電子支付系統在商業銀行中的應用

韋波

【摘要】隨著電子信息技術與電子商務的發展，網絡已與人們的生活息息相關，銀行也開發網上銀行與第三方支付平臺相連，形成網上交易平臺，使銀行在服務的空間跟時間上取得重大突破，運營成本大大降低，有效地提高了核心競爭力。作者就電子支付系統在商業銀行中的應用進行分析，對電子技付系統的構建提出自己的見解，以供參考。

【關鍵詞】電子支付系統 商業銀行 應用

一、前言

信息化時代的到來，帶動我國銀行網上支付系統的長足發展，隨著在制度上的逐步完善，支付系統的業務保持持續上升的趨勢發展。面對這種形勢，對于各商業銀行進行及時的拓展系統功能，加大業務接入同時進行結算服務，對提高銀行的核心競爭力，擴大市場具有重要意義。因而，在現有銀行系統的基礎上，設計建立最佳的電子支付系統成為各銀行的重要課題。

二、電子支付概論

電子支付是商業銀行為客戶與商業機構提供新型服務，利用原有的計算機網絡系統，引入銷售終端與銀行卡等技術，改變傳統的手工點鈔，面對面交易結算的方式。有效的減少市面上現金與支票的流量，使商業銀行的業務突破了時間與空間上的障礙。

電子支付：是指交易的當事人（消費銀、金融機構、商家），使用安全可靠的電子支付手段通過互聯網絡對貨幣進行支付或者資金流轉的一種形式。

支付系統：是指由中介機構提供支付服務，由中介機構、支付技術手段以及貨幣轉移法規三部分組成，用來清償經濟活動過程中所產生的債務。因此，支付系統是社會服務的基礎建設，是社會經濟運轉的基礎，在信息時代，受到市場、貨幣當局以及金融系統的高度重視；

電子支付系統：是指商家、金融機構與消費者之間，運用安全可靠的電子手段利用互聯網絡實現商品的有效換或者服務，是把支付信息通過網絡傳送到銀行或其他第三方支付機構，實現電子支付的系統。

三、電子支付在商業銀行的構成以應用優勢

電子支付系統是商業銀行在信息化發展過程中建設之重點，是提高商業銀行核心競爭力的有效手段。主要由四個部分組成，首先，是活動主體，包括商家、金融機構、認證機構及消費者四個部分組成；其次，支付工具包括電子支票、電子現金及電子信用卡；最后，支付方式與支付標準及協議。

（一）電子支付系統的構建，帶動商業銀行的發展

電子支付的便捷性與保密性，增加了商銀行的客戶群體，電子支付是以市場交易為核心，在各個產業鏈中，眾多成員參與，所有參與成員都是商業銀行的客戶資源，電子支付平臺的構建，有效的提升了商業銀行的市場競爭力，擴大了業務量，帶動商業銀業的快速發展。

（二）電子支付系統與電子商務平臺的無縫對接，有效提升客戶交易效率

商業銀行電子支付系統與電子商務平臺實施無縫對接，成為戰略合作合伴，實現資金的自由進出與轉劃，有效的提升了銀行資金結算效率。首先，以商業銀行的信譽為保障，推動了電子商務平臺的良性發展，有效的提升了電子商務的品牌形象，加快了市場地位的提高，為交易提供無形保障，促進了電商務的良性發展；其次，加強了電子商務平臺的資金監管，全面提升了電子商務與電子支付的信用度。商業銀行在實施電子支付的過程中，同時開通了交易資金管理模式，通過中間平臺，確保交易資金的安全性和交易的可靠性。最后，通過電子商務平臺的綜合評價，全面建立了電子支付評價體系。商業銀行在進行資金結算，托管服務的過程中，建立健全會員評價機制，通過對評價的分析，借此平臺大力推廣網絡信貸，優質的金融信貸產品等，為銀行業務的拓展提供了有利的契機，進而推動了商業銀行的業務開展。

（三）電子支付系統在商業銀行的安全保障建設

電子支付信息的安全性，是客戶實行網絡交易的重要保障，其目的是在網上提供安全信息服務，提高應用程序的安全系數，同時也可理解為用戶保護協議。安全服務的主要內容有：認證客戶信息與服務器，使它能準確的將數據發送到指定的客戶機與服務器上。對數據信息進行加密傳輸，同時維護數據的完整性。安全保護協議是保護Web通信的一種工業標準，是以公鑰加密技術和RSA專用密鑰密碼為基礎為個人信息提供較強安全性的保密技術。

（四）電子支付系統的構建是商業銀行服務的創新

電子支付系統與傳統交易模式不同，電子支付是交易雙方在互聯網上進行交易，對方的情況無從掌控，交易形式下的相互信任只能依賴第三方平臺。存在的信用問題很大程度上阻礙了電子支付的發展。目前，只有通過如支付寶或快錢等第三方公司為其服務。通過電子商務網站對交易資金進行存管辦理支付業務，加大了電子支付的公信度。由于商業銀行本身具有一定的公信度，可以直接建立第三方支付平臺，進而拓展商業銀行服務類型，充當中間平臺，把支付資金直接交給銀行托管，可有效的提高交易效率與保障，同時商業銀行提供支付中間平臺更有利于電子商務市場的發展，進而改變電子支付格局，在完善電子支付系統與中間支付平臺建立的同時，拓展了商業銀業的業務，使銀行服務體系更加完善。在信息化背景下，商業銀行順應時代發展之需要，構建全新的電子支付系統和第三方支付平臺，不但有利于提升商業銀行的管理效率及業務拓展，還能推動電子商務的可持續發展。

四、結束語

總之，電子支付手段已成為現階段人們生活不可缺少的重要組成部分，在金融業得到廣泛的應用，雖然在發展的過程中還存在法律不完善，人員配備不齊等問題亟待解決。但是，電子支付是商業銀行業今后發展的必然趨勢，加強支付系統的建設與完善，為人們的生活提供更加便捷的服務，是商業銀行可持續發展的重要保障。

參考文獻

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