施投入給予一定的財政補貼，一定程度上影響了涉農機構參與農村支付環(huán)境建設工作的主動性。

（四）運轉成本偏高，加重了涉農金融機構的經(jīng)營負擔

除農村金融服務設施投入外，設備的運行成本也較高。以郯城農商行為例，目前設在農村的金融服務設施主要是電話POS和農民自助服務終端兩種。電話POS每筆業(yè)務所產生的電話費是0.22元/3分鐘，以每部電話POS每月平均200筆業(yè)務計算，全縣電話POS每月約需運轉費用10.52萬元，全年需運行資金126.24萬元；農商行布放的農民自助服務終端每月需支付12250元的網(wǎng)絡使用費，全年需運行資金14.7萬元；農民在自助服務終端支取一筆存款，農商行付出的手續(xù)費存折為0.20元、銀行卡為2.00元。僅上半年，郯城縣農商行農民自助服務終端累計辦理支付業(yè)務202737筆，農村信用社約支付手續(xù)費近10萬元。

二、進一步推進農村支付環(huán)境建設的設想與建議

（一）提高認識，持續(xù)推進農村支付結算環(huán)境建設

人民銀行作為農村支付環(huán)境建設工作的主要組織者，要將農村支付環(huán)境建設作為一項重點工作來抓，形成領導重視、分工明確、責任到位的工作格局。要加強與地方政府及相關部門的溝通協(xié)作，在積極匯報上級行相關部署要求的基礎上，多方努力，盡可能地爭取政府領導的關心和財政等職能部門的資金扶持，為農村支付環(huán)境建設工作創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。

（二）加強協(xié)調，形成農村支付結算環(huán)境建設合力

一是建立健全農村支付環(huán)境建設聯(lián)動機制，由縣政府牽頭，人民銀行推動，充分發(fā)揮銀行機構的主力軍作用，加大工作力度，形成“政府主導、人行搭臺、金融機構唱戲”的工作格局。二是協(xié)調財政部門對金融機構在農村地區(qū)布放ATM、POS機具、自助轉賬終端等助農取款設施和交易手續(xù)費給予一定的資金補貼，以提高金融機構對農村地區(qū)支付結算硬件設施投入的積極性。三是推動政府出面協(xié)調電信部門降低通信網(wǎng)絡租賃費，以減少支付工具的運轉成本，減輕金融機構資金投入壓力。

（三）創(chuàng)新方式，持續(xù)開展農村支付結算知識宣傳培訓工作

一是加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委員會的溝通合作，充分利用“助農取款服務點”、“大學生村官義務宣傳”等平臺，通過通俗易懂、農民看得懂、記得住的口號、標語和宣傳圖冊等廣泛開展支付結算知識宣傳，提高農民的認知度。二是加大對涉農金融機構從業(yè)人員的培訓力度，使他們熟練掌握各類非現(xiàn)金支付工具的基本原理和操作方法，并通過他們的傳授和指導，讓廣大農民群眾了解和掌握現(xiàn)代支付服務知識。三是加大對助農取款服務點管理員的培訓力度，使他們熟悉機具性能，掌握操作方法，為農民提供優(yōu)質高效的金融服務。

（四）因地制宜，穩(wěn)步推進農村地區(qū)支付環(huán)境建設

一是進一步擴大銀行卡受理范圍，引導金融機構大力發(fā)展特約商戶，增加POS機具和農民自助服務終端的布放，規(guī)模較大、條件具備的行政村可以嘗試布設ATM機、存取款一體機等自助支付服務設施。二是推廣創(chuàng)新支付產品，結合農村電話、網(wǎng)絡村村通工程，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務，推動農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應用。三是突出重點區(qū)域，重點在專業(yè)村、農副產品和農業(yè)生產資料專業(yè)化市場以及外出經(jīng)商、務工人員較為密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推廣非現(xiàn)金支付結算工具，為他們提供更便捷的結算服務和更安全的支付環(huán)境，促進農村支付環(huán)境建設工作再上新臺階。

參考文獻：

[1]王會昌，胡濤，丁冬海.改善農村支付結算服務環(huán)境的思考[J].甘肅金融，2012（5）

[2]張艷華.農村支付體系建設問題探討[J].中國農村金融；2011（16）endprint