對農村信用社改制后危機的思考

上官名晟

近年來，各地農村信用社股份制、商業化改革如火如荼，使農村信用社的改革工作取得了空前的階段性成果。但是，這種“快餐式”地化解農村信用社經營風險和推進改制之后，將不可避免地帶出不良貸款反彈、經營管理能力欠缺、市場競爭能力受制約、人員頻繁流動等問題，這很值得引起我們高度的關注。

一、客觀看待不良貸款反彈問題

由農信社轉型改制而來的農商行，屬于“老企業，新銀行”，長年成因復雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內根本性的化解，難度較大，且隨時存在著反彈的因素和壓力。

（一）“三農”貸款的弱質性和高風險性

“三農”產業多基礎脆弱，比較效益低，受自然因素的影響較大，易形成災難損失而導致不良貸款的形成。而最根本的問題，信貸投放總是有風險發生的，客觀看待不良貸款的產生和低比例的反彈應是理性的考量。應當說，銀行業不良貸款率控制在8%以內是符合客觀實際的。改制后的農商行依然面對弱質性產業和群體，一味要求2%以下的不良貸款率未免過于理想和牽強。

（二）信貸管理的粗放性和滯后性

信貸管理制度的不健全，對借款戶信息掌握和了解的不完整，審查的不嚴密，只注重手續齊、要素全，忽視第二還款來源和貸款手續的真實、合規性，貸后管理的滯后，對貸款的真實使用情況不清，貸款到期催收不力，認為只要有抵押，能收息就行，貽誤了清收良機。還有就是信貸員人手少，階段性任務重，疲于奔命，無暇顧及，或人為技術性調整形成隱性不良貸款等。

（三）地方政策和外部經營環境的影響

隨著城鄉一體化的推進和戶籍制度的放開，一些借款戶外出謀生定居的不斷增多，長期無法聯系，造成貸款到期無法收回。再則社會信用環境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難。

二、提高經營管理水平已成當務之急

農商行在經營管理上要牢固樹立現代商業銀行經營理念，堅決摒棄粗放經營的陳舊思路，強基固本，揚長避短，構建現代商業銀行運行機制，不僅在硬性指標數據上達標，更要注重內在機制真正實現根本性轉變。

（一）完善法人治理機制

要認真借鑒其他股份制商業銀行的成功經驗，少走彎路，充分發揮董事會戰略管理作用和監事會監督職能，明確職責，建設規范有效的經營管理團隊。

（二）全面樹立商業銀行經營理念

自覺樹立“以市場為導向、以客戶為中心”的現代經營理念，推進業務增長方式由“自然型”向“市場型”的轉變。通過建立約束和激勵機制、內控機制、創新信貸管理機制等，實行精細化管理，提高經營效益，實現社會效益和自身效益的“雙贏”。

（三）強化全面風險管理

按照現代金融企業要求，以防范風險為前提，圍繞風險可控的原則，要高度重視內控機制建設，全面修訂、完善、補充各類規章、制度、流程，使各項業務有章可循、有據可依，切實提高風險管控能力。

（四）加強人才隊伍的建設

要完善用人機制，提高對新進人員專業能力和綜合素質的要求，加強對在職人員相關綜合能力的培養，重視企業文化培育，提高員工凝聚力和歸屬感，充分激發其潛能作用，促進整體業務素質和服務水平的提高。

三、創新機制及品牌要有大的突破

隨著金融競爭的加劇，各商業銀行自身發展定位都逐漸向支持縣域經濟、中小微企業和“三農”發生戰略轉移。農村信用社在農村金融市場“一家獨大”的光輝歲月已經不復存在。因此，加快創新步伐已刻不容緩。

（一）創新管理機制

要按照現代商業銀行的管理要求，擯棄以前僵化的管理模式構建“職責清、制度嚴、作風實、效率高”的運行機制，加強管理行為、運行效能和履職盡責的考核力度，增強發展的內在約束和風險管控能力。強化“有錯是過，無為也是過”的觀念，切實轉變工作作風，提高工作效能。

（二）創新服務機制

要主動營銷，由“坐等客戶”向“上門服務”轉變，由“占領傳統市場”向“拓展新市場”轉變，由“現有傳統客戶”向“爭奪優質客戶”轉變；要打造特色品牌，創新推出適合本地實際的服務方式和業務品種。貼心為客戶提供“一站式”辦公，“零”距離的多種服務，切實為客戶解決實際困難和問題，滿足其多層次服務需求。

（三）創新形象宣傳

通過加強網點裝修改造、規范文明禮儀服務、媒體宣傳、社會活動展示、新業務推出等加強企業形象宣傳，努力提升社會地位，讓社會大眾在潛意識中感受到其品牌的吸引力。

四、審慎權衡人員流動、信貸職責與案件風險問題

農信社轉型為農商行后，要高度重視內控機制建設，審慎權衡人員流動、信貸職責與案件風險問題，立好規矩，搭好架構，定好職責，做到按程序決策，按職責執行，按規定操作。

（一）將人員流動作為促進案件風險防控的有效途徑

做好員工的思想工作，使員工主動配合，知道實行崗位輪換不但是工作的需要，也是滿足個人自身全面發展的最好方法，激勵員工勇于接受新的挑戰。加強員工業務知識培訓，通過學習使員工及時補充新知識、掌握新崗位的規章制度和操作技能，了解新情況，以提高服務質量和工作效率。慎重權衡社主任和信貸員的崗位輪換，為確保每一筆貸款的安全性，對信貸人員的調整應保持相對穩定，且頻率不能過高。

（二）將加強信貸職責作為案件風險防控的重要手段

農商行主要面對“三農”，涉農貸款受自然災害、市場因素、政策變化等影響很大，貸款風險存在很多不確定性。內控管理機制尚未健全，經營管理上仍存在許多漏洞。特別是在信貸管理上存在制度管理不到位、信貸員信貸職責不清、違規操作發放貸款的行為，常引發案件風險和隱患。如有些信貸員不是將輪崗交流作為加強鍛煉、積累經驗、提升綜合素質的有利機會，而是作為違規操作，推擔子、甩包袱、逃避責任的捷徑。無視制度規定，走到哪里，違規操作的污跡就留到哪里，影響惡劣。或新任不攬舊事，對前任發放的正常貸款聽任逾期，怕擔責任，不愿辦理展期手續。尤其是對前任產生的不良貸款，事不關己，不愿下功夫清收，使信貸成為案件風險高發的重災區。為此，必須從貸款的調查、審核、審批、發放、貸后管理和清收等各環節上嚴格把關，落實權責分離和授權審批制度，加大貸款的責任認定，分清責任，加大考核，嚴格執行懲處措施，提高貸款違規操作成本。endprint