CurrentC的野心

底潔

最近美國的移動支付市場格外熱鬧。蘋果的秋季發布會上隨iPhone6、iOS8發布的同時，宣布新品將添加移動支付功能。10月20日，蘋果移動支付應用Apple Pay正式上線。與此同時，美國零售業巨頭沃爾瑪牽頭組建的移動支付網絡聯盟MCX（Merchant Customer Exchange）發布移動支付工具CurrentC，盡管產品還沒上線，但是對于Apple Pay的抵制就先開始了。

眾所周知，蘋果是從來不打無準備之仗的，蘋果在Apple Pay上線之前，早就已經為其支付功能應用做足了準備：蘋果方面已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，并與美國銀行等5家銀行達成合作，支持蘋果支付方式的合作伙伴包括賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭等。Apple Pay幾乎覆蓋了美國80%的信用卡用戶和用戶所需的各種消費場景。蘋果公司CEO庫克寄望以此應用來改變所有人購買商品的習慣。

在Apple Pay的支持陣營中，明顯缺少了美國零售大鱷的身影。包括沃爾瑪、百思買、塔吉特、西爾斯百貨、柯爾百貨、勞氏零售、迪拉百貨（Dillard）、唐恩都樂（Dunkin Brands）、西南航空公司（Southwest Airlines）、布林克國際公司（Brinker International）、太平洋便利及燃油公司（Pacific Convenience & Fuels LLC）、埃克森美孚（ExxonMobil）等都已加入了CureentC的陣營，截至2103年12月MCX的成員公司已經擁有大約70家，11萬個零售店，每年的總交易額超過1萬億美元。

技術差異化

2012年8月成立的MCX選擇支付方式的首要原則就是可用于幾乎所有的智能手機，但當時它并沒有明確采用何種支付技術。先于其進入移動支付市場的谷歌和Isis不約而同的采用了NFC技術。要使用谷歌錢包移動支付服務，用戶必須擁有一部能夠兼容該服務的智能手機。Isis背靠美國三大移動運營商Verizon Wireless、AT&T Inc以及T-Mobile（美國），此外HTC、LG、摩托羅拉移動、RIM、三星電子和索尼等手機制造商也生產了多款兼容Isis移動支付的手機。

然而在過去的兩年多時間里，谷歌錢包和Isis并沒有在移動支付市場形成規模和足夠改變支付格局的影響力。

Apple Pay的發布使得移動支付應用迅速升溫，就連谷歌錢包的用戶數量和交易量在最近兩個月都出現了大幅增長，這在某種程度上跟Apple Pay引來人們對NFC的更多關注有關。

與Apple Pay、谷歌錢包所采用的NFC技術不同，CurrentC采用二維碼支付的方式。這在很大程度上消除了設備對于移動支付的限制，畢竟具有NFC功能的手機還是少數，而攝像頭幾乎是所有智能手機的最基礎配置。CurrentC選擇二維碼技術，可以讓消費者最快速地讓自己的手機支持該應用。

對于NFC和二維碼孰優孰劣的爭論上，MCX CEO Davidson表示：“對于二維碼不如NFC方便快捷這個問題，我在擔任CEO之前其實就已經意識到了。但任何一種新的行為方式都需要人們去適應，而人類的天性則是漸漸習慣。我認為對于任何一種新型的技術，我們都應該秉持稍微寬容的態度，當然，我們也不會要求用戶必須以特定的角度在特定的環境下才能掃碼付錢。”

對于二維碼以外的技術，MCX并不是完全拒絕的。Davidson表示，技術的發展難以預料，我們開始支持二維碼技術可以讓我們贏得廣泛的市場支持，如果我們需要，我們將支持NFC和BLE（藍牙低能耗）技術。

MCX技術提供者Paydiant的創始人Chris Gardner也透露，對NFC和BLE的支持已經在進行。CurrentC在2015年發布時，將不會僅僅支持二維碼。所有的技術都是服務于需求，不同的技術能夠滿足不同的應用場景需求。NFC在POS支付當中有良好的表現，但并不適合優惠券（二維碼適合）以及類似停車場的遠程交易（BLE適合）。

