宜信，借錢給窮人

嚴格來說，宜信不是一個傳統的金融機構，而是一個金融服務的“第三方平臺”。

初識宜信，是在今年七月末的一次由宜信公司與河北圍場滿族蒙古族自治縣合作開展的互助資金項目研討會暨簽約儀式現場。實話說，當時對宜信的金融服務模式及其創新發展知之甚少，更不理解宜信能在金融扶貧領域產生多大的影響。

在研討會舉辦期間，記者有幸接觸、認識了宜信團隊的一些精英骨干，也結識了幾位經濟學、金融學的專家學者和圍場縣扶貧辦負責人、互助資金服務中心的工作人員及普通農戶。通過與大家的交流溝通、互動討論，受益匪淺。

通過參加這次研討會，宜信公司及其團隊的專業水準和敬業精神給人留下了深刻的印象。宜信的業務很多，讓記者最感興趣的是“宜農貸”和“普惠一號”公益性小額信貸批發基金項目，這可以說是助力農村可持續發展的扶貧創新模式。

破局互助資金困境

2009年，宜信公司創辦的“宜農貸”公益理財助農平臺正式上線。宜農貸平臺通過和貧困地區的公益性小貸機構合作，利用互聯網將需要借款農戶的照片、借款用途及信用狀況等資料上傳至宜農貸網站。在平臺另一端，有愛心、有富余資金的出借人，可以直接選擇愿意幫扶的農戶出借。這一公益創新，為我國的小額信貸扶貧開辟了一個全新的“宜農貸”模式。

“普惠一號”也是由宜信公司聯合中國小額信貸聯盟、商務部中國國際經濟技術交流中心、北京大學金融信息化研究中心共同發起設立的公益性小額信貸批發基金，是國內首家向公益性小額貸款組織以批發貸款的方式提供資金援助的公益性、可持續的自主批發基金，以“公益投資、安全投資”的標準，為公益性小額信貸組織提供資金支持。

圍場縣是國務院扶貧辦和財政部于2006年確定的首批互助資金試點縣，經過近幾年的積極探索、規范運行、創新機制、健全舉措，該縣的扶貧成效顯著，實現了瞄準貧困戶和可持續發展兩大目標，互助資金工作在河北省名列前茅，成為全省互助資金扶貧工作的典范。

截至目前，圍場縣共推廣互助資金試點村58個，互助資金總量達1291.39萬元，其中財政投入扶貧資金1001萬元，社員繳納互助金77.49萬元，公積金轉入本金212.9萬元，到期回收率100%。累計發放借款5142.2萬元，扶持14500戶發展胡蘿卜種植、日光溫室、食用菌栽培、肉雞養殖、養牛和養豬等產業項目，借款戶人均增收達到1000元以上。

即便如此，在農忙季節，該縣很多村的扶貧互助社依然面臨巨大的資金壓力。“單筆貸款金額很小，操作成本卻很高。放貸員有時為了一筆500元的貸款騎著摩托車走村串戶、翻山越嶺，有些地方不通公路，只能依靠步行。同時，由于無抵押、無擔保、方便、快捷，互助資金項目越來越受到貧困群眾的強烈擁護和信賴，有時候還出現排隊狀態。但是，營運成本高和資金缺口大是眼前的最大難題。”圍場縣新撥鄉岱尹下村村支書兼扶貧互助社負責人柳勝泉說。

由于資金的制約，很多小額貸款機構正面臨與岱尹下村扶貧互助社同樣的困境。然而，“普惠一號”公益性批發基金、“宜農貸”的出現，為像岱尹下村一樣有著資金缺口的扶貧互助社雪中送炭，使得他們的資金問題迅速得到了解決。

幾千元改變貧困戶一生

據了解，“宜農貸”的理念與宜信相同，不是直接向小貸NGO“輸血”，而是將它們與農戶的債權通過網站轉讓出去，在農村與城市間架起了一座橋梁。愛心出借人可獲得貸款總金額2%的收益，低于銀行一年期定期存款利率，平臺則收取1%的運營費用。也就是說，“宜農貸”用互聯網的方式，用金融的方式、新的模式來幫助貧困地區發展，能夠低成本地較大規模擴展，實現了用新技術、新理念進行扶貧的目標。

2013年，經過多輪的溝通和商討，“普惠一號”公益性批發基金通過設立信托計劃的方式，成功為圍場縣岱尹下、二上、石人溝、一復興地等六個村級扶貧互助社提供批發貸款共計100萬元，并鼎力支持由縣扶貧辦主管的村級互助資金服務機構——圍場縣村級互助資金服務中心的發展，不但為縣里解決互助資金額度不足的問題做出了嘗試，同時也打開了村互助資金對社會融資的大門，而且為縣扶貧部門管理村級互助資金項目提供了很好的抓手。