CurrentC提供的不是一款簡單的支付工具，而是集合了市場營銷和客戶忠誠度計劃在內的一個綜合的應用，從這個角度來看，MCX想要的絕不僅僅是搶占移動支付市場。

重塑消費場景

在MCX成立時就明確了將移動錢包與針對性的優惠和促銷相結合，通過智能手機提供移動支付服務，支付只是CurrentC功能之一，它們需要的是一款能夠將聯盟商家和消費者更直接更緊密的聯系在一起的產品。而這一切或許來自于星巴克的啟發。

星巴克的移動支付應用是美國使用最廣泛的數字支付應用程序。約有1000萬名顧客在使用這款應用為其咖啡買單，每周的交易量超過500萬單，移動支付的交易額占其總營業額的15%。“它不僅是使支付變得方便，”星巴克首席數字官Adam Brotman說。“它正在加強用戶體驗并增進與消費者之間的關系。”星巴克App不僅可以讓你通過你的iPhone手機進行支付，還可以使顧客通過手指輕敲幾下重新填寫其星巴克忠誠賬戶，提供即享免費咖啡或者食品的優惠活動，以及直接鏈接到星巴克實時的熱門獎勵活動。這個應用程序使得用戶忠誠計劃變得更具有“粘性”。

同為零售業連鎖企業，MCX的成員們也希望獲得星巴克那樣的成功。而CurrentC的最大優勢是直接和零售商戶的會員卡等忠誠度計劃緊密捆綁，當用戶使用該支付工具的時候，商戶已經識別出用戶身份，并且提供會員折扣價。

Davidson舉例說，今天美國人去加油站加油的時候，往往會看到兩個價格，一個是現金價，另外一個是會員積分價（credit price），會員價每加侖價格會便宜10到20美分。

在未來CurrentC支付的背景下，將會實現如下的場景：用戶走到加油機前，通過藍牙通信，加油機將會立刻識別出加油用戶是誰，對于CurrentC用戶，加油機將會立刻顯示一個積分會員價格，這一價格將遠遠低于用信用卡支付的價格。

和蘋果支付相比，提供CurrentC支付的每一家商戶，將會掌握顧客的消費信息，這給CurrentC帶來了安全和隱私的質疑。

Davidson表示，實際上，CurrentC也采用了和蘋果類似的“低價值信令”的技術，黑客盜取到的信息并無太大價值。

Davidson解釋說，用戶掏出手機用二維碼支付時，他其實告訴了云中的支付系統“我是某個商戶內的某個支付用戶，希望用CurrentC支付”，與此同時商戶也告知云中“我是某家商戶”。而在整個支付過程中，沒有任何簽名，沒有任何票據打印，在用戶手機中也不存在任何賬號密碼，所有的支付交易發生在安全的服務器上，黑客即使從網絡上截取到上述的“指令信息”，他們也無能為力。

在CurrentC所構建的消費環境中，沒有了信用卡的影子。這其實也是MCX聯盟組建的一個目標——構建“去信用卡化”的消費場景。

這些年，美國零售行業的日子確實不好過。金融信息公司Sageworks對1000多個行業里的非上市公司2013年7月～2014年7月的財務報表進行分析得出的結論是：石油商品批發商和眾多類別的零售商的凈利潤率不足2%。而與之形成鮮明對比的是零售商所要承受的交易額的1.5%～3.5%的刷卡費。由于美國人習慣持卡消費，大多數商家都不得不接受刷卡費這一額外成本。

在MCX的70多家商戶中，當前約75%的信用卡交易未來將通過商戶私有的支付卡來完成。

CurrentC關聯至商戶的支付卡和用戶的銀行賬號，也可以關聯至零售商的積分和優惠券項目。通過CurrentC應用，消費者可以加速結賬流程，因為消費者不必再向收銀員出示優惠券，優惠券將被直接集成在CurrentC應用中。

使用Apple Pay依然走的信用卡支付渠道，從這個層面來說，Apple Pay只是將過去的“塑料信用卡”轉變成為保存在手機中的“數字信用卡”，而CurrentC帶來的是整個刷卡產業鏈條的變革。

面對Apple Pay的正面沖擊，CurrentC對于加盟的零售商提出了排他性要求：如果使用CurrentC，就必須抵制蘋果支付和谷歌錢包。MCX CEO Davidson也坦言，讓其會員簽訂排他性協議，也是為了給CurrentC以喘息之機。按照日程，2015年CurrentC將正式上線，憑借強大的零售商巨頭組合和龐大的共享用戶數據，或許將帶來移動支付產業和零售業格局的快速變革。