岱尹下村村民李果霞是這其中的受益人之一，她通過村里的扶貧互助社，成功貸到了9000元錢，和丈夫購買了種子和肥料，種植20畝土豆和胡蘿卜發展產業，后來又多次貸款以保證資金周轉。現在，她家蓋上了新房子，年收入超過6萬元。

岱尹下村養殖大戶李紅海曾經營一家磚廠，后來投資70萬元搞養殖業，累計借款8萬元 ，每次單筆借款3000-10000元不等，用于資金周轉。以他的實力完全可以向農村信用社等金融機構申請大額貸款，但他卻依然選擇最長貸款期限1年，最高貸款額度10000元的村扶貧互助社，理由是：整借零還、方便快捷、手續簡單、當場見錢、能救急。

貧困地區是中國最具鮮明特性的地區，這里既有閉塞、固執的本土文化，又有期待改變的愿景。宜信能夠幫助互助資金社在本質上改變貧困地區的金融服務現狀，給農村帶來極大的便利，這體現的不僅是宜信人的智慧，更是愛心。目前，宜信已經通過像岱尹下村扶貧互助社這樣的草根金融將服務細化到了農民的神經末梢。

8月初，有幸觀看了“宜信八周年青春正能量”CEVA聚星話劇社暨BEST文化日全國巡演北京站的節目，其中“宜農貸”與貧困農戶之間發生的借貸故事尤為讓人感動，內心對宜信的理念、所做的事情和宜信人的認同感愈加強烈。而就在這期間，才意識到宜信早已家喻戶曉，這出乎記者意料，卻也慶幸自己能和宜信開始了一段緣分。

“信用是一項有價值的重要資產。窮人有信用，窮人的信用并不比富人差。”宜信公司CEO唐寧將這兩句話作為創立宜信的重要理論基石。追尋著這樣的信念，記者開始更加深入地了解宜信。

事實上，作為中國普惠金融和財富管理行業的倡導者和實踐者，宜信一直秉承“實現商業可持續發展的同時創造社會價值”的“雙底線價值觀”，堅持戰略企業社會責任，將企業核心業務與社會責任融為一體。為滿足農村貧困人口的巨大需求，宜信利用“宜農貸”創新型小額信貸服務平臺，將城市人口的閑余資金與農村人口的信貸需求進行對接，解決農村資金短缺、借貸難的問題，通過金融創新助力中國扶貧事業發展，用幾千元的資金就能改變貧困農戶一生的命運。

分散風險 讓窮人的信用增值

近年來，中國的小額信貸機構蓬勃發展，其中公益小貸機構堅守為貧困農戶提供金融服務的宗旨，雖然數量不多，卻也令人欣慰。但是，真正困擾金融機構進入欠發達地區的主要問題是當地的金融體系不完善，功能不健全，整體金融發展滯后。概括地說，就是金融扶貧風險大、成本高、收益低，按照傳統的“抵押貸款”邏輯，沒有資產的中低收入居民、貧困農戶和以家庭為基礎的微型企業，必然被排斥于正規的銀行服務體系之外。

而宜信平臺上交易的貸款，都是無擔保、無抵押的，這意味著它要有很強的風險控制體系。但是，宜信公益性小額信貸模式有一個直接的好處就是，出借人可以把資金分散給多個借款對象，使風險得到了最大程度的分散。通過P2P平臺，出借人不僅能掌握貸款人的基本信息，還能動態地了解其資金使用方向和工作、生活的進展狀況。借款用戶在平臺的信用級別越高，貸款就越會得到優先滿足，貸款利率也更優惠。

在河南商丘虞城的大侯鄉，提到候玉芝幾乎是人人皆知。候玉芝曾經是鄉里小學的民辦教師，家庭貧困，收入微薄，生活難以為繼，后來辭職做起了小買賣，最初以經營一間規模極小的小賣部兼加工面條為生，但仍然是微利經營，想擴大規模，苦于沒有資金。通過網絡信息平臺，“宜農貸”向候玉芝伸出了援助之手。獲得資金幫扶后，她不僅很快改善了困窘的家境，而且將自己的小賣部發展成了如今集批發、零售為一體的“大賣場”，成為當地有名的脫貧典型和致富能手，同時還榮獲“全球微型創業獎”（中國）鄉村非農業客戶獎二等獎。現在，成功致富的候玉芝還在鄉里開了一家幼兒園。

因為相信“窮人有信用、信用有價值”，宜信的宗旨和任務就是金融扶貧，它已經并將會繼續發揮金融機構重要生力軍的作用，宜人宜己，信用中國